יום ראשון, 7 באפריל 2013

דווחי קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה - מדוע לא לזרוק לפח בלי לפתוח את המעטפות?

מרץ ואפריל הם החודשים בהם מקבלים החוסכים דוחות שנתיים מקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. בימים אלה קיבלתם או תקבלו דוחות לשנת 2012.
רבים מאלה המקבלים אותם זורקים את המעטפות ישירות לפחי האשפה, מבלי אפילו לפתוח אותן. אחרים מאחסנים אותם במקום כלשהו, בבית בלי לפתוח אותן. 

בפוסט קצר זה אסביר מדוע כדאי לכם לפתוח אותן ולקרוא את הדוחות או לחילופין להיעזר באדם מקצועי, שיקרא אותם עבורכם ויוודא (בעזרתכם) את נכונות הדוחות. 
ההסבר הוא באמצעות מספר קטן של טיפים ובאמצעות הפניה לפוסטים קודמים שלי.

טיפים

1. שכירים? יש לוודא שהמעביד אכן הפקיד את הסכומים המופיעים בתלוש המשכורת.
לא חשוב מה כתוב שהופקד בתלוש המשכורת, מה שקובע זה מה שבאמת הופקד. מה שבאמת הופקד, יופיע לכם בדוח השנתי שקיבלתם מחברת הביטוח/בית ההשקעות

הבדיקה פשוטה: רואים האם מופיעים סכומים חודשיים בחלק של הדוח בו מפורטים התשלומים במהלך השנה האחרונה. 
אם אתם זוכרים מה הן ההפרשות, שהמעביד צריך להפריש עבורכם וגם בערך מה הם הסכומים או אחוזים, בדקו שבכל חודש מופיע סכום דומה לסכום המשוער.

אם אינכם זוכרים, פתחו את תלושי המשכורת והשוו את סכומי הניכויים המופיעים שם, לסכומים המופיעים בדווח השנתי שקיבלתם.

2. עצמאיים או שכירים המפקידים בעצמם? יש לוודא שאכן מופיעים הסכומים שהפקדתם  
המנגנון דומה למנגנון הבדיקה של הפקדות מעביד. אתם צריכים לדעת כמה כסף הפקדתם במהלך השנה ולוודא שהוא מופיע בדווח. 

3. מסולקת היא מסוכנת
אם בפוליסות ביטוח מנהלים או בקרן הפנסיה שלכם מופיעה המילה מסולקת, ייתכן שאתם בצרה. זה הרבה יותר משמעותי מאשר גובה דמי הניהול או התשואה, שכולם מציעים לכם לבדוק ולהשוות. זה גם הרבה יותר פשוט. 

המשמעות של המילה מסולקת בהקשר זה היא, שהופסקו ההפקדות לחיסכון פנסיוני בחודשים האחרונים. לאחר תקופה מוגדרת, שבה לא הופקדו כספים, והפוליסה או קרן הפנסיה מוגדרת כמסולקת, לא יהיה ניתן להפקיד בה סכומים נוספים. 

אם תרצו או תאלצו להמשיך בחיסכון פנסיוני, תצטרכו לפתוח חיסכון חדש, שהתנאים שלו יהיו הרבה יותר גרועים
אם תאריכו ימים, המעבר מתכנית פנסיונית ישנה לחדשה, יעלה לכם הרבה מאד כסף.  בשביל אותם 1,000 ש"ח גמלה חודשית, תצטרכו להפקיד כמה עשרות אלפי שקלים יותר בתכנית החיסכון הפנסיוני החדשה.

מסולקת, יכולה להופיע משום שבחרתם מרצונכם הטוב, להפסיק לחסוך באותה תכנית פנסיונית.
אם זה המצב, ייתכן שטעיתם וייתכן שלא, אבל הדווח משקף את מה שרציתם.

היא יכולה להופיע גם מסיבות אחרות, למשל: מעביד שלא העביר את הכספים, שהופיעו בתלוש שלכם, עצמאי ששכח להפקיד או שכיר, שפוטר ובצוק העיתים, שכח שיש לו חיסכון פנסיוני.
אם הפנסיה מסולקת, ללא כוונה שלכם, רוצו מהר לסוכן הביטוח, חברת הביטוח או גורם רלבנטי אחר וטפלו בהחזרת המצב לקדמותו.

4. תחזית קצבה צפויה נתון חשוב ובעייתי    
זו אולי השורה החשובה ביותר בדוח. זה גובה הקצבה שתקבלו בהנחה, שלא יופקד כסף נוסף לחיסכון פנסיוני ובהנחה שיהיו רווחים בשיעור מסוים (ריבית, הצמדה וכיו"ב) לאורך השנים עד לפנסיה.

היזהרו להתייחס למספר כמו שהוא, מהסיבות הבאות:

1. ההנחות על התשואה לא בהכרח יתממשו. יש הבדל גדול בין תכניות פנסיוניות שונות: בחלקן קל להניח הנחות מדויקות למדי (למשל: בתכנית המבטיחה הצמדה למדד וריבית קבועה) ובאחרות ההנחות עלולות להתברר כרחוקות מהמציאות. 

2. אם מקדם ההמרה לקצבה אינו מקדם מובטח, עליה בתוחלת החיים עלולה להקטין את גובה הקצבה, במועד סמוך לפרישה. הפער בין המובטח למה שתקבלו עשוי להגיע לכמה אחוזים.

3. השאלה המהותית, לגבי מי שאינו קרוב לגיל פרישה,  היא כמה אצטרך עוד לצבור, על מנת שההכנסות שלי לאחר שאפרוש, יענו על הצרכים שלי. זו שאלה לא פשוטה, התלויה גם בדפוסי ההוצאות היום, דפוסי ההוצאות העתידיות לאחר הפרישה והמקורות הכספיים הקיימים בנוסף לפנסיה.

צפו לקבל פחות מהתחזית המופיעה בדוחות ולא יותר ממה שמופיע. 


קישורים לפוסטים קודמים
1. מעריב מנקודת המבט של כלכלת המשפחה
2. מוקדם מדי לפרישה מוקדמת מהעבודה
3. פנסיה מה אפשר ללמוד מהעבר על העתיד?
4. ג'ורג' ברנרד שו והפנסיה שלכם
5. מה קרה בביטוחי המנהלים בישראל?
6. לרוץ למרחקים ארוכים


המידע במאמר זה אינו מותאם אישית לכל קורא, מציג רק חלק מההיבטים עיקריים המשפיעים על ההחלטה ואינו מנתח אותם לעומק ולכן פוסט זה אינו תחליף לייעוץ מקצועי. ניתן ליצור איתי קשר באמצעות טלפון: 054-4480616 או באמצעות דוא"ל avi.rosenthal@gmail.com



אין תגובות:

פרסום תגובה

הפרשות לפנסיה: המעגל הרע

רבקה (שם בדוי לחלוטין) גדלה כחרדית השייכת לאחת החסידויות הקטנות. מאמינה גדולה לא הייתה, אבל קהילות חרדיות הן יותר מסגרת חברתית של קהילה מאשר...