יום שישי, 29 באפריל 2022

מורה נבוכים לשירותים תמוהים של רשות המיסים


 

מישהו חכם אמר: "If it is not broken dont Fix it". מישהו ברשות המיסים בישראל חשב שאותו חכם טעה. הניסיון האישי שלי תומך בהשערה, שמי שטעה יושב דווקא ברשות המסים של מדינת ישראל. 

אני מתכוון  למהלך התמוה של ביטול שמות המשתמש של לקוחות הרשות. 

אני מתכוון גם לאופן, השלומיאלי במיוחד, שזה נעשה. 

הפעלתי את כל כישוריי הבלשיים  ואת הידע במחשבים ומערכות מידע, שצברתי במשך יותר מארבעים שנה בהן עבדתי בתחום זה, בינתיים ללא הצלחה. 

מורה הנבוכים הזה, נועד לקצר את דרך הייסורים של משתמשים אחרים, בתקווה שהם יצליחו יותר ממני.  

 

בעבר רחוק

 

לרשות המיסים, שטרם הייתה רשות, לא היו הרבה סיבות לגאווה בגלל מערכות האינטרנט שלה. 

אחת המערכות, הכושלות במיוחד, הייתה מערכת של דיווח שנתי למס הכנסה על ידי אזרחים. 

יותר מפעם אחת פנו אלי אנשים, שלא הצליחו להבין מה רוצים מהם ו/או לא הצליחו להפעיל את תהליך מילוי הטפסים המקוון. 

הם קיוו שהשילוב של ניסיוני בתחום המחשבים והיותי יועץ כלכלי למשפחות ויחידים יעזור להם להתגבר על הקשיים.  

צר לי שאיכזבתי אותם, אבל, כמו מומחים אחרים, לא הצלחתי להתגבר על תקלות משמעותיות במערכות לא יציבות. 

האם זו גזירת גורל? מסתבר שלא. כאזרח ישראלי,  שהרוויח סכומים קטנים בעבודה באמצעות האינטרנט עם חברות אמריקאיות, לא הייתי חייב לשלם מס הכנסה בארצות הברית, אבל הייתי חייב לדווח. שם זה היה קל ופשוט.

 

בשנים האחרונות

 

מערכות האינטרנט של רשות המיסים השתפרו והיו לי בעיקר שבחים לשירות שקיבלתי.

אגב, השירות המהיר היה שילוב של אינטראקציה סבירה באמצעות אינטרנט ועובדים ברשות המיסים שטיפלו היטב בתהליכים האינטרנטיים. 

עד ש... 
מישהו החליט לתקן את זה. המשך הפוסט הוא המדריך לשירותים תמוהים.

 

בלש הדפדפנים

 

הודעת דוא"ל מרשות המיסים סיפרה לי שמחכה לי הודעה באיזור האישי באתר רשות המיסים. 

חוץ מלקרוא את ההודעה בתפריט הכניסה ללקוחות רשומים לא הצלחתי לעשות הרבה. ההודעה: "תוקף הקוד פג! יש להירשם מחדש". 
מה שלא נכתב באותו דף זה הסבר מדוע זה נעשה? גרוע מזה גם לא נכתב שום הסבר טכני ביחס לאופן ביצוע המעבר לשימוש בקוד משתמש חדש.
 
לא הצלחתי להירשם מחדש ולא הצלחתי להיכנס לאיזור האישי. 

בלש משתמש בכל פיסת מידע רלוונטי. קראתי או שמעתי, שאין מדובר במשהו אישי. ברשות המיסים החליטו להחליף קוד משתמש למספר רב של לקוחות. 

אבל "צרת רבים היא נחמת טפשים". לאחר כמה ניסיונות כושלים, וכאמור ללא הסברים טכניים, החלטתי לעצור ולחשוב. 


כשהיסטוריית הדפדפנים נעצרה ברשות המיסים

הדפדפן בו השתמשתי היה Firefox. נזכרתי שבאתר רשות המיסים כבר היו לי בעיות כשהשתמשתי בדפדפנים. 

בהתחלה שלט בשוק דפדפן של Netscape
איני יודע האם ברשות המיסים של מדינת ישראל הכירו אותו. 
אחריו שלט בשוק Internet Explorer של חברת מיקרוסופט. 
אין שום ספק שהכירו אותו. כל המערכות נבנו לעבודה עם דפדפן זה. 
כשהוא שלט בערך ב-90% מהשוק לא הייתה בעיה מהותית. 
 
הבעיות באתר רשות המיסים, ובכמה אתרי אינטרנט ממשלתיים אחרים בישראל, התחילו כשדפדפנים אחרים, כמו Google Chrom ו-Firefox, שלטו ביותר מ-50% מהשוק. 
מי שבנו ותחזקו את האתרים לא התאימו את עצמם למצב החדש. 
מי שהשתמש בדפדפנים הללו לא תמיד הצליח לבצע באופן תקין את הפונקציונאליות של האתרים.
 
לא הגיוני לא לתמוך בדפדפנים אחרים. עוד פחות הגיוני לא לציין את זה באתר עצמו באופן ברור וגלוי לכל. 
 
המסקנה הבלשית שלי הייתה שעלי לנסות לבצע את התהליך באמצעות הדפדפן Edge. 
למי שלא יודע, גם Edge הוא דפדפן של חברת מיקרוסופט. 
בחברת מיקרוסופט הבינו, שעבר זמנו של ה-Intenet Explorer והחליטו להחליפו בדפדן מודרני. 
לא תמיד, אבל ברוב המקרים, אתרי משרדי ממשלה בישראל, עבדו באופן תקין תחת הדפדפן החדש הזה של חברת מיקרוסופט. 


לנסות לפתור את הבעיה באמצעות Edge 

 

שלא כמו הצעד הקטן הראשון של אדם על הירח, שהיה צעד גדול לאנושות, זה היה צעד קטן עבורי וזניח לחלוטין לאנושות. 

הפעם הצלחתי להיכנס לתפריט של רישום משתמש חדש. 

נדרשתי למלא פרטים רבים. התוצאה הסופית הייתה כישלון.  

אחרי מספר ניסיונות נמנעה ממני האפשרות לניסיון נוסף. 

בלש שם לב לפרטים הקטנים. שמתי לב שמסיבה כלשהי השדה השגוי שאותו סימנה המערכת של רשות המיסים הוא מספר תעודת הזהות שלי.

 

דימיון לתהליך התחברות לאתר ממשלתי אחר

 

זיכרון טוב מהווה יתרון לבלש. באמצעות זיכרון אפשר לדלות פרטים שלכאורה אינם קשורים לפענוח התעלומה. 

נזכרתי בתהליך הגדרת המשתמש שלי במערכת  ההזדהות הממשלתית.  

בשונה מאתר רשות המיסים, לאתר של מערכת ההזדהות הממשלתית הצלחתי להגדיר משתמש. נזכרתי שתפריטי ההגדרה של משתמש באתר רשות המיסים ובאתר מערכת ההזדהות הממשלתית מאוד דומים, שלא לומר זהים. 

ההשערה שעלתה במוחי הייתה שברשות המיסים החליטו לחבר את הלקוחות באמצעות אתר ההזדהות הממשלתית במקום באמצעות התחברות ייעודית למערכות האינטרנט של הרשות. 

השערה זו מספקת הסבר מדוע המערכת מזהה את מספר תעודת הזהות שלי כשדה השגוי. אם אכן, זה אותו מנגנון, אז אני מנסה לפתוח משתמש חדש תחת מספר תעודת זהות, שכבר יש בו קוד משתמש מוגדר.

אם ההשערה נכונה, הם שכחו רק פרט קטן וחשוב: להודיע את זה ללקוחות. לא נהיה קטנוניים, במערכת ראויה היו גם מצרפים קישור לדף המסביר כיצד מתחברים למערכת כזו.  

החלטתי לבחון את ההשערה ולנסות להתחבר לשירותי רשות המיסים דרך אתר ההזדהות הממשלתית. לא הצלחתי. ייתכן שאני זה שלא מצא את הדרך להוסיף שירות של רשות המיסים לשירותים הקיימים. ייתכן גם שההשערה הבסיסית שלי שגויה. 

 

בלש הטלפונים וההודעות

 

בלש מנסה לדלות מידע באמצעות כל ערוץ אפשרי. לאחר שכשלו ניסיונותיי חשבתי שנכון לפנות טלפונית לסיוע טכני.

תמיד איני שולל את האפשרות שאני הוא זה שטעה.

מספר טלפון מצאתי בקלות באינטרנט. 
כשחייגתי עברתי דרך מספר רב של תפריטים עד שבחרתי באפשרות היחידה שבה היה גם סיוע טכני. כשענו לי הסתבר שיש סיוע טכני אבל רק בהקשר של קביעת תורים.

אני מאוד מעריך את הרצון של רשות המיסים לעזור לכמה אזרחים ותיקים, שאינם שולטים באינטרנט. במאמר מוסגר, סייעתי כבר לכמה צעירים שאינם שולטים באינטרנט, אבל מדובר במקרים חריגים במיוחד.

זה אינו תחליף לסיוע טכני לביטול מסיבי של קודי משתמש ודרישה להגדרתם מחדש


פנייה בכתב לרשות המיסים

אם אין פתרון טלפוני, אנסה לכתוב להם. כתבתי בשני ערוצים שונים: דואר אלקטרוני ותפריט פניות באתר רשות המיסים. 

בשני המקרים התשובה הייתה זהה: פנה טלפונית למספר .... אותו המספר שכבר פניתי אליו וביטלתי זמן רב ללא אפשרות לקבלת מענה לבעיה שיש לי. לפרטים קראו את הפסקה הקודמת.


הרמתי ידיים


אני כבר לא יודע האם ברשות המיסים יואילו בטובם לאפשר לי לפתוח קוד משתמש חדש או יסבירו לי היכן טעיתי בניסיונות שלי לפתוח קוד משתמש חדש.

ב-1 לינואר 2023 אצטרך לדווח למע"מ  את ההכנסות שלי מעבודה כעוסק פטור

אני מאוד מקווה שעד אז ברשות המיסים בישראל יימצא פתרון לבעיה שלי ואולי לא רק שלי.




 

יום רביעי, 13 באפריל 2022

הספאמר שחשב שהוא מצא את האפיקומן שלא הסתרתי

 

כמו רבים מקוראי הבלוג גם אני מסתיר לפעמים אפיקומן בליל הסדר.

כמו רבים מקוראי הבלוג גם אני שמח שאחד הילדים מוצא את האפיקומן ואני צריך לתת לו פרס. 

אבל מדוע פונה אלי ספאמר, שאני  לא מכיר אישית, לפני ליל הסדר וטוען שהוא מצא אפיקומן שהחבאתי ולכן מגיע לו פרס ממני?

 

כשזה יותר מספאמר אחד

 

כשהספאמר הראשון התקשר אלי, חשבתי שהוא יצא מדעתו. 

כשהשני התקשר אלי ואחריו השלישי וכולם טענו, שמצאו את האפיקומן שלא הוסתר, חשבתי שצריכה להיות סיבה הגיונית לכך שהם מתקשרים דווקא לפני פסח ושהם מתקשרים דווקא אלי. 

אולי תגלו בהמשך הפוסט מדוע.


"שונא הלוואות יחיה"


זוהי הפאראפזה שלי על האמרה ממקורותינו "שונא מתנות יחיה". 

כבר עברו כמה עשרות שנים שבהן לא לקחתי הלוואה כלשהי. במקרה או שלא במקרה, אני זוכר את הפעמים האחרונות. 

זאת הייתה התקופה בה מחצית מהבעלות על "בנק יהב" הייתה של ההסתדרות. המחצית השנייה הייתה של "בנק הפועלים". 

הריבית על פקדונות הייתה גבוהה. עובדי מדינה קיבלו תנאים טובים במיוחד על הלוואות. יכולתי לקבל תנאים של עובד מדינה. 

עשיתי חשבון שאם אקח הלוואה ואפקיד אותה בפיקדון שקלי לשנה בבנק ארוויח כמעט ללא סיכון. הסיכון העיקרי היה קריסת אחד הבנקים הגדולים בו התנהל החשבון שלי, תוך שנה או שנתיים מהיום בו לקחתי את ההלוואה. הייתי מוכן לקחת את הסיכון הזה.


מה נשתנה עכשיו?


בתחילת שנה זו התגרשתי. גירושים עולים כסף לשני הצדדים. בנוסף לכך, חוויתי משבר של גיל 70 ואני מחפש עוגנים בעולם החדש שלי. 

מעבר לדירה בשכונת בית הכרם בה גדלתי כנער היא בדיוק עוגן כזה.

העוגן הזה מחייב רכישת חצי דירה (החצי השני כבר בבעלותי) ירושה מהוריי

העוגן הזה מחייב שיפוץ גדול של דירה שנבנתה בסוף שנות ה-50 של המאה שעברה ולא שופצה מאז. 

העוגן הזה יעלה לי כספית גם במס רכישה.   

מדובר בסכום כספי גבוה, שחלקו אינו ידוע

החלק הידוע, הוא מחיר קניית חצי דירה. יש חוזה חתום. 

אפשר להעריך את גובה ההוצאות האחרות. מניסיוני בחיים בכלל, ובייעוץ בתחום המחשבים וטכנולגיית המידע בפרט, למדתי שברוב המקרים ההערכות הן הערכות חסר.

קרוב לוודאי, שאני יכול לממן אותן ללא לקיחת הלוואה. 

החלטתי בכל זאת לקחת הלוואה.


מדוע הלוואה ובאיזה אופן?


"לכל כלל יש יוצא מהכלל". זה נכון בכל תחום וכמעט לגבי כל כלל. סביר להניח, שגם לגבי הכלל ברישא של פסקה זו יש יוצא מהכלל. 

 

משמעויות שימוש בחסכונות ללא הלוואה

המשמעויות של שימוש רק בחסכונות ללא לקיחת הלוואה עשויות להיות:

1. מחסור זמני בכסף נזיל לקראת תום השיפוץ ומיד אחריו.
מימון הוצאה גדולה, מתוכננת או בלתי מתוכננת, עלול להיות מורכב ואולי אפילו יקר בתקופה של סוף השיפוץ או מיד לאחריו. 

2. שימוש בהשקעות שהרווחים עליהן פטורים ממס.
דוגמה לכך הם כספים שהופקדו בקרן השתלמות. המשמעות היא שכשיהיו לי השקעות חדשות אצטרך לשלם מס מלא במקור (25% ריאלי או 15% נומינלי תלוי בסוג ההשקעה). 

3. שבירת חסכונות הגורמת לתשלום מס גבוה.
הכוונה היא בעיקר לכספים שהופקדו בקופות גמל אחרי שנת 2008.  
 
הגעתי למסקנה  שעדיף להשלים מימוש נכסים פיננסיים, בהלוואה ולא במשיכת יותר חסכונות.

שאלה שתמיד צריך לשאול

 
האם יש סיכון שלא אוכל להחזיר את ההלוואה? התשובה לשאלה הזו היא תמיד חיובית. רק שבמקרה שלי, הסיכוי של התממשות הסיכון הזה הוא נמוך מאוד.

איזו הלוואה לקחת?

הבחירה שלי היא הלוואה מקרן השתלמות. הלוואה בריבית נמוכה במיוחד.
בית ההשקעות המנהל את קרן ההשתלמות שלי איננו  פילנתרופ. הוא פשוט יודע שתמיד יקבל את כספו בחזרה, משום שיוכל לחלט חלק מקרן ההשתלמות שלי, אם לא אעמוד בהחזר ההלוואה ולכן יכול לתת הלוואה בתנאים טובים יותר.

חזרה לספאמרים שוחרי אפיקומנים


האמת היא שהם לא השתמשו במילה אפיקומן. הם החליפו אותה במילה "הלוואה". זה הייתי אני שקישר בין הלוואה ערב פסח, שהיא פרס למלווה בריבית גבוהה במיוחד, לבין אפיקומן.


עכשיו אנסה להסביר מדוע הם התקשרו אלי ומדוע עכשיו?
אחת ההשערות היא, שהיות שחלק מתהליך בחינת לקיחת הלוואה נעשה על ידי באינטרנט, אותם ספאמרים ידעו שאני מחפש הלוואה. 
 
הוא עלול להגיע לגורמים שינסו לעשות בו שימוש מסחרי. למשל: Targeted Advertising
שלא באישורנו, יש גם כאלה יכולים להכניס את המידע למאגר נתונים שהם מוכרים.
 
במקרה זה, לגורמים המעוניינים למכור הלוואות יקרות. כשאותם גורמים נותנים למישהו הלוואה, הם מקבלים פרס על מעין אפיקומן: רווח הרבה יותר גדול ממה שמקבל גורם סולידי המציע לכם הלוואה שפויה. 

כיצד להגיב לטלפונים של מלווים בריבית גבוהה?

 
שני דברים הם הכרחיים בתגובה:

1. הניחו שההלוואה שמציע מי שמתקשר היא הלוואה יקרה.
חפשו הלוואות זולות יותר, אם בכלל.

2. לעולם על תבצעו הלוואה באמצעות הטלפון כשמישהו מתקשר אליכם.
בדיוק כפי שהמלצתי לעולם לא לבצע תשלום באמצעות כרטיס אשראי בטלפון כאשר מישהו מתקשר אליכם, כך אני ממליץ באופן חד משמעי לא לקחת הלוואה דרך הטלפון כאשר מישהו מתקשר אליכם
 
בשני המקרים אינכם בטוחים בזהותו האמיתית של מי שהתקשר אליכם.
בשני המקרים זו עסקה ללא מסמך. במקרה של גרסאות שונות לתוכן השיחה (למשל: הריבית להלוואה היא פריים+1% או פריים + 11%) אין לכם דרך פשוטה להוכיח שהגרסה שלכם היא הגרסה הנכונה. 

שני הסנטים שלי באיך להגיב לשיחה

זה כבר עניין של טעם אישי. בנוסף לשני הדברים ההכרחיים הגישה שלי היא:

1. לקצר בשיחה ולא לתת להם לדבר חופשי
זה אולי פחות מנומס, אבל זמן הוא משאב יקר וגם להיות ספאמר זה לא לפי כללי הנימוס. 

2. לדרוש מהם להגיד מיד מהיכן קיבלו את מספר הטלפון שלי.
החוק מחייב אותם לעשות זאת. הנבונים שבהם, טורקים לכם מיד את הטלפון.

3. להסביר להם שלפי חוק הספאם מגיע לי פיצוי של 1,000 שקלים ללא הוכחת נזק. בפעם הבאה שיתקשרו אתבע אותם.

4. כשגם זה לא עוזר להפסיק את השיחה.

אני נותן ייעוצים כלכליים ליחידים ולמשפחות בתשלום ולאוכלוסיות מסוימות גם ללא תשלום. ליצירת קשר איתי ולפרטים נוספים: 
טלפון: 054-4480616 
או דרך האתר של איגוד היועצים: קישור לדף שלי באתר






 

יום שישי, 8 באפריל 2022

חופש: מספיק ולא יותר ויותר ויותר....

 


כשפסח מתקרב חושבים על אביב ועל חופש. בהקשר של בלוג זה, מתייחסים לחירות כלכלית.


John Bogle נולד בשנת 1929 ונפטר בשנת 2019. Bogle היה המייסד והמנכ"ל של קבוצת Vanguard. 

בויקיפדיה העברית כתוב עליו: "ג'ון קליפטון "ג'ק" בוגלאנגלית: John Clifton "Jack" Bogle‏; 8 במאי 1929 - 16 בינואר 2019) היה איל הון אמריקאי אשר התמחה בהשקעות ופילנתרופ. הוא היה המייסד והמנכ"ל של קבוצת ונגארד (אנ'), מחלוצי ההשקעה הפאסיבית, ויוצר הקרן המחקה הראשונה. כתב מספר ספרים מצליחים בנושא השקעות." 

 

בימים אלה אני קורא את הספר Enough שבוגל כתב. השם המלא של הספר הוא: Enough - True Measures of Money, Business and Life. 


הסיפור האמיתי שפותח את הספר


שני סופרים ידועים התארחו אצל אדם מאוד עשיר. קורט וונגוט אמר לג'וזף הלר: "הוא מרוויח ביום אחד יותר ממה שאתה הרווחת על הספר מלכוד 22

"יש לי דבר אחד שאין לו", ענה הלר, "הדבר הזה הוא Enough".

מהסיפור הזה נגזר שם הספר וגם מסר עיקרי בו. 

הפרשנות שלי לסיפור זה: אי אפשר להגיע לחופש כלכלי כשכל מה שיש אינו מספיק ותמיד רוצים עוד. 

כמובן שבספרו נכנס John Bogle לרבדים עמוקים יותר.


הטיה קוגניטיבית: הטיית החוכמה לאחר מעשה

  כמו פוסטים קודמים גם פוסט זה עוסק בהטייה קוגניטיבית המפורטת בספרו של פרופ' דניאל כהנמן   ז"ל  "לחשוב מהר לחשוב לאט" , ג...