בהקשר הנוכחי אין הכוונה לפרי האקזוטי. הכוונה היא למכשיר לקבלת קיצבה תקופתית. במקרים רבים קיצבה חודשית, המשלימה או מחליפה קיצבת פנסיה.
הגדרת "אנונה" על פי הויקיפדיה: "זרם קבוע של תשלומים מדי פרק זמן קבוע למשך תקופה מוגדרת. השם אנונה נגזר מהמילה הלטינית annus, שנה."
מנגנון התשלום
מתוך חיסכון קיים ניתן להחליט על גובה התשלום שמקבלים בתדירות קבועה, למשל: פעם בחודש.
לא ניתן לקבל יותר ממה שחסכתם.
כמובן, שהסכום שנותר בחיסכון, מתעדכן בהתאם לתשואה שהוא מניב.
היתרון של מנגנון תשלום אנונה הוא בגמישות:
1. ניתן להפסיק את התשלומים התקופתיים.
2. ניתן לשנות את גובה התשלום החודשי.
3. אפשר להצמיד אותם למדד.
ניתן להשתמש באנונה לצרכים שונים בהם מעדיפים לקבל סכום קבוע כל תקופה במקום למשוך את החיסכון או לקחת הלוואה.
בפוסט זה אתמקד בשימוש באנונה כמכשיר פנסיוני.
במקורות לקריאה נוספת תוכלו לקרוא באופן הרבה יותר מפורט מאשר בפוסט שלי.
נדב טסלר מתמקד באנונה כמכשיר פנסיוני בעוד באתר "פרישה" מתייחסים גם למוצרי אנונה בחו"ל.
אנונה לעומת קיצבת פנסיה
שני ההבדלים המהותיים בין אנונה לבין קיצבת פנסיה הם משך התשלומים וגובה התשלומים.
גובה התשלומים
בקצבת פנסיה הגמלאי אינו שולט בגובה הקיצבה. גובה הקיצבה מחושב על פי כללי התשלום בחיסכון הפנסיוני שלו. בכל חודש מקבל הגמלאי קיצבה בגובה שנקבע. יש כללים שנקבעו מראש ומתייחסים לשינויים בגובה הקיצבה לכלל החוסכים באותו מכשיר פנסיוני, למשל: הצמדה למדד של פנסיה תקציבית, לאחר שעברה תקופה קבועה מסוימת ללא שינוי הקיצבה.
את גובה תשלום האנונה, כאמור בפסקה הקודמת, ניתן לקבוע וניתן לשנות, כולל הפסקת התשלום.
משך התשלומים
קיצבת הפנסיה תשולם לגמלאי למשך כל ימי חייו. לא משנה האם על פי חישובים אקטואריים הוא מקבל הרבה יותר כסף מאשר חסך.
תשלום אנונה ייפסק כאשר ייגמר הכסף שצבר החוסך.
שני הבדלים חשובים נוספים הם:
1. האפשרות להוריש את היתרה כאשר לוקחים אנונה לעומת המשך תשלומים מלאים או חלקיים לתקופה מסוימת, בהתאם לכללים, של המוצר הפנסיוני הספציפי בו חסך הנפטר במקרה של קיצבת פנסיה.
2. היכולת לקבל תשלומי אנונה במרווחי זמן שונים מכל חודש.
יש גמישות בהקשר זה בתשלום אנונה. בקיצבת פנסיה זה תשלום חודשי בלבד.
יש הבדלים נוספים אותם עליהם אתם יכולים לקרוא עליהם במאמר של נדב טסלר.
מוצרים פיננסיים מהם אפשר לקבל אנונה
כפי שכותב נדב טסלר, טווח המכשירים הפיננסיים מהם ניתן לקבל אנונה גדול יותר מאשר טווח המכשירים מהם ניתן לקבל קיצבת פנסיה חודשית.
להלן מכשירים נוספים לקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וסוגים מסוימים של קופות גמל מהם ניתן לקחת אנונה:
1. קרנות השתלמות
2. פוליסות חיסכון
בעיקרון אפשר לקבל מהן גם פנסיה.
בעיקרון אפשר לקבל מהן גם פנסיה.
חשוב לדעת שלא ניתן למשוך אנונה מהפקדות לקופות גמל, שבוצעו אחרי שנת 2008.
שימושים באנונה בהקשר פנסיוני
ישנם מצבים בהם כדאי להשתמש באנונה כמכשיר משלים או כתחליף לפנסיה. בפסקה זו אציג מצבים כאלה. קרוב לודאי שיש מצבים נוספים.
צריך לזכור כי כל החלטה כזו היא ספצפית למצבו של כל חוסך ואין להשתמש לפעול באופן אוטומטי על פי מה שאני כותב כאן. זה פוסט ולא ייעוץ.
תוחלת חיים נמוכה
לא כולם צפויים להגיע לתוחלת החיים הממוצעת. יהיו כאלה שיחיו הרבה יותר ויהיו כאלה יחיו הרבה פחות. לא תמיד אפשר לדעת תמיד עשויים להתממש סיכונים כמו תאונות או אסונות טבע.
יש מקרים שאפשר לשער שבהסתברות גבוהה תוחלת החיים היא קצרה יחסית, למשל: מחלה סופנית.
במקרים כאלה, לפחות בחלק מתוכניות הפנסיה, עדיפה אנונה על קיצבת פנסיה חודשית.
יתרה מזו, לפעמים גם נדרשים סכומים חודשיים גבוהים יותר בגלל הוצאות הנובעות מהמצב הרפואי.
כמובן, שצריך לבחון את כל החלופות, העשויות לכלול בחלק מהמקרים, גם משיכה הונית של כל הסכום ללא תשלום מס.
כמובן, שצריך לבחון האם יש יורשים? האם הם זקוקים לקיצבה החודשית? מה הם הסכומים שהם יקבלו כקיצבת שאירים ולמשך כמה זמן?
כמובן, שצריך להתייחס גם לנכסים הפיננסיים שיש לאותו אדם.
שיקולי מס
כאשר יש מספר מקורות פנסיוניים והקיצבה החודשית גבוהה, ייתכן שקיצבת פנסיה חודשית נוספת תביא להגדלה משמעותית בסכום מס ההכנסה החודשי. חלק גדול מקיצבת הפנסיה החודשית הנוספת ילך למס הכנסה במקום לחוסך ולמשפחתו.
יש תוכניות חיסכון פנסיוני שבהן עשוי להיות עדיף במצב כזה לדחות את מימוש הקיצבה, למשל: ביטוח מנהלים צמוד מדד עם מקדם המרה מובטח.
לא במקרה כתבתי במשפט הקודם את המילה "עשוי". מילה זו היא אמירה, שזה תלוי במצבו הספציפי של כל חוסך פנסיוני.
מקורות להשלמת הכנסה חודשית שלא ניתן לקבל מהם קצבת פנסיה
כאשר הקיצבה החודשית אינה מספיקה למענה על הצרכים השוטפים, אפשר להשלים אותה באנונה ממקורות שמהם לא ניתן לקבל קיצבת פנסיה חודשית, למשל: פוליסת חיסכון או קרן השתלמות.
לקריאה נוספת
נדב טסלר, אתר פנסיוני: האם אנונה היא דרך טובה כדי להגדיל את פנסיית הזקנה?
אתר פרישה: אנונה
