יום רביעי, 26 ביוני 2013

ללא בושה: החינוך הפרטי בישראל

במוצאי שבת צפיתי בפינת הביורוקרטיה של דב גילהר בחדשות ערוץ 10.  הפינה עסקה בחמישה בתי ספר ייחודיים בירושלים, שמשרד החינוך הגביל את גובה תשלומי ההורים בהם.
המשמעות של ההגבלה החדשה עלולה להיות סגירת בתי ספר אלה

התכנית התמקדה בבית הספר הדו-לשוני. מחצית מתלמידיו ערבים. מחציתם השנייה יהודים. בכל שיעור מורה דובר ערבית ומורה דובר עברית
עלות ההעסקה של המורים כפולה בהשוואה לבית ספר רגיל. המקור למימון העלות הכפולה: תשלומי הורים.

התרשמתי מאד לחיוב מכך ששר החינוך הרב שי פירון, ענה באופן אישי לשאלות של גילהר. במקומותינו, נהוג לא לענות בכלל או לשלוח דובר או פקיד זוטר, שיענה בכתב. הבכירים תמיד יכולים לטעון, אם יהיה צורך בכך, שהדובר או הזוטר לא הבין אותם כהלכה (על אף שמאד ייתכן, שמישהו מהם הנחה אותו כיצד לענות).

הטיעון העיקרי של פירון היה, שהקופה הציבורית של משרד החינוך ממנת בתי ספר פרטיים אלה, הרבה מעבר לתשלומי ההורים.
דעתי שונה מדעתו, אולם חשבתי, שמותר להחזיק בדעה שונה מדעתי ושלפעמים גם אני טועה.

כך חשבתי עד שנתקלתי במאמר הבא בעיתון דה-מרקר: תקציב רשת החינוך של ש"ס זינק ב 50%. על פי המאמר גם תקציב רשת החינוך של אגודת ישראל עלה ב18% (לעומת עלייה של 12% בתקציב משרד החינוך). 
בנוסף לכך הסתבר שבשנה הקודמת חרגו בתי הספר של ש"ס ב 40% מהתקציב המקורי.


סוג א' וסוג ב'
מסתבר שיש בתי ספר פרטיים סוג א' (ש"ס, אגו"י) ויש בתי ספר פרטיים סוג ב' (בתי הספר הייחודיים בירושלים ובמקומות אחרים).
את כבשת הרש של סוג ב' רוצים לגזול ואת התקציבים הענקיים של סוג א' מגדילים מעבר לכל פרופורציה.

אני ופקידי משרד האוצר
 לא תמיד אני מסכים עם פקידי משרד האוצר. לפעמים אני מותח עליהם ביקורת נוקבת
בהקשר של תקציבי רשתות החינוך העצמאיות החרדיות, אני חותם על מה שהציעו פקידי משרד האוצר. התקציבים גדלו על אף שפקידי משרד האוצר הציעו לקצץ אותם ב 25%.
על פי המאמר בעיתון דה-מרקר, בין הנימוקים לקיצוץ התקציב שהעלו פקידי האוצר היו:

1. הם פועלים בבעלות פרטית.

2. אפליה עדתית

3. אינם ניגשים למבחני מיצ"ב ומבחנים בינלאומיים. כשלא מלמדים שם את מה שמשרד החינוך רוצה - במילים אחרות לא באמת מלמדים שם לימודי ליבה (להבדיל, בדו-לשוני למשל, בטוח שמלמדים מתמטיקה), הסיכוי להצליח במבחנים בינלאומיים אפסי.

4. מרבית המורים ברשת אינם עונים על דרישות משרד החינוך.

5. על פי העיתון, לגבי רשת החינוך של ש"ס, הוגש למשרד החינוך דו"ח ע"י הרשת על פי בקשת החשב הכללי במשרד האוצר ומשרד החינוך "שחושף חשדות לשחיתות ואי סדרים חמורים, יצרה מעיין החינוך התורני גירעון של 140 מיליון שקל ב-2012 באמצעות פעולות החשודות כלא חוקיות. למרות החשדות, הממשלה כיסתה את הגירעון". 

פתרון אפשרי
אלה שמתנגדים לדעתי ידברו אולי על דוח של OECD, שדיבר על הגדלת תקציבי החינוך לחרדים (ולערבים). זו תמונה חלקית של הדוח העוסק בעבודה. מטרת ההגדלה היא להכשיר אותם לעבודה, על מנת שאחוז גבוה יותר מהם ישתתפו בכוח העבודה. (כפי שאתם מבינים הגדלת מספר החרדים העובדים, אינה בדיוק בראש מעייניהם של מעיין התורה ושל החינוך של אגודת ישראל.)

לא תמיד צריך לסבך. לפעמים יש גם פתרונות פשוטים. אני בעד KISS.  
אני בעד הוצאת הכוח מידם של מנהלי הרשתות החרדיות והעברת התקציבים ישירות ממשרד החינוך לכל בית ספר ובית ספר ברשת החרדית. באופן כזה קל יהיה יותר לפקח שההוצאות תואמות את מטרות משרד החינוך.

התקציב לא צריך להיות קבוע מראש:

לא השתתף בית הספר במבחני מיצ"ב ובמבחנים בינלאומיים? הקטינו את התקציב.  

השתתף ולא הצליח? שמרו על התקציב המקורי

השתתף והצליח מעבר לממוצע של בתי ספר בסקטורים אחרים? תגמלו אותו ביד רחבה. זהו בדיוק המקרה המתאים להמלצות ארגון ה OECD.

יום שבת, 22 ביוני 2013

מה לספר למי ומתי?

בפוסטים קודמים העוסקים בשאלה ממי לקבל ייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה המלצתי לבחון האם היועץ מוטה?, האם התנהלותו דומה למה שהוא ממליץ ללקוחותיו והאם הוא פועל בשקיפות.  פוסט זה עוסק בהיבט מהותי נוסף, המשפיע על המערכת יועץ-נועץ ועשוי להוות קריטריון בהעדפת יועץ אחד על פני יועץ אחר. 

סיפור 1: איך לגרום לכך שכולם ידעו משהו?


כשהייתי סטודנט צעיר לפסיכולוגיה לפני כ 30 שנה לא היו Facebook ו Twitter. לא הייתי יכול לכתוב שלושה בלוגים, כפי שאני עושה היום, ואפילו לא בלוג אחד. 

אז מה עושים כשרוצים שכל הסטודנטים האחרים יידעו משהו?
הדרך שלי הייתה פשוטה. היה סטודנט אחד שסיפרתי לו. הסברתי לו, שאני מספר זאת רק לו ושזה סודי. להגיד לו שזה סודי, היה תנאי הכרחי על מנת, שיספר זאת לכולם. 
למשל סטודנטית מצאה חן בעיני ואני התביישתי לדבר איתה ישירות. מספרים לבחור הנ"ל והיא כבר תדע.

סיפור 2: אסור שיידעו
כרווק צעיר לא הצטיינתי בתחום הבישול. היות שעבדתי מספר רב של שעות ביום בתחום טכנולוגיית המידע, הרביתי לאכול במסעדות עממיות באזורים הקרובים למקום עבודתי. 
יום אחד, כשישבתי לבדי במסעדה ניגשה אלי אחת מהעובדות במקום עבודתי (לא היה לי איתה שום קשר אישי מלבד "שלום" ו"מה שלומך?") ושאלה האם היא יכולה להצטרף? אחרי שהצטרפה חשפה בפני פרטים אישיים רבים. ביניהם סדרת אשפוזים פסיכיאטריים שעברה.

לא הייתה לי שום מחויבות כלפיה, בכל זאת חשבתי שזה יהיה נכון לא לספר זאת לאף אחד.
המשמעויות לזה, שכולם ידעו את זה היו עלולות להיות חמורות מבחינתה.
כך למשל, הסיכויים שלה למצוא עבודה היו קטנים משמעותית בחברה כמו שלנו, שאפליה תעסוקתית על רקע של: גיל, מין ומוצא אתני נפוצה. תוכלו למצוא גם אפליה תעסוקתית על רקע בריאותי. 

לא הייתי מספר את הסיפור (גם ללא פרטים אישיים מזהים של הגברת) לולא נפטרה לפני מספר שנים רב.
לא הייתי מספר את הסיפור גם אחרי שנפטרה, לו היו לה ילדים.

שלוש התייחסויות למידע רגיש או סודי


1. לרוץ "לספר לחברה" ראה סיפור 1 לעיל
2. לא לספר לאף אחד. ראה סיפור 2 לעיל
3. לספר לאדם אחד או שניים הקרובים אליך ואתה סומך עליהם.
התסריט השלישי מעניין. אם במקרה אותו אדם או אותם שני אנשים הם בעלי ההתייחסות השנייה (לא לספר לאף אחד), אולי לא ייגרם נזק. בכל מקרה אחר זו רק שאלה של זמן עד שכל העולם ידע. 

יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה מחויב בסודיות כלפי לקוחותיו. ההמלצה שלי היא, שתימנעו מבחירת אלה שרצים "לספר לחברה" ותעדיפו את אלה שלא מספרים לאף אחד.
לפעמים קשה לדעת עם מי יש לכם עסק. אבל אם הוא מספר לכם פרטים מייעוץ ללקוחות אחרים שלו כולל פרטים מזהים שלהם, היזהרו.

איזה פרטים רגישים צריך לפעמים לחשוף על מנת שייעוץ/אימון בכלכלת המשפחה יהיה אפקטיבי?


אציג זאת מהקל לכבד:

1. פרטים כלכליים
קשה לחשוב על ייעוץ אפקטיבי בכלכלת המשפחה, בהיעדר פרטים אלה. לא תמיד זה קל לספר על מצב גרוע במיוחד או טוב במיוחד, על חובות בשוק האפור או חובות גדולים לקרובי משפחה.

2. יחסים במשפחה שיש להם משמעויות כלכליות
האם זה קל לספר על הורים עשירים שלא יתמכו במשפחתך גם בעת צרה? 
האם זה קל לספר על הורים עשירים, שבחרו לכתוב צוואה ולהדיר אתכם ממנה?

קשה לחשוף שמבחינת התנהלות כלכלית אתם סומכים על אחד מילדיכם ולא סומכים על האחר, מה שמשפיע על התנהלותכם הכלכלית.
עוד יותר קשה לספר שאתם אוהבים יותר את אחת מבנותיכם ולכן מסייעים לה יותר מבחינה כלכלית, אבל אם זה באמת המצב, אולי חשוב לדעת את זה כשעושים תכנון כלכלי משפחתי ארוך טווח.

לפעמים הקונפליקטים הקשים והלא נעימים לחשיפה, נוגעים גם לבן או בת הזוג של הילדים. כבר היה בארץ מקרה של סבים, שפנו לבית משפט על מנת שיאפשר להם להיפגש עם נכדיהם. לא כל כך נעים לחשוף גם מקרים קיצוניים פחות, של מערכת יחסים עם בן-הזוג או בת-הזוג של ילדכם שיש להם השלכות כלכליות.

3. בעיות בריאות
לבעיות בריאות, שאולי אינכם רוצים שמישהו ידע עליהן, עשויות להיות השלכות כלכליות רבות. להלן מספר דוגמאות:

א. קושי במציאת תעסוקה או בעבודה מרובת שעות או בעבודה עם מצבי לחץ.

ב. אפשרות לקבל קצבאות כמו קצבת נכות של המוסד לביטוח לאומי או קצבת פנסיה מוקדמת מחברת הביטוח

ג. תשלומים גבוהים יותר לביטוח
הכדאיות לבטח את עצמך בביטוחי בריאות, תלויה גם ביחס בין גובה הסכום שתקבל (אם חו"ח יקרה אירוע ביטוחי) לגובה הפרמיה החודשית שמשלמים. היחס הזה עשוי להשתנות מהותית, במקרים בהם יש מגבלות בריאותיות ידועות. 

ד. הגדלת ההוצאות בגלל הצרכים הרפואיים.
הגדלת ההוצאות עשויות לנוע בין הוצאות קטנות על תרופות, להוצאות גבוהות על אשפוזים, טיפולים ותרופות. עשויות להיות גם הוצאות משמעותיות עבור עזרה בתפקוד יומיומי.

ה. הקלות מס

יש אנשים שיתקשו בחשיפת כל אחד מהפרטים הנ"ל, אולם חשיפתם עשויה להיות בלא מעט מקרים תנאי לייעוץ כלכלי אפקטיבי.

השורה התחתונה


כשאתם בוחרים יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה העדיפו את אלה שישמרו על סודיות המידע.
כשאתם מגיעים אליו, שתפו מידע כלכלי גם אם הוא רגיש או לא נעים. ללא שיתוף כזה, ספק גדול אם תהליך הייעוץ יהיה אפקטיבי.

יום שישי, 14 ביוני 2013

יותר מדי גירויים - יותר מדי הוצאות

בעולם התזזיתי העכשווי, אנחנו חשופים לאירועים וגירויים רבים, רבים מדי. קל לראות זאת במיוחד אצל ילדים. חלקם אינם מתנתקים מהטלפון החכם שלהם, גם בזמן שהם צריכים להפנות את הקשב  שלהם לפעילות אחרת הדורשת ריכוז (לימודים למשל).
העולם האינטרנטי, אליו הם מתחברים הן מהמחשב והן מהטלפון החכם, משתנה ומתחדש כל הזמן: אירועים, משחקים, רשתות חברתיות, פרסומות מרצדות, מתחלפות ומדברות. 

צעירים וילדים היום פחות ממוקדים ויותר חסרי סבלנות. כמה דוגמאות:

1. טלוויזיה
יש שלט משוכלל והרבה ערוצים - מזפזפים מאחד לשני. תשוו את זה לדור שהיו לו בקושי שני ערוצים (הערוץ הראשון וערוץ 2).

2. קריאת מידע  
היום עושים Googling (חיפוש) ומוצאים במהירות מידע על נושא מסוים. קוראים רק את מה שרלוונטי (או שחושבים שהוא רלוונטי). בעבר היה צריך למצוא ספר או ספרים מתאימים ולקרוא לפחות חלקים מהם על מנת להגיע למידע.

3. תהליכים בטבע
פעם הלכו לשדה יום אחרי יום, על מנת לעקוב אחרי התפתחותו של זחל לפרפר או ללול עד שניתן לצפות בבקיעתו של אפרוח מביצה והתפתחותו. אין היום בעיה למצוא היום סרטון באינטרנט המראה בדקות את התהליך. זה בדיוק מה שרבים עושים במקום ל"בזבז" זמן בעולם הממשי ולצפות בתהליך.

4. תלמיד או סטודנט הרוצה להשתמש בחומר, שלא כתב במקום עבודה עצמית.
בעבר סטודנט באוניברסיטה, שרצה להגיש עבודה שלא כתב בעצמו, נסע לאוניברסיטה אחרת, ישב בספרייה וחיפש עבודה מתאימה שכתב סטודנט באוניברסיטה הנ"ל. כשמצא (לפעמים אחרי שתיים שלוש נסיעות של נבירה בעבודות סטודנטים ישנות), צילם עבודה זו והעתיק אותה. היום אפשר להיכנס לאתרים אינטרנטיים, בהם ניתן למצוא עבודות מוכנות מקצווי עולם או לחילופין להיכנס לאתר כמו LivePerson ותמורת תשלום צנוע לקבל עבודה, שיכתוב עבורו אחד המומחים באתר.

5. לימודים
בשנים האחרונות למדו בבתי ספר בארץ, יותר ויותר רק או כמעט רק, את החומר שבמיקוד.

6. משחקי מחשב
בקצב מהיר ביותר נחשפים משחקי מחשב חדשים או לפחות גרסאות חדשות או תוספים חדשים. המקרה של הילד בן 8 שבזבז 17,000 ש"ח על תוספים למשחקי מחשב הוא דוגמה קיצונית. 

7. תכניות ריאלטי
יותר ויותר אנשים, חושבים שאפשר להתעשר במהירות  באמצעות תכניות טלוויזיה: תכניות ריאלטי או שעשועונים.


הדפוס החדש
לסיכום בעולם החדש אנחנו חשופים למספר כמעט אינסופי של גירויים. הדור שנולד לעולם כזה, מתקשה להתמקד לאורך זמן בנושא אחד או בבעיה אחת ומצפה להגשים את מאוויו באופן כמעט  מיידי. 

גירויי הפרסומת מתרבים והופכים לטורדניים יותר ויותר. ככל שגדל מבול הפרסומות, מפרסם נדרש לאמצעים קיצוניים יותר על מנת למשוך את תשומת הלב של הקהל הפוטנציאלי למוצר או לשרות שלו.

אגב, גם יצרני המזון התעשייתי מוסיפים יותר ויותר מרכיבים לא בריאים (סוכר, מלח וכיו"ב) על מנת לייצור הבדל בין טעם מוצריהם הקודמים ובין טעם מוצריהם הנוכחיים או בין טעם מוצריהם הנוכחיים ומוצריהם הנוכחיים של מתחריהם. 

הנורמה החברתית היא להיות חלק מתרבות הצריכה. להיות מעודכן בחידושים האחרונים, בין אם הם מביאים לך תועלת, בין אם הם חסרי תועלת ובין אם הם מזיקים.

ההיבט הכלכלי
לדחף לשנות באופן מתמיד יש גם מחיר כלכלי. כך למשל, רכישת הגאדג'טים החדשים בתדירות גבוהה עולה כסף, רכישת פריטי לבוש אפנתיים עולה כסף. לא דיברנו על רכישת מכוניות חדשות, ג'יפים חדשים ודירות יוקרה חדשות. מוצרים שעולים הרבה יותר מפריטי לבוש או גאדג'טים. 

כיצד מתמודדים?
משפחה צריכה לשאול את עצמה שתי שאלות מפתח:

1. האם היא יכולה להרשות לעצמה להוציא את ההוצאות הנובעות מעודף גירויים?

2. האם היא מבחינה, שהיא מוציאה יותר ממה שהיא יכולה להרשות לעצמה?

שאלת מפתח 1: האם משפחה יכולה להרשות לעצמה להוציא את ההוצאות הנובעות מעודף גירויים?
אצל משפחות רבות, שאינן יכולות להרשות לעצמן להוציא הוצאות אלה, חוסר היכולת להוציא יבוא לידי ביטוי באוברדרפט. בכל חודש הן יוציאו יותר מהכנסתן והאוברדרפט ילך ויגדל. 

אלה שיכולות להרשות לעצמן, כלומר: הכנסתן גדולה מהוצאתן, יכולות לבחור: להמשיך להוציא הוצאות כאלה או להקטין אותן ולבחור להשקיע את הפער בין ההכנסות להוצאות בדברים אחרים.
זה יכול להיות חיסכון אבל זו יכולה להיות גם פעילות ייחודית המסבה לבן משפחה או בני משפחה הנאה (למשל: תחביב) או מקדמת אותו בעתיד (למשל: לימודים מקצועיים העשויים להניב הכנסות גבוהות יותר בעתיד).  

משפחה היכולה לבחור עלולה לפול למלכודת: ההנחה שההכנסות יעלו על ההוצאות לאורך זמן, אינה תקפה תמיד בעולם משתנה בקצב מהיר.
מאד ייתכן שהיום ההכנסות גבוהות מההוצאות ובעוד מספר שנים מועט או רב "הגלגל יסתובב": ההוצאות יעלו על ההכנסות.
כשזה יקרה לא בטוח שאפשר יהיה למכור את הגאדג'טים ופרטי הלבוש ולסגור את הפער. 
לעומת זאת חיסכון או השקעה, עשויים לייצר הכנסה פסיבית, העשויה בעתיד לסגור או לצמצם פער בין הכנסות והוצאות.  

שאלת מפתח 2: האם משפחה מבחינה שהיא מוציאה יותר ממה שהיא יכולה להרשות לעצמה?
יש כאלה שיבחינו שהם מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם, כאשר האוברדרפט  גדל או כאשר הם יזדקקו להלוואות בסכומים ההולכים וגדלים.

כאשר זה אינו המצב וההוצאות השוטפות, אינן עולות על ההכנסות, קשה יותר להבחין בכך. הדוגמה הבאה, המתארת תרחיש נפוץ, תמחיש זאת.
עצמאי מתפרנס היטב מעבודתו וכמעט ואינו חוסך. הוא גם אינו חוסך לפנסיה. לכאורה, הוא יכול להרשות לעצמו להמשיך להוציא הוצאות הנובעות משינויים תכופים ולא מצורך אמיתי.
בבוא היום כשיתברר לו, שלא צבר לפנסיה בכלל או צבר סכום זעום, שאינו מספיק לקיומו, יתברר לו גם שלא היה יכול להרשות לעצמו להוציא כסף כה רב על גירויים עודפים. 

לו היה חוסך באופן עקבי את הסכומים הנדרשים להבטחת הפנסיה שלו או לחילופין או משלם משכנתה על דירה להשקעה, ייתכן שלא היה  נותר לו כסף להוצאה על אותם גירויים. לעומת זאת, כאשר היה נדרש להכנסה בהגיעו לגיל מבוגר, החיסכון הפנסיוני או ההכנסות מהשכרת הדירה, היו מאפשרות לו קיום בכבוד. 

השורה התחתונה
בחירה בחלופה הקשה יותר, הפחות נפוצה ולפעמים הלא נוחה מבחינה חברתית, של הימנעות מהתמכרות לעודף הגירויים, עשויה להיות הבחירה הכלכלית הנכונה של לא-מעט משפחות.

האם הם אכן יעשו זאת? זה כבר לא כל כך פשוט ראו למשל: האם ניתן לקבל החלטות רציונליות בכלכלת המשפחה?
   



יום חמישי, 6 ביוני 2013

הנפש הטובה מתל-אביב או הפלא השמיני של העולם

סילביה (שם בדוי) הייתה בצעירותה סוציאליסטית. היום היא גרושה עם ילדים, נכדים ובקרוב גם עם נינים. כמעט כל חייה חיה בתל-אביב (טוב ייתכן שמקום המגורים בדוי). 

למרות שהיא חיה בצניעות, ההוצאות שלה גבוהות בהרבה מההכנסות שלה.
הסיבה לכך קשורה בתפיסת העולם שלה. היא שמרה על תפיסת העולם שלה בצעירותה: כל אחד צריך לקבל לפי צרכיו. 
כל אלה שחסר להם, שהיא פוגשת באקראי, זוכים לקבל ממנה מענקים נדיבים. גם לילדיה ולנכדיה היא מעבירה כל סכום שהם מבקשים.

הפער המתמשך בין ההוצאות להכנסות שלה הוא גם הסיבה לכך שכיניתי אותה בכותרת הפלא השמיני של העולם (ביחד עם שבעת פלאי תבל). 

כיצד בכל זאת שרדה כלכלית?

1. למזלה הרב היא בת למשפחה עשירה. נקודת המוצא הכלכלית שלה כללה מספר רב של נכסים פיננסיים, שירשה. בקצב הזה הם הולכים ומתכלים.

2. היות שניהול המשאבים הכלכליים שלה הוא אולי הדבר האחרון שמעניין אותה, היא אינה יודעת מה מצאי הנכסים הכלכליים שלה. כשהנכסים שכן ידועים לה מתמעטים, מישהו מגלה לה נכס נוסף, שלא ידעה עליו והיא ממשת אותו. 

3. כמה משותפיה האידאולוגיים בעבר, שהיום רחוקים מאד מהשקפת עולמה, זוכרים לה חסד נעוריה. הם מסייעים לה באמצעות ניהול טוב של הנכסים הפיננסיים שלה המביא לתשואות נאות. לא תופתעו לדעת, שהם אלה המגלים לה נכסים, שלא ידעה עליהם (ראה נקודה 2 לעיל).  

4. ההוצאות שלה אינן כוללות הוצאות שמרבית המשפחות מוציאות. כך למשל היא אינה מבטחת את עצמה בביטוח סיעודי, אין לה ביטוחי בריאות פרטיים או משלימים ודירתה הצנועה אינה מבוטחת כלל. חיסכון פנסיוני? למרות שעבדה כפרילנסרית, היא אפילו לא שמעה את המושג.

מה הסכנה?
לכל בור יש תחתית. המשך ההתנהלות כזו עלול להביא לאובדן כל הנכסים הכלכליים שלה והיא תהיה זו, שתזדקק לחסדיהם של אחרים. נדמה לי שיהיה לה קשה לסמוך על כך, שאלה שהעניקה להם כספים ביד רחבה, יבואו לעזרתה.

הסכנה השנייה היא הרעה במצבה הבריאותי. בין שליש לרבע מהקשישים מעל לגיל 75, זקוקים לטיפול סיעודי. 
מעבר להיבטים האנושיים הקשים של מצב כזה, יש גם היבטים כלכליים: במקרה הטוב ההוצאות החודשיות הנוספות מגיעות לאלפי שקלים. במקרה הפחות טוב, יעברו את עשרת האלפים השקלים ובמקרים קיצוניים יעלו על 20,000 ש"ח. 

תוחלת החיים הממוצעת של קשיש במצב סיעודי בישראל היא שלוש שנים (ובסוגים מסוימים של מצב סיעודי גבוהה יותר). כך שמדובר בהוצאה חודשית גבוהה העלולה להימשך מספר שנים 

מה יוצא לי מהסיפור הזה?
רבים מהקוראים ישאלו שאלה זו. מהמקרה הקיצוני של סילביה, גם אנחנו יכולים להפיק לקח: כשמנהלים את ההוצאות שלנו, צריך לנהל גם את ההוצאות על תרומות.

כמו במקרים אחרים, החיים של הדתיים קלים יותר לניהול: הם תורמים מעשר

בשנים האחרונות בישראל ובמדינות מפותחות אחרות גדל הפער בין עשירים לעניים: העשירים נעשים עשירים יותר והעניים משתכרים פחות.
אם נוסיף לכך את זה שבשנים האחרונות, תמיכה בחלשים אינה בראש סדר העדיפויות בישראל, נבין מדוע גדל מספר העמותות המנסות לאסוף תרומות למען ילדים, קשישים, חולים, נכים ואחרים שגורלם לא שפר. 
אולי לא שמנו לב, אבל גם תדירות הפנייה לתורמים הולכת וגדלה.
אני יודע, שהרוב הגדול של המתרימים עושים זאת ממניעים טהורים, כמו סילביה בתחילת הפוסט. 

מי שמצבו טוב חשוב שיתרום, אבל חשוב גם שידע שהוא יתרום בגבולות שהוא יכול להרשות לעצמו.
אין שום הגיון בתרומת סכומים גבוהים לילדים רעבים, אם התוצאה תהיה שגם ילדיך יהפכו לרעבים.

המקרה הפרטי שלי: רקע
כעצמאי אני מגיש דוח שנתי למס הכנסה. ליתר דיוק, מי שעורך את הדוח ומגיש אותו הוא רואה החשבון שלי. לצורך כך אני מוסר לו את כל המסמכים הרלבנטיים שברשותי.

אני מסדר את המסמכים לפי סעיפי הכנסה והוצאה, רלוונטיים לנושא המיסוי. כך למשל אני מצרף אישורים שנתיים על הפקדות לקופות גמל משום שעל ההפקדות מגיעות הטבות מס.
אני מצרף גם דוח ממוחשב פשוט, שבו אני מציין בכל סעיף כמה מסמכים מסרתי לו בכל נושא ומה הסכום הכספי הכולל.
כך למשל אם הפקדתי במשך השנה 5,000 ש"ח בכל אחת משתי קופות גמל שלי, בדוח יופיע: קופות גמל (ציון שם כל קופה והסכום שהופקד בה באותה שנה), 2 אישורים, 10,000 ש"ח.

אחד הסעיפים בו אני מרכז קבלות הוא תרומות, משום שמגיעה עליהן הטבת מס.
מצאתי שגובה התרומות הכולל בשנה מסוימת גדל ביותר מפי 2 ביחס לשנה שקדמה לה. מצאתי כי מספר הקבלות הוכפל אף הוא. 

לו הייתי מתכוון להגדיל את התרומות שלי, אין בכך רע, אבל אני לא התכוונתי. איבדתי את השליטה בהוצאה על תרומות.

המקרה הפרטי שלי: מה קרה?
כשחשבתי על זה, זיהיתי כמובן את הגדלת תדירות הפניות לתרומות, שצוינה בסעיף קודם.

גיליתי עוד דבר: שתיים שלוש עמותות פנו אלי טלפונית בבקשה שאתרום לילדים רעבים. קל לשכנע אותי לתרום למטרה כה ראויה.
הן הציעו ששליח מטעמם יעבור בביתי ויקבל את סכום הכסף שאמצע לנכון.
העמותות הנ"ל שפנו אלי אחת לשנה, הגדילו בהדרגה את תדירות פנייתן לאחת לחודש.

גם תרמתי הרבה יותר כסף ממה שחשבתי לתרום וגם תרמתי יותר מדי כסף לעמותה, שלא התכוונתי לתרום דווקא לה כל כך הרבה.

המקרה הפרטי שלי: שליטה בהוצאות
גיבשתי לעצמי עקרונות לתרומה על מנת שאוכל לשלוט ולכוון את התרומות שלי. במקרה שלי העקרונות העיקריים היו:

1. אני תורם רק פעמיים בשנה - סמוך לראש השנה וסמוך לפסח. כמובן שבמקרים יוצאי דופן (למשל: ילד חולה סרטן שזקוק לתרומה מידית) אוכל לחרוג. העיקרון מאפשר שליטה טובה יותר בהוצאות וקביעת עדיפויות.

2. אני קובע מראש לאילו עמותות אני מוכן לתרום
כך למשל, החלטתי שאיני תורם לעמותות המתרימות עבור אנשים צעירים ובריאים שאינם מוכנים לעבוד (וכתוצאה מכך גם עבור בני/בנות זוגם וילדיהם). המשמעות המעשית של החלטה זו, שאיני תורם לרוב העמותות של חרדים משום שאחוז גבוה מהצעירים שלהם בוחרים ללמוד בישיבה במקום לעבוד.  נוסיף לכך את העובדה, שהמדינה נותנת קצבאות נדיבות לאותם צעירים מכספי משלם המיסים.
העיקרון מאפשר שליטה טובה יותר בהוצאות וקביעת עדיפויות.

אל תטעו, אינני אנטי-חרדי. אני כן תורם לעמותה חרדית בשם עזר מציון ולפעמים גם לעמותות חרדיות דומות לה. אם וכאשר אחוז הצעירים החרדים בישראל, יעלה לאחוז דומה לאחוז החרדים הצעירים העובדים בלונדון ובניו-יורק לא אתייחס לשאלה, האם עמותה היא חרדית או לא.

3. אינני תורם למי שמתקשר אלי טלפונית
בפעם הראשונה אני מסביר. בפעם השנייה איני תורם לעמותה במשך שנה. אין מחסור בעמותות המתרימות למטרות חשובות. מישהו אחר יקבל את התרומה שלי במקום מי שטלפן פעמיים. 
העיקרון מאפשר שליטה טובה יותר בהוצאות וקביעת עדיפויות. מבחינת אבטחת מידע, חשוב מאד לא לתת מספר כרטיס אשראי למי שמטלפן אליכםהמטלפן עלול להיות מתחזה, שאינו שייך כלל לעמותה הנעלה. הוא עלול לעשות שימוש אישי בפרטי כרטיס האשראי שלכם. 

מה יוצא לכם מהסיפור הזה ומהמקרה הפרטי שלי?
ייתכן מאד שהעקרונות שלי שונים מתפיסת העולם שלכם. מה שחשוב הוא, שאם אתם תורמים תנהלו את זה ותשלטו בזה, כך שסכומי התרומות יתאימו לסכומים, שאתם החלטתם לתרום והמטרות להן תתרמו יתאימו למה שאתם חושבים שכדאי לתרום לו.

ויש עוד דבר קטן וחשוב: המנגנון של הצטברות של הוצאות קטנות רבות להוצאות גדולות, בלי שהרגשנו בכך, אינו תקף רק לתרומות. הוא רלוונטי להרבה מאד סעיפי הוצאות קטנות המצטברות להוצאות גדולות, כשמאבדים את השליטה בהן.

קראתם ונהניתם אתם מוזמנים ללחוץ על כפתור ה Share או ה +g.
רוצים לקרוא עוד? הצטרפו ל News Letter.
רוצים לשפר את התנהלותכם הכלכלית? בואו לפגישת מתנה ללא התחייבות.

פרטי התקשרות  
טלפון: 054-4480616 
דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...