כרטיסי אשראי: ממה מרוויחות חברות כרטיסי האשראי?

בפוסט הראשון בסדרה עסקנו בקשר בין הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בישראל. 

השאלה המרכזית בפוסט זה היא: ממה מרוויחות חברות כרטיסי האשראי?. שאלה דומה שאלתי בפוסט בסדרת הפוסטים על הבנקים שכותרתו: הבנקים: ממה מרוויחים הבנקים?   

לפני הדיון בשאלה הזו נראה מי הם השחקנים בעולם של שימוש בכרטיסי אשראי? בביצוע עסקה באמצעות כרטיס אשראי נדרשים שלושה סוגי שחקנים.

"השחקנים"

חברת כרטיסי האשראי 
חברת כרטיסי אשראי נותנת את השירות המאפשר ביצוע טרנזקציה. היא מספקת תשתית טכנולוגית לביצועה ומבצעת בדיקות נאותות עסקה.

חברת כרטיסי האשראי מרוויחה מעמלות שהיא לוקחת משני סוגי השחקנים האחרים עבור השירותים שלה. 

מקור חשוב לרווחים הן ריביות על אשראי. נתייחס אליו בפוסט הבא.

קצת פישטתי את התמונה, למעשה מאחורי חברת כרטיסי האשראי הישראלית נמצאת גם חברה עולמית כמו ויזה או מסטרקארד. לצורך הדיון כאן אתייחס אל החברה המקומית ואל החברה העולמית, איתה משתפת פעולה, כגוף אחד.

הלקוח המשלם
הלקוח נותן את פרטי כרטיס האשראי שלו ומאשר את העסקה.

מקבל התשלום
גוף הנותן שירות או מספק מוצר וגובה כסף תמורת השירות או המוצר. זה יכול להיות גם גוף שנותן שירות למישהו אחר: למשל כשמישהו תורם כסף.

הבננו מדוע לחברת כרטיסי האשראי כדאי שישתמשו בכרטיס שלה.
לא הבננו האם ומדוע זה כדאי לשני השחקנים האחרים?

על מנת להבין את זה נבחן חלופות אחרות לביצוע תשלום ונראה את היתרונות והחסרונות שלהם מזווית הראייה של הלקוח המשלם ומקבל התשלום.

כסף מזומן

שימוש בכסף מזומן הוא אולי האפשרות הראשונה עליה חושבים. לכסף יש שני חסרונות עקרוניים מהותיים:

1. עסקאות בסכומים גדולים מנועות בגלל חוקי הלבנת הון
גם אם תבצעו עסקה בסכום גבוה שמתחת לסף החוקי במס הכנסה יכולים לחשוד שהלבנתם הון. החקירה אולי לא תגלה שום דבר, אבל זה לא נעים וזה עלול לגזול זמן.

2. לא ניתן לבצע באמצעותו עסקאות מקוונות
אי אפשר לשלם באמצעותו בעסקאות אינטרנטיות. לעומת זאת קל מאד בכרטיס אשראי לבצע עסקאות כאלה.

חסרונות למשלם

1. צריך ללכת להוציא כסף בבנק או במכשיר אוטומטי

2. לפעמים אין מספיק כסף מזומן לביצוע קנייה

3. עלולים לגנוב את הכסף או אתם עלולים לאבד אותו

בעיקר מדובר באי-נוחות. שימוש בכרטיס אשראי קל ונוח הרבה יותר.

קלות נוחות ומידיות הם גם חיסרון. קל יותר להוציא יותר כסף ממה שיש לנו. שטרות כסף הם מוחשיים. כסף בכרטיס אשראי וירטואלי.
יועצים לכלכלת המשפחה משתמשים בטכניקה של שימוש במזומן והפסקת שימוש בכרטיס אשראי במהלך העבודה המשותפת עם משפחות שאינן שולטות בהוצאות שלהן. 

חסרונות למקבל

1. עלולים לגנוב מכם כסף.

2. עלולים לשלם לכם בשטרות מזויפים או לא תקינים

3. אי נוחות: בעלי עסקים צריכים ללכת לסניף בנק להפקיד את הכסף בחשבון. זה כרוך גם בהמתנה בתור.

4. קשה יותר לבצע את הנהלת החשבונות, אם אין לכם קופה רושמת והפקה אוטומטית של חשבוניות.

צ'ק

לכאורה, פיתרון קל ונוח העונה על החסרונות של כסף מזומן. 

חסרונות למשלם
החסרונות למשלם בטלים בשישים בהשוואה ליתרונות.

1. צריך לדאוג שיהיו פנקסי צ'קים
מדי פעם צריך ללכת לסניף הבנק לאסוף אותם. צריך לקחת איתנו פנקס צ'קים.

2. צריך לוודא שהם נכתבו נכון טכנית.
אחרת הם עלולים לחזור והתשלום לא יבוצע

3. יש לוודא שיש להם כיסוי.
אחרת הם עלולים לחזור ואז כאילו שלא שילמתם. מספר רב של צ'קים חוזרים עלול להכניס אתכם לרשימה הלא מכובדת של לקוחות כאלה. המשמעויות הן פרסום שמכם ובעיקר מגבלות על ניהול חשבונות בנק.

היתרון הוא בנוחות בשימוש ובקלות בשימוש. אפשר גם לפרוס תשלומים ולשלם בצ'קים דחויים.

קלות נוחות ומידיות הם גם חיסרון. קל יותר להוציא יותר כסף ממה שיש לנו.

חסרונות למקבל


1. צ'קים בלי כיסוי
כשצ'קים חוזרים בגלל חוסר כיסוי זה עלול להסתיים בהפסד כספי. זה כרוך בבזבוז זמן של רדיפה אחרי הלקוח ולפעמים גם מימוש תהליכים של הוצאה לפועל או תביעה משפטית.
בכרטיס אשראי יש ביטחון שהתשלום יבוצע.

מי שהיה לו עסק או מכיר בעלי עסקים יודע עד כמה זה עלול להיות בעייתי.

2. צ'קים עם בעיה טכנית.
מעט טרטור בגלל החזרת הצ'ק ומציאת נותן הצ'ק שידאג לתיקון.

3. צריך ללכת להפקיד צ'קים
היום גם אפשר באמצעות אפליקציה בטלפון חכם מהבית אבל עדיין יש תהליך מיגע של בזבוז זמן.
התהליך בכרטיס אשראי הרבה יותר קל ופשוט.

העברה בנקאית

לכאורה פיתרון המעביר את הכסף באופן מובטח ומידי אבל כמובן יש חסרונות.

חסרונות למשלם

1. לא תמיד יודעים את פרטי חשבון הבנק של הגורם שמשלמים לו.
למשל בעסקת תשלום אינטרנטית.

2. מגבלות של הבנק על גובה הסכום הניתן להעברה בנקאית.
אם רוצים להעביר סכום מעל המגבלה יש תהליך ביורוקרטי מורכב יחסית ולא מידי.

3. אפשר לטעות בהקלדת מספר החשבון ואז הכסף ייכנס לחשבון של מישהו אחר.
בתשלום באמצעות כרטיס אשראי אין בעיה כזו.

4. אין אפשרות לתשלום נדחה או לחלוקה לתשלומים.



חסרונות למקבל

1. במקרים רבים לא ניתן לראות מידית שהסכום אכן הועבר לחשבון.

2. עלול להיות תהליך ביורוקרטי המחייב השקעת זמן.

3. אפשר לטעות בהקלדת מספר החשבון ואז הכסף ייכנס לחשבון של מישהו אחר.

צ'ק בנקאי

האמצעי הבטוח ביותר. הלקוח מגיע עם צ'ק שנתן הבנק ולא הלקוח. אם הבנק יפשוט את הרגל לא יהיה כיסוי לצ'ק אבל כמה פעמים דבר כזה קורה?

סמכו על הבנק שלפני שנתן ללקוח צ'ק כזה הוא וידא שללקוח יש כסף בחשבון.


חסרונות למשלם

1. עליו לשלם עמלה לא זולה.

2. תהליך ארוך ומיגע
מדובר בתהליך המחייב אותו להגיע לסניף הבנק, לחכות בתור ואז לעבור בדיקה שאכן אפשר לתת לו צ'ק בנקאי, סבב חתימות בבנק שרק אחריו יש צ'ק.

3. הלקוח צריך לדעת מראש שעליו לדאוג לצ'ק. אין קניות ספונטניות.

4. לא ניתן לשלם באמצעותו בעסקאות באינטרנט.

חסרונות למקבל


1. צריך להפקיד את הצ'ק.

2.לא ניתן לשלם באמצעותו בעסקאות באינטרנט.

השורה התחתונה היא שאמצעי זה מתאים רק לתשלומים בסכומים גבוהים, למשל: קניית רכב או תשלום של חלק מהסכום בעת רכישת דירה. בעסקאות כאלה אפשר לספוג את העמלה הגבוהה.

Debit Card

במקום כרטיס אשראי כרטיס חיוב נטען לתוכו טוענים סכום מראש. את הסכום הזה ניתן להוציא. לא ניתן להוציא יותר. ניתן לטעון את הכרטיס בסכומים נוספים. את הטעינה אפשר לבצע ישירות מהאינטרנט.

אמצעי זה אינו מקובל בישראל. הוא מקובל בארצות רבות אחרות. הגורם העיקרי המציע כרטיס כזה בישראל הוא בנק הדואר. הכרטיס משמש בדרך כלל בחו"ל בנסיעות ארוכות. 
לא מעוניינים להסתובב עם כסף מזומן בסכומים שמקומיים מרוויחים בכמה שנות עבודה. כרטיס נטען הוא פיתרון טוב. במידת הצורך ההורים יכולים לטעון אותו מהאינטרנט בבית.

חסרונות למשלם

1. החיוב הוא מידי ולא חיוב נדחה כמו בכרטיס אשראי

2. נדרש תהליך טעינת כסף לכרטיס.

3. אין פריסת תשלומים.

חסרונות למקבל

לא מצאתי חסרונות למקבל.

בסך הכל אמצעי בטוח ונוח לתשלום שחברות כרטיסי האשראי והבנקים בישראל לא רוצים שישתמשו בו.

מדוע יש שימוש רב בכרטיסי אשראי?

אם לסכם את היתרונות והחסרונות של כרטיסי אשראי בהשוואה לאמצעים אחרים, למעט Debit Crads, אז היתרון הבולט של כרטיסי אשראי הוא קלות ונוחות השימוש בהם.

יתרונות עיקריים נוספים מבחינת המשלם:

1. אפשרות לשלם על עסקאות מקוונות באינטרנט, בטלפון החכם או בטלפון רגיל.

2. דחיית מועד התשלום למועד ידוע מראש בחודש.

3. אפשרות לפריסת תשלומים

יתרונות למקבל התשלום:

1. קבלת התשלום מובטחת

2. אפשרות לקבל תשלום בעסקאות מקוונות

היתרונות הללו גורמים לכך שכרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום נפוץ במיוחד.

כמובן שיש גם חסרונות:

1. אפשרות להונאות ושימוש על יד אחרים בכרטיס.
למשל גניבת הפרטים ושימוש הכרטיס, אם התשלום לא מתבצע באתר המשתמש באבטחת המידע התקנית הנדרשת. 

2. גניבת הכרטיס ושימוש בו על ידי אחרים
זה אולי יתרון משום שאם בעל הכרטיס מודיע תוך 24 שעות על הגניבה חברת כרטיסי האשראי אחראית. היא פותרת את זה באמצעות עשיית ביטוח. אבל אם לא מודיעים תוך 24 שעות, האחריות עוברת ללקוח. 

3. קל לאבד את השליטה בהוצאות
זה אינו כסף מוחשי ולכן רבים מתפתים לעשות בכרטיס שימוש מעבר ליכולתם הכלכלית. הם כמובן לא מודעים לכך.

טיפים למשתמשים בכרטיסי אשראי

1. שלטו בהוצאות באמצעות הכרטיס.
בצעו מעקב. תכננו מראש את סכום ההוצאה החודשי המשוער ובדקו טוב לפני כל הוצאה גדולה באמצעות הכרטיס.

2. אל תבצעו עסקאות טלפוניות בכרטיס אשראי כשמישהו מתקשר אליכם
זוהי עסקה ללא מסמך, כלומר: אין לכם תיעוד של מה שנאמר בשיחה. 
לא בטוח שמי שמתקשר אליכם הוא באמת אותו אדם או נציג שמציג את עצמו.
לא בטוח שסכום החיוב ומספר התשלומים יתאימו למה שאתם אמרתם לו.

אם אתם בכל זאת עושים את זה, לפחות הקליטו את השיחה.

3. התמקחו עם חברת כרטיסי האשראי על העמלות
ציינתי שחברת כרטיסי האשראי מרוויחה מעמלות מהמשלם וממי שמקבל תשלום.
העמלה מבית העסק או מקבל אחר היא הרבה יותר גבוהה מהעמלה מהמשלם.
המשמעות: לחברת כרטיסי האשראי כדאי שתשלמו באמצעות הכרטיס גם אם לא תשלמו לה עמלה חודשית קבועה.

מניסיוני האישי, אני יכול לספר לכם שבמקרים רבים, אם יודעים להתמקח, ניתן להימנע מתשלום עמלה חודשית.