אופקים רחבים

אופק.
מקור התמונה: הויקיפדיה הצרפתית

בעידן הדיגיטלי גדל מספר האנשים הבודדים. יש להם חברים ב-Facebook ולא בעולם הריאלי. את הפעילות החברתית שלהם הם מנהלים ב-Whatsapp וברשתות חברתיות. 

גם רותי (שם לא אמיתי. זה אינו שם של אף אחת ואף אחד מהאנשים, שמכל אחד מהם לקחתי מאפיין או מספר מאפיינים וחיברתי לדמותה) היא בודדה.

בל נקדים מוקדם למאוחר, גיליתי זאת רק לאחר שהגיעה לייעוץ בכלכלת המשפחה. היא הגיעה לייעוץ משום שפוטרה בגיל 45  מעבודתה כרכזת קורסי תרבות. 

תיאור ביוגרפי קצר
רותי סיימה תואר ראשון במדע המדינה ובמינהל עסקים. המשיכה בלימודי מדע המדינה וסיימה דוקטורט. רצתה להשתלב באקדמיה ולא השתלבה. היות שהיא בעלת אופקים רחבים וידע רב במגוון תחומי תרבות ודעת, מצאה עבודה כרכזת קורסי תרבות.
היא חיה בגפה ללא בן זוג או ילדים.

מה שלא מספרים בקורות החיים
במהלך הייעוץ העלתה פרטים, שלא ביקשתי לדבר עליהם, ומיד לאחר שהעלתה אותם, הסברתי לה שזה ייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה ולכן לא נדון בהם: רצון לזוגיות וילדים, קשר רומנטי עם אחד מהמרצים שלה וקושי למצוא בן זוג ראוי לאחר שהקשר נותק.

היא מתעניינת בתחומי תרבות ודעת רבים כמו: תיאטרון, קולנוע ומוזיקה ומרבה ללכת לקונצרטים, הצגות וסרטים.
הידע הרב שצברה סייע לה בעבודתה כרכזת תרבות.

האג'נידה הפמיניסטית שלה ממלאת תפקיד מרכזי בחייה. במיוחד התמקדה במלחמה נגד השימוש במילה האנגלית person.
אם לא שמתם לב, המילה מכילה בסופה את המילה son, כלומר: בן. אפליה מגדרית ברורה.

היא כותבת בפורומים העוסקים בפמיניזם ופעם אחת אפילו לקחה שלט שעליו כתבה: "הקץ לאפליה המגדרית - תימצא מילה עברית לא מוטית מגדרית במקום person". עם השלט הזה עמדה במשך יומיים ליד ביתו של נשיא האקדמיה ללשון העברית.

התנהלות כלכלית
במהלך הפגישות התברר כי ההתנהלות הכלכלית שלה אינה מן המשובחות, בלשון של המעטה. 

כסף לא ממש מעניין אותה וכפי שכבר קראתם בין השורות, היא עושה את מה שמעניין אותה.

להלן שתי דוגמאות. היא סיפרה לי כמה מוצלח סניף הבנק שלה: הפקידה מדברת איתה על פמיניזם ואפילו מזדהה איתה ומורשה החתימה שוחר תיאטרון בעל ידע והבנה רבים.
הביקורים בבנק מהנים וארוכים. היא משוחחת עם מורשה החתימה והפקידה על הצגות תיאטרון, סרטים מרתקים וכיצד מקדמים שיוויון מגדרי.

הדפסתי דף חשבון בחשבון הבנק שלה. מה שהיא כמובן לא עשתה במשך חודשים ארוכים. מצאתי בחשבון העובר ושב שלה כמה מאות אלפי שקלים, שהיו שם במשך זמן רב. 

לא ממש הבנתי מה מצב החיסכון הפנסיוני ומה מצב הביטוחים שלה, הדיווחים התקופתיים הלכו לפח וכמוהם גם דיווחים תקופתיים של מנהלי החיסכון הפנסיוני שלה.

ביקשתי שתשיג את מצב החסכונות הפנסיוניים ואת מצב הביטוחים מהסוכן שלה. 
היא סיפרה כמה הסוכן נחמד ומתמצא במוזיקה ובנוכחותי התקשרה אליו.

בכל פעם ששאלתי אותה האם כבר קיבלה את מצב החסכונות והביטוחים? ענתה שטרם קיבלה והיא תתקשר שוב לסוכן הביטוח שלה.

לאן הולכים מכאן?
התמונה מעט פחות עגומה מכפי שהיא נראית. האור בקצה המנהרה הוא היוזמה שלה לפנות לייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה.

ייעוץ ואימון הן שתי דיסיפלינות, שלא תמיד נפגשות זו עם זו. במקרה ספציפי זה יש הכרח להשתמש בשתיהן.

כמה דברים ללמוד ולשנות
נדרש לימוד של מיומנויות בסיסיות של מעקב אחרי מצב כלכלי הכנסות והוצאות.


1. מעקב שיטתי אחרי מה שמתרחש בחשבון הבנק
אחת לתקופה קצובה, נניח שבוע, נדרשת הפקת דף חשבון בנק. זיהוי שורה תחתונה חריגה או פעילות חריגה מחייב התייחסות.
מצב של יתרה חיובית גבוהה עליה לא מקבלים אפילו ריבית, מחייב העברת רוב הכסף להשקעה.

2. מעקב שיטתי אחרי הוצאות אחרות
למשל לפחות אחת לחודש, מעקב אחרי דפי פירוט של כרטיסי אשראי.

3. שמירה מסודרת של מסמכים כלכליים
אחד הדברים, שמשפחות רבות לא עושות, הוא שמירת מסמכים כלכליים ולא סתם שמירה, אלא שמירה מסודרת באופן שניתן למצוא אותם בקלות כשיש צורך.
הנחיות שמירת ותיוק מסמכים הם אחד התוצרים של ייעוץ בכלכלת המשפחה: מה לשמור? לכמה זמן לשמור ובאיזה אופן לסדר?

נגיעה קלה בנושא זה, תוכלו למצוא בפוסט: מדוע לשמור לתמיד את מה שמקבלים מהמוסד לביטוח לאומי?

חוסר היכולת לאתר מסמכים המתארים את מצב החיסכון הפנסיוני ומצב הביטוחים בלט בתיאור בפסקה הקודמת.

כנראה רק לאחר שתילמד התנהלות בסיסית אפשר יהיה להתקדם בשני נושאים מהותיים, לכל אחד מהם הקדשתי פיסקה ייעודית.

עבודה
מציאת עבודה הולמת בגיל מבוגר היא אתגר לא קטן בפניו ניצבת רותי.
גם בעבודתה הקודמת ממנה פוטרה, לא מיצתה את כישוריה. 
בגיל 45 תתקשה למצוא עבודה. 

גם העובדה שלא עסקה בתחום בו למדה עלולה להקשות עליה. בנוסף לכך יש שיראו בה overqualified, בגלל הדוקטורט. 

היא צריכה לעבור תהליך בו תגדיר:
במה היא רוצה לעסוק?
בשלב הבא: איך משיגים עבודה שמתאימה לרצונה ולכישוריה?
כנראה שלא ניתן יהיה להימנע מהשאלה: שכירה או עצמאית? 

אין דחיפות במציאת עבודה. עדיפים חודשיים שלושה ללא חיפוש עבודה אינטנסיבי בהם תגדיר את הכיוון, מאשר ניסיון למצוא כשלא יודעים מה מחפשים.

אבל יש דבר אחד דחוף בהקשר של עבודה: לממש את הזכות לקבל דמי אבטלה מהמוסד לביטוח לאומי. 

שימו לב, שאם מישהי אינה מודעת לזכות זו, רק מימוש הזכות הזו יכסה את עלות הייעוץ והאימון בכלכלת המשפחה ויביא להכנסות נוספות.

זו תמונה המוכרת לי היטב: כמעט בכל ייעוץ בכלכלת המשפחה שביצעתי, המשפחה החזירה את העלויות וקיבלה תועלות כלכליות נוספות, הניתנות לכימות. 

יש גם דבר נוסף חשוב בהקשר זה: לא למשוך את כספי הפיצויים משום שזה עלול לפגוע בחיסכון הפנסיוני.


הפרדה בין האישי למקצועי
מהתיאור בפסקה "התנהלות כלכלית" תיארתי את התנהלותה של רותי מול הבנק שלה ומול סוכן הביטוח שלה. 

קיים פער גדול בין המציאות לבין האופן בו תופסת רותי את נותני השירותים האלה (וקרוב לוודאי גם האופן שבו היא תופסת נותני שירותים אחרים). 

אין שום בסיס כלכלי לשביעות הרצון של רותי מסניף הבנק שלה לבין המציאות. אם בחשבון העובר ושב שלה בבנק שלה "שוכבים" במשך זמן רב מאות אלפי שקלים, שלא מניבים תשואה כלשהי, הבנק אינו מבצע את תפקידו כראוי.

לידיעת הקוראים, על פי החוק, בנק צריך לשלוח מכתב ללקוח שסכום כסף גבוה נמצא בחשבון העובר ושב שלו במשך חצי שנה.

בהיבט הלא פורמאלי, סניף בנק שעובד באופן סביר, מודיע טלפונית ללקוח כשהוא מזהה סכום של עשרות אלפי שקלים ביתרת זכות בחשבון של הלקוח.

כך למשל נוהג סניף הבנק שלי. יש רק בעיה אחת במקרה שלי: כמעט תמיד אני מודע לסכום "ששוכב" בחשבון ויש לזה סיבה, כגון: צ'ק על סכום גבוה שנתתי ומשום מה לא נפדה או חיוב בכרטיס אשראי או חיוב אחר בסכום גבוה, שאמור להתרחש באותו יום או למחרת.

קרוב לוודאי, שסניף הבנק שלה לא התריע בפניה באופן עקבי על הסכום ש"שוכב" בחשבון ולא הסביר לה את המשמעות. 
אין להוציא מכלל אפשרות, שהבנק אכן עשה זאת והיא התעלמה או לא הבינה.

אם אכן הבנק לא התריע, הבנק החליף שירות בנקאי סביר בתשומת לב אישית ושיחות רחבות אופקים על תיאטרון ופמיניזם.

המקרה של סוכן הביטוח דומה. הוא לא דאג לספק ללקוחה בזמן סביר הדפסה של מצב החשבונות שלה, למרות שביקשה ממנו. ההשכלה המוזיקאלית שלו והחביבות שלו אינם תחליף לביצוע מתקבל על הדעת  של עבודתו.  

רותי נפלה למלכודת היחס האישי ולא ביצעה את ההפרדה בין ההיבט האישי החברתי לבין ההיבט המקצועי.

היא, כמו גם חלק מהקוראים, צריכה להבין שכשמקבלים שירות מקצועי צריך להתייחס לטיב השירות ולא לחבר אותו עם מידת הסימפטיה שרוחשים לנותן השירות.

אם העבודה המקצועית היא טובה ונכונה, בוודאי יותר נעים כשמדובר באנשים טובים המתייחסים אליכם יפה מאשר אנשים לא נעימים וקשים.

עירוב שני התחומים ביחד הופך החלטות מנוגדות להמלצת "המקצוען" ללא נעימות ללקוח ברמה האישית והוא עלול להימנע מהן גם אם הן ההחלטות הנכונות כלכלית עבורו.

במקרה של רותי היא תיאלץ לבחור בין עימות עם מנהל סניף הבנק ועימות עם סוכן הביטוח לבין החלפתם. בשני העימותים עליה להיות מאד אסרטיבית ומנוכרת ועליה לדרוש מהם לתת לה שירות מקצועי ראוי ולציין שהיא מבינה שלאורך זמן לא קיבלה שירות כזה.

האפשרות השנייה עשויה להיות קלה יותר: להחליף אותם ולעבוד מול בנק אחר או סניף אחר ומול סוכן ביטוח אחר. הפעם היא צריכה להבהיר מיד בהתחלה, שאי אפשר יהיה "לחגוג על חשבונה".

אמ"ל (אני מה יוצא לי מי זה?)
קוראים יכולים ללמוד מהפוסט כיצד להתנהל מול בנק ומול סוכן ביטוח וגם על כך שבייעוץ בכלכלת המשפחה, ניתן ללמוד גם על שמירת מסמכים כלכליים: מה לשמור? כמה זמן לשמור וכיצד לארגן את המסמכים על מנת שיהיו זמינים במידת הצורך.

הדבר העיקרי שניתן ללמוד הוא: לא לערב עניינים אישיים בהחלטות כלכליות.

רבים מהלקוחות שלי ואנשים רבים אחרים שפגשתי עושים את זה. כבר היו לי לקוחות, שהגיעו למסקנה שלא מתאים להם להחזיק תיק ניירות ערך בבנק, משום שהבינו שעבורם יש אפשרויות, שלכאורה, טובות יותר.
כשהגיע רגע האמת, הוציאו רק חלק מהכסף, על מנת שלא לפגוע בפקיד הבנק שנותן להם יחס הוגן, אישי ונעים. 

ההמלצה שלי:
מי שקרא את הפוסט שלי: הבנקים: הגורם האנושי, מבין שאני רחוק מלזלזל במערכת היחסים של לקוח עם עובדי סניף בנק.
למרות זאת, אם הגעתם למסקנה, שכדאי לא להמשיך להשקיע באמצעות הבנק, עשו זאת. לפקיד תגידו שאתם מאד מעריכים את יחסו כלפיכם, את עבודתו, את מקצועיותו וכיו"ב, אבל לא הוא זה שקובע את התנאים ואת אופן ההשקעה. גוף אחר מציע לכם הצעה טובה יותר, כך שעם כל הצער האמיתי החלטתם להעביר את הכסף. אינכם פוסלים חזרה להשקעה באמצעות הבנק, אם וכאשר התנאים יהיו אטרקטיביים יותר.

מה שאני אומר ביחס לבנקאים, נכון גם לנותני שירות אחרים.
  
הזווית האישית שלי 

כמובן שאשמח לתת ייעוץ בכלכלת המשפחה למשפחות וליחידים.
מי שמעוניין מוזמן לפנות אלי באמצעות:
טלפון: 054-4480616  דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com.

שתי הערות לגבי הגישה שלי:

1. אני לא תמיד נחמד ללקוחות כמו פקידי הבנק וסוכן הביטוח שתוארו בפוסט הזה.
טובת הלקוח קודמת לנחמדות. אני יודע שלא תמיד יאהבו אותי, כשאציג מציאות ללא כחל ושרק או שאביא לקוחות לעימות אמיתי עם מציאות שעסקו בהכחשתה.

מה לעשות, עדיפה משפחה חד-הורית שלא אוהבת אותי, בגלל שהצגתי לה אלטרנטיבות כלכליות קשות, אבל גרה בדירה בבעלותה, ממשפחה חד-הורית שחושבת, שאני האדם הנחמד ביותר בעולם, אבל גרה ברחוב, משום שלא סייעתי ליצור אלטרנטיבה של צמצום בהוצאות, הגדלת ההכנסות והתנהלות כלכלית רציונאלית יותר.

2. שימו לב, שלא כל מי שנמצא במצבה של גיבורת הפוסט הנוכחי מצליח לשפר משמעותית את התנהלותו הכלכלית.
לפעמים זה בלתי אפשרי או כמעט בלתי אפשרי, ולא בגלל היועץ.

במקרים אלה אני מציע שירות פחות טוב ולטווח ארוך גם יותר יקר: הנהלת חשבונות.

כפי שעסק מבצע הנהלת חשבונות (לרוב באמצעות מנהל חשבונות), יש שירות מקביל ופשט יותר בכלכלת המשפחה. אני קורא לו, כמה מפתיע, הנהלת חשבונות.

הלקוח מאפשר לי גישה לנתונים הכלכליים השוטפים שלו ואני מבקר את ההתנהלות. שימו לב, איני מבקש הרשאה לבצע פעולות במקומו בחשבונותיו.

אגב, במשך שנים אני מנהל לבד את הנהלת החשבונות של העסק שלי ונעזר ברואה חשבון בהגשת הדוח השנתי שלי.