יום שבת, 6 ביוני 2015

מה עושים כישלונות כלכליים לניהול כלכלת המשפחה שלנו?

ניסיתם להשקיע כסף והפסדתם. האם זה ישפיע על  השקעה הבאה שלכם?

ניסיתם להשקיע כסף בחמישה או עשרה מופעים שונים והפסדתם. מה תהיה ההשפעה של זה על ההשקעה הבאה שלכם?

ניסיתם לעבור בחשבון הבנק ממינוס לפלוס (לחסל את האוברדרפט). נכשלתם. האם תנסו זאת שוב? האם תנסו זאת גם לאחר הכישלון העשירי או הכישלון העשרים?

לרוב כישלון משפיע על הפעם הבאה. רצף כישלונות משפיע הרבה יותר.

בפוסט בבלוג אחר, שכותרתו: הפסיכולוגיה של הכישלון: עיקרון הרצף, כתבתי על סדרת כישלונות שלי בתחרויות ברידג' ועל ההשפעה של כישלונות קודמים על התנהלותי בתחרות מסוימת. הכללתי את זה גם לגבי ספורטאים ברמות הגבוהות ביותר, שלפעמים חווים תקופה של כישלונות. קרוב לוודאי, שסדרת כישלונות תגדיל את ההסתברות לכישלון נוסף.

ההבדלים בין כישלון בספורט לכישלון בכלכלת המשפחה
האנלוגיה אינה מלאה.

ההבדל הראשון: היו לי גם הצלחות מרשימות בתחרויות ברידג'. כשמדברים על ספורטאים ברמה גבוהה בוודאי שהיו להם יותר הצלחות מכישלונות.

עיקרון הרצף, שתואר בפוסט שלי, קיים גם בתקופות של הצלחות: הצלחה עשויה להביא להתנהלות שתביא הצלחה נוספת. 

יש אנשים או משפחות, שאינם יכולים לזקוף לזכותם הצלחות רבות בהתנהלות הכלכלית שלהם. גם כשיש הצלחה, הם עלולים לפרש אותה כחוסר הצלחה.

ההבדל השני: אין לנו אפשרות להפסיק לנהל את כלכלת המשפחה שלנו.
זהו ההבדל המהותי: אם אכשל הרבה, אני יכול להפסיק לשחק ברידג'. גם ספורטאי על יכול למצוא קריירה חלופית.
בינינו, בגיל מסוים הוא ממילא ייאלץ לעשות זאת.

ההבדל השלישי: מי שעוסק בספורט אוהב את זה. יש כאלה שנאלצים לנהל את כלכלת משפחתם, חרף סלידתם העמוקה מעיסוק בנושאים כלכליים.
ספורטאי או שחקן ברידג', עוסק בזה גם מפני שהוא נהנה מהעיסוק באותו תחום.
חלק מהמשפחות שונאות כל רגע בו עליהן לעסוק בנושאים כלכליים. הן יעשו כמעט כל מה שאפשר על מנת לא לעסוק בכך: ישאירו סכומי כסף גדולים לאורך זמן בחשבון עובר ושב בבנק במקום להשקיע אותו, לא יעקבו אחרי מה שקורה בחשבון הבנק שלהם וכיו"ב.

אחד מעמיתי למקצוע הציג משפחה (בשמירה על פרטים מזהים) לה יעץ, שאמרה לו: "קיבלנו מכתב מהבנק ולא פתחנו אותו". 
היועץ לא היה צריך לפתוח את המכתב. הטלפון שהגיע חודש אחר כך מהבנק למשפחה, הבהיר את תוכן המכתב. הבנק מתכוון לסגור את החשבון, משום שהמשפחה גלשה הרבה מעבר לאוברדרפט שאושר לה.

יש משפחות שיעשו הכל על מנת שמישהו אחר ינהל את ענייניהן הכספיים במקומם. סוכן ביטוח, פקיד בנק וכיו"ב.
יש סוכני ביטוח הגונים ומקצועיים. יש גם בנקאים כאלה. אבל כפי שנוכחתי לדעת, במסגרת ייעוצים שנתתי בכלכלת המשפחה, יש כאלה שהם נחמדים, אבל ינצלו את התלות של הלקוח על מנת שהסוכן וחברת הביטוח או הבנק ירוויחו והלקוח יפסיד.

הייתם צריכים לראות את הבעת פניו של פקיד בנק כזה, כאשר התלוותי למשפחה לסניף בנק שלה והוצגתי על ידם כיועץ שלהם לכלכלת המשפחה.  

כיצד משפיעה סדרת כישלונות על ניהול כלכלת המשפחה?
ברוב המקרים סדרת כישלונות מערערת את הביטחון. הנטייה היא להימנע ככל האפשר מכישלון נוסף באמצעות הימנעות מעיסוק בנושאים כלכליים.

יש שתי דרכים להימנע מעיסוק:

1. לא לעשות שום דבר.
למשל לא להשקיע כסף הנמצא בחשבון עובר ושב בבנק, לא לעשות ביטוח ביוזמת המשפחה, לא לבחון את החיסכון לפנסיה ואת דמי הניהול שמשלמים, לא לעקוב אחרי הוצאות והכנסות וכיו"ב.

זהו כמובן פתרון רע, המביא את המשפחה למצב כלכלי טוב פחות מהמצב אליו הייתה מגיעה לו הייתה מנהלת את ענייניה הכספיים באופן נאות.

לפעמים "מצב כלכלי טוב פחות" הוא לשון של המעטה. מושגים כמו: מדרון חלקלק או הידרדרות או התרסקות, יתארו טוב יותר את המצב שנוצר בטווח ארוך.

2. לתת לאחרים לנהל את כלכלת המשפחה
זה מחזיר אותנו ל"הבדל השלישי" בסעיף הקודם בו תארנו כיצד מתנהגות משפחות, שאינן אוהבות לעסוק בנושאים כלכליים. האחרים עלולים להיות כאלה, שלא ינהלו טוב מספיק את הכלכלה של המשפחה.
צריך להביא בחשבון גם את זה שאין להם תמונה כוללת ואין להם ראייה כוללת. 

כשנותנים לפקיד הבנק לנהל את הנכסים הפיננסיים, הוא יראה תמונה חלקית של נכסים אלה בלבד. הוא מבין רק בנושאים של ניהול נכסים פיננסיים ובנקאות.

כשנותנים בו זמנית לסוכן הביטוח לטפל ללא בקרה בביטוחים, הוא יראה תמונה חלקית. הוא מבין ברוב המקרים רק בביטוח.

הגוון האדום של כותרת פסקה זו בהיר יותר מהגוון האדום של כותרת הפסקה הקודמת. 
הוא מסמל משהו משהו פחות גרוע מלא לנהל.
אם אלה שמנהלים את כלכלת המשפחה טובים במקצועם ואינם מנצלים לרעה את האמון שהמשפחה נותנת בהם, זה עשוי להיות מודל לא רע.
עדיין רחוק מלהיות אופטימלי: אין תיאום, אין תמונה כוללת, יש תחומים בכלכלת המשפחה שאינם מטופלים בכלל.  

אם אחד (או יותר מאחד) מביניהם מנצל לרעה את האמון שניתן בו או סתם אינו איש מקצוע טוב, התוצאה עלולה להיות עגומה.  

כיצד מתמודדים עם הכישלון?
משפחה כזו זקוקה למישהו שיהיה לצידה. מישהו שמבין משהו בכל האספקטים של ניהול כלכלת המשפחה: ניהול מאזן הכנסות והוצאות, ניהול סיכונים (כולל ניהול חיסכון פנסיוני, משום שפנסיה לא מספיקה היא סיכון), דיור ומשכנתאות, ביטוח (גם ביטוח הוא התמודדות עם סיכונים), מישהו שמבין גם בהתנהגות ובפסיכולוגיה, מישהו שיכול לכוון להדריך ולעזור למשפחה להתאמן לקראת התמודדות כלכלית עצמאית בעתיד. מישהו שיציע להם כלים טכניים להתמודדות וידע נרחב.

ככה יכולות להיות גם הצלחות. עיקרון הרצף פועל גם בהצלחות. מאוחר יותר יוכלו גם להתמודד באופן עצמאי עם סוגיות כלכלת המשפחה שלהם, גם ללא יועץ.

לייעוץ בכלכלת המשפחה פנו ל:
טלפון: 054-4480616
דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com





אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...