פוסט זה נכתב בגלל אי הבנה של אחד מלקוחותיי, שחיכה יותר מדי זמן לפני שפנה אלי במהלך ייעוץ/ליווי כלכלי. מטרתו לגרום ללקוחות נוכחיים ועתידיים לנהוג באופן נכון יותר.
סוף סוף הגעתם לייעוץ או ליווי כלכלי/פיננסי והתחלתם בתהליך שמטרתו שיפור ההתנהלות הכלכלית שלכם.
הגעתם אלי לתהליך הסטנדרטי בתשלום וגם צלחתם פגישה ראשונה במתנה (ללא תשלום) והתחלתם תהליך ייעוץ כלכלי או הגעתם אלי לייעוץ/ליווי כלכלי במתכונת אחרת ללא תשלום או בתשלום.
אתם נמצאים באמצע תהליך הייעוץ או לאחר סיומו.
יכול להיות שאגיד שאני לא זה שיכול לעזור לפתור את הבעיות. לפעמים גם אציין גורמים אחרים שיוכלו לעזור לפתור אותן או אפילו אפנה אליהם.
יכול להיות שאסביר שיועץ לכלכלת המשפחה אינו הכתובת. בהקשר הספציפי של אותו פונה יש צורך להיעזר בבעלי מקצוע אחרים: יועץ מס או רואה חשבון, יועץ השקעות, בנקאי, סוכן ביטוח, מומחה נדל"ן וכיו"ב. בחלק מהמקרים אני גם מוכן ללוות את הנועץ לפגישה עם אותו בעל מקצוע.
ייתכן שאתנה המשך עזרה שלי בשינוי דפוסי התנהלות כלכלית. מדובר במקרים בהם ללא שינוי זה כל תהליך הייעוץ הוא בזבוז זמן ואם הנועץ משלם, זהו גם בזבוז של כספו.
חשוב להבין שאני או יועץ אחר לא מבצעים את השינוי בהתנהלות הכלכלית. היחיד או המשפחה הם אלה שעושים זאת. אנחנו שם בשביל לתת ידע, כלים, הכוונה וניסיון וללוות את תהליך השינוי.
לו הייתי מקליט את הפגישה איתו, כל אחד היה מבין שזה רחוק מהמציאות.
המציאות הייתה קשה ולא פשוטה לפיתרון. במהלך הפגישה תיארתי אותה ו/או ביקשתי מהנועץ להעריך אותה אבל גם:
1. הצעתי אפשרויות לדרכי פעולה לשיפור המצב.
2. ביקשתי מהנועץ רעיונות שלו להתמודדות עם המצב ושיפורו ועיבדתי ביחד איתו את הרעיונות שלו.
3. הצעתי פגישות המשך ופירטתי מסמכים שאם יביא אותם או יעביר אלי אוכל להציע תכניות קונקרטיות.
4. ביקשתי מהנועץ לבדוק אפשרויות נוספות והבטחתי בעצמי לבדוק אפשרויות נוספות.
כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ כלכלי או לליווי כלכלי?
1. בכל פעם שיש ספק או אי הבנה ביחס למה שאמרתי או למה שצריך לעשות יש לפנות אלי מוקדם ככל האפשר.
2. בכל פעם שמתרחש אירוע מהותי המשפיע על המתווה שגיבשנו יש לפנות אלי באופן מידי.
לא צריך לחשוש מכך שמעמיסים עלי או שאני לא פנוי. אם אינני זמין, למשל: טיול בחו"ל, לא אענה. במקרה שאי הזמינות שלי היא נקודתית משאירים הודעה ואחזור.
3. אפשר ורצוי לפנות אלי במידת הצורך גם לאחר סיום תהליך הייעוץ או תהליך הליווי.
האפשרות לפנות אלי היא לכל החיים ואינה מוגבלת בזמן.
4. אם במהלך הליווי ייעוץ נפתרה בעיה או שלא הצלחנו לפתור אותה רצוי להמשיך בקשר איתי על מנת לנסות לטפל בבעיות נוספות שעלו.
בייעוצים/ליוויים לא מובנים ולא מלאים יש לפעמים לנועצים/מלווים נטייה לנתק מגע אחרי שנפתרה בעיה מרכזית או אחרי שניסיונות לפיתרונה לא צלחו.
זו טעות. הטעות דומה לטעות שעושים אלו הנמצאים חצי מהזמן בדיאטת הרזיה. בחצי השני הם חושבים שהשיגו את היעד ומפסיקים את הדיאטה ומשמינים שוב באופן קיצוני.
1. ייעוץ מקיף בתשלום
זהו תהליך בו אני מייעץ ליחיד או למשפחה במכלול התחומים של התנהלות כלכלית.
לקוחות כאלה נוטים לפנות יותר במקרים שציינתי לעיל. בייעוץ מקיף יש גם אפשרות לפגישת בקרה או פגישות בקרה, שמטרתה/ן להתאים את מתווה ההתנהלות הכלכלית למציאות בשטח.
2. ייעוץ פרטני נקודתי
ישנן פניות ממוקדות או יוזמות ממוקדות שלי, למשל:
א. חשיבה על אופן והיקף החיסכון הפנסיוני הנדרש.
ב. בחינת פרישה מוקדמת לגמלאות
ג. ניהול סיכונים
ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה או ניהול סיכונים ספציפיים בכלכלת המשפחה.
ג. בחירת דיור מוגן.
במקרה קונקרטי פנה אלי מישהו שבחר מקום אליו הוא מעוניין לעבור אבל ביקש עזרה בבחירת מסלול התשלומים.
המסלולים נבדלים זה מזה בגובה התשלום מראש ובגובה התשלום החודשי.
השיקולים הם שיקולים כלכליים הנובעים ממצבו הספציפי של כל פונה ושיקולים של תוחלת החיים של הפונה.
בהקשר של שיקולים כלכליים זה קל יחסית. איני מנסה לקבוע מהי תוחלת החיים של הפונה אבל אם הוא מעוניין לעשות זאת, אני מוסיף מידע כללי ויכולת חשיבה וניתוח.
ד. הגדלת קצבה של ניצול שואה
בגלל שינויים בחוקים או תקנות מי שפעם היה זכאי לקצבה שנתית זעומה עשוי להיות זכאי למענק חודשי. במקרה זה נעזרתי גם בעמותת אביב לניצולי השואה.
למותר לציין שבמקרה זה לא גביתי תשלום כלשהו.
בחלק מהמקרים מי שפנה לייעוץ נקודתי בחינם או בתשלום נמוך מרגיש לא נוח לפנות אלי במקרים שצוינו בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל.
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.
ה. בחינת מעבר ממצב של שכיר למצב של עצמאי
3. ייעוץ/ליווי ללא תשלום
ניצולי שואה מקבלים ממני ייעוץ ללא תשלום.
בעבר עשיתי ייעוצים ללא תשלום ליוצאי אתיופיה.
במסגרת התנדבותי בעמותת "ה.ל.ל" אני מבצע ליוויים/ייעוצים כלכליים בהתנדבות.
יש גם מקרים חריגים נקודתיים נוספים שבהם אני עושה ייעוצים ללא תשלום.
הייעוצים/ליוויים ההתנדבותיים עשויים להיות מלאים או נקודתיים.
לא תמיד מי שמקבל את הייעוץ/ליווי בחינם מרגיש נוח לפנות אלי במקרים אותם ציינתי בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל.
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.
אני בחרתי לעשות את זה ללא תשלום. אין הבדל בין מי שמשלם לבין מי שלא משלם: כל לקוח שלי זכאי לפנות אלי בכל עת.
4. סדנאות
הסדנה אינה פרטנית. יש בה מספר משתתפים ואיני מבצע ניתוח מלא של מצבו הכלכלי של משתתף זה או אחר.
היות שאיני מבצע ייעוץ, אין מתווה ספציפי למשתתף זה או אחר. ללא מתווה אין סטייה ממתווה.
למרות זאת משתתפים בסדנה מוזמנים לפנות אלי במהלכה או אחריה.
חשיבות הפנייה המידית
הרבה שנים עסקתי במחשבים ובטכנולוגיית המידע. בהנדסת תוכנה ידוע שככל שמקדימים לגלות טעות ולטפל בה, כך קטן הנזק. אם מחכים וממשיכים לפתח, תיקון הטעות יקר וקשה יותר והנזק עשוי להיות גדול באופן משמעותי בהשוואה לטיפול מידי בתקלה.
חלק מהקוראים אינם מצויים בעולם המחשבים והתוכנה אבל בוודאי נזקקו לשירותיה של מערכת הרפואה.
אין לי מומחיות בתחום זה, אבל גם המומחים וגם כאלה שאינם מומחים יודעים שככל שמקדימים טיפול בבעיית בריאות כך קל יותר לטפל בה וגם הנזק הבריאותי עשוי להיות קטן יותר, אם בכלל.
טיפול מניעתי לפני מחלה או אבחון וטיפול בשלבים מוקדמים של סרטן למשל, עשוי להביא לחוסר מחלה או החלמה מלאה. דחיית הטיפול עלולה לגרום למוות.
אותו עיקרון של טיפול מידי התקף בשני התחומים שהבאתי כדוגמה, ולא רק בהם, תקף גם בהקשר של התנהלות כלכלית.
סוף סוף הגעתם לייעוץ או ליווי כלכלי/פיננסי והתחלתם בתהליך שמטרתו שיפור ההתנהלות הכלכלית שלכם.
הגעתם אלי לתהליך הסטנדרטי בתשלום וגם צלחתם פגישה ראשונה במתנה (ללא תשלום) והתחלתם תהליך ייעוץ כלכלי או הגעתם אלי לייעוץ/ליווי כלכלי במתכונת אחרת ללא תשלום או בתשלום.
אתם נמצאים באמצע תהליך הייעוץ או לאחר סיומו.
מעולם לא אמרתי ללקוח שאין מה לעשות
בכל תחום שבו אני עוסק כמקצוע או כתחביב איני חושב אף פעם שהכל אבוד ואין מה לעשות.יכול להיות שאגיד שאני לא זה שיכול לעזור לפתור את הבעיות. לפעמים גם אציין גורמים אחרים שיוכלו לעזור לפתור אותן או אפילו אפנה אליהם.
יכול להיות שאסביר שיועץ לכלכלת המשפחה אינו הכתובת. בהקשר הספציפי של אותו פונה יש צורך להיעזר בבעלי מקצוע אחרים: יועץ מס או רואה חשבון, יועץ השקעות, בנקאי, סוכן ביטוח, מומחה נדל"ן וכיו"ב. בחלק מהמקרים אני גם מוכן ללוות את הנועץ לפגישה עם אותו בעל מקצוע.
ייתכן שאתנה המשך עזרה שלי בשינוי דפוסי התנהלות כלכלית. מדובר במקרים בהם ללא שינוי זה כל תהליך הייעוץ הוא בזבוז זמן ואם הנועץ משלם, זהו גם בזבוז של כספו.
חשוב להבין שאני או יועץ אחר לא מבצעים את השינוי בהתנהלות הכלכלית. היחיד או המשפחה הם אלה שעושים זאת. אנחנו שם בשביל לתת ידע, כלים, הכוונה וניסיון וללוות את תהליך השינוי.
מקרה ספציפי
באופן ספציפי, היה מקרה של לקוח בכלכלת המשפחה שאמר לי שאמרתי לו שאין מה לעשות ולכן פעל באופן מסוים.לו הייתי מקליט את הפגישה איתו, כל אחד היה מבין שזה רחוק מהמציאות.
המציאות הייתה קשה ולא פשוטה לפיתרון. במהלך הפגישה תיארתי אותה ו/או ביקשתי מהנועץ להעריך אותה אבל גם:
1. הצעתי אפשרויות לדרכי פעולה לשיפור המצב.
2. ביקשתי מהנועץ רעיונות שלו להתמודדות עם המצב ושיפורו ועיבדתי ביחד איתו את הרעיונות שלו.
3. הצעתי פגישות המשך ופירטתי מסמכים שאם יביא אותם או יעביר אלי אוכל להציע תכניות קונקרטיות.
4. ביקשתי מהנועץ לבדוק אפשרויות נוספות והבטחתי בעצמי לבדוק אפשרויות נוספות.
כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ כלכלי או לליווי כלכלי?
1. בכל פעם שיש ספק או אי הבנה ביחס למה שאמרתי או למה שצריך לעשות יש לפנות אלי מוקדם ככל האפשר.
2. בכל פעם שמתרחש אירוע מהותי המשפיע על המתווה שגיבשנו יש לפנות אלי באופן מידי.
לא צריך לחשוש מכך שמעמיסים עלי או שאני לא פנוי. אם אינני זמין, למשל: טיול בחו"ל, לא אענה. במקרה שאי הזמינות שלי היא נקודתית משאירים הודעה ואחזור.
3. אפשר ורצוי לפנות אלי במידת הצורך גם לאחר סיום תהליך הייעוץ או תהליך הליווי.
האפשרות לפנות אלי היא לכל החיים ואינה מוגבלת בזמן.
4. אם במהלך הליווי ייעוץ נפתרה בעיה או שלא הצלחנו לפתור אותה רצוי להמשיך בקשר איתי על מנת לנסות לטפל בבעיות נוספות שעלו.
בייעוצים/ליוויים לא מובנים ולא מלאים יש לפעמים לנועצים/מלווים נטייה לנתק מגע אחרי שנפתרה בעיה מרכזית או אחרי שניסיונות לפיתרונה לא צלחו.
זו טעות. הטעות דומה לטעות שעושים אלו הנמצאים חצי מהזמן בדיאטת הרזיה. בחצי השני הם חושבים שהשיגו את היעד ומפסיקים את הדיאטה ומשמינים שוב באופן קיצוני.
סיווג תהליכי הייעוץ/ליווי שאני מבצע
1. ייעוץ מקיף בתשלום
זהו תהליך בו אני מייעץ ליחיד או למשפחה במכלול התחומים של התנהלות כלכלית.
לקוחות כאלה נוטים לפנות יותר במקרים שציינתי לעיל. בייעוץ מקיף יש גם אפשרות לפגישת בקרה או פגישות בקרה, שמטרתה/ן להתאים את מתווה ההתנהלות הכלכלית למציאות בשטח.
2. ייעוץ פרטני נקודתי
ישנן פניות ממוקדות או יוזמות ממוקדות שלי, למשל:
א. חשיבה על אופן והיקף החיסכון הפנסיוני הנדרש.
ב. בחינת פרישה מוקדמת לגמלאות
ג. ניהול סיכונים
ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה או ניהול סיכונים ספציפיים בכלכלת המשפחה.
ג. בחירת דיור מוגן.
במקרה קונקרטי פנה אלי מישהו שבחר מקום אליו הוא מעוניין לעבור אבל ביקש עזרה בבחירת מסלול התשלומים.
המסלולים נבדלים זה מזה בגובה התשלום מראש ובגובה התשלום החודשי.
השיקולים הם שיקולים כלכליים הנובעים ממצבו הספציפי של כל פונה ושיקולים של תוחלת החיים של הפונה.
בהקשר של שיקולים כלכליים זה קל יחסית. איני מנסה לקבוע מהי תוחלת החיים של הפונה אבל אם הוא מעוניין לעשות זאת, אני מוסיף מידע כללי ויכולת חשיבה וניתוח.
ד. הגדלת קצבה של ניצול שואה
בגלל שינויים בחוקים או תקנות מי שפעם היה זכאי לקצבה שנתית זעומה עשוי להיות זכאי למענק חודשי. במקרה זה נעזרתי גם בעמותת אביב לניצולי השואה.
למותר לציין שבמקרה זה לא גביתי תשלום כלשהו.
בחלק מהמקרים מי שפנה לייעוץ נקודתי בחינם או בתשלום נמוך מרגיש לא נוח לפנות אלי במקרים שצוינו בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל.
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.
ה. בחינת מעבר ממצב של שכיר למצב של עצמאי
3. ייעוץ/ליווי ללא תשלום
ניצולי שואה מקבלים ממני ייעוץ ללא תשלום.
בעבר עשיתי ייעוצים ללא תשלום ליוצאי אתיופיה.
במסגרת התנדבותי בעמותת "ה.ל.ל" אני מבצע ליוויים/ייעוצים כלכליים בהתנדבות.
יש גם מקרים חריגים נקודתיים נוספים שבהם אני עושה ייעוצים ללא תשלום.
הייעוצים/ליוויים ההתנדבותיים עשויים להיות מלאים או נקודתיים.
לא תמיד מי שמקבל את הייעוץ/ליווי בחינם מרגיש נוח לפנות אלי במקרים אותם ציינתי בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל.
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.
אני בחרתי לעשות את זה ללא תשלום. אין הבדל בין מי שמשלם לבין מי שלא משלם: כל לקוח שלי זכאי לפנות אלי בכל עת.
4. סדנאות
הסדנה אינה פרטנית. יש בה מספר משתתפים ואיני מבצע ניתוח מלא של מצבו הכלכלי של משתתף זה או אחר.
היות שאיני מבצע ייעוץ, אין מתווה ספציפי למשתתף זה או אחר. ללא מתווה אין סטייה ממתווה.
למרות זאת משתתפים בסדנה מוזמנים לפנות אלי במהלכה או אחריה.
חשיבות הפנייה המידית
הרבה שנים עסקתי במחשבים ובטכנולוגיית המידע. בהנדסת תוכנה ידוע שככל שמקדימים לגלות טעות ולטפל בה, כך קטן הנזק. אם מחכים וממשיכים לפתח, תיקון הטעות יקר וקשה יותר והנזק עשוי להיות גדול באופן משמעותי בהשוואה לטיפול מידי בתקלה.
חלק מהקוראים אינם מצויים בעולם המחשבים והתוכנה אבל בוודאי נזקקו לשירותיה של מערכת הרפואה.
אין לי מומחיות בתחום זה, אבל גם המומחים וגם כאלה שאינם מומחים יודעים שככל שמקדימים טיפול בבעיית בריאות כך קל יותר לטפל בה וגם הנזק הבריאותי עשוי להיות קטן יותר, אם בכלל.
טיפול מניעתי לפני מחלה או אבחון וטיפול בשלבים מוקדמים של סרטן למשל, עשוי להביא לחוסר מחלה או החלמה מלאה. דחיית הטיפול עלולה לגרום למוות.
אותו עיקרון של טיפול מידי התקף בשני התחומים שהבאתי כדוגמה, ולא רק בהם, תקף גם בהקשר של התנהלות כלכלית.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה