יום חמישי, 6 בינואר 2011

מתי יש צורך בייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה?

כמו בנושאים רבים אחרים גם בייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה ישנם שלושה מצבים בהם נדרש ייעוץ. שלושת מצבים אלה הם: 
  • כשמשהו לא תקין
  • בדיקת מצב
  • התרחשות אירוע 

במהלך הפוסט אשתמש באופן שיטתי בשתי אנלוגיות מתחומים אחרים: טיפול ברכב ובריאות.



כשמשהו לא תקין

זהו המצב בו הצורך בייעוץ, אימון או הכוונה נראה ברור לחלוטין.
כך למשל משפחה, שמקבלת התראות חוזרות ונשנות מהבנק על כך שחרגה מהאוברדרפט שלה, כנראה שמשהו אינו תקין במערכת הכלכלה המשפחתית. באופן דומה יש משהו לא תקין בכלכלת המשפחה של משפחה שמפסיקה לרכוש מוצרים חיוניים, כגון: מזון בימים האחרונים של כל חודש משום שנגמר הכסף.


אנלוגיה מתחום הבריאות: אדם הסובל מכאבים מתמשכים ושיטתיים צריך לפנות לרופא.


אנלוגיה מתחום הרכב: מכונית בה נדלקת מדי פעם נורית אזהרה.


הקושי בהקשר של מצב זה הוא שלא תמיד נדלקת נורית אזהרה כלכלית, בריאותית או ברכב. במצבים כאלה לא בהכרח המשפחה שמצבה הכלכלי אינו תקין תבחין בכך.
כך למשל ייתכן שמשפחה אינה ערוכה נכון למצבי סיכון: הפנסיה הנצברת על ידי עצמאי עלולה לא להספיק לשמירה על אותה רמת חיים, אין ביטוח תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל וכיו"ב.


בתחום הבריאות ייתכן שלאדם יש לחץ דם גבוה אבל הוא לא יבחין בכך (לא לחינם לחץ דם גבוה מכונה "הרוצח השקט").


ברכב עלולה להיות בעיה במנוע שהנהג לא יבחין בה, משום שהיא מתרחשת במצבים מסוימים ונדירים (לפני מספר חודשים, אם הבנתי נכון, אותרה בעיה כזו בחלק מרכבי טויוטה: במצב מסוים המחשב מאיץ במקום לבלום).  

בדיקת מצב


בדיקת מצב תקופתית עונה על הקושי שצוין בסעיף הקודם. 
בדיקה כזו עשויה לגלות בעיות שאליהן לא מתלווים אותות אזעקה ולהתחיל בטיפול שימנע את היווצרותן או החמרתן.  


בייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה הניתוח מתייחס למכלול של נושאים, בין אם המשפחה תארה אותם כנושאים בעייתיים ובין אם לא הבחינה בקושי הקיים באותו נושא. כך למשל ניתן לזהות צבירה לא מספקת לפנסיה בשלב הייעוץ בו עדיין ניתן לבצע תיקון באמצעות הגדלת ההפרשה לפנסיה.


בדיקת מצב של רכב נעשית במקרים רבים בטסט השנתי. המחוקק מחייב כל בעל מכונית לבצע בדיקה זו.


בתחום הבריאות אין חובה חוקית לבצע בדיקה תקופתית אבל אנשים רבים מבצעים בדיקות כאלה.   


בכלכלת המשפחה פחות נפוץ הנוהג של ייעוץ ואימון במקרים בהם לא מזוהה בעיה. חבל שכך. חשבו לרגע על מכונית לא תקינה שלא ביצעה טסט או יותר מכך על אדם שמזהה מחלה בשלב מתקדם בגלל שלא ביצע בדיקה תקופתית.  
כתוצאה מאי-ביצוע בדיקה תקופתית, ישנן משפחות המגיעות לייעוץ בשלב בו קשה יותר לתקן את הנזקים.

התרחשות אירוע 


בכל תחומי החיים מתרחשים אירועים. לאירועים נדרשת תגובה.


כך למשל בתחום הרפואי אירוע עלול להיות למשל: התקף לב, פציעה בתאונה , מחלת שפעת.
בעולם הרכב אירוע עלול להיות עצירה של מכונית ללא יכולת להניע אותה, תקר בגלגל, סיום חייו של מגב או תאונת דרכים. 



במקרים רבים פנייה לייעוץ ולאימון בכלכלת המשפחה תתרחש בסמוך להתרחשות אירוע. במקרים רבים אחרי התרחשותו. לפעמים יש מחיר לפנייה המאוחרת לייעוץ. ייעוץ הקודם להתרחשות אירוע, עשוי היה להביא להיערכות מתאימה למקרה של התרחשותו.   


אירועים כלכליים עשויים להיתפס על ידי משפחה כחיוביים, שליליים או ניטרליים.
הפניה לייעוץ תהיה במקרים רבים דווקא בהתרחש אירועים הנתפסים כשליליים בעייתיים או בהתרחש אירועים המחייבים החלטה משמעותית מידית.

להלן דוגמאות למספר אירועים בכלכלת במשפחה הנתפסים כשליליים ועשויים לגרום לפניה ליועץ ומאמן.


גירושים
בלא מעט מקרים האישה היא הפונה לייעוץ. 
רמת ההכנסה שלה יורדת משמעותית (על פי הנתונים הסטטיסטיים בדרך כלל גברים מרוויחים יותר). רמת ההוצאות אינה קטנה. בחלק מהמקרים היא גם צריכה לחפש עבודה.


ברוב המשפחות, לצערנו, הגבר הוא זה המנהל את הנושאים הכלכליים: חשבונות בנק, השקעות וחסכונות, ביטוח. הוא גם זה שמחזיק את המסמכים ומכיר במידה זו או אחרת את הנתונים.
לאחר הגירושים, האישה צריכה לרכוש מיומנות של ניהול כלכלת המשפחה שלה.


פיטורים מעבודה
אירוע בו קטנה משמעותית ההכנסה השוטפת ונדרשת התאמת דפוסי ההתנהלות לרמת ההכנסה החדשה. 
בנוסף להקטנת רמת ההכנסה נוצר מצב של אי-ודאות:
האם ומתי חוזר המפוטר לעבוד? האם ישמר תחום העיסוק הקודם? מה תהיה רמת ההכנסה העתידית אם וכאשר יחזור לעבודה?


אגב, באופן אובייקטיבי לא תמיד פיטורים הם אירוע שלילי, לפעמים יהוו גורם להתחלת קריירה חדשה ומוצלחת יותר. 


אחרי יציאה לגמלאות
האופן בו נתפסת יציאה לגמלאות על ידי הפורש מעבודתו הוא סובייקטיבי. יש התופסים זאת כאירוע שלילי, יש התופסים זאת כאירוע חיובי ויש התופסים זאת כאירוע ניטרלי.


במקרים רבים זוכה הפורש למענקי פרישה היוצרים אצלו תקופה של הרגשת אופוריה כלכלית. רק לאחר שמבוזבזים מענקי הפרישה מתברר כי ההכנסות קטנו וההוצאות נשארו ללא שינוי או גדלו, נעשית פנייה לייעוץ.
אירוע זה הוא דוגמה טובה לכך שפניה לייעוץ עם הפרישה ולא מאוחר יותר הייתה עשויה למנוע בעיות: ניתן היה לתכנן טוב יותר את השימוש בכספי מענקי הפרישה.  




כאשר חושבים על אירועים משמעותיים כלכלית שאינם נתפסים כשליליים ובכל זאת מהווים גורם מעורר (Trigger) לפניה לייעוץ, האירוע הבולט הוא החלטה על רכישת דירה.
שאלות הנשאלות בהקשר זה הן שאלות כגון: האם לקנות או לשכור דירה? מתי לקנות? היכן לקנות? באיזה עלות לקנות ואיזה משכנתא לקחת על מנת להשלים את המימון הנדרש.  


לא שאין אירועים משמעותיים אחרים בהיבט של כלכלת המשפחה, כגון: הולדת ילד, החלפת מקום עבודה למקום עבודה עם שכר גבוה משמעותית מהשכר במקום הקודם, התחלת עבודה בתחום בו השכר גבוה אבל אין ביטחון ביציבות ההכנסה ועוד.


באירועים דוגמת אלה שצוינו לא בהכרח תופסים את המשמעויות ולכן לא מבינים את הצורך בפנייה לייעוץ. להדגמה אתייחס לשני אירועים כאלה.


הולדת ילד
קל להבין שהמשמעות הכלכלית של הולדת ילד היא יותר מאשר רכישת ציוד, מזון וביגוד לתינוק. לא בהכרח קל להעריך ולתכנן לבד את המשמעויות לאורך שנים (רשימה חלקית):

  • מטפלת
  • גנים ומעונות
  • תחרות על זמן ההורה בין מקום העבודה וילד קטן העשויה להקטין את מספר שעות העבודה של אחד ההורים או שניהם ולהקטין את הכנסת ההורה
  • עלויות חינוך (כולל חוגים)
  • הוצאות בזמן שירות בצבא
  • עזרה בחינוך גבוה או בלימודים לרכישת מקצוע
  • בר מצווה? בת מצווה?
  • מזון וביגוד למתבגר 
  • בילויים וטיולים?
  • עזרה ברכישת או השכרת דירה



התחלת עבודה בתחום בו אין יציבות בהכנסה
דוגמה לכך היא התחלת עבודה בתחום ההי-טק.
ההכנסות גבוהות מההוצאות והכל נראה תקין מבחינה כלכלית.
צעיר העובד בתחום זה,  לא בהכרח מודע לכך שהוא עשוי למצוא את עצמו מחוץ למקום העבודה, ללא קשר לרמת תפקודו וכישוריו.


גם אם יפוטר הוא עשוי למצוא תוך מספר חודשים מקום עבודה חלופי, מה שיגביר את השאננות הכלכלית שלו.


עד שיום אחד הוא עלול למצוא את עצמו ללא עבודה בגיל בו קיים קושי במציאת מקום עבודה חלופי בתחום זה, המוטה לטובת צעירים. מאד ייתכן שבעיתוי זה כבר תכלול משפחתו ילדים (ראו התייחסות לעיל לאירוע של הולדת ילד).


לאופן בו התנהל כלכלית בתקופות הטובות בהן הרוויח שכר גבוה עשויות להיות השלכות מרחיקות לכת על מצבו בגיל מבוגר.


ייעוץ מתאים בתחילת הדרך עשוי לאפשר התנהלות עם היערכות נכונה לתקופות עתידיות של משבר, למשל באמצעות רמת חיסכון גבוהה יותר.










 

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...