יום שלישי, 24 בדצמבר 2013

האם אתם פרייארים?

האם אתם פרייארים? כמעט כולם שונאים להיות פרייארים. במיוחד ישראלים. כבר כתבתי פוסט שכותרתו: האם ניתן לקבל החלטות רציונליות בכלכלת המשפחה? בפוסט התייחסתי לספרו של פרופ' יוסי יסעור: גם לכם לא היו מים  חמים?. 
אחד הנושאים בו עוסק הספר הוא התנהגות כלכלית של ישראלים כאשר נדמה להם שהם פרייארים וכאשר נדמה להם שאינם פרייארים.

כלי למדידת פרייאריות
בפוסט זה אתייחס לכלי אינטרנטי חדש המציג מדד פרייאריות בהקשר של דמי ניהול בקופות גמל ובקרנות השתלמות.
מדובר באתר של חברת Feex. משפחות ובודדים יכולים להשתמש בכלי בחינם. עסקים משלמים. 
הכלי בנוי על הזנת נתוני קופות גמל, קרנות השתלמות ובעתיד גם מכשירים נוספים כמו: קרנות פנסיה. לאחר ההזנה, מקבלים דוח הקרוי מדד הפרייאריות. הדוח משווה בין דמי הניהול שאתם משלמים על פי הנתונים לדמי הניהול הממוצעים של אנשים במצב דומה.
שילמת יותר? אתה מופיע בדוח כפרייאר.שילמת פחות? מצבך טוב או מצוין. 

מה עושים עם התוצאות?
כפי שצוין בתחילת הפוסט, הדבר השנוא על ישראלים זה להיות פרייארים. יצאתם פרייארים? Feex שולח אתכם להתמקח עם הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם. 
תוכלו להעלות את הטיעון שאחרים במצבכם משלמים פחות. תוכלו להשתמש בטקטיקות שכנוע נוספות, המופיעות באתר החברה ותוכלו להעביר את הכספים לניהולו של גורם אחר.

בדיקה של Feex
לטובתכם ולטובתי החלטתי לבצע בדיקה של Feex ולהציג כאן את התוצאות.
בדקתי כמה קרנות השתלמות שהזנתי את נתוניהן וכמה קופות גמל. 
באיורים המצורפים אתם יכולים לראות תוצאות בדיקה של אחת מהן.

הזנת נתונים
ניתן להזין נתונים ידנית. לוקחים דוח תקופתי של קופת גמל או קרן השתלמות וממלאים את הנתונים המופיעים בו, במסך מחשב על פי הנחיות ברורות. 

דרך חליפית להזנת נתונים היא סריקת הדוח. המערכת יודעת לזהות את הנתונים ולנתח אותם.

מסקנות ההתנסות שלי:

1. בהזנה ידנית נתקלתי בבעיה במצב מסוים. המערכת טוענת שחסרים לה נתונים או שיש נתונים שגויים, על אף שהזנתי נכון את כל הנתונים. מדובר במצב פחות שכיח: קרן השתלמות של שכיר, שאין בה הפקדות שוטפות של השכיר והמעסיק.
בהזנה באמצעות סריקה אין בעיה. 

2. הזנה באמצעות סריקה היא כנראה דרך קלה יותר ומהירה יותר בעיקר לאנשים שאינם קוראים דוחות תקופתיים של קופות גמל וקרנות השתלמות.
להזנה באמצעות סריקה יש שני חסרונות:

א. עיבוד הדוח אינו מידי. את הדווח תקבלו בהודעת דואר אלקטרוני.

ב. המידע הפרטי שלכם עשוי להיות גלוי לאנשים שאינכם מעוניינים שידעו אותם. (הסריקה כוללת גם פרטים  מזהים שאינכם נדרשים להזינם בהזנה ידנית)
החברה מתחייבת, שלא להשתמש בפרטים. גם אם נניח שזה מה שיקרה, כל מידע באינטרנט, עלול להיות חשוף לכל. ברגע שמידע פרטי שלכם עלה למרשתת (המילה העברית לאינטרנט) הוא בלתי מחיק או בלתי נשכח. בסופו של יום הוא ייחשף, קרוב לוודאי לכאלה, שאולי לא תרצו שיצפו בו. 

ההמלצה שלי: הזינו ידנית או קבלו את המלצת החברה ושכפלו את הדוחות התקופתיים ובהעתק מחקו כל פרט מזהה.

תוצאות הבדיקה

להלן תוצאות בדיקה של קופת גמל, המוצגות באמצעות שלוש תמונות (עם חפיפה חלקית בין הראשונה לשנייה):









התוצאות מראות נתונים ביחס לקופת הגמל או קרן ההשתלמות. נתונים השוואתיים לקופות/קרנות דומות וגרף של Sucker Meter בעברית: מדד הפרייאריות שלכם. ככל שאתם מתקרבים יותר לצד הימני האדום אתם יותר פרייארים.

הערכה ראשונית של הכלי
הכלי מתבסס על הכשל הפסיכולוגי של לא להיות פרייאר. הרצון לא לשלם יותר מאחרים, דוחף אנשים לפעול. הרצון לא להיות פרייאר, גורם לאנשים לפנות לאתר זה. יותר אנשים באתר - פוטנציאל גדול יותר להכנסות לבעלי האתר.

תועלת ראשונה של הכלי היא בזה, שהוא דוחף אתכם לבדוק את מצבכם בהיבט של דמי ניהול. זהו הרגל טוב ונכון לבדוק מדי פעם נושא זה.

תועלת שנייה היא בנתונים עצמם, המראים לכם את מצבכם בכלל ומצבכם בהשוואה לאחרים בפרט. 

תועלת שלישית היא בדחיפה לדרוש תנאים משופרים ולהתמקח.

בהחלט אמליץ ללקוחות שלי לעשות שימוש מושכל בכלי. 

לא איכפת לי להיות פראייר
לאתר יש גם מגבלות. תתפלאו, אבל לא איכפת לי לצאת פרייאר ולשלם דמי ניהול גבוהים יותר. אני מודד עוד כמה משתנים ומסתכל על התוצאה הסופית המשולבת.

ניקח דוגמה קיצונית. השקעתי בשתי קופות גמל המנהלות חלק גדול מהכספים במניות חו"ל. אחרי שנה היה פער של 10% בתשואות (כן ראיתי את זה בדוח השנתי שקראתי בעיון).
ההסבר שלי לפערים בסדר גודל כזה הוא, שהגוף שההשקעות שלו הניבו 10% פחות, לא ממש מבין במניות חו"ל. את המסקנה שלי הסקתי מהר והעברתי את קופת הגמל לניהולו של גוף אחר.

לא איכפת לי לשלם קצת יותר לגוף שעשה 10% יותר ולצאת פרייאר מוחלט בFeex.
לא הייתי רוצה לשלם דמי ניהול נמוכים לגוף השני ולקבל תשואה של 10% פחות. אם אצא הכי לא פרייאר בעולם במדד הפרייאריות של Feex זה בכלל לא ינחם אותי.

המסקנה היא שמשפחות עשויות להזדקק לעזרת מומחה מקצועי בנוסף למידע המועיל מ Feex.

בנוסף לנושא של איזה מנהל קופות לבחור על בסיס שיקולים נוספים על דמי ניהול, כגון: תשואה. נושאים חשובים ביותר הם:

1. האם אתם חוסכים מספיק לפנסיה?

2. באיזה מסלול או מסלולים של קופות גמל/קרנות השתלמות לבחור?
(עשוי להשפיע על התשואה ועל רמת הסיכון)

3. מה הן הטבות המס שניתן לקבל?

4. איך משתלב החיסכון באפיקים אלה במכלול ההשקעות של המשפחה?
  המידע המופיע בפוסט זה הוא כללי בלבד ואינו מחליף ייעוץ של מומחים. לייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה אתם מוזמנים לפנות אלי באמצעות טל' 054-4480616 או באמצעות דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com.

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

הרצאתו של עופר קליין: שוק ההון לא בהכרח מתנהג כמו הכלכלה

  בפוסטים האחרונים עסקתי בהרצאה של פרופ' עומר מואב בזום לחברי "באר המשאלות".  גם בפוסט זה אתייחס להרצאה בזום. הפעם זו הרצאתו ...