יום שבת, 21 בספטמבר 2019

איזה בעל מקצוע יעזור לכם בהחלטות פיננסיות?

העולם של התנהלות פיננסית הולך ונעשה מורכב. יחידים ומשפחות מתקשים לכלכל בתבונה את מעשיהם והחלטותיהם בתחום זה.

יש לא מעט בעלי מקצועות שונים המטפלים בהיבטים אלה או אחרים של ההתנהלות הכלכלית של משפחות.

כתבת YNET אסתי אפללו ניסתה לעשות סדר במבוך הזה. באמצעות המאמר אליו אני מצרף קישור: 
על מנהל עושר שמעתם? על האנשים שיעזרו לכם עם ההחלטות הפיננסיות.

המאמר שלה, ללא ספק, עשוי לעזור ליחידים ולמשפחות. בפוסט זה אתייחס לכמה דברים חשובים בו וגם לכמה נקודות הדורשות תיקון או הרחבה.


נקודות חשובות במאמר


1. עצם הסיווג של בעלי המקצועות
ראיתי כבר לא מעט אנשים או משפחות המתייעצים עם בעל מקצוע לא מתאים למה שהם צריכים.
אם הוא לא מציין את זה, הם מתייחסים לתוכן דבריו כאילו מקורו בסמכות מקצועית בתחום.
הסיווג וההסברים נותנים תיאור תמציתי מועיל של כל מקצוע.

 2. הגדרת הצרכים
הגדרת הצרכים היא מפתח לבחירת איש המקצוע.
זאת נקודת מוצא חשובה אבל...
לא תמיד מסוגלים להגדיר את הצרכים באופן סביר או להגדיר אותם בכלל. לפעמים יודעים להצביע רק על בעיה או בעיות מסוימות. 
במקרים שלא יודעים לעשות את זה כדאי לראות לאיש מקצוע הרואה  תמונה מלאה ככל האפשר.

3. הבנת האינטרס של בעל המקצוע
הבנת האינטרס עשויה לעזור בהתייחסות למה שאומר אותו בעל מקצוע. רבים מבעלי המקצוע מוטים לכיוון האינטרס שלהם באופן מודע או באופן לא מודע.

4. KISS - פשטות
KISS הן ראשי תיבות של Keep It Simple Stupid. כאשר ההסברים המקצועיים הם מסובכים מדי ומורכבים מדי קשה להבין מה אומר המומחה. כשלא מבינים מתקשים להתייחס.


מה חסר במאמר?

בעיה מהותית במאמר היא באופן ההתייחסות למקצוע בו אני עוסק, ייעוץ בכלכלת המשפחה. לבעיה המהותית הזו אתייחס בפסקה נפרדת.

בפסקה זו אתייחס לכמה נושאים אחרים החסרים או דורשים הבהרה.

1. לא הוזכרו רואי חשבון ויועצי מס
שיקולי מס וניצול הטבות מס עשויים להיות משמעותיים. 
זהו תחום התמחותם של רואי חשבון ויועצי מס. להלן כמה דוגמאות:

א. עצמאיים יכולים לנצל הוצאות מוכרות לצורכי מס על מנת להקטין את סכום המס שהם משלמים.

ב. אפיקי חיסכון עשויים להיות פטורים ממס רווחי הון או לאפשר דחיית תשלום מס.
קרן השתלמות היא דוגמה לאפיק השקעה כזה.

ג. מגיעים לאזרחים זיכויי מס וניכויי מס. 
צריך לדעת מה הם ומה משמעותם ולפעמים לנצל אותם.

ד. פטור ממס על מענקי פרישה 
בפרישה לגמלאות עשויים לקבל מענקים בסכומים גבוהים. התנהלות נכונה עשויה לחסוך סכומי מס גבוהים או לאפשר פריסתם על פני מספר שנים. 

2. לא בהכרח כל מי שמוגדר כלא מוטה הוא כזה
כך למשל, יועצים פנסיוניים אובייקטיביים שהם עובדי בנקים עלולים להיות מוטים משום שהבנקים קיבלו או אולי אפילו מקבלים תמורה מבתי השקעות וקופות גמל שלקוחות שלהם השקיעו בהם.  

יש יועצי השקעות המקבלים עמלות מבתי השקעות ומחברות ביטוח. כשיועץ מסוים עובד עם מגוון גדול של בתי השקעות וחברות ביטוח הוא עשוי לייעץ ללא הטיות. כשהוא עובד רק עם גורם אחד או מספר מועט של גורמים הוא עלול להיות מוטה לטובת אותו גורם או אותם גורמים.

לא מעט מתכננים פיננסיים (חלקם בעלי הסמכה מחו"ל) הם גם סוכני ביטוח או עובדים מטעם חברה העוסקת גם בביטוח.

בעיה נוספת הם בעלי מקצועות מרובים, למשל: יועץ לכלכלת המשפחה שהוא גם סוכן ביטוח. בשונה מיועץ רגיל, יש לו ניגוד אינטרסים משום שהוא גם מוכר ביטוחים.

3. יועצי ניהול סיכונים

אחד הטיפים במאמר ב-YNET הוא "הבינו את הסיכונים". 
מי אם לא יועצי ניהול סיכונים יכול לעזור להבין טוב יותר את הסיכונים? 
יועצי ניהול סיכונים לאו דווקא מתמחים בהחלטות פיננסיות (באופן אישי אני גם יועץ לכלכלת המשפחה וגם מומחה לניהול סיכונים) אבל,  כפי שנאמר בצדק במאמר בהחלטות כלכליות יש סיכונים. את הסיכונים צריך לנהל. 

אחד המענים האפשריים לטיפול בסיכונים הוא ביטוח. את ההבדל בין ניהול סיכונים מזווית של מנהל סיכונים לבין התייחסות לסיכונים מזווית של סוכן ביטוח הצגתי בפוסט: האם ביטוח הוא ניהול סיכונים?


רחוק מלהיות מדויק: יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה 


אחרי קרוב לעשר שנים בהן אני עוסק, במשרה חלקית, בעבודה כיועץ ומאמן בכלכלת המשפחה יש לי פרספקטיבה טובה מספיק על מנת להעריך עד כמה מה שנכתב במאמר מייצג נכון את המקצוע הזה. 

מהניסיון שלי, ומהניסיון של עמיתים בעלי ניסיון רב משלי, ההתרשמות שלי היא שהמאמר שם דגש רב מדי על הימנעות מיתרה שלילית וטיפול בחובות. 
הרושם שנוצר הוא שאל יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה מגיעים בעיקר אנשים ומשפחות שהכנסתם נמוכה ועיקר מעייניהם הוא הימנעות מיתרה שלילית בחשבון וטיפול באשראי ובהלוואות.

חלק גדול מאלה שמגיעים אלי ואל יועצים אחרים רחוקים להיות במצב הזה. 
אלו שמצבם הכלכלי קשה במיוחד מתקשים לשלם ליועץ בכלכלת המשפחה עבור הייעוץ ולכן גם כשהם מגיעים להיפגש עם יועץ או יועצת הם ברוב המקרים נמנעים מההוצאה הכספית. 

אלה שמגיעים לייעוץ ונכנסים לתהליך של ייעוץ בתשלום הם לרוב אנשים, שמצבם הכלכלי אינו כה רעוע והם יכולים להרשות לעצמם לשלם עבור ייעוץ.

בדרך כלל מדובר באחד מהמצבים הבאים:

1. משפחות או יחידים שהתנהלותם הכלכלית אינה טובה ומעוניינים לשפר אותה.
זה יכול להיות למשל על מנת לחסוך יותר לפנסיה או על מנת לעזור כלכלית לילדיהם.
זה יכול להיות רצון לחסוך יותר ולייצר נכסים כלכליים על מנת ליצצר הכנסה פסיבית (הכנסה לא מעבודה) משלימה הכנסה מעבודה או מחליפה הכנסה מעבודה.

2. צמתים בחיים
שינויים או שינויים צפויים בחיים עשויים להביא משפחות או יחידים לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה.

דוגמאות לשינויים: תכנון רכישת דירה, גירושים, הולדת ילד ראשון, לפני פרישה לגמלאות, פיטורים מעבודה.

כך למשל, מי שעומד בפני פרישה יכול לפנות ליועץ פנסיוני אובייקטיבי. יועץ זה יוכל להתייחס לשאלות הפנסיוניות, אבל מישהו צריך להסביר למשפחה כיצד מתנהלים אחרי הפרישה עם פחות הכנסות ויותר הוצאות.

3. התלבטות בנושא כלכלי ספציפי


להלן כמה דוגמאות מקריות בהן נתקלתי:

א. התלבטות בשאלה האם יש להם כפל ביטוחים או חוסר ביטוחים?.

ב. התלבטות בשאלה: מהי החלופה הכלכלית הטובה ביותר במעבר לדיור מוגן?

ג. התלבטות בהיערכות כלכלית מחשש לפיטורים בטווח של שנה או שנתיים.

ד. האם להישאר שכיר או להפוך לעצמאי או לשלב בין שניהם?

ה. האם לרכוש דירה או לשכור דירה?

4. מיצוי זכויות
בדיקה האם הם ממצים את הזכויות המגיעות להם.


מה עושים אלו שידם אינה משגת?

רבים מהם פונים לארגון "פעמונים". "פעמונים" הוא ארגון ללא כוונת רווח המספק חלק מהשירותים ללא תשלום. 
המודל של "פעמונים" מבוסס על מלווים, שאינם בהכרח יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה.
המלווים נעזרים במידת הצורך במומחים המתנדבים או עובדים בארגון, שחלקם הם יועצים לכלכלת המשפחה.

"פעמונים" אינו הפיתרון היחיד לקבלת ייעוץ בכלכלת המשפחה ללא תשלום. 

כך למשל, חלק מהפעילות שלי בתחום היא פעילות ללא תשלום. מתחילת דרכי בתחום הצהרתי, ומימשתי את ההצהרה, שכל ניצול שואה שיפנה אלי לייעוץ כלכלי יקבל את הייעוץ ללא תשלום. 
בנוסף לפניות ישירות שהגיעו אלי, גם ארגון העוסק בהתנדבות למען ניצולי שואה ניצל את נכונותי והפנה אלי מספר קטן של ניצולי שואה לייעוץ כלכלי.

מסגרת נוספת בה נתתי ייעוץ כלכלי ללא תשלום מתייחסות לעולים מאתיופיה.

בנוסף, אני נותן ייעוץ כלכלי או ליווי כלכלי, ללא תשלום כחלק מהתנדבותי בארגון ה.ל.ל
אני לא היחיד שעושה את זה במסגרת ה.ל.ל. מספר לא קטן של אנשים עושים זאת בהתנדבות כמוני. 

ברור שיש אחרים שמסייעים ללא תשלום גם במסגרות אחרות שאיני מכיר.


מה תפקידו של יועץ ומאמן בכלכלת המשפחה?

לפי תפיסתי תפקידו של יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה הוא רחב יותר מאשר עיסוק בסגירת אוברדרפט, הלוואות וביטוחים. 
יועץ לכלכלת המשפחה הוא זה שרואה את התמונה הכלכלית הכוללת של המשפחה. 

הוא גם זה היודע שיש צורך לטפל גם בנושאים, שהוא אולי מכיר, אבל אינם תחום מומחיותו. עליו להפנות את המשפחות לגורמים שזה תחום התמחותם. הוא בהחלט יכול ללוות משפחה או יחיד באינטראקציה עם אותם מומחים. 




  


אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...