יום שלישי, 17 בינואר 2012

ידע הוא כוח - חוסר ידע הוא חולשה. חוסר ידע בסיסי גרוע עוד יותר


פרנסיס בייקון היה זה שטבע את האמרה "ידע הוא כוח".
 הוא לא היה היחיד שייחס חשיבות לידע.
סוקרטס אמר: "בעלות על מאגר של ידע זהו אושר לא קטן".
רבי מנחם-מנדל מקוצק: "יוסיף דעת יוסיף מכאוב ואף על פי כן יוסיף דעת".
(כל הציטוטים לקוחים מויקיציטוט).

התשובה כללה שלושה מרכיבים: חוסר ידע, מרכיבים פסיכולוגיים וחוסר ניהול. 

בפוסט זה אעסוק רק בראשון: חוסר ידע.
ידע כולל ידע מעמיק ומורכב אבל גם ידע בסיסי ופשוט. בפוסט זה אתמקד רק בידע בסיסי. 

מה הדבר הבסיסי ביותר שמשפחות לא יודעות בקשר לכלכלתן?
הדבר הבסיסי ביותר הוא ידיעת הזכויות המגיעות להן.
ידיעת הזכויות המגיעות מתורגמת לתוספת הכנסה. אי-ידיעת הזכויות פירושה הכנסה נמוכה יותר.
כאשר מדובר במשפחה באלפיון העליון לא בטוח שאי-ידיעה כזו משמעותית. כאשר מדובר במשפחות בעשירונים התשיעי או העשירי שרמת ההכנסה החודשית שלהן היא פחות מ 4,000 ש"ח לחודש אי-תוספת הכנסה עלולה להתבטא בפחות מזון.

בזכויות בסיסיות אין כוונתי להטבות מס מורכבות, שרואה חשבון יכול להסביר אותן. הכוונה היא למענקים והטבות בסיסיים המגיעים למישהו בזכות המצב בו הוא נמצא. ברוב המקרים רבים אינם יודעים כי ההטבה או ההכנסה הנוספת הזו מגיעה להם ואינם מנצלים אותה.

להלן כמה דוגמאות:

מס הכנסה שלילי  
 מס הכנסה שלילי מגיע לאנשים עובדים.
המשמעות היא שבמקום לשלם מס הכנסה או ברמות שכר נמוכות לא לשלם מס הכנסה, מס הכנסה משלם לך.

הפרמטרים הקובעים זכאות הם: 
גובה ההכנסה - הכנסה נמוכה יחסית
גיל - בגיל מבוגר יותר יש סיכוי רב יותר לעמוד בקריטריון.
מספר ילדים - נדרש מספר ילדים מינימלי על מנת לקבל את המענק, אם מישהו משתייך לקבוצות גיל מסוימות. בקבוצות גיל גבוהות יותר אפשר לקבל את מס ההכנסה השלילי גם ללא ילדים.
אזור מגורים - בהתחלה הוחל החוק על אזורים מסוימים והורחב בהדרגה.

תהליך הבקשה פשוט: אפשר למלא טופס בקשה בכל סניף דואר.
למרות זאת רק כמחצית מהזכאים מנצלים את זכותם.

השלמת הכנסה מביטוח לאומי
אנשים שהכנסתם נמוכה במיוחד עשויים להיות זכאים לקצבה של השלמת הכנסה מביטוח לאומי.
רבים מאלה שזכאים לה לא מקבלים אותה.

אחת הטעויות הנפוצות בהקשר זה (נתקלתי כבר במשפחות שזאת הייתה טעותן) היא, שאם יש למישהו מכונית אז אוטומטית לא מגיע לו לקבל קצבה זו. 
ברור שאם מישהו מחזיק רכב חדש בשווי 150,000 ש"ח או 200,000 ש"ח הוא אינו זכאי לקצבת השלמת הכנסה.
ההיגיון פשוט מאד: אם יש לך מספיק כסף לרכוש רכב כזה, כנראה שמצבך לא כל כך רע. כמו כן אתה גם יכול למכור אותו ולהשתמש בכסף שתקבל למחייתך.

אבל אם מישהו מחזיק מכונית בת 20 בשווי של פחות מ 10,000 ש"ח, זה אינו פוסל אותו אוטומטית מקבלת השלמת הכנסה.
זה לא אומר, שהחזקת מכונית במקום מכירתה היא בהכרח הניהול האידאלי של כלכלת המשפחה של מישהו הפונה לקבל השלמת הכנסה. 

תמיכה בבן משפחה נטול יכולת
תמיכה כזו, עשויה לפטור אדם מתשלום מס הכנסה, בהתאם לסכומים שהוא משלם עבור בן משפחה נטול יכולת תפקוד. אם למשל מדובר בבן משפחה במוסד סיעודי, העלות עשויה להיות גבוהה מאד. אם השכר, שמרוויח קרוב משפחה המממן עלות זו גבוה, הקטנת המס עשויה להגיע לסכומים משמעותיים.  

פטור של מלא מתשלום מס לתקופה מוגבלת בגלל נכות זמנית של 100%.
אדם העובר אירוע בריאותי קשה או ניתוח מסובך עשוי להיות מוגדר  כנכה ב 100% לתקופה מוגבלת לאחר האירוע. זה לא אומר שאינו יכול לעבוד ולהשתכר כסף. אם הוא  עובד, הוא פטור ממס.
אבל על מנת להיות פטור ממס הוא צריך לדעת שמגיע לו פטור ולהציג את המסמכים הנדרשים, המעידים על מצבו הבריאותי.


הקדמת קבלת גמלת פנסיה
בתנאים מסוימים ניתן לקבל את הפנסיה בגיל צעיר יותר מאשר הגיל הרשמי. למי שנמצא בגיל מבוגר ואין יכולת להשתכר, הידיעה שמגיע לו להקדים את קבלת גמלת הפנסיה, עשויה לעשות את ההבדל בין הכנסה מינימלית המספיקה לקיומו ובין חוסר בהכנסה כזו.

אם תסתכלו בדף הפייסבוק העסקי שלי תוכלו למצוא שם קישורים למאמרים בעיתונות המתייחסים לדוגמאות נוספות של אי-ידיעה.

ההיבט הדינמי של הידע
שמתם לב לזה, שבכל הדוגמאות בפסקה הקודמת לא ממש ירדתי לפרטים? הבחנתם שלא ממש ציינתי סכומים ומספרים (גובה קצבת השלמת הכנסה, אחוזים וסכומים של מס הכנסה שלילי וכיו"ב)?
זה לא נעשה משום שאני לא יודע את הפרטים.


הסיבה לכך היא שגם המידע הבסיסי הוא דינמי או משתנה.
תארו לעצמכם שהייתי מציין סכום שמגיע למשפחה, העומדת בתנאים מסוימים ובעוד חודש היו מקטינים את הסכום לחצי. תארו לעצמכם, שמישהו יחליט לבטל את הקלות המס המגיעות לקרוב של בן משפחה נטול יכולת או למשל לחלק את ההטבות בין כל הבנים והבנות של הורה נטול יכולת ולא לתת את ההטבה רק לאחד מהם  (המביא אישור שאחיו ואחיותיו מסכימים לכך שהוא יקבל את ההטבה). 


הוסיפו לזה מישהו שקורא את הפוסט בעוד חודשיים, חצי שנה או שנה ומתבסס על הפרטים הספציפיים המופיעים שם  ועברו שינוי מהותי.
זהו מתכון בדוק לכישלון.


זו בדיוק הסיבה שלא רק שנמנעתי מציון מספרים ופרטים קונקרטיים, אלא גם הוספתי בסוף הפוסט הערה בצבע אדום.


מבחינת משפחה שמנסה ללמוד את הנתונים הבסיסיים זהו קושי נוסף: לא רק שצריך לצבור ידע בסיסי ביחס לזכויות כספיות המגיעות לה, אלא גם צריך לבדוק בתדירות לא נמוכה, האם מהות הידע השתנתה.


במאמר מוסגר, זהו בדיוק מה שאנחנו עושים או צריכים לעשות גם בתחומים אחרים בעידן המודרני של האינטרנט והטלפונים החכמים

כיצד לדעת מה הזכויות המגיעות לכם?
קיימות שתי גישות עקרוניות לידיעת הזכויות המגיעות למשפחה (אפשר גם לשלב ביניהן):


1. ללמוד לבד
בגישה זו מנסים בני המשפחה לאסוף את המידע הרלבנטי ממקורות שונים, כגון: אתרי אינטרנט, ספרים, עיתונים, חברים וטלוויזיה.


היתרון של השיטה הזו הוא חינמיותה: היא אינה כרוכה בתשלום.
החסרונות של השיטה הם:
א. לא תמיד מגיעים לכל המידע, כך שלפעמים מפסידים הכנסה בגלל חוסר מידע.
ב. לא תמיד המידע נכון, מדויק או עדכני
ג. זמן. צריך להשקיע זמן. כבר נאמר: "זמן הוא כסף". 


2.להתייעץ עם מומחים
יועצים לכלכלת המשפחה הם הכתובת המתאימה ביותר הן משום שהם בוחנים את המצב הכלכלי של המשפחה מכל היבטיו ולכן עשויים להיות מודעים לזכויות בתחומים שונים.
היתרון של מומחה בתחום מסוים כמו יועץ מס, רואה חשבון, יועץ פנסיוני הוא במומחיות הגדולה יותר בתחומו.


אם מדובר בזכות הקשורה במיסוי, סביר להניח כי יועץ מס או רואה חשבון יהיה בעל ידע רב ומעמיק יותר מאשר יועץ בכלכלת המשפחה.
אם מדובר בזכויות פנסיוניות יועץ פנסיוני ידע כנראה טוב יותר.
בזכויות הקשורות בביטוח, סוכן הביטוח הוא המומחה המועדף.


סוגיה נוספת בבחירת המומחה איתו מתייעצים היא ניטרליות או אובייקטיביות המומחה איתו מתייעצים.
כך למשל, לסוכן ביטוח עשוי להיות אינטרס ברור בהגדלת סכומי הביטוח והנושאים בהם מבוטחת המשפחה.

יועץ פנסיוני בבנק מכוון לכך שהשקעות פנסיוניות בקופות גמל יבוצעו בתווכו של הבנק. באופן ישיר המשפחה אינה משלמת על השקעה בתווכו של הבנק. מי שמשלם לבנק, לפי החקיקה המבוססת על המלצות וועדת בכר, הם בתי ההשקעות.


הניסיון המקצועי רב השנים שלי כיועץ מחשוב ומערכות מידע, לימד אותי לא מעט בנושא זה.
במקרים רבים יש יתרון ליועץ אובייקטיבי על פני יועץ שיש לו אינטרסים הקשורים במהות הייעוץ. יחד עם זאת, לפעמים יש יתרונות לגודל ויתרונות במומחיות ליועצים מוטים. הפתרון האידאלי הוא שילוב בין השניים: היועץ האובייקטיבי צריך במקרה כזה להנחות את הלקוח, מתי מה שהיועץ המוטה מציע מתאים רק לאינטרסים שלו או של הארגון אותו הוא מייצג ומתי יש מצב של Win-Win: גם היועץ המוטה מרוויח וגם הלקוח.


המודל שתיארתי בו משתמשים בייעוץ כפול, מתאים יותר לארגון גדול ופחות למשפחה, בגלל עלויות המומחים שבשירותיהם משתמשים.
כך שמשפחה המעוניינת לקבל ידע בסיסי ממומחה צריכה לפעמים לבחור. אם ברור למשפחה, שהסוגיה היחידה הרלבנטית היא סוגיה בתחום מומחיות אחד, למשל: מדובר אך ורק בהטבות מיסוי, כדאי  לבחור מומחה בתחום זה.


במצב בו הסוגיות הכלכליות וגם הידע הבסיסי הנדרש אינו ממוקד רק בתחום מסוים עדיף להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה.
יועץ כזה עשוי להפנות את המשפחה למומחה בתחום ספציפי אם הבעיות בנושא זה מהותיות. למשל: אם במהלך הייעוץ מתברר כי הנושא המרכזי הבעייתי הוא פנסיה, עשוי יועץ כלכלת המשפחה להמליץ למשפחה להיעזר בשירותיו של יועץ פנסיוני. יועץ כלכלת המשפחה, עשוי ללוות את תהליך ההתייעצות עם מומחה בתחום ספציפי:


א. לעזור למשפחה לשאול את השאלות הנכונות.


ב.לעזור למשפחה להבין את משמעות התשובות והאם יש צורך לשאול את המומחה הספציפי שאלות הבהרה.


ג. לעשות בקרה על המידע וההמלצות של היועץ בתחום הספציפי (חשוב במקרים בהם היועץ בתחום הספציפי מוטה). 

לסיכום על מנת לרכוש את הידע הבסיסי ביחס לזכויות המגיעות 
לה, יכולה משפחה ללמוד לבד (חינם או בעלות נמוכה אבל דורש מאמץ או קושי ויש סיכוי למידע לא שלם או לא מדויק) או להיעזר במומחים בתשלום. 


קישורים  לאתרים בהם ניתן למצוא מידע בסיסי ביחס לזכויות כספיות
בפיסקה זו אתייחס למספר אתרים, לטובת אלה הרוצים ללמוד לבד.


כל זכות אתר ללא כוונת רווח המרכז מידע ביחס לזכויות
ביטוח לאומי מידע על זכויות הקשורות בקצבאות ביטוח לאומי
רשות המיסים במשרד האוצר מידע על הטבות במיסוי 
משרד האוצר  לפעמים יש נתונים על הטבות שונות. למשל: השתתפות המדינה בעלות רכישת מקרר בעל צריכת חשמל נמוכה למשפחות מצבן הכלכלי רע (קישור לנושא המקררים מופיע בדף הפיסבוק העסקי שלי.
עיריות - נתונים על תנאים לזכאות להנחות או פטור מארנונה.
משרד הרווחה זכויות אוכלוסיות רלבנטיות בנושאים כספיים או שירותים שווי כסף.
משרד הבינוי והשיכון זכאות בנושאי דיור והטבות בהלוואות דיור.


אין לי ספק שהרשימה המופיעה כאן אינה מלאה. קוראים המכירים אתרים רלבנטיים משמעותיים מוזמנים להגיב לפוסט עם ציון שם האתר וכתובתו.

פוסט זה אינו תחליף לייעוץ של מומחים מקצועיים. אין להסתמך על הכתוב בו בלי לבדוק באופן פרטני את נכונות המידע לגבי אותו מקרה ספציפי. 

תגובה 1:

  1. מאוד מעניין ! תודה.

    תחום ההשכלה הפיננסית הוא כה חשוב.
    התחום מרתק אותי. יש לי חזון - שאנשים ידעו להתנהל כלכלית;
    שכל אדם יבין את החשיבות של בניית תוכנית פיננסית וידע להשתמש באנשי מקצוע לשם כך ולשם התנהלות כלכלית נבונה.
    לדעתי, הדרך לעשות זאת היא חינוך בבתי הספר, הגברתה המודעות מצד רשויות השלטון, והנגשת מוסדות שלטון רלוונטים (אולי גם הקמת גוף ייעודי שתפקידו לעזור/לייעץ לתושבים בשאלותיהם).

    השבמחק

להשקיע במניה ספציפית

    גילוי נאות   אינני יועץ השקעות מומסך ואיני מציע לאנשים במה להשקיע. היו לי רק שני מקרים שיעצתי. שניהם קשורים להמלצות שגויות בעליל של יועצ...