פצצת זמן? כיצד צריכות משפחות להיערך לעתיד כלכלי קשה

כל האינדיקטורים הכלכליים מצביעים באותו כיוון: התקופה הקרובה ואולי לא רק הקרובה, צפויה להיות לא קלה למרבית המשפחות בישראל.

בפוסט זה אנסה להסביר מדוע צפויה תקופה לא פשוטה ויותר חשוב אנסה לתת כיוון מעשי להיערכות לתקופה כזו.  

מה השתנה בכלכלת משפחות בשנים האחרונות?

לפני עשרים או שלושים שנה, רבים מהאנשים עבדו בכל שנות עבודתם כשכירים במקום עבודה אחד. אחרים החליפו מקום עבודה אחד במהלך הקריירה שלהם. מספר קטן יותר של אנשים החליפו שני מקומות עבודה במהלך הקריירה  שלהם. השורה התחתונה של מצב זה הייתה יציבות:  בהכנסה ובהפרשות הפנסיוניות. הערכים בחברה הישראלית ומגבלות הזמינות של מוצרי צריכה צמצמו את ההוצאות. תוחלת החיים לאחר הפרישה לגמלאות הייתה קצרה, כך שפנסיונרים רבים הצליחו להתקיים בכבוד ולהותיר לדור הבא נכסים משמעותיים.

את החסכונות אפשר היה להשקיע באמצעות מכשירים פיננסיים פשוטים ובטוחים כמו תוכניות חיסכון צמודות מדד נושאות ריבית.  ההשקעות נשאו רווחים בטוחים, שהעלו את ערכן הריאלי לאורך זמן. 

המצב היום שונה לחלוטין:

• גלובליזציה - עובד במפעל בישראל תלוי במצב הכלכלי בארצות- הברית, סין, יפן, גרמניה ואיטליה וכמובן במדינות נוספות בעולם, אליהן מייצאים את המוצרים שהמפעל שלו מייצר.
• עובד לואו-טק ישראלי (למשל עובד טקסטיל), עלול לאבד את מקום עבודתו רק משום, שעמיתו הסיני או עמיתו במדינה אחרת, מוכן לעבוד בשכר נמוך בהרבה.

• אנשים מחליפים מקומות עבודה רבים במהלך הקריירה שלהם, מחוסר ברירה (פיטורים, צמצומים) או מרצון להתקדם ולהרוויח יותר.  במקצועות היי-טק מסתכלים בעין עקומה על מי שלא החליף מספיק מקומות עבודה.

• אנשים חולמים על התעשרות מהירה או על פריצה רומנטית מהירה בקריירה שלהם: מפעל הפיס, מי רוצה להיות מיליונר?, The Voice, כוכב נולד, נולד לרקוד או מסטר שף (יסלחו הקוראים אם טעיתי בשם אחת או יותר מהתוכניות). המשותף לכל ההגרלות והתוכניות שהוצגו כאן היא תרבות ההתעשרות הקלה והמהירה.  אצל אחרים החלום מתורגם לפתיחת עסק הפושט רגל או סתם מדשדש.

• תוחלת החיים עלתה משמעותית. התוצאה: צמצום בהכנסה עם הפרישה לפנסיה. 

• תרבות הצריכה גורמת לגידול בהוצאות, לאוברדרפט ולקיחת אשראי גדול מיכולת ההחזר.

• גדל מגוון המכשירים הפיננסיים וקטנה יציבות ההשקעה בהם. המכשירים הפיננסיים רבים ושונים זה מזה, מורכבים, מסובכים והתנודות בגובה התשואה שלהם גדולות. על מנת לסחור בהם באפקטיביות צריך להיות מקצוען, שברוב המקרים גם מחזיק חיבור ממוחשב לבורסות, המאפשר לו פעולות מידיות.

השורה התחתונה היא חוסר יציבות בהכנסות ובחסכונות וגידול בהוצאות. 

מדוע מחכה לנו תקופה קשה?

רוב הנכתב בפסקה זו רחוק מאד מהמצאת הגלגל מחדש: בידיעות, מאמרים וניתוחים קיימת כמעט אחידות דעות והמסקנות נראות גם לי (במאמר מוסגר, לא אחת הבעתי דעה שונה מדעת מומחים (גם מומחים מובילים בעולם) או מדעת הרוב ואף פעלתי בהתאם, לרוב בהצלחה, כך שלו הייתי חושב אחרת לא הייתי מהסס לציין זאת).                                 

להלן האינדיקטורים העיקריים לכך שצפויה בעתיד הקרוב תקופה כלכלית קשה למשפחות רבות בישראל:

• משבר כלכלי במדינות רבות בעולם: בארה"ב מתקשים הנשיא ויריביו הפוליטיים להגיע להסכמה ביחס למימוש הצעדים  הכלכליים אותם מתכוון הנשיא לבצע. יוון וספרד כבר אמרנו. איטליה משותקת פוליטית תתקשה לצאת מהמשבר הכלכלי שלה. יש המצביעים על צרפת כמדינה הבאה במפולת קוביות הדומינו של מדינות אירופה. לפי דעתו של כלכלן יפני, ההתאוששות לכאורה הקיימת שם היא לטווח קצר והמשבר צפוי להימשך. 

• הגרעון התקציבי בישראל הוכפל בשנת 2012 והגיע ל 39 מיליארד דולר מבחינת משפחה ישראלית המשמעות היא יותר מיסים, התייקרויות של מוצרים ופחות שירותים ממשלתיים, כלומר: הוצאות גדולות יותר והכנסות נמוכות יותר. מומחים מעריכים את תוספת ההוצאות בגין התייקרויות בכ 6,000 ש"ח לשנה.

• חלק מהאנשים שמקום עבודתם אינו יציב עלולים לאבד את מקום עבודתם כתוצאה מהמצב הכלכלי בעולם וכתוצאה מהמאמצים לקיצוץ הגרעון בישראל

• מצבת האשראי של משקי הבית בישראל גדלה באופן עקבי ומשמעותי כך למשל קיימת בישראל מגמה עקבית של גידול בשימוש בכרטיסי האשראי ובסכומי ההלוואות הניתנות על ידי חברות כרטיסי האשראי.

• סכומי ושיעורי המשכנתאות שלוקחות משפחות בישראל גדלים לממדים מפחידים. הפחד העיקרי הוא, שמשפחות רבות לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים במקרה של משבר כלכלי, פיטורים או סתם עלייה גדולה בשיעור הריבית הנמוך היום. פחדים נוספים הם: העצמת המשבר בגלל התרסקות כלכלית של משפחות וקריסה של בנקים. זה כנראה מפחיד גם את בנק ישראל, הנוקט צעדים על מנת להגביל את היקף צריכת המשכנתאות. במקרים רבים המשכנתאות מגיעות לאחוזים גבוהים מדי מערך הדירה (כן, גם יותר מהגבול העליון של 70% שקבע בנק ישראל) וההחזר החודשי מגיע לאחוזים גבוהים מדי מההכנסות החודשיות של משפחות (בחלק מהמקרים מדובר בהחזר הגבוה מ 50% מההכנסות). החשש הקיצוני ביותר הוא ממצב הדומה למשבר הסאבפריים בארה"ב בשנת 2008. ירידה חדה במחירי הדירות, ביחד עם חוסר יכולת להחזר התשלום החודשי, עלולים לגרום להתרסקות כלכלית של משפחות.

מה צריך לעשות? 

ראשית בתקופה כזו חשוב יותר מתמיד להתנהל נכון מבחינה כלכלית. על מנת להתנהל נכון באופן עקבי, חלק מהמשפחות צריכות להיעזר בי או בעמיתי למקצוע (יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה). מי שחושב שאני עשוי להיות זה שיעזור לו מוזמן לפגישה במתנה, ללא תשלום וללא התחייבות. 

אציג כאן מספר עקרונות להתנהלות נכונה בעת הזו:

• ניהול סיכונים חשוב תמיד. בתקופה הקשה הצפויה בקרוב הוא חשוב עוד יותר
• טפלו בהתנהלות הכלכלית המשפחתית עכשיו ולא כשתגיעו למשבר או התרסקות. כשזה יקרה יכול להיות שזה יהיה כבר מאוחר מדי לטפל. במקרה הטוב אפשר יהיה לפתור את הבעיות, אבל זה יהיה הרבה יותר קשה והמחיר שתשלמו גם בחיי היומיום יהיה גבוה יותר.
• חסכו לעת צרה. 
• יותר מכל היזהרו מהחלטות כבדות (למשל: רכישת דירה), חפוזות ולא שקולות בתחום הלוהט והמבעבע של דיור.

ראו גם

מה קרה בביטוחי המנהלים בישראל?

מוקדם מדי לפרישה מוקדמת מהעבודה

ג'ורג' ברנרד שו והפנסיה שלכם 

לכולם יש אוברדרפט גם לי

הטיפשות של שוק העבודה בישראל:  אין כניסה מעל לגיל 45

ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה - כיצד ומדוע?

הכל סיכונים: הסיכונים שמלווים אותנו וההתמודדות איתם


המידע המופיע בפוסט זה הוא מידע כללי. שימוש בו לקבלת החלטות כלכליות משפחתיות הוא על אחריותו של המשתמש. לצורך קבלת החלטות מושכלות ניתן להיעזר באנשי מקצוע. המעוניינים להיעזר בשירותי המקצועיים מוזמנים לייצור איתי קשר באמצעות טלפון: 054-4480616
או דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com