יום שישי, 23 בדצמבר 2016

חיסכון לכל ילד - מה כדאי לעשות?

לשאלה בכותרת אין תשובה אחידה. התשובה תלויה במכלול של גורמים ששונים בין משפחה למשפחה. 
על מנת לקבל החלטה סבירה או טובה בהתאם למאפינים הייחודיים של משפחה, צריך לדעת ולהבין את פרטי התכנית.

מדוע חיסכון ולא קיצבה?
קצבאות הילדים הוגדלו בלחץ המפלגות החרדיות, שלבוחריהן מספר ילדים רב. הושגה פשרה עם משרד האוצר לפיה חלק מהקצבה יופקד בחיסכון על שם הילד, שבמצב רגיל לא ניתן לפדות אותו לפני שהילד מגיע לגיל 18.

בגיל 18 או אחריו הילד הוא זה שיחליט מה לעשות בכסף ולא ההורים. בקצבה עושים ההורים מה שברצונם לעשות ולילד אין שליטה.
יש הורים שמשתמשים בכסף לצרכים של הילדים אבל יש גם הורים שמוציאים את הכסף לטובת עצמם ולא לטובת הילד.
"לטובת עצמם" יכול להיות גם לרעת עצמם: סמים, אלכהול, קניות מותרות, קניות מיותרות ועוד. 

די ברור שפחות הורים ופחות כסף ייחסך לטווח ארוך לטובת הילדים מקצבאות בהשוואה לחיסכון כפוי.
החיסכון הכפוי מבטיח לילד בבגרותו נקודת התחלה עם הון כספי מסוים.

מה הן אפשרויות החיסכון?
המדינה תפקיד סכום שמגיע עד ל-50 שקל בחיסכון על שם הילד לפי בחירת ההורים.  ההורים יכולים להוסיף לחיסכון 50 שקל לחודש מכספם.
ניתן לחסוך בתכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל להשקעה בבית השקעות.
יופקדו רטרואקטיבית 50 ש"ח לחודש החל ממאי 2015 ועד דצמבר 2016.

מי ישלם את דמי הניהול?
בכל מקרה המדינה נושאת בהוצאה של דמי הניהול עד גיל 18. גובה דמי הניהול אינו מהווה שיקול בבחירת מסלול החיסכון. אחרי גיל 21 ישלמו דמי ניהול של 0.23% בקופות גמל להשקעה.

מענקים נוספים
המדינה תעניק מענק של 250 שקל בגיל בר מצווה ועוד 250 שקל בגיל 21. המענק בגיל 21 ינתן רק למי שלא יפדה את החיסכון.

חיסכון בקופת גמל
ישנם חמישה מסלולי השקעה שעל שניים מהם איני יודע דבר (מסלול לפי חוקי ההלכה ומסלול לפי חוקי השריעה). שלושת האחרים הם מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני ומסלול בסיכון גבוה.
ניתן לעבור ממסלול למסלול בלי שהמעבר יחיב תשלום מס על הרווחים.
לא ניתן לעבור מחיסכון בקופת גמל לחיסכון בבנק.
מי שימשיך בחיסכון עד גיל הפנסיה ויפדה אז את החיסכון כקיצבה לא ישלם מס על הרווחים.

חיסכון בבנק
יש שלושה מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית  צמודת ריבית פריים וריבית קבועה צמודה למדד.
לא ניתן לעבור ממסלול למסלול.
לא ניתן לעבור מחיסכון בבנק לחיסכון בקופת גמל.

קופת גמל או תכנית חיסכון?
אפשר לבחור באחד ממספר רב של בתי השקעות וחברות ביטוח. את הרשימה המלאה תוכלו למצוא באתר משותף למשרד האוצר ולמוסד לביטוח לאומי. לגישה לרשימה לחצו כאן.
בהחלט יתכן שיהיו הבדלים משמעותיים בתשואות לאחר ניכוי דמי ניהול בין קופות גמל בניהולם של גופים עסקיים שונים. הדבר נכון גם כאשר מדובר במסלול זהה מבחינת רמת סיכון. המשמעות היא שצריך לקחת בערבון מוגבל את מה שאני כותב בשורות הבאות מיד אחרי שורה זו.

הגישה המקובלת היא, שהתשואות צפויות להיות יותר גבוהות בקופות הגמל מאשר בתכניות החיסכון בבנקים. מצד שני רמת הסיכון בקופות הגמל צפויה להיות גבוהה מאשר רמת הסיכון בתכניות החיסכון בבנקים.


טווח זמן החיסכון
אין דומים נער בן 16 או נערה בת 17 לתינוקת בת שנה או לתינוק בן שנתיים.
במקרה השני ברור שהחיסכון הוא לטווח ארוך, משום שהחיסכון סגור עד גיל 18.
במקרה השני זה תלוי במתבגר או המתבגרת. יהיו כאלה שעבורם זהו חיסכון לטווח קצר משום שהם יפדו אותו מיד עם הגיעם לגיל 18. יהיו כאלה שיחסכו לטווח ארוך, לפעמים גם עד גיל פנסיה. במקרה שבהגיעם לגיל פנסיה יבחרו בקבלת הכסף במסלול קיצבתי הם לא ישלמו מס על הרווחים.

כשמשווים בין מוצר עם תשואה גבוהה יחסית וסיכון גבוה יחסית לבין מוצר עם תשואה נמוכה יחסית וסיכון נמוך יחסית טווח הזמן הוא פרמטר חשוב.
לרוב בטווח זמן קצר עשויה להיות עדיפות למוצר עם רמת סיכון נמוכה יחסית.
טווח זמן ארוך עשוי להביא לידי ביטוי את היתרון של תשואה גבוהה יותר.

מה אני הייתי עושה במקומכם כשהחיסכון הוא לטווח זמן ארוך?
אין לי רישיון ליעוץ בשוק ההון ולכן איני ממליץ לקוראים מה לעשות. כמי שלא מאמין ב"סנדלרים יחפים" ובאנשים הממליצים לאחרים דברים שונים לגמרי ממה שהם עצמם עושים, אספר לכם מה אני עשיתי כשהילדים שלי היו בראשית חייהם וכמובן שלא הייתה תכנית "חיסכון לכל ילד".

מצבי הכלכלי היה כזה, שלא נזקקתי לצ'קים מתנה שניתנו לילדי בברית מילה או ביום הולדת.
הכספים האלה הופקדו בקופות גמל רגילות על שם הילד שקיבל את המתנה. אז הן הפכו לנזילות אחרי 15 שנים ללא מס על הרווחים. 

השורה התחתונה היא שבידיעה שהמצב הכלכלי טוב ובידיעה שהחיסכון הוא לטווח זמן ארוך, הייתי בוחר בקופת גמל ברמת סיכון גבוהה. בדיוק כפי שעשיתי כשחסכתי באופן עצמאי לילדים שלי לפני שנים רבות.
הייתי גם מוסיף 50 שקלים כל חודש לכל ילד מכיסי הפרטי ומקווה שהילד ישקול בחיוב לחסוך עד גיל הפנסיה.





תגובה 1:

להשקיע במניה ספציפית

    גילוי נאות   אינני יועץ השקעות מומסך ואיני מציע לאנשים במה להשקיע. היו לי רק שני מקרים שיעצתי. שניהם קשורים להמלצות שגויות בעליל של יועצ...