בסדרת פוסטים זו אתאר את שוק כרטיסי האשראי במדינת ישראל ממעוף ציפור. במילים אחרות איני מתכוון ליגע אתכם בפרטים ולתת תמונה מדויקת לחלוטין.
התמונה שאנסה לתאר אמורה להיות מספיק טובה על מנת שצרכנים ממוצעים יבינו את השוק על מנת לקבל החלטות סבירות.
אל תציפו אותי בטענות שאני טועה אם אומר שלשחקן מסוים בשוק יש נתח שוק של שליש כיש לו 37%. מאד אשמח אם תעירו לי שאני טועה, אפשר בהערה גלויה לכל בתגובות לפוסט, אם אומר שיש לו שליש מהשוק ונתח השוק שלו הוא 50% או 60%.
הפוסט הראשון עוסק בקשר בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי. כתבתי כבר סדרת פוסטים על הבנקים, למשל: הבנק שלך והילדים שלך. בפוסט זה תוכלי למצוא גם קישורים לפוסטים קודמים על בנקים.
המאפיין העיקרי של הבנקאות בישראל הוא תחרות מועטת. דואופול הכולל את לאומי והפועלים מחזיק ביותר מ-50% מהשוק. בנוסף להם יש עוד שלושה בנקים גדולים יחסית: מזרחי-טפחות, דיסקונט והבינלאומי הראשון. חמשת הבנקים הגדולים מחזיקים בסדר גודל של 90% מהשוק.
בנק איגוד הוא בנק קטן המחזיק נפח שוק של פחות מ- 3% מהשוק. הבעלים רצו למכור ובנק המזרחי טפחות היה מעוניין לקנות. רשות ההגבלים העסקיים התנגדה. הנימוק העיקרי היה שבנק איגוד תורם לתחרותיות בשוק הלא-תחרותי. הכתבה של עירית אבישר בעיתון גלובס מפרטת את הנושא. לקריאת הכתבה: רשות ההגבלים פסלה את מיזוג מזרחי טפחות ובנק איגוד.
שלושת השחקנים הם: ישראכרט, לאומי קארד וכאל.
לחוסר התחרותיות תורמת גם הבעלות הנוכחית על חברות כרטיסי האשראי: בנק הפועלים הוא הבעלים של ישראכרט. בנק לאומי הבעלים של לאומי קארד והבעלים של כאל הם בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי הראשון.
1. באופן כמעט אוטומטי הבנק מציע ללקוחות שלו כרטיס של חברת כרטיסי האשראי שבבעלותו.
2. אותו כרטיס משמש גם לביצוע פעולות במכשירי בנק אוטומטיים, כגון: משיכת כסף.
לכם כלקוחות יש אפשרות גם להשתמש בכרטיס אשראי חיצוני של חברת אחרת ולפעמים זה כדאי.
מה אתם יכולים לעשות?
1. להימנע משימוש לא הגיוני בכרטיסי אשראי (התייחסות בפוסטים הבאים).
2. אם באמת קורה משהו קיצוני לא סביר, אל תהססו להחזיר מיד את הכרטיס ואם צריך, השתמשו בכרטיס אשראי חיצוני.
במקרים קיצוניים עוד יותר ועם עמדת מיקוח מספיק טובה אפשר לדבר גם על העברת חשבון בנק לבנק אחר ביחד עם ביטול כרטיס האשראי.
התמונה שאנסה לתאר אמורה להיות מספיק טובה על מנת שצרכנים ממוצעים יבינו את השוק על מנת לקבל החלטות סבירות.
אל תציפו אותי בטענות שאני טועה אם אומר שלשחקן מסוים בשוק יש נתח שוק של שליש כיש לו 37%. מאד אשמח אם תעירו לי שאני טועה, אפשר בהערה גלויה לכל בתגובות לפוסט, אם אומר שיש לו שליש מהשוק ונתח השוק שלו הוא 50% או 60%.
הפוסט הראשון עוסק בקשר בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי. כתבתי כבר סדרת פוסטים על הבנקים, למשל: הבנק שלך והילדים שלך. בפוסט זה תוכלי למצוא גם קישורים לפוסטים קודמים על בנקים.
המאפיין העיקרי של הבנקאות בישראל הוא תחרות מועטת. דואופול הכולל את לאומי והפועלים מחזיק ביותר מ-50% מהשוק. בנוסף להם יש עוד שלושה בנקים גדולים יחסית: מזרחי-טפחות, דיסקונט והבינלאומי הראשון. חמשת הבנקים הגדולים מחזיקים בסדר גודל של 90% מהשוק.
מדוע לא אישרו לבנק מזרחי-טפחות לרכוש את בנק איגוד?
בנק איגוד הוא בנק קטן המחזיק נפח שוק של פחות מ- 3% מהשוק. הבעלים רצו למכור ובנק המזרחי טפחות היה מעוניין לקנות. רשות ההגבלים העסקיים התנגדה. הנימוק העיקרי היה שבנק איגוד תורם לתחרותיות בשוק הלא-תחרותי. הכתבה של עירית אבישר בעיתון גלובס מפרטת את הנושא. לקריאת הכתבה: רשות ההגבלים פסלה את מיזוג מזרחי טפחות ובנק איגוד.
בנקים וחברות כרטיסי אשראי
באופן לא מפתיע, גם שוק כרטיסי האשראי בישראל אינו ממש תחרותי. יש בדיוק שלושה "שחקנים" בשוק (בתחום מסוים יש גם כניסה של שחקנים חדשים, כפי שתראו בהמשך הסדרה. לא בתחום העיקרי).שלושת השחקנים הם: ישראכרט, לאומי קארד וכאל.
לחוסר התחרותיות תורמת גם הבעלות הנוכחית על חברות כרטיסי האשראי: בנק הפועלים הוא הבעלים של ישראכרט. בנק לאומי הבעלים של לאומי קארד והבעלים של כאל הם בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי הראשון.
משמעויות הבעלות על חברות כרטיסי האשראי
1. באופן כמעט אוטומטי הבנק מציע ללקוחות שלו כרטיס של חברת כרטיסי האשראי שבבעלותו.
2. אותו כרטיס משמש גם לביצוע פעולות במכשירי בנק אוטומטיים, כגון: משיכת כסף.
לכם כלקוחות יש אפשרות גם להשתמש בכרטיס אשראי חיצוני של חברת אחרת ולפעמים זה כדאי.
מזווית הראייה של הלקוח הקמעונאי
במקרים רבים אין לכם יכולת מיקוח או יש לכם יכולת מיקוח מוגבלת.מה אתם יכולים לעשות?
1. להימנע משימוש לא הגיוני בכרטיסי אשראי (התייחסות בפוסטים הבאים).
2. אם באמת קורה משהו קיצוני לא סביר, אל תהססו להחזיר מיד את הכרטיס ואם צריך, השתמשו בכרטיס אשראי חיצוני.
במקרים קיצוניים עוד יותר ועם עמדת מיקוח מספיק טובה אפשר לדבר גם על העברת חשבון בנק לבנק אחר ביחד עם ביטול כרטיס האשראי.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה