יום שישי, 15 ביוני 2018

כרטיסי אשראי: ממה עוד מרוויחות חברות כרטיסי האשראי?

בפוסט קודם הסברתי כי חברות כרטיסי האשראי מרוויחות מעמלות מהמשלמים וממקבלי התשלום
מקור רווח חשוב אחר כולל בתוכו את שמן של החברות: אשראי.

אשראי הוא שם כללי לקבלת כסף והחזרתו במועד מאוחר יותר. על העיכוב בהחזרה משלמים ריבית. 

דוגמאות בולטות לאשראי הן: הלוואות, אוברדרפט ופריסת תשלומים באמצעות כרטיסי אשראי.

הזמן עליו לא משלמים ריבית
כשמשלמים באמצעות כרטיס אשראי לא משלמים ריבית על הימים ממועד ביצוע העסקה ועד למועד החיוב החודשי. זהו הזמן היחיד עליו לא משלמים בדרך כלל ריבית.

מה שכתבתי כאן נכון לגבי עסקאות בשקלים בישראל. בעסקאות בחו"ל משלמים גם עבור דחיית התשלום למועד החיוב החודשי. עסקאות בחו"ל כרוכות גם בהמרה ממטבע למטבע. בהמרות יש שערים שונים. חברות כרטיסי האשראי עשויות להרוויח גם במהלך תהליך ההמרה. בחלק מהמקרים מתבצעת המרה משקלים לדולרים ומדולרים למטבע בו בוצע התשלום בפועל.

הזמן עליו משלמים ריבית או פריסת תשלומים
למעט מקרים בהם אומרים לכם שלא תשלמו ריבית על חלוקת התשלום למספר מועדי חיוב, תשלמו ריבית וריבית גבוהה. 

תשאלו את עצמכם: האם כדאי לפרוס תשלומים ולשלם ריבית? כשיש לכם מספיק כסף מזומן בחשבון ולא תיכנסו לאוברדראפט זה לא כדאי. גם אם תקבלו ריבית על הכסף, היא תהיה הרבה יותר נמוכה מהריבית שתשלמו.

מחיר החופש 

יש גם כרטיסי אשראי שנותנים לכם לבחור כמה כסף תשלמו בכל חודש באמצעות כרטיס האשראי. חברת כרטיסי האשראי נותנת לכם את החופש לפרוס את התשלומים לכמה זמן שתרצו.

כידוע אין מתנות חינם ולחופש הזה חש מחיר: המחיר הוא ריבית גבוהה במיוחד.

הכרטיסים המקנים לכם חופש פריסה נקראים: כרטיסי אשראי מתגלגלים. 

ההמלצה שלי: התרחקו מכרטיסי אשראי מתגלגלים ואם כבר אתם משתמשים בהם, אל תפרסו תשלומים באמצעותם. 

הלוואות


באמצעות כרטיסי האשראי ניתן לקחת הלוואות. ההלוואות נמכרות כהלוואות קלות למימוש במהירות. בלא מעט מקרים הן הקראות "הלוואת אקספרס".
בהחלט מפתה. במקום להביא אישורים ותלושי משכורת ואולי גם ערבים פשוט מקבלים הלוואה בקליק או מספר קליקים.

גם למידיות הזו יש מחיר: גובה הריבית. גובה הריבית יהיה גבוה בדרך כלל מגובה הריבית בבנק. שלא תדעו לרגע, גם הריבית על הלוואות בבנק גבוהה.

כמות וסכומי ההלוואות, שחברות כרטיסי האשראי נתנו, צמח בקצב מהיר עד השנה האחרונה.  

שוק ההלוואות בישראל
קשה להפסיד ממתן הלוואות. התסריט המפחיד בנקים, וגורמים אחרים המעניקים הלוואות, הוא חובות מסופקים, כלומר: מי שלקח הלוואה לא יכול להחזיר אותה. זהו תסריט שבו הבנקים עלולים להפסיד ממתן הלוואה. 

הבנקים מגנים על עצמם באמצעות בטחונות וערבים. הם גם מנסים להאריך מראש האם ללווה עלול להיות קושי בהחזר ההלוואה. ההערכה הזו היא בעצם דירוג האשראי של הלקוח.
כשמישהו הוא בעל דירוג אשראי נמוך, יכול להיות שלא יקבל הלוואה. יכול להיות שיקבל אותה בריבית גבוהה יותר. יכול להיות שיצטרך להביא ערבים בעלי יכולות כספיות טובות יותר שיתחייבו לשלם במקומו, אם חס וחלילה לא יוכל לעמוד בהחזרים.

כשחשבון הבנק שלך מתנהל בבנק, שמלווה לך כסף, קל לו להעריך את דירוג האשראי שלך. הוא יכול להקטין את ההסתברות לכך שלווה לא יוכל לשלם את ההחזר החודשי.

הוא יכול גם להפוך נכסים פיננסיים של הלווה כביטחון להחזר ההלוואה: לא החזרת? הבנק ייקח ממך נכסים פיננסיים, שחתמת מראש שתעביר אליו במקרים כאלה. 

בשוק ההלוואות בישראל שולטים הבנקים. כמו בתחומים אחרים בהם הבנקים שולטים, אין במדינת ישראל תחרות אמיתית. הצרכנים משלמים את המחיר באמצעות ריבית גבוהה.

שחקנים חדשים יחסית בשוק הזה הן חברות הביטוח וחברות הפינטק

כפסי החיסכון הפנסיוני שלנו נצברים אצל חברות הביטוח בקצב מהיר. במצב הנוכחי בשוק ההון מתקשות חברות הביטוח למצוא השקעות עם תשואה גבוהה ובסיכון נמוך. 
אחד הפתרונות הוא הענקת הלוואות המניבות רווחים. 

מעמדן של חברות כרטיסי האשראי בשוק ההלוואות

כפי שהסברתי בפוסט כרטיסי אשראי בישראל - חלק 1: הבנקים וחברות כרטיסי האשראי,  חברות כרטיסי האשראי הן בבעלות הבנקים.

האם הן יתחרו באמת מול חברות האם שלהן בשוק ההלוואות ויקטינו את הרווחים שלהן ושל חברות האם שלהן? אני ואחרים די ספקנים. תחרות אמיתית כנראה לא ממש קיימת.

חברות כרטיסי האשראי גובות בדרך כלל ריבית גבוהה יותר מהבנקים, אבל הן מבצעות את מתן ההלוואות בתהליך קל יותר ומזורז יותר.

רגע אחד, האם הן לא חשופות לסיכון של חובות מסופקים? התשובה היא הן חשופות במידה קטנה. גם כאן משחקת לטובתן הבעלות שלהם על ידי הבנקים. באופן עקיף או ישיר עומד לרשות כל חברה המידע של בנק האם ביחס לדירוג האשראי.
זה בא לידי ביטוי בזמן קבלת כרטיס האשראי וקביעת מסגרת האשראי של הלקוח. במילים אחרות ללקוח מוגדר גובה הסכום המקסימלי שהוא יכול למשוך באמצעות כרטיס האשראי.

כמובן שלמתחרים שאינם בנקים קשה יותר. לרשותם אין מידע זמין על דירוג האשראי של הלקוח והם צריכים להשיג את המידע באופנים שונים, על מנת לא להעניק הלוואות גדולות או הלוואות בכלל לבעלי דירוג אשראי נמוך.

טיפים ללוקחי אשראי מחברות כרטיסי האשראי  

1. הימנעו מפריסת תשלומים בכרטיסי האשראי כשאתם יכולים להימנע.

2. הקטינו למינימום, אם בכלל, את השימוש בכרטיסי אשראי מתגלגלים.

3. אם אינכם חייבים לקחת הלוואה שקלו להימנע מלקיחתה.

4. אל תתפתו למידיות ולקלות. השוו בין הצעות שונות לקבלת הלוואה.
בדקו גם גורמים חוץ בנקאיים שאינם חברות כרטיסי אשראי.








אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...