ביטוח: ממה מרוויחות חברות הביטוח?

בסדרת פוסטים הצגתי את הבנקים. בסדרת פוסטים אחרת הצגתי את חברות כרטיסי האשראי. בסדרת הפוסטים הזו אעסוק בעולם הביטוח.
אינני בנקאי. אינני מקצוען בתחום כרטיסי האשראי וגם אינני סוכן ביטוח.
כמו הבנקים וכמו חברות כרטיסי האשראי גם חברות הביטוח הן עסקים שמטרתם להרוויח כסף משרותים פיננסיים. 

בסדרות הפוסטים אני מנסה להציג את העולמות האלה באופן פשוט וברור, לפעמים אפילו פשטני ולא מדויק. 
המטרה היא שאנשים שאינם מצויים בתחום הזה יבינו טוב יותר את עולם הביטוח ויוכלו לפעול טוב יותר באינטראקציות שלהם עם הגופים הפועלים בתחומים אלה.

מה זה ביטוח?

ביטוח הוא אמצעי לטיפול בסיכונים. אדם מזהה סיכון ומוכן לשלם סכום קטן מדי חודש או מדי שנה, להלן: פרמיה, על מנת שאם יתרחש אירוע סיכון, חברת הביטוח תשלם לו סכום כסף גדול שיכסה את ההוצאות או יכסה לפחות חלק מההוצאות.
כך למשל, אדם שיזדקק לתרופה מחוץ לסל התרופות עלול לשלם סכומים של יותר מ-10,000 שקלים לחודש. יהיו מקרים שיאלץ לשלם הרבה יותר מ-10,000 שקלים לחודש. 
אם, חס וחלילה, יזדקק לתרופה במשך מספר שנים מדובר בסכומים שלרבים קשה או בלתי אפשרי לשלם אותם.
כשאותו אדם מבטח את עצמו בביטוח תרופות חברת הביטוח היא זו שתשלם עבורו. 

איך מרוויחה חברת הביטוח מפוליסות הביטוח?

סך הפרמיות שמשלמים כל המבוטחים גדול מהסכום הכולל שמשלמת חברת הביטוח למבוטחים שהיא נדרשת לשלם להם. ההפרש בין הסכום שמשלמים לה לבין הסכומים שהיא משלמת הוא רווח של החברה.

דוגמה: מיליון אנשים מבוטחים בביטוח תרופות מחוץ לסל ומשלמים 30 שקל כל אחד כל חודש. 
במשך 10 שנים מקבלת החברה סכום של 3.6 מיליארד שקלים.

1,000 מתוכם ממשים את זכותם לתרופות מחוץ לסל. החברה משלמת להם בממוצע 20 אלף שקלים לאדם לחודש במשך 10 שנים.

במשך 10 שנים משלמת החברה סכום של 2.4 מיליארד שקלים.

החברה הרוויחה 1.2 מיליארד שקלים.

במתכוון הצגתי מודל פשטני ולגמרי לא מדויק על מנת שיהיה קל להבין ממה מרוויחות חברות הביטוח.

מה עושה חברת הביטוח עם כספי הפרמיות?

א. תשלומים למבוטחים

כפי שתואר בדוגמה לעיל יהיו מבוטחים שיתרחש אירוע סיכון והחברה תשלם להם. 

ב. הוצאות לצורך מתן השרותים

1. מנגנונים ותשתיות המאפשרים לחברה לתת שרותים  
מבני משרדים, ציוד ומערכות מחשוב, שכר לעובדים, מנגנוני דיווח, תשלום לנותני שרותים לחברה וכיו"ב.

2. מנגנונים לבדיקת תביעות תשלום של לקוחות
בדיקת תביעות, תהליכי אישור תביעות, תהליכי תשלום וכיו"ב

3. בניית מוצרי ביטוח חדשים ושיווקם

גם בסעיף משנה זה הצגתי בכוונה תמונה שטחית ולא מדויקת על מנת שיהיה קל להבין.

ג. השקעת עודפי כספים

כמובן שכספים שנשארו אחרי התשלומים למבוטחים וכיסוי ההוצאות  אינם "שוכבים" בחשבון בנק ללא ריבית. הכספים האלה מושקעים וחברות הביטוח מנסות להשיג תשואה על ההשקעות.

המודל הבסיסי של רווח בקליפת אגוז

חברות הביטוח נותנות שרותים של מענה לסיכונים. כל המבוטחים משלמים לחברת ביטוח יותר כסף ממה שהחברה משלמת למבוטחים. החברה מרוויחה מההפרש בין הסכומים הנ"ל לאחר כיסוי הוצאותיה.

למבוטחים כדאי לשלם יותר ממה שיקבלו מהחברה משום שהפרט אינו הממוצע הסטטיסטי. ללא ביטוח אדם היה נאלץ לשלם סכומים גבוהים עבור טיפול באירוע סיכון שהתרחש. זה לא היה עוזר לו לדעת שההסתברות למה שקרה לו היא נמוכה ולמרבית המבוטחים האחרים  לא יתרחש אירוע כזה.