יום שישי, 25 ביוני 2021

בעיות בדירוג אשראי אישי במדינת ישראל

 


בפוסט הקודם הסברתי מהו דירוג אשראי אישי? 
כפי שהסברתי לדירוג הזה עשויות השלכות מעשיות על יכולתן של משפחות או יכולתם של יחידים לקבל אשראי. זה לא רק היכולת לקבל אשראי אלא גם גובה האשראי ותנאי קבלתו.

בפוסט זה אתייחס לבעיות שאני מזהה בדירוג האשראי האישי במדינת ישראל. 
 
לצורך כך ביצעתי דירוג אשראי של עצמי באמצעות קפטן קרדיט של חברת dun and bradstreet. 
את התוצאות אשתף בפוסט זה.  

דירוגים שונים על ידי חברות שונות


כפי שציינתי בפוסט הקודם ישנן מספר חברות המורשות לדרג דירוג אשראי. לכל אחת יש את האלגוריתם שלה לחישוב על פי נתונים במאגר בבנק ישראל.
לא בהכרח הדירוגים יהיו זהים
ממה שאני יודע על הדירוגים הבינלאומיים למדינות ולחברות, אני מניח שהשונות בין הדירוגים לא תהיה גדולה.

הבעיה המהותית: אין התייחסות לנכסים


הדירוג שקיבלתי הוא 868. על פי הדיווח הוא טוב יותר מ-48% מהאוכלוסייה. 
ציפיתי לתוצאה טובה יותר, על אף שהציון הזה אינו מהווה מגבלה בקבלת אשראי
 
בתרשים הבא יש הסבר מדוע קיבלתי את הציון הזה.


לא במקרה אין בתרשים התייחסות לנכסים הכלכליים שלי ואין מדובר בעניין אישי: לא תהיה התייחסות גם אצל אחרים.

אינני מחסידי מודל "הסנדלר היחף". לא הייתי בוחר לעסוק בכלכלת המשפחה לולא הייתי מתנהל בעצמי באופן טוב. 
 
בגילי המפליג (ב-1 ביולי בן שבעים) צברה משפחתי נכסים כאלה בהתנהלות נכונה. למשל, גמלאות פנסיה ראויות או חסכונות פיננסיים. 

כמו שאתם רואים בתרשים אין שום התייחסות לנכסים פיננסיים.
הדעת נותנת שתהיה התייחסות שונה במתן אשראי לאנשים עתירי נכסים פיננסיים לבין ההתייחסות לאנשים חסרי או מיעוטי נכסים כאלה. 
 
הסיבה לכך פשוטה: הסיכון העיקרי של נותני אשראי הוא אי-החזרת האשראי על ידי המקבל. 
 
מי שיש לו נכסים פיננסיים משמעותיים יוכל להחזיר הלוואה או אשראי מסוג אחר. 

מי שאין לו נכסים כאלה עלול להיקלע, שלא ברצונו, למצב בו לא יוכל להחזיר את האשראי. 

המשמעות המעשית


דירוג אשראי אינו הקריטריון היחיד לקבלת אשראי. נותני אשראי צריכים להביא בחשבון גם את יכולת ההחזר.

אם תוכיחו לבנק או לנותן הלוואה אחר שיש לכם נכסים כאלה, תקבלו אשראי גם אם דירוג האשראי שלכם אינו גבוה במיוחד. במקרה הגרוע יבקשו מכם לשעבד נכסים כבטוחה להחזר ההלוואה. 
תוכלו גם להתמקח על תנאי ההלוואה. אם יש כם ניסיון קודם בהתמקחות בשוק בארץ או בתאילנד ואתם טובים בזה, כנראה שתשיגו תנאים טובים.

לפעמים יהיו מוכנים לתת לכם הלוואה בתנאים טובים גם עם מעט נכסים פיננסיים. כך למשל, אם פוטנציאל ההשתכרות העתידי שלכם גבוה במיוחד יכול להיות שיגלו גמישות. 
 

נכסים זה לא הכל


בתרשים לעיל תוכלו לראות שבין הדברים שהעלו לי את דירוג האשראי נכללים נתונים, המראים שלא היו לי צ'קים שחזרו, שלא בגלל סיבה טכנית (דוגמה לסיבה טכנית: שכחתי לחתום על הצ'ק). 

כמו כן לא היו לי פיגורים בהחזרי אשראי ואין דיונים משפטיים בהקשר של חובות אשראי. 

אם יש לכם נכסים אבל יש לכם היסטוריה של אי תשלום אשראי או פיגורים שיטתיים בהחזר אשראי, ייתכן שלא ירצו לתת לכם אשראי גם אם יש לכם נכסים משמעותיים. 
ההיגיון פשוט: למלווה לא עוזר שיש לכם נכסים, אם אתם מוצאים דרכים להתחמק מתשלומים או לדחות אותם ללא הסכמת המלווה.
 

רוצים דירוג אשראי גבוה או סביר? 

הימנעו מצ'קים חוזרים בגלל חוסר כיסוי ומפיגורים בהחזר אשראי. 
שתי הערות בהקשר זה:
 
1. למי שמתנהלים באופן סביר מבחינה כלכלית זה לא יקרה בדרך כלל. 
יש כאלה שעושים את זה ללא צורך בעזרה. אחרים זקוקים לייעוץ של יועץ לכלכלת המשפחה. 

2. גם למתנהל נכון עלול להיות מצב של כוח עליון
במצב כזה לא יוכל לעמוד בהמלצה הזו. כוח עליון הוא מצב נדיר.

דברים נוספים שתורמים לדירוג אשראי


מהדוח שלי תוכלו לראות עוד מספר דברים המעלים את דירוג האשראי:

1. לא ניצלתי את האפשרות לאוברדרפט בבנק.
זוהי המלצה ראויה גם לאחרים. השתדלו להימנע מיתרת חובה בחשבון הבנק.

2. לא אותרו הלוואות פעילות.
תפיסת העולם שלי היא להימנע מהלוואות כשאין הכרח. 
ההמלצה שלי לאחרים היא לנהוג כמוני. במיוחד במצבים שמדובר בהלוואות שספק אם תוכלו לעמוד בהחזרים. 
בהסתברות גבוהה, הלוואות לטווח ארוך, שלוקחים אנשים ללא יציבות תעסוקתית וללא נכסים כלכליים משמעותיים הן הלוואות כאלה. 
 
אם אין מנוס מהלוואה, חפשו מקורות להלוואות זולות יותר. חלקן, למשל: הלוואה מבני משפחה, גם לא ישפיעו על דירוג האשראי שלכם.

3. יש לפחות כרטיס אשראי אחד
זהו קריטריון לא כל כך אינטואיטיבי. ההנחה בישראל של שנת 2021 היא שלכל אזרח יש כרטיס אשראי כי אי אפשר בלי זה. 
אם יש מישהו שאין לו כרטיס אשראי, כנראה שחברות כרטיסי האשראי חשבו שלא ראוי לתת לו כרטיס אשראי. 

ברוב המקרים ההנחה הזו נכונה. לי יש שתי הסתייגויות מהמודל:

א. יש כאלה שאין להם כרטיס אשראי מסיבות אחרות
זוהי הסתייגות מינורית כי מדובר בקבוצה קטנה של אנשים. 
דוגמה שאני מכיר מניסיוני האישי במסגרת התנדבות עם ניצולי שואה: יש כאלה שבגיל מבוגר במיוחד מתקשים להסתגל לשימוש בכרטיס אשראי ולכן אינם מבקשים כרטיס אשראי.
 
ב. ריבוי כרטיסי אשראי בכלל ומתגלגלים בפרט
אני הייתי רואה במצב כזה סיבה להורדת דירוג האשראי. מספר גדול של כרטיסי אשראי הוא קטליזטור לצריכה מוגזמת של אשראי ולחוסר שליטה בגובה האשראי.
בהקשר זה כרטיס אשראי מתגלגל אחד, שקול למספר רב של כרטיסי אשראי רגילים. 

דברים שלא צריכים לפגוע בדירוג האשראי ופגעו בו


שני סעיפים פגעו בדירוג האשראי שלי על פי הדוח. שניהם לא ממש הגיוניים.

1. אותרו מספר מסגרות אשראי
ייתכן שסעיף זה מתייחס גם לריבוי מסגרות האשראי שלי. 

יש לי 4 מסגרות אשראי שונות, ששתיים מהן בסניפי בנק לא מנוצלות ולא נוצלו על ידי, למעט מקרים נדירים של טעות שתוקנה על ידי באופן מידי. 
שתי האחרות הן מסגרות בחברות כרטיסי אשראי. 
 
האם הנכונות של בנקים שונים להעניק לי מסגרות אשראי שאיני מנצל בפועל היא אינדיקטור שלילי? נדמה לי שלא.

2. חלו שינויים בהוצאות בכרטיסי האשראי
העובדה שיש לי לפעמים הוצאות גדולות בכרטיסי אשראי ולפעמים הוצאות נמוכות יותר אינה צריכה להוות עילה להורדת דירוג אשראי. 
שימו לב שתקופת הקורונה גרמה להקטנת ההוצאות בכרטיסי אשראי אצל רבים.
לקראת מה, שחשבו שזה סופה, נוצרו יותר אפשרויות לצריכה ולהוצאה שבהכרח הגדילו את גובה ההוצאות אצל מרבית אזרחי המדינה ולא  רק אצלי. 

בהחלט יש תנודות בדפוסי ההוצאות שלי בכרטסי אשראי. רק שתמיד יש לזה כיסוי. 
כך למשל, כשנסענו לטיול של פעם בחיים לפטגוניה, עלו ההוצאות בתלילות.  

למי שחשוב לו לשפר את דירוג האשראי שלו כדאי להימנע מריבוי כרטיסי אשראי. 
כדאי לו להימנע גם מריבוי מסגרות אשראי. 



אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...