יום שני, 28 ביוני 2021

הדינאמיות של דירוג האשראי האישי

 


לו דירוג האשראי האישי היה מתחשב גם בנכסים אפשר היה להתייחס אליו כאל מדד מהתחום של ניהול סיכונים. כידוע, ניהול סיכונים הוא דינאמי, כלומר: רמת סיכון מסוים עלולה או עשויה להשתנות. 

במובן הזה גם דירוג אשראי מתנהג כמו ניהול סיכונים: גם הוא דינאמי. 

במשך הזמן דירוג האשראי שלכם עשוי לעלות או עלול לרדת. צריכים להשתנות ערכי משתנים המשפיעים עליו. 


הלוואת בלון כדוגמה


כפי שראיתם בפוסט קודם גובה האשראי שחייבים הוא אחד הפרמטרים לקביעת דירוג האשראי האישי.

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים את כולה או את כולה, למעט תשלומי ריבית, בסוף התקופה. 

ניקח לדוגמה  משפחה של משפרי דיור. הם מוכרים דירה שבבעלותם קונים דירה יקרה יותר. 

נבחר דוגמה של משפחה הקונה דירה בעלות של 2 מיליון שקלים. 

מקורות הההכנסה שלה למימון הדירה החדשה שלה הם:

1. הדירה הנוכחית: 1,200,000 שקלים

2. חסכונות: 400,000 שקלים

3. משכנתא: 400,000 שקלים 


בהנחה שהמשפחה מתנהלת נכון כלכלית היא שריינה חסכונות, שהיא לא נגעה בהם על מנת לממן את הדירה:

5% מערך הדירה שוריינו לצורך הוצאות נלוות לרכישת הדירה, למשל: תשלום מיסים ותשלום לעורך דין. 

סכום של 20,000 שקלים כחיסכון לבלת"מ


הבעיה

המשפחה לא הצליחה למכור את הדירה עד למועד בו הייתה צריכה לשלם עבור הדירה החדשה שלה. נוצר פער של 1,200,000 שקלים בין הסכום שיש לה לבין הסכום שהיא צריכה לשלם.

איך פותרים את הבעיה?

לוקחים הלוואת בלון על סך של 1,200,000 שקלים. כאשר מוכרים את הדירה ומקבלים את התשלום על הדירה מחזירים מידית את ההלוואה. 

דירוג האשראי

סכומי האשראי שמישהו לקח משפיעים על דירוג האשראי שלו: ככל שהוא לקח יותר הלוואות או ניצל יותר אוברדרפט דירוג האשראי שלו נמוך יותר. 

במקרה של המשפחה בדוגמה: דירוג האשראי שלה לפני הלוואת הבלון יהיה גבוה יותר מאשר אחרי שהיא לקחה אותה.

אחרי שהיא תמכור את הדירה ותחזיר אותה דירוג האשראי יעלה. 


יש לנו השפעה על דירוג האשראי


אנחנו יכולים להשפיע על דירוג האשראי שלנו באמצעות ההתנהלות הכלכלית שלנו. הבאתי דוגמה קיצונית אבל קל להביא דוגמאות אחרות למשל:

פרעתם הלוואה בסכום גבוה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.
לקחתם הלוואה גדולה נוספת דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך יותר.
יש לכם כרטיסי אשראי של יותר חברות כרטיסי אשראי עם יותר מסגרות אשראי הדירוג שלכם יהיה נמוך יותר. 
החזרתם מספר כרטיסי אשראי והסתפקתם באחד עם מסגרת אשראי אחת הדירוג שלכם יעלה.

ניהלתם חשבונות בכמה בנקים עם מסגרת אשראי בכל אחד מהם הקטנתם את דירוג האשראי שלכם.
סגרתם אותם והסתפקתם בחשבון אחד עם מסגרת אשראי קטנה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.








אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...