יום רביעי, 29 ביוני 2022

עיריית ירושלים: שלומיאלים או שליימזלים?

 


מה ההבדל בין שלומיאל לשליימזל? השלומיאל שופך את התה על השליימזל. השימוש במילה "שליימזל" במקום במילים חסר מזל, מלמד אותנו שמקורה של הבדיחה הזו היא בשפת היידיש. ביידיש זה נשמע כנראה יותר טוב מבעברית. 

אני בטוח שיש אנשים בעיריית ירושלים שהם דוברי יידיש. לעומת זאת, תכנון הוא לא בדיוק הצד החזק של עיריית ירושלים. 


נדודי השינה שלי


בלילות האחרונים שנתי נודדת. אני מרגיש שאני השליימזל מהבדיחה שבתחילת פיסקה זו. הבנתי שאני לא השליימזל היחיד. כנראה כל שכניי ברחוב דגניה חסרי מזל כמוני. 

רחוב דגניה הוא רחוב קטן ושקט בשכונת בית הכרם. בבקרים אפשר לשמוע את ציוץ הציפורים. 

כמה מטרים מעבר לחומה קטנה עובר רחוב מרדכי איש שלום. קורה לפעמים שבלילה עובר בו אמבולנס צופר. שומעים בלילות גם יללות תנים מהואדי.

לרעשים האלה אפשר להסתגל בקלות. 

הרבה יותר קשה להסתגל לרעשים של מכונות עבודה כבדות ורועשות בלילות האחרונים. זה נשמע כאילו קודחים בחצר של הבית שלך. 

מקריאה מקרית של כתבה בעיתון "כל העיר", הבנתי שזה לא כל כך רחוק מחצר הבית שלי. מדובר במרחק של כמה מטרים ברחוב מרדכי איש שלום. 

כותרת הכתבה: חלם בבית הכרם: 4 חודשי הכנה להשבתת הרכבת הקלה – ונת"צ דרך איש שלום לא מוכן.

על פי הכתבה, החליטו להשבית את הרכבת הקלה מהר הרצל עד התחנה המרכזית לחודשיים לצורך עבודות הקמה של הרכבת הקלה. 

חלק מהפיתרון הזמני היה הוספת נתיב תחבורה ציבורית ברחוב איש שלום. 

למרות שידעו בעירייה את תאריך ההשבתה ארבעה חודשים מראש, התחילו לסלול אותו רק שבוע לפני ההשבתה. הסלילה אמורה להימשך עוד שבוע. 

עוד מוסיף הכתב, שעל פי העירייה בימים אלה עובדים על הסלילה במשך 24 שעות ביממה, אבל במציאות זה לא ממש קורה. 

התרומה הקטנה שלי כתוספת לכתבה

צודק הכתב בטענתו שלא עובדים 24 שעות ביממה. הפרט החסר בכתבה הוא, שהשעות המועדפות לביצוע עבודות של כלים כבדים הן משעה 23:00 עד שעה 1:00 בלילה.

ב-27 ביוני חשבתי להיכנס למיטה בשעה 23:30 ולקרוא כחצי שעה לפני השינה. 

תאמינו לי שכבר קראתי חומר מקצועי במקומות רועשים, כולל במקום עבודה שבו חילקתי חדר עם שלושים עובדים רועשים. כולל המתנה בתור ארוך בבנק "יהב". הפעם לא הייתי מסוגל לקרוא בגלל הרעש. בוודאי שאי אפשר היה לישון. 

נאלצתי לעשות פעילות אחרת בחלק המרוחק ביותר של הדירה עד שעה 1:00 ולישון פחות שעות בלילה. 


מדוע אני כותב פוסט בבלוג לפני שעה 5:00 בבוקר?


כיועץ כלכלי למשפחות ויחידים אני מלמד את הלקוחות שלי לתכנן. הם לומדים לחסוך לבלת"מ. הם לומדים לחסוך לפנסיה. הם לומדים לנהל מאזן הכנסות והוצאות וכיו"ב. 

אני לא סנדלר שהולך יחף. גם את ההוצאות שלי אני מתכנן. 

כשחקן ברידג' אני מתכנן את המשחקים שלי. כמורה לברידג' אני מלמד את התלמידים שלי לתכנן.

כשחמטאי עבר תכננתי את המשחקים שלי. 

ניצלתי את הכישורים שלי על מנת לתכנן את שעות השינה שלי. כשבשעה 22:00 היה שקט החלטתי ללכת לישון לפני שיתחילו הרעשים. 


עצה קטנה לעיריית ירושלים

 

לפני הרבה עשרות שנים הייתי מנהל צעיר בחרה ממשלתית. החברה ערכה קורס פנימי למנהלים בו למדנו גם לתכנן: לתכנן זמן, לתכנן הוצאות וכיו"ב. 

כדאי גם לעיריית ירושלים לארגן קורס למנהלים העובדים בה וללמד אותם איך מתכננים.





יום שישי, 17 ביוני 2022

גירושים: מתי בכל זאת עשוי אחד מבני הזוג לקבל כסף או רכוש שיהיה רק שלו?

 


סדרת הפוסטים העוסקת בצד הכלכלי של גירושים נגעה כבר בהקשר של רכוש שהביא איתו כל אחד מבני הזוג לנישואים, באיזון משאבים ובמועד הקרע

כמו בפוסטים הקודמים, גם בפוסט זה לא אתיחס למצב בו אחד מבני הזוג מקבל יותר בגלל שהילדים המשותפים נמצאים אצלו.  

 

ירושות

 

אם אחד מבני הזוג קיבל ירושה, הירושה עשויה להיות רק שלו. 

זו עשויה להיות שאלה משפטית שלא תמיד התשובה עליה חד משמעית.

כפי שכבר ציינתי בפוסטים קודמים בסדרה, אינני משפטן ולכן לא אחווה דעה בנושא.

זה תלוי למשל האם הייתה לו כוונת שיתוף. 

אם מקבל הירושה הפך אותה לחלק מהנכסים המשותפים, בית המשפט עשוי לפסוק שהירושה מתחלקת בין בני הזוג. 

אם הוא החזיק אותה בנפרד, ייתכן שרק הוא יקבל את הירושה בזמן הגירושין. 

כך למשל, אם הנכסים הכספיים שירש יהיו בחשבון בנק נפרד רק על שמו ייתכן שהוא יקבל אותם. אם הם היו בחשבון בנק משותף, ייתכן שהם יתחלקו בין בני הזוג.

ירושה אינה בהכרח רק נכסים כספיים. אפשר לרשת גם דירה או חלק מדירה.

רישום הדירה על שם שני בני הזוג יעיד על כוונות שיתוף. 


מתנות

 

מתנות כספיות או רכוש הניתן במתנה לאחד מבני הזוג, עשויים לא להתחלק בין שני בני הזוג.

שוב השאלה תהיה: האם הייתה כוונת שיתוף? 

כך למשל אם הורי אחד מבני הזוג נתנו סכום כספי גבוה וכתבו שהוא ניתן לשני בני הזוג, סביר להניח שהייתה כוונת שיתוף. 

אם כתבו שזו מתנה רק לבן או לבת שלהם, בהסתברות גבוהה יותר הכסף עשוי להישאר אצל הבן או הבת אחרי גירושים. 


כשהמתנה כוללת דירה, בהחלט חשוב על שם מי נרשמת הדירה.

 

יום חמישי, 16 ביוני 2022

מכתב גלוי לשגית דותן - סמנכ"לית לקוחות פרטיים ב-MAX

 


שלום  לגברת שגית דותן, סמנכ"לית לקוחות פרטיים ב-MAX, 

את בטח שואלת את עצמך מדוע בחרתי לענות למכתב ששלחת אליו מעל דפי הבלוג שלי ולא באמצעות פנייה לחברה בה את עובדת. 

התשובה לכך היא, שעל פי ניסיוני, התקשורת הישירה עם החברה שלכם היא חד סיטרית: אתם שומעים רק את מה שנוח לכם ומתעלמים מכל דבר אחר

אתחיל בשורה התחתונה, שכבר נאמרה לשני נציגים שלכם: אינני לקוח שלכם ואינני מעוניין להיות לקוח שלכם. אני מגדיר את הפניות שלכם אלי כ-SPAM. 

על פי חוק הספאם, בפעם הבאה שתפנו אלי (למעט פניה לצורך התנצלות ו/או להודעה שאתם הבנתם שאיני לקוח שלכם ומחקתם את שמי מהמאגרים שלכם) אשקול לתבוע אתבם בבית משפט על פי חוק זה. התוצאה הצפויה היא: 1,000 שקלים שתשלמו לי, ללא צורך בהוכחת נזק. 

אני מודיע מעל במה זו, שאת הכסף אתרום לעמותת זכרון מנחם הפועלת למען ילדים חולי סרטן. 


הפעם הראשונה


יום אחד מגיע לביתי כרטיס אשראי של MAX בצירוף מכתב, שבו החברה שמחה שבחרתי להיות לקוח שלה. 

הבעיה הראשונה הייתה, שלא פניתי ל-MAX ולא ביקשתי להיות לקוח שלה.

הבעיה השנייה הייתה, שאני הייתי צריך לרדוף אחרי החברה כדי להודיע לה שאיני מעוניין בכרטיס ולבטל אותו. לא מצאתי דרך פשוטה, כמו שליחת הודעת דוא"ל או טופס מקוון פשוט באתר החברה. 

חברת MAX היא חברה שאינה מכבדת את הזמן שלי, וכנראה לא רק את שלי.


בסופרמרקט השכונתי


כשאני הולך לסופרמרקט השכונתי אני רואה נציגי מכירות של MAX יוצאים לציד. הם אורבים ללקוחות ליד הקופות ומנסים לשכנע אותם להשתמש בכרטיס אשראי של MAX, שיעניק להם הנחה. 

אני ממליץ ללקוחות שלי בכלכלת המשפחה והיחיד להימנע משימוש בכרטיסי אשראי מתגלגלים. בהתאם לכך, אני עצמי נמנע משימוש בכרטיסי אשראי כאלה.

השאלה הראשונה ששאלתי את כל נציגי המכירות שלכם הייתה: האם כרטיס האשראי הוא כרטיס אשראי מתגלגל? 

אולי תרצי לדעת, שרק אחד מנציגי המכירות שלכם ידע מה זה כרטיס אשראי מתגלגל. האחרים לא הבינו במה מדובר גם אחרי שהסברתי להם בקצרה.

כדאי שתשאלי את עצמך מדוע כל האחרים לא מבינים מושג בסיסי זה?  

האם לא הכשרתם אותם כראוי? האם הכשרתם אותם כראוי והם לא מסוגלים להבין? 

 

הבעיה העיקרית בהחתמת לקוחות ליד קופות

כשמחתימים לקוח באופן דיגיטלי על מסמך ארוך המוצג על  טלפון חכם, כמעט כל לקוח לא מסוגל לקרוא על מה הוא חותם. 

הוא יכול לבחור בין להאמין לנציג המכירות לבין לא לחתום

אני אדם מוזר הנוהג לקרוא דברים לפני, שאני חותם עליהם. אני ממליץ לאחרים לנהוג כמוני.

כמובן שכשמדובר בתור לקופת מרכול, הלקוח ונציג המכירות מעכבים את כל התור כשהלקוח קורא את המסמך. זה יוצר לחץ נוסף לחתום ללא קריאה


אפשר גם אחרת

בעבר נהגתי לקנות מדי פעם בסופרמרקט של רמי לוי. גם שם רצו להציע לי כרטיס הנותן לי הנחות. מיד כשנכנסתי לסופרמרקט ניגש אלי נציג מכירות ושאל אותי האם אני מעוניין בכרטיס מועדון ישראכרט של רמי לוי  הנותן לי הנחות?  

ניגשתי לעמדה שלו (ללא שום קשר לקופות) והקשבתי לו. אחרי זה חתמתי על דפים כתובים ולא על מסמך דיגיטלי.

ברור לגמרי שקראתי בעיון את מה שחתמתי עליו לפני החתימה. 


הפעם השנייה


אחרי שנציג המכירות היחיד שידע מה זה כרטיס אשראי מתגלגל, אמר לי בהחלטיות שכרטיס המועדון בסופרמרקט השכונתי שלי אינו כרטיס מתגלגל, חשבתי שאולי שווה לי לקבל במתנה את הסכום שמקבלים כשלוקחים את כרטיס האשראי של MAX. בשנה ראשונה לא משלמים עמלה חודשית. 

לתומי, חשבתי שאחרי 11 חודשים אפשר להודיע, שאני מעוניין להחזיר את הכרטיס. אז עדיין לא ידעתי, שזה מאוד מסובך לדבר עם MAX על נושא שהם לא מעוניינים לדבר עליו.

באחד הימים, כשהתנפל עלי נציג מכירות בעודי ממתין בתור לקופה, אמרתי שאני מוכן לקחת כרטיס, אחרי שאקרא על מה אני חותם. 

הנציג הראה לי על המסך הקטן של הטלפון שלו את הטקסט, שהיה ארוך ממה שחשבתי. קראתי את הפסקה הראשונה וחתמתי עליה. 

התלונות של הלקוחות האחרים על עיכוב התור יצרו לחץ. אמרתי לנציג המכירות שאני לא אחתום על הפסקאות הבאות בזמן זה וביקשתי ממנו לבטל את החתימה שלי. 

 

"יש גם עותק לא דיגיטלי"

כשאמרתי את זה לנציג הוא מיהר להגיד לי שיש גם עותק מודפס שאני יכול לקרוא ואז לחתום דיגיטלית.

תנחשו בעצמכם מדוע הוא לא נתן לי מהתחלה לקרוא את המסמך הכתוב? 

בטח חשבתם שיותר קל למכור כשיותר קשה לקרוא. מצאתי סיבה נוספת: הטקסט במסמך הכתוב היה שונה מהטקסט בדיגיטלי. ברגע שזיהיתי את אי ההתאמה הראשונה הודעתי לו שאינני מעוניין בכרטיס. 

איש המכירות אמר שהיות שלא חתמתי בכל המקומות הנדרשים, לא יישלח אלי כרטיס.  


הטרדות ויותר מחופן של ספאם

התחלתי לקבל הודעות SMS רבות (אי אפשר לענות עליהן). בין השאר צורף לחלקן קישור לאופן קבלת כרטיס אשראי. 

החלטתי להתעלם. כעבור מספר ימים התקשרה אלי טלפונית נציגת שירות של MAX. היא ביקשה לתאם איתי את אופן קבלת כרטיס האשראי.

הסברתי לה שלא הזמנתי כרטיס אשראי ואיני מעוניין בכרטיס אשראי של MAX. ביקשתי ממנה לדאוג להודיע בחברה שלה שאיני לקוח ואיני מעוניין להיות כזה. לא שכחתי להזהיר אותה שהמשך פניות אלי הן SPAM ואני זכאי לפיצוי כספי על פי החוק. 

כפי שכבר הבנתם השמיעה ב-MAX היא סלקטיבית. ההטרדות נמשכו. 

לא נותר לי אלא לחפש כיצד להודיע לחברת MAX שאיני לקוח שלהם ואיני מעוניין להיות לקוח. 

הנחות היסוד שלי היו:

1. אני חייב משהו כתוב שיאשר את מה שאני אומר להם. 

2. אין לי רצון לבזבז זמן יקר ברדיפה אחרי חברת מקס.

משתי הנחות יסוד אלה נגזר שאין טעם לפנות אליהם טלפונית. 


Whatsapp

זה היה ערוץ התקשורת הדו-כיווני היחיד שמצאתי. הנציג היה אדיב מאוד. 

כשהסברתי לו במה מדובר הוא רצה שאזדהה. כתבתי לו את מספר תעודות הזהות שלי. 

הוא התעקש שאכנס לקישור ששלח ואזדהה שם אחרת לא יוכל לטפל בפנייה שלי. 

הזדהות בקישורים כאלה מחייבת הזנה של ספרות אחרונות של כרטיס אשראי. 

זה היה האדם השני שדיברתי איתו ב-MAX שלא רצה להעביר לחברה את המידע הנכון שאיני לקוח של החברה.

אפשר גם אחרת
יש חברות שכשהן מעוניינות לוודא את הזהות שלי, נציג השירות אומר לי שהוא יתקשר לטלפון שלי.

כשהוא מתקשר לטלפון שלי, הרשום במאגר של החברה, הוא יודע שזה אכן הטלפון שלי וקרוב לוודאי שאני הוא זה העונה לשיחה. אם ידועים לחברה פרטים עלי, הוא גם שואל אותי שאלות לזיהוי.


ההטרדות נמשכות


ההטרדות ב-SMS נמשכות. כשלא הגבתי ל-SMS קיבלתי את מכתבך הארוך בדואר. המכתב מתייחס אלי כאל לקוח המחזיק בכרטיס אשראי של MAX ומסביר לי את הכללים להתנהלות MAX מול לקוחותיה. 

בינתיים גם הקמתם הוראת קבע בחשבון הבנק שלי עבור כרטיס האשראי החיצוני שלכם. נאלצתי לבטל אותה באמצעות אתר האינטרנט של הבנק.

אני ממש לא רוצה לבזבז זמן וכסף על מכתב רשום. כנראה שממכתב, שאינו מכתב רשום, אתם תתעלמו. 

עכשיו הבנת מדוע אני כותב לך באמצעות הבלוג שלי ולא פונה אליך באמצעות ערוץ אחר. 

מקווה שתודיעי לי בהקדם על מחיקת פרטיי מהמאגר שלכם ועל סיום ההטרדות שלכם.


הערות קצרות לטובת המפקח על הבנקים בבנק ישראל


המפקח על הבנקים בבנק ישראל הרבה יותר מנוסה בפיקוח על בנקים מאשר בפיקוח על כרטיסי אשראי ולכן סביר להניח שיש נושאים שהוא טרם נתן עליהם את דעתו בהקשר של חברות כרטיסי האשראי. 

אני שמח לנסות לעזור לו לטובת כלל אזרחי ישראל.


חתימה דיגיטלית במרכולים ובחנויות אחרות

חשוב שלקוחות יקראו את מה שהם חותמים עליו. עליכם לאסור על חתימה דיגיטלית תחת לחץ מסוג זה. 

שלא תבינו אותי לא נכון, אינני רוצה לחזור אחורה בזמן ולפסול חתימות דיגיטליות. לגופי ההשקעות המנהלים את כספי אני חותם דגיטלית.

ההבדל הוא שהם שולחים לי את זה בדוא"ל ומספקים לי סיסמה לכניסה למסמך הדיגיטלי. 

אני יושב בנחת ליד המחשב קורא בעיון וחותם. אגב, כבר מצאתי טעויות שמנעו ממני חתימה ואחרי שפניתי הטעויות תוקנו ואז חתמתי על המסמך הדיגיטלי.

בהחלט אפשר לתת לחברות כרטיסי האשראי אפשרות להחתים לקוחות בסופרמרקטים אבל רק בשתי דרכים:

1. הדרך הישנה של חתימה על מסמך מודפס (ראה רמי לוי וישראכרט בפסקה קודמת).

2. לקחת מהלקוח רק שם מספר טלפון וכתובת דוא"ל ולשלוח אליו מכתב שאליו מצורף מסמך דיגיטלי לחתימה.
משהו בדומה למה שעושים בתי השקעות וגורמים אחרים.

לאפשר דרך קלה לפניית לקוחות ואחרים

לאפשר גם ללקוח או ללקוח בפוטנציה לפנות בכתב לחברת כרטיסי האשראי באמצעות אתר האינטרנט ודואר אלקטרוני באופן קל ונגיש באתר.




יום חמישי, 9 ביוני 2022

מנהלי שירות הלקוחות של כאל ושל בנק דיסקונט לומדים לשחק פינג פונג

 

משחק טניס שולחן כחלק מהתחרות. מקור התמונה: ויקיפדיה

CC BY-SA 3.0

לעסוק בספורט זה בדרך כלל דבר חיובי. גם כשמישהו עובד בבנק או בחברת כרטיסי אשראי.

טניס שולחן או בכינויו הסיני, פינג-פונג, הוא ספורט חביב. אין שום פסול בעיסוק בענף ספורט זה. 

יש לי רק בעיה אחת: מדוע האנשים הנכבדים האלה חושבים שאני הכדור? 

 

לא Rocket Science 

 

כלקוח רציתי לעשות שני דברים פשוטים מאוד:

 

1. להעביר שתי הוראות קבע לחברת ביטוח אחת מכרטיס דיינרס של כאל לכרטיס ויזה של כאל. שניהם על שמי.

2. בסוף אוגוסט יפקע תוקפו של כרטיס הדיינרס. אינני מעוניין לחדש אותו. 

מסתבר שזה מסע ארוך שאת סופו קשה לדעת.


צעד ראשון: אתר חברת כאל


לכאורה זה פתיר בקלות. אני נכנס לאזור האישי באתר כאל ובתפריט יש העברת הוראות קבע מכרטיס אשראי אחד לשני. 

ניסיתי וקיבלתי הודעה שלא ניתן לבצע את זה. 
נשאלת השאלה מדוע לא ניתן לעשות את זה? 

חשבתי שאולי טעיתי במשהו. ניסיתי שוב ושוב וקיבלתי את אותה הודעת שגיאה. 


צעד שני: שירות הלקוחות של כאל


הניסיון האישי שלי מדרג את שירות הלקוחות של כאל כאחד הגרועים ביותר בארץ

ההמתנה האינסופית למענה טלפוני לא הועילה לי. לא מצאתי דרך לשלוח להם הודעת דוא"ל או למלא טופס מקוון באתר. 

עברתי ל-Chat. הנציג התכתב איתי ושלח לי ... את הקישור לדף באתר שבו מעבירים הוראות קבע מכרטיס לכרטיס. 

הסברתי לו שכבר ביקרתי שם ללא הצלחה.

לאחר די הרבה זמן הוא חזר אלי וכתב, שהסיבה לכך שלא ניתן להעביר את הוראות הקבע היא שמדובר בכרטיס אשראי בנקאי ולכן עלי לפנות לבנק.


אל תחפשו היגיון

אין שום היגיון בכך שלא ניתן להעביר באופן מקוון הוראת קבע מכרטיס אשראי בנקאי אחד למשנהו.

במיוחד כאשר שניהם שייכים לאותה חברה.

במיוחד במקרה שבנק דיסקונט הוא בעל מניות גדול בחברת כאל.



צעד שלישי: פנייה לסניף שלי בבנק דיסקונט


לבנק דווקא אפשר לפנות בדוא"ל. בהרבה מקרים אני מקבל שירות טוב. 

שלחתי הודעת דוא"ל אליה צורף מכתב חתום וברור, שבו כתבתי את הפעולות שאני מבקש לבצע.

התקשרה אלי פקידה מהסניף ואמרה לי שהיא יכולה לנסות לבצע את העברת הוראות הקבע זה לוקח 90 יום !!!! ולא תמיד זה מתבצע. 
היא הציעה לי  .... לפנות לכאל. פינג פונג כבר אמרתי.
הסברתי לה שהפעם ההוראות שלי יתבצעו.הן יתבצעו בסדר הנכון: קודם העברת הוראות הקבע ואחרי זה ביטול כרטיס האשראי.

בנוסף היא אמרה לי, שאם לא אבטל מיד את כרטיס האשראי ישלחו אלי כרטיס אשראי מחודש ואאלץ לשלם עליו. 

הסברתי לה שאם זה יקרה, יקרו כמה דברים לא נעימים. הראשון יהיה פנייה שלי למפקח על הבנקים בבנק ישראל. 

השני יהיה פוסט בבלוג שלי, שבו אסביר מדוע כדאי ללקוחות לא להשתמש בכרטיס דיינרס?

לכאורה, ראה שהפקידה הבינה שזה סיפור שגדול עליה וצריך להעביר את זה לטיפול של מישהו בכיר ממנה. היא אמרה לי שסגן מנהל הסניף יתקשר אלי.

זה לא קרה. במקום זה קיבלתי הודעת דוא"ל מאותה פקידה אליה טופס מוזר לחתימה.

הבנק מבקש ממני, לא פחות ולא יותר, לחתום על טופס שבו נכתב שהבנק ישתדל לבצע את העברת הוראות הקבע אבל הוא לא מתחייב שזה יבוצע.

מי שקורא את מה שהוא חותם עליו לא חותם על טופס כזה.

זה עורר בי געגועים לתקופה שלפני כמה עשרות שנים. הייתי אז בחור צעיר עם בלורית פרועה ופקידי בנק נהגו לבצע הוראות של לקוחות.

התגובה שלי הייתה מכתב זועם בו השתמשתי לראשונה במינוח פינג פונג. הסברתי לבנק שאינני כדור פינג פונג בינו לבין חברה, שהוא הבעלים העיקרי שלה.

הסברתי להם שהם צריכים לבצע את ההוראות שלי כלקוח.

בכל ארגון המתנהל באופן סביר הייתי מקבל תשובה מדרג בכיר יותר מפקידה, שלא ברור לגמרי האם היא מבינה מהו תפקידה?

במקום זה קיבלתי תשובה מנומסת מהפקידה היא תשתדל לבצע את העברת הוראות הקבע.

הבעיה העיקרית בתשובה היא, שאחרי התכתבויות של יומיים אף אחד בבנק לא ביצע את העברת הוראות הקבע. 

עכשיו התחלתי להבין למה זה עלול לארוך 90 ימים ומי יודע אולי שנה או שנתיים?


צעד רביעי: דוא"ל חריף עם העתק למפקח על הבנקים


הבנק קיבל ממני מכתב חריף יותר בדוא"ל. כיתבתי גם את המפקח על הבנקים.


סיבה לדאגה שלי


זה נראה כאילו לא יבצעו את העברת שתי הוראות הקבע מכרטיס אשראי אחד לשני. 

זה נראה כאילו ישלחו לי כרטיס אשראי חדש, שביקשתי יותר מחודשיים וחצי לפני פקיעת תוקפו שלא ישלחו. 

זה נראה כאילו יחייבו אותי בכסף על כרטיס אשראי שלא אשתמש בו.

אני אדם עסוק מאוד בימים אלה. אין לי רצון וזמן לבזבז את הזמן בגלל חברה וחברה שרובה בבעלותה, שלא מסוגלות לבצע את עבודתן. 


סיבה לדאגה גם למנהלי כאל


אם מישהו בכאל או בבנק דיסקונט חושב שתסריט הבלהות בפסקה הקודמת יקרה ובזה זה יסתיים, הוא טועה. 

לו אני הייתי סמנכ"ל שיווק של כאל הייתי מורה לעובדים שלי לבצע מידית את הוראת הלקוח ולהתנצל בפניו.

המחיר הצפוי יהיה פנייה שלי למפקח על הבנקים בבנק ישראל שיחזיר לי את כספי וכנראה ינזוף בכאל ובבנק דיסקונט. 

מבחינת כאל זה לא יסתיים. 

צפויים שלושה צעדים נוספים שלי:

1. כיועץ עתיר ניסיון בכלכלת המשפחה שיש לי בלוג. יהיה פוסט, מקצועי לחלוטין, ובו הסבר מדוע למרבית הלקוחות המחזיקים את כרטיס דיינרס של כאל כדאי להחזיר אותו לחברה?

2. הפיקוח על הבנקים הוא בעל ניסיון רב בפיקוח על בנקים. הוא הרבה פחות מנוסה בפיקוח על חברות כרטיסי אשראי.

יש לי כמה רעיונות לשיפור הפיקוח על חברות כרטיסי אשראי. אחלוק אותם עם הפיקוח על הבנקים. 

אני בטוח שבכאל לא יאהבו אותם. אני לגמרי לא בטוח שבפיקוח על הבנקים לא יאהבו אותם.

3. אפשר גם לא החזיק כרטיס אשראי בנקאי אלא רק בכרטיסי אשראי חיצוניים. 
אני עשוי לשקול להחזיר לבנק את כרטיס האשראי הבנקאי ויזה ולהשתמש בכרטיס אשראי חיצוני של ישראכרט.


השורה התחתונה


לטובת כל הנוגעים בדבר כדאי לדיסקונט וכאל לבצע מידית את הוראת הלקוח ולהתנצל בפני.

מי יודע, אולי זה גם ישפר את השירות ללקוחות אחרים?


 

יום רביעי, 8 ביוני 2022

גירושים: מועד הקרע

 


בפוסט  שכותרתו גירושים איזון משאבים, הסברתי מהו איזון משאבים.

בעיקרון מדובר בחלוקה שווה בשווה של נכסים כלכליים שהושגו על ידי בני הזוג במהלך תקופת הנישואים. 

 

מהי תקופת הנישואים?

 

תאריך ההתחלה ידוע: תאריך החתונה. אבל מהו מועד סיום הנישואים? 

מועד זה אינו בהכרח תאריך הגירושים הפורמליים. יש מקרים שבני הזוג הפסיקו להתנהג כבני זוג. 
 
ייתכן שאחד מהם עזב את הבית וחי מספר חודשים במקום אחר. 
ייתכן שאחד מהם התחיל זוגיות חדשה. 
ייתכן שהוגשה תביעה לסיום הקשר הזוגי והתהליך התארך.
יכול להיות שיש סממנים אחרים המעידים על כוונה להפסקת קשר זוגי זמן רב לפני הגירושין בפועל. 
 
הקריטריונים לקביעת התאריך המדויק לא תמיד חד-משמעיים. 
מחלוקות ביחס לתאריך זה מגיעות לפתחו של בית המשפט. 
 
אינני משפטן ולכן לא אדון בנושא זה על במה זו. 
 

חשיבות מועד הקרע

 
כשפערי העוצמה הכלכלית בין בני הזוג גדולים הצד החזק מרוויח ממועד קרע מוקדם והצד החלש מפסיד. 
 
לצד החזק יש אינטרס שמועד הקרע יהיה מוקדם ככל האפשר. 
 
לצד החלש יש אינטרס שמועד הקרע יהיה מאוחר ככל האפשר. 

דוגמה

האישה עובדת במשרה חלקית ומרוויחה 5,000 שקלים לחודש לאחר תשלום מיסי חובה (מס הכנסה וביטוח לאומי).
הבעל במשרה בכירה מרוויח 50,000 שקלים לחודש לאחר תשלום מיסי חובה (מס הכנסה וביטוח לאומי)

אם תתקבל טענתו שמועד הקרע הוא שנה לפני הפנייה לבית משפט לענייני משפחה, אז הוא יקבל סכומי כסף גדולים שלא היה מקבל אם הייתה מתקבלת טענת האישה שמועד הקרע הוא ביום הפנייה לבית המשפט.
 
חישוב גס של הסכומים הנוספים שיקבל הבעל:

1. שכר עבודה
45 אלף שקלים במשך 12 חודשים = 540 אלף שקלים.
חצי מזה יקבל הבעל בנוסף לחצי המגיע לו במקרה של מועד קרע על פי גרסת האישה: 270 אלף שקלים.

2. קרן השתלמות
אלפי שקלים בכל חודש. 
המעביד יכול להפקיד עד 7.5% מהחלק שנקבע משכרו של העובד.
לא ספרתי את 2.5% שמפקיד העובד משום שהוא כבר נספר בשכרו של העובד.
חצי מזה יקבל הבעל בנוסף לחצי המגיע לו במקרה של מועד קרע על פי גרסת האישה.

3. הפרשה פנסיונית של המעביד פי 10 מההפרשה הפנסיונית שמקבלת האישה, שלא תתחלק ביניהם. 
המעביד מפריש 12.5% מהשכר הפנסיוני של עובד.
בחישוב לא מדויק סדר גודל של יותר מ-4,000 שקלים לחודש לטובת הבעל.
לא ספרתי את 6.0% שמפקיד העובד משום שהוא כבר נספר בשכרו של העובד.
 
במקרה קיצוני זה מועד הקרע עשוי לגרום לסדר גודל המתקרב ל-50 אלף שקלים, שמחציתו תעבור לבעל בנוסף למחצית המגיעה לו מקרה של מועד קרע על פי גרסת האישה.


מדוע החישובים שלי עלולים להיות מוטים?

 

כלפי מטה

הם עשויים להיות מוטים כלפי מטה משום שלא התחשבתי בתשואה שמקבלים על ההפקדות לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות ובדברים נוספים. התשואה לאורך עשרות שנים בחיסכון פנסיוני עשויה להיות משמעותית. אף לא אחד יודע באמת להעריך אותה.  
 

כלפי מעלה

הסיבה העיקרית לכך שהם עלולים להיות מוטים כלפי מעלה היא, שנדרשת הסכמה בין בני הזוג הנפרדים. סביר להניח, שכשהמשמעות הכלכלית של ויכוח על מועד הקרע גדולה, לא תהיה הסכמה. 
כל צד עלול לקחת עורך דין. לא בטוח האם בית המשפט יקבל את טענתו או חלק מטענתו.
מה שכן בטוח שהוא ישלם הרבה לעורך הדין. לפעמים יותר ממה שהוא יקבל בעקבות פסק דין התואם לגמרי לגרסתו.

לא ספרתי את בזבוז הזמן ואת האגרות שצריך לשלם.
 

ההמלצה שלי


תדרשו תאריך קרע בטווח התואם במידה רבה את המציאות ותואם את האינטרסים שלכם. 

למעט מקרים קיצוניים, חישבו גם על האפשרות של פשרה בעזרת מגשר במקום דיונים משפטיים עתירי ממון וזמן. 



 


יום ראשון, 5 ביוני 2022

גירושים: איזון משאבים

 


בפוסט קודם כתבתי, שמי שהביא לקשר הנישואים יותר נכסים כלכליים, עשוי ברוב המקרים לא לקבל יותר נכסים בגירושים. ברוב המקרים, הנכסים הכלכליים, שהובאו לקשר הנישואים, יתחלקו שווה בשווה.

היבטים משפטיים, שאיני מוסמך לדון בהם, והשאלה מי יגדל ילדים קטינים, עשויים לגרום לחלוקה אחרת.

 

נכסים שהושגו במהלך הנישואים

 

הבנתם מהפוסט הקודם שנכסים מלפני הנישואים ששותפו, יתחלקו שווה בשווה, אבל מה עם נכסים שהושגו במהלך הנישואים?

להפיכת הדיון לפשוט יותר אניח שהילדים, אם יש בכלל ילדים, כבר בוגרים ולא צריך לשלם עבורם.

אתאר שני מקרי קיצון.

 

מקרה קיצון: תרומה אפסית של הבעל

האישה הייתה המפרנסת העיקרית במשך כמה עשורים של שנות נישואים. היא גם זו שגידלה את הילדים והחזיקה את הבית. הבעל בקושי עבד ולא השקיע מאמץ בטיפול בילדים ובתחזוקת הבית.


מקרה קיצון: תרומה אפסית של האישה

הבעל עבד קשה והרוויח הרבה. הבעל אולי גם השקיע בתבונה את הכספים והשיג תשואות גבוהות.
האישה לא בישלה ולא כיבסה. הבעל אכל בעבודה. האישה הזמינה אוכל מוכן או שהלכו למסעדות כשלא היה בעבודה. 
אם תעקבו אחרי העיתונות הכתובה או הדיגיטלית,  תיתקלו במקרים של בעל שהוא איש עסקים עשיר ואישה שהיא אינה עובדת או עובדת מעט. במשפט הגירושים עורך דין, ממולח ויקר, המייצג את הבעל, תובע יותר ממחצית הרכוש. 
בלא מעט מהמקרים הללו האישה מקבלת מחצית הרכוש.

 

גם בשני המקרים הקיצוניים הללו סביר שהנכסים הכלכליים שנצברו במשך שנות הנישואים יחולקו שווה בשווה. המונח המתאר זאת הוא: איזון משאבים.

כמובן שרוב המקרים אינם דומים למקרה הקיצון וכל אחד מהצדדים תורם לצבירת הנכסים המשותפים.

 

איזון משאבים

 

כל הנכסים שנצברו במהלך שנות הנישואים מתחלקים שווה בשווה בין בני הזוג. 

ההנחה היא שלא נכון, ובדרך כלל גם בלתי אפשרי, לכמת את התרומה של כל אחד מבני הזוג. 

יכול להיות שאחד מבני הזוג ויתר על קריירה, באופן מלא או באופן חלקי, על מנת לטפל בהיבטים משפחתיים אחרים, למשל: טיפול בילדים או תחזוקת הבית. 

יכול להיות, וזה קורה גם לא מעט, שבת הזוג תמכה בבן הזוג במשברים ובהחלטות שלו במהלך הקריירה ובלעדי התמיכה הייתה קריירה הרבה פחות מוצלחת והרבה פחות מניבה.

האמרה: "מאחורי כל גבר מצליח עומדת אישה" לא מנותקת מהמציאות. 


באילו נכסים מדובר?


למעשה בכל הנכסים. אדגים באמצעות כמה סוגי נכסים שבדרך כלל זוגות צוברים.


דירה למגורים

הדירה צריכה להתחלק שווה בשווה. כמעט תמיד ברור שלפחות אחד מבני הזוג יעזוב את הדירה המשותפת. 

החלופות הנפוצות הן:

1. אחד מבני הזוג ישלם לבן הזוג השני, שיעביר לו את הבעלות על החצי שלו בדירה.

2. הדירה תימכר וכל אחד מבני הזוג יקבל מחצית מהתמורה.

3. אחד מבני הזוג יישאר לגור בדירה וישלם לבן זוגו מחצית מדמי השכירות על הדירה.
זה יכול להיות פיתרון לזמן מוגבל עד מכירת הדירה. 
 
לצורך הערכת השווי יש צורך להסתייע בשמאי נדל"ן. 

דירה להשקעה

הפיתרון דומה לפיתרון ביחס לדירה למגורים. 
זה יותר קל לביצוע משום שהמשפחה אינה מתגוררת בה. 
עשוי להיות גם פיתרון של שמירה על בעלות משותפת על הדירה וחלוקת דמי השכירות בין בני הזוג. זה עלול להיות פיתרון מוצלח פחות משום שלא בטוח שהם יצליחו להגיע להסכמות ביחס להתנהלות השוטפת של תחזוקת והשכרת הדירה.
 

מכוניות

בני הזוג עשויים להיות בעלי מכוניות. בחלוקת הרכוש צריך לקבוע מי מקבל מכונית ואם יש יותר ממכונית אחת איזה מכונית מקבל כל אחד מבני הזוג? 

לא בהכרח שווי המכוניות דומה. עשויה להיות מכונית אחת חדשה וגדולה ומכונית שנייה קטנה בת יותר מעשור. 
סביר להניח שמי שיקבל מכונית ישלם את מחצית משוויה לבן הזוג השני.
 

חסכונות והשקעות

השקעות בשוק ההון. 
פיקדונות ותוכניות חיסכון.


חסכונות פנסיוניים

קרנות פנסיה.

ביטוחי מנהלים.

פנסיה תקציבית.

קופות גמל

קושי מובנה באיזון משאבים בחסכונות פנסיוניים הוא,  שמדובר בחסכונות ארוכי טווח שהתחילו לפני הנישואים ובמקרים רבים נמשכים גם אחריהם. 

צריך לחלק שווה בשווה רק את מה שנצבר במהלך הנישואים. זה לא פשוט כי הצבירה נושאת רווחים. 

על מנת לחלק חסכונות פנסיוניים יש צורך להיעזר באקטואר. 


גם נטלים

 

צריך לבצע איזון לא רק לגבי נכסים אלא גם לגבי נטלים. הכוונה היא להלוואות, משכנתאות, תשלומים נדחים בכרטיסי אשראי, אוברדרפט, ארנונה, חשבונות חשמל, חשבונות מיים  וכיו"ב. 


השורה התחתונה


נדרש לביצוע תהליך מורכב של איזון משאבים, המחייב סיוע של מומחים מקצועיים בנוסף להסכמה בין בני הזוג. 

עשויות להיות חלופות שונות לחלוקת הנכסים הפיננסיים והרכוש, שכולן עונות על הדרישה לאיזון משאבים. 

רצוי להשיג הסכמה לבד או באמצעות תהליך גישור. 

החלופות העונות במדויק על הכללים עשויות להיות מסוג Win-Win עבור בני הזוג.

הן עלולות גם להיות מסוג Lose-lose.

לפעמים ניתן לבנות חלופות יצירתיות מסוג Win-Win במקום חלופות קשיחות העונות בדיוק על חלוקה חצי-חצי מסוג Lose-Lose. 

יועץ לכלכלת המשפחה עשוי לעזור במציאת חלופות כאלה ובמימושן, בכפוף להסכמה בין בני הזוג.  

כיועץ מנוסה בכלכלת המשפחה, שעבר לפני מספר חודשים הליך של גירושים, אשמח לעזור לזוגות המתגרשים באמצעות תהליך גישור או בהסכמה אחרת על חלוקת רכוש, במציאת חלופות יצירתיות כאלה שיהיו טובות לשני הצדדים.

פרטים טלפון: 054-4480616



 




 

 

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...