יום שבת, 16 ביולי 2022

גירושים: סיפור מקרה של חלוקה על פי איזון משאבים

 


חלק מהעובדות שונו במתכוון. כל השמות הם בדויים וגם חלק מהפרטים. 

אורן (שם בדוי) ורינת (שם בדוי לא פחות) מתגרשים לאחר 25 שנות נישואים בהסכמה בעזרת מגשרת. 

אורן היה קצין בצבא קבע ופרש לגמלאות בשנות ה-40 של חייו. ברוב השנים בהם שירת היה ביחידה קרבית.  הוא מקבל פנסיה תקציבית של כ-30,000 שקלים לחודש. לאחר פרישתו הפסיק לעבוד והתחתן עם רינת. 

אוכל הוא אחד התחביבים של אורן. הוא מבשל והוא זה שהכין את הארוחות המשותפות בביתם. בנוסף, הם הרבו לאכול במסעדות.

הוא מרבה לנסוע לטיולים בחו"ל. בעיקר למדינות אקזוטיות רחוקות.

רינת היא עובדת סוציאלית הממשיכה לעבוד וצפויה לפרוש לגמלאות בעוד שנה. שכרה החודשי ברוטו הוא כ-10,000 שקלים לחודש. היא עשתה שנת שירות אחרי שסיימה את לימודיה בבית הספר התיכון. שרתה שירות צבאי מלא ואחריו נסעה לטיול של שנה בדרום אמריקה. היא למדה באוניברסיטה לתואר ראשון ולתואר שני ובתקופת לימודיה לא עבדה.

המעביד מפריש לה לקרן פנסיה חדשה צוברת. ההערכה היא שלאחר הפרישה הפנסיה שלה תגיע לכ-6,000 שקלים לחודש.

לזוג אין ילדים. יש להם חסכונות משותפים של כשלושה  מיליון שקלים והם מתגוררים בדירה בבעלותו של אורן מלפני הנישואים. 

לאורן יש קופת גמל נזילה בשווי 500 אלף שקלים.

לרינת קרן השתלמות בה חסכה יותר משש שנים בשווי 200 אלף שקלים.

אורן נוסע במכונית חדשה יקרה וגדולה. רינת במכונית עממית הנמצאת עשר שנים על הכביש.

המגשרת הסבירה להם את העיקרון של חלוקה על פי איזון משאבים.

המגשרת שלחה אותם גם לאקטואר, שבדוח שכתב העריך את שווי הפנסיות וקבע את אופן החלוקה שלהן בין בני הזוג.

 

הנכסים הפיננסיים המשותפים והחלוקה על פי חוק

 

דירה

לפני הנישואים הוסכם בכתב שהדירה תהיה של אורן במקרה של גירושים.

הדירה נשארת של אורן. 

קרוב לוודאי שרינת תצטרך לשכור דירה.

 

חסכונות משותפים

צריכים להתחלק שווה בשווה.

רינת תקבל כמיליון וחצי שקלים ואורן יקבל כמיליון וחצי שקלים. 

 

קופת גמל נזילה

החיסכון בקופת הגמל נחסך בתקופת השירות הצבאי של אורן. זה היה לפני הנישואים.

האקטואר קבע שאורן מקבל את קופת הגמל לפי החוק. 


פנסיה תקציבית של אורן

הפנסיה היא על תקופת השירות הצבאי של אורן. זה היה לפני הנישואים.

האקטואר קבע שאורן מקבל הפנסיה התקציבית שלו במלואה. 

 

חיסכון פנסיוני של רינת

החלק של החיסכון עד לנישואים שייך לרינת. החלק מתחילת הנישואים ועד למועד הקרע בין בני הזוג צריך להתחלק שווה בשווה.

בשנות העבודה הראשונות היה שכרה של רינת נמוך מאוד. בחלקן היא הועסקה במשרה חלקית. בשנים האחרונות הייתה עלייה משמעותית בשכרה.

על פי התחשיב של האקטואר כאשר רינת תפרוש אורן יקבל כ-30% מהפנסיה שלה.

כאשר רינת תפרוש לגמלאות היא תקבל מעט יותר מ-4,000 שקלים לחודש. אורן יקבל כ-2,000 שקלים לחודש. 

 

קרן ההשתלמות של רינת

הצבירה והרווחים בקרן ההשתלמות של רינת במשך שנות הנישואים צריכה להתחלק שווה בשווה בין שניהם.

רוב או כל קרן ההשתלמות צריך להתחלק שווה בשווה משום שנצבר במהלך שנות הנישואים. 

 

מכוניות

שווי המכוניות צריך להתחלק בין שניהם.


ניתוח והמלצות של יועץ לכלכלת המשפחה

 

פנסיה

אין ספק שלרינת עלולה להיות בעיה של קצבת פנסיה שלא תספיק לה כאשר תפרוש מעבודה. 

קצבת הפנסיה של אורן גבוהה וללא התנהלות חריגה לרעה תספיק לו.

במקרה שזה לא יספיק יוכל לקבל פנסיה גם מקופת הגמל.

לרינת חשוב לשמור את כל החיסכון הפנסיוני שלה. לאורן אין צורך בשליש מקצבת הפנסיה שלה.

היועץ לכלכלת המשפחה יכול להמליץ להם להמיר את החלק המגיע לאורן מהקצבה של רינת במשאב כספי אחר לא פנסיוני בשווי דומה. 

לכאורה, נראה שזה יבוא מהחסכונות המשותפים. אורן יקבל יותר ורינת פחות. רינת תשמור את כל החיסכון הפנסיוני על שמה. 

שימו לב שלא ניתן לעשות הערכה מדויקת של שווי החיסכון הפנסיוני. לא ברור מה תהיה התשואה נטו עד לקבלת הפנסיה.

אקטואר יוכל להציע הערכה משוערת של שווי החלק הפנסיוני המגיע לאורן. 

אורן זקוק לכסף לטיולים יקרים למדינות רחוקות ולכן יש לו עניין לקבל חלק גדול יותר מהחסכונות.

 

מכוניות

בהחלט סביר להניח שכל אחד ירצה להמשיך לנהוג במכונית בה נהג. לא הגיוני למכור את שתי המכוניות באופן שבו שניהם יפסידו כסף.

היועץ לכלכלת המשפחה עשוי להמליץ שכל אחד מהם יקבל את המכונית בה הוא נוהג. 

המשמעות היא שאורן יצטרך לשלם לרינת מחצית מהפרשי השווי בין המכוניות. 

סביר להניח שזה יתבצע על חשבון החלק המגיע לו בחשבונות המשותפים.

 

תהליך הייעוץ הכלכלי

היועץ לכלכלת המשפחה מגבש את ההצעות שלו על פי שיחות עם בני הזוג, שבה כל אחד מהם יתאר את מה שחשוב לו ועל מה הוא מוכן לוותר.

כמובן ששניהם צריכים לאשר את ההמלצה של היועץ. לא מן הנמנע שבמהלך השיחות יעלו רעיונות נוספים ונושאים נוספים.


הערת שוליים


לא מן הנמנע שרינת, שהיא הצד החלש מבחינה כלכלית, תרצה לקבל ייעוץ כלכלי הקשור בהתנהלות שלה אחרי הפרידה.

השכר שלה לא גבוה. היא תצטרך לשכור דירה ואם לא תתנהל באופן סביר מבחינה כלכלית החסכונות עלולים להתכלות.

 

 פוסטים נוספים על גירושים


גירושים מאוחרים 

הגירושים החדשים 
 
הדילמה הכמעט בלתי אפשרית של נישואים, גירושים וכסף
 
גירושים: מתי בכל זאת עשוי אחד מבני הזוג לקבל כסף או רכוש שיהיה רק שלו?
 

גירושים: איזון משאבים

  

גירושים: מועד הקרע

יום רביעי, 6 ביולי 2022

אומת ה-Startups? הדואליות של מדינת ישראל

 


בלא מעט מאמרים חילקו את כלכלת ישראל לשתי כלכלות שונות. 

מצד אחד החלק של העובדים בטכנולוגיה מתקדמת שהוא מרשים בקנה מידה בינלאומי: יצירתיות, חדשנות ותפוקה גבוהה.

מצד שני עובדים לא יעילים בארגונים כושלים. האפיון שלהם הוא תפוקה נמוכה, חוסר מיומנות, חוסר מוטיבציה לעבוד באופן רציני וכיו"ב. 

כמובן שלא הכל שחור-לבן: יש גם כאלה הנמצאים באמצע בין שני הקצוות. 


בפוסט זה אתרום את שתי האגורות שלי לנושא הכאוב של פערי האיכות בחברה הישראלית. 

אם חשבתם שכל מי שעוסק במחשוב הוא Startup Nation, טעיתם. 

גם בתחום המחשוב והטכנולוגיה יש פערים ענקיים. מצד אחד ארגונים ואנשים יצירתיים וחרוצים הראויים להערכה רבה וגורמים לנו להרגיש גאווה כישראלים. 

מצד שני ארגונים, שמערכות המחשוב שלהם כושלות. תהליכי העבודה שלהם מופרכים והיכולת של האנשים העובדים בהם לתת שירות סביר ללקוחות מוגבלת. 


בפוסט זה אתאר את המקבץ היומי של אתמול (5.7.2022). 


רשות המיסים




"האם הם פעם ילמדו?" שרו פיטר פול ומרי לפני הרבה עשורים בשיר Where Have all the Flowers gone? 

נדמה לי שברשות המיסים מתקשים ללמוד, שבעולם יש עוד דפדפנים פרט לדפדנים של חברת מקרוסופט. בוודאי הם מתקשים להבין שנתח השוק של דפדפנים אחרים הוא מעל ל-50%. 

תשלום שהייתי צריך לשלם למס רכישה. קיבלתי הודעה מהירה על סיום תהליך שביצעה עבורי עורכת דין.  

לא קיבלתי הודעת תשלום או שובר. לעורכת דין היו פרטים מזהים שהיא קיבלה. דיברנו בטלפון. היא אמרה לי מה לחפש ב-Google Search. חיפשתי, מצאתי. דילגתי על כניסות של עורכי דין המנסים לקושש פרנסה ונכנסתי לאתר רשות המיסים. הופיע קשקוש. 

מזל שנזכרתי שאני עובד תחת הדפדפן Firefox. "דווקא ב-Internet Explorer זה עובד לי" אמרה עורכת הדין. סוכם שהיא תסרוק את השובר ותשלח לי. נכנסתי לבד לדפדפן Microsoft Edge והצלחתי לשלם. 

מה עושה מי שאינו יודע את מה שאני יודע על פיטר, פול ומרי ועל רשות המיסים?


חובבי ההיסטוריה בחברת החשמל 


הלוגו של חברת החשמל בישראל


אין לי שמץ של מושג עד כמה מסובך לשדרג ברמה הטכנית חשמל ביתי לתלת פאזי. 

אבל... התהליך של הזמנה ותשלום הוא תהליך פשוט. חברת החשמל בזבזה לי כשעה באחד הימים העמוסים ביותר בחיי על מנת לבצע תהליך כל כך פשוט.

התהליך של חברת החשמל:

1. מבצעים הזמנה באינטרנט.

2. מקבלים את פרטי ההזמנה באמצעות דוא"ל, הכולל מסמך PDF בו מופיעים הפרטים.

3. משלמים באמצעות אתר האינטרנט של החברה.

 

אדם ממוצע מדור ה-Y או מדור ה-Z לא מבין מדוע "הזקנים" מחברת החשמל משתמשים בתהליך בזבזני בזמן. 

עבורם עדיף לקרוא את פרטי ההזמנה במקוון ואז מיד לבצע תשלום, ללא צורך בשליחת הודעת דוא"ל מקדימה. 

אני, שחגגתי לפני מספר ימים יום הולדת 71,  כבר ב"ישורת האחרונה". אני יותר סובלני כלפי תהליכים לא מידיים.


פתחתי את המסמך שנשלח אלי וקראתי. השדרוג הוא אכן ברחוב בית הכרם. השדרוג הוא לתלת פאזי. שמי אויית נכון אבל.... 
הכתובת שהופיעה היא רחוב מרדכי כספי 14 ירושלים. 

לקוראים שאינם יודעים, אכן גרתי בכתובת הזו עם אשתי לשעבר, ועם שלושת ילדיי. בשנת 1996 מכרנו את הדירה ועברנו לכתובת אחרת.

אני חוזר שוב: אינני גר שם מאז שנת 1996!!!!

הסתכלתי על מספר החוזה עם חברת חשמל (זה מאפיין חד ערכי של כל דירה). זה לא היה מספר החוזה ברחוב בית הכרם עליו דיווחתי. זה היה מספר לא מוכר לי לחלוטין.

הניחוש שלי: זה מספר החוזה שהיה לנו ברחוב כספי מסוף שנות ה-80 ועד קצת אחרי אמצע שנות ה-90 של המאה הקודמת. 

 

האם אתם הייתם משלמים יותר מ-5,000 שקלים לחברת החשמל?

כמומחה לניהול סיכונים החלטתי לא לשלם מיד ללא בדיקה נוספת. 

לך תדע האם הם לא יבצעו את הבדיקה שלהם ברחוב מרדכי כספי 14 במקום ברחוב בית הכרם. 

אני מבצע שיפוץ בדירה אליה אעבור לגור. איני יכול לחכות עוד כמה חודשים עד שמישהו בחברת החשמל יבין שהם בדקו מערכת חשמל בכתובת לא נכונה.

לאחר מעבר מתמשך בין תפריטים קוליים, המציעים לי לגשת לאתר האינטרנט של החברה,המתנתי בתור הארוך למענה הטלפוני של חברת החשמל. 

כשהוצעה לי האפשרות שיחזרו אלי טלפונית, בחרתי בה. כשחזרה אלי פקידה, היא לא ממש התרגשה ממה שקרה. היא אמרה שזה קורה לפעמים במערכת הממוחשבת של חברת חשמל. 

לדעתה, אני יכול לשלם. עשיתי כדבריה אבל... מנהלי סיכונים נזהרים. 

מי יודע אם ההתקנה והאישור לא יידחו בכמה חודשים? לך תוכיח, שהפקידה אמרה שזה בסדר.  

ליתר ביטחון הגשתי תלונה רשמית באתר של חברת החשמל על מה שקרה. בתלונה תיארתי במפורט את מה שקרה וצרפתי את מסמך ה-PDF שנשלח אלי.

אין לי שום דבר אישי כלפי הפקידה, אבל כבר במערכות שפותחו בתחילת שנות ה-70 של המאה הקודמת, כשהייתי מתכנת מחשבים צעיר עם בלורית ארוכה, לא סביר שמערכת ממוחשבת תיקח כתובת של לפני כ-25 שנים ומספר חוזה מאותה תקופה.

צר לי שאפרים קישון כבר איננו איתנו. הוא היה יכול לבנות מזה סיפור הרבה יותר משעשע מהסיפור העצוב שתיארתי בפוסט זה.

 




תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...