יום ראשון, 31 בדצמבר 2023

יום אחרון להפקדה בקרנות השתלמות ובחסכונות פנסיוניים לשנת 2023



היום ה-31 בדצמבר הוא היום האחרון להפקדת כספים בקרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות

אפיקי חיסכון אלה מקנים הטבות מס לחוסכים בהם. גם הקטנת תשלומי מס הכנסה בשנה הנוכחית וגם בחלק מהמקרים פטור ממס הכנסה על רווחים. 


רוב אפיקי החיסכון הללו הם לטווח זמן ארוך מאוד. משיכה מוקדמת עולה לבטל את הטבות המס ועלולה להיות כרוכה במס גבוה יותר.


קרן השתלמות


הייחוד של קרן השתלמות הוא שאחרי 6 שנים מתחילת ההפקדות ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס רווחי הון. 

אם הפקדתם סכומים מעבר לתקרת הפטור ממס או יותר מאחוז מסוים מההכנסות שלכם כעצמאים, הסכום שמעל עלול להיות ללא פטור ממס הכנסה במקור. 

אני לא ממליץ למשוך את הכסף אחרי 6 שנים, אם אין סיבה טובה לעשות זאת. התשואה במכשיר השקעה זה עשויה להיות גבוהה יותר מהתשואה במכשירים אחרים בגלל הפטור ממס על רווחים.


ההמלצה שלי


אין פתרונות שהם מתאימים לכולם. כל אחד צריך לשקול הפקדה למכשירי חיסכון אלה בהתאם לנסיבות שלו.

לעצמאים יש יותר חופש בקביעת מועד וסכומי ההפקדה. לשכירים מנוכה מהמשכורת לחיסכון פנסיוני ובלא מעט מקרים גם לקרן השתלמות. 

לעצמאים אני ממליץ לשקול הפקדה עוד היום לקרן השתלמות. 


הסיכונים


מדינת ישראל במצב כלכלי מאתגר. זה משליך גם על כלכלת יחידים ומשפחות

המלחמה ונגזרותיה (נרצחים, חטופים, מפונים, חיילים שנהרגו או נפצעו, עסקים שנפגעו ומעגלים נוספים שנפגעו) יחייבו הגדלת תקציב. 

המקורות יכללו כמעט בודאות גזירות כלכליות על הציבור. 

לא מן הנמנע שיהיו גם הרעות או ביטולים של הטבות מס.

להערכתי, קשה יותר לפגוע רטרואקטיבית בהפקדות שכבר נעשו מאשר בהפקדות עתידיות.

אני מציע להביא בחשבון גם את השיקול הזה.




יום שלישי, 19 בדצמבר 2023

הריבית תרד? - לא ממש בטוח

 


אתמול (19.12.23)השתתפתי בזום של איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה

בזום המעניין ראיין שי אבו, יו"ר האיגוד, את הכתב הכלכלי מתן חודרוב. 

היה דבר אחד שממש לא אהבתי. אולי בגלל שאני גם מומחה בניהול סיכונים


זה היה נושא הריבית. 

משתתפים רבים דיברו על ירידת ריבית בעתיד הקרוב כעל עובדה מוגמרת. 

בפוסט זה אסביר בקצרה מדוע יש כאלה החושבים כך ומדוע זה מוטל בספק

ההמלצה שלי לאלה ששוקלים לקחת משכנתא מיד אחרי ירידת ריבית של מספר חודשים קטן, אם בכלל תהיה כזאת, לשקול היטב את צעדיהם ולהביא בחשבון גם תסריטים אופטימיים פחות


ציפיות לירידת ריבית


שערי איגרות החוב מבטאים את הציפיות של משקיעים ביחס למגמות הריבית. 

שערי אגרות החוב של ממשלת ישראל מבטאים ציפייה להורדת ריבית. 

שי אבו הוסיף במהלך הדיון נקודה נוספת התומכת בהורדת ריבית. 

הבנקים בישראל משלמים ללקוחות ריבית נמוכה יותר מאשר לפני מספר חודשים על פיקדונות לטווח ארוך.

כך שסביר להניח, שגם הבנקים בישראל מעריכים שתהיה בשנת 2024 ירידה בריבית. 


ציפיות לריבית גבוהה לטווח ארוך


פרופסור באוניברסיטה העברית בירושלים כתב מאמר בעיתון דה מרקר שבו הוא מביע דעה הפוכה. לדעתו הריבית תישאר גבוהה לאורך זמן.

גם הוא מבסס את דעתו על מגמות בשערי אגרות חוב. הוא מתייחס לאגרות החוב לטווח ארוך בארצות הברית. 

לדעתו, הם מעידים על ציפייה לרמת ריבית גבוהה לטווח ארוך. 

האם יתכן מצב שבו בארצות הברית ריבית גבוהה ובישראל ריבית נמוכה? 

לדעתו זה לא סביר. ישראל תצטרך להתיישר לכיוון שער הריבית בארצות הברית.


כמה נקודות לחשיבה 


1. ציפיות הן דבר שעשוי או עלול להשתנות ולא דבר וודאי.


2. מי שלוקח משכנתא לטווח זמן ארוך צריך להביא בחשבון שינויים בעתיד, כולל תסריטים פסימיים. 


3. צפוי משבר כלכלי במדינת ישראל כתוצאה מהמלחמה, ממה שקדם לה ומהצרכים הדחופים בעקבותיה.

בין צרכים אלה:הגדלת תקציב הביטחון, שיקום עוטף עזה וכנראה גם במידה פחות שיקום הצפון. בנוסף יידרש גידול תקציבי במערך התמיכה הנפשית, שכבר קרס תקציבית לפני המלחמה. 

מחקר חדש של חוקרות באוניברסיטת חיפה מגלה כי 60% מאוכלוסיית ישראל, שלא במעגל הנפגעים הראשון, סובלים מתופעת דחק שהיא שלב מקדים לפוסט טראומה. 

מחקר אחר מראה כי חודש אחרי מתקפת החמאס כשליש מהישראלים סבלו מתסמיני פוסט טראומה.


4. מומלץ להיזהר בלקיחת סיכונים בתקופה של אי-ודאות.

בתקופה הנוכחית יש אי-ודאות גדולה, למשל: במשך ותוצאות המלחמה בעזה, האם תתפתח חזית נוספת בצפון ובאיזה עוצמה ולאורך כמה זמן? 

לקיחת משכנתא או הלוואה בסכום גבוה לטווח זמן ארוך היא סיכון גדול עבור לא מעט מאזרחי ישראל. 


 להרחבה ביחס לדעתי על הנושא צפו בסרט בערוץ ה-You Tube שלי: כיצד להיערך למשבר כלכלי מתמשך?

יום ראשון, 17 בדצמבר 2023

בנק ישראל מאריך את מתווה הסיוע המקיף שאומץ על ידי הבנקים בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות הברזל"

 



בנק ישראל מאריך את המתווה, שאומץ על ידי הבנקים,  למעגל הראשון ולמעגל השני של הנפגעים מהמלחמה בשלושה חודשים נוספים החל מה-1 בינואר 2024. 

בנוסף לכך יתווספו מאותו תאריך הרחבות למתווה המתיחסות למעגלים השנים. 

בפוסט זה אציין רק את הדברים העיקריים. למידע מלא קראו את ההודעה באתר בנק ישראל.

חשוב לציין כי מתווה זה הוא המינימום וכל בנק רשאי לתת הטבות נוספות, כפי שהבנקים עשו במתווה הנוכחי.

מומלץ לעקוב באתר הבנק שלכם אחרי הודעות על הטבות ולממש אותן, אם הן חלות עליכם ואם הן רלבנטיות עבורכם. 

כך למשל, לא לגבי כל לקוח הלוואה היא הטבה.


המעגל הראשון


אוכלוסיות


1. הוספת אוכלוסיות למעגל הראשון

א. חשבונות של חטופים ונעדרים, אשר נכללו בפועל גם בפעימה הראשונה.

ב. חשבונות של אחים של חטופים או נעדרים

ג. חשבונות של משתתפי מסיבת "נובה" ברעים.


אוכלוסיית המעגל הראשון כוללת את הקבוצות הבאות: 

א. אוכלוסייה המתגוררת או בעלת עסק במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה

ב. אוכלוסייה שפונתה מביתה על ידי גורם רשמי נכון לתאריך 7.11.23, והמתגוררת באחד מהישובים המופיעים ברשימות המפורסמות באתר בנק ישראל.

ג. חשבונות של חטופים או נעדרים; אוכלוסייה שהיא בעלת קרבה ראשונה (בני זוג, הורים, אחים וילדים) להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים; אוכלוסייה שהשתתפה במסיבת "נובה" ברעים.

ד. אוכלוסיית משרתי המילואים ומגוייסי צו 8.


הטבות עיקריות


א. עסקים עם מחזור פעילות של עד 5 מיליון ש"ח אשר משתייכים לכל הקבוצות במעגל הראשון ואשר ערב פרסום ההודעה לציבור אודות הרחבת המתווה היו ביתרת חובה, יהיו פטורים מתשלום ריבית על יתרת החובה בחשבון העסקי עד סכום של 30,000 ש"ח, לתקופה של 3 חודשים.

ב. דחיית תשלומי משכנתאות

חודדה האפשרות של אופן פריסת התשלומים כך שמעבר לאפשרויות של פריסה לאורך יתרת תקופת המשכנתה או הארכת תקופת המשכנתה תתווסף אפשרות של העמדת הלוואה, בסכום הדחייה, ללא ריבית, לתקופה של 4 שנים לפחות, שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה מסוף תקופת הדחייה. מטרת החידוד היא להבהיר שהבנק רשאי להעמיד הלוואה לתקופה ארוכה יותר ללא ריבית, או לבחור בחלופות האחרות - לטובת הלקוח ובהסכמתו.

ג. הטבות נוספות בתחום האשראי

דחיית תשלומי הלוואות למשקי בית ולעסקים ואי-גביית ריבית על אוברדרפט.

חשוב לקרוא והבין את הפרטים בהודעה באתר בנק ישראל. בהודעה מופיעה לכל הטבה הגדרה של האוכלוסייה עליה זה חל ומהות ההטבה. 


 מעגל שני


כל יתר לקוחות הבנקים נכללים במעגל השני. 

ההטבות הן בתחומים של: דחיית תשלומי משכנתאות, אשראי צרכני מסתבר עד 100,000 ש"ח ואשראי עסקי עד 2 מיליון ש"ח.

חשוב לקרוא היטב את ההודעה באתר בנק ישראל והודעות באתר הבנק שלכם על מנת להבין את:

א. המשמעות המדויקת של ההטבה.

ב. האם היא חלה עליכם?

ג. אופן המימוש של ההטבה.


רק כך תוכלו לוודא האם היא חלה עליכם? והאם כדאי לכם לממש אותה.


הערה


כפי שציינתי בפוסט קודם, אני מרחיב את קבוצות הזכאים ליעוץ כלכלי למשפחות וליחידים ללא תשלום. 

בנוסף לשורדי שואה ויוצאים בשאלה מהעולם החרדי ב"הלל", המקבלים יעוץ ללא תשלום כל הזמן, גם נפגעים ישירים מאירועי ה-7 באוקטובר ומפונים זכאים ליעוץ כלכלי ללא תשלום. 

 



יום חמישי, 14 בדצמבר 2023

למה לשים לב בחידוש ביטוח רכב?

 



רבים מבטחים את המכוניות שלהם מה-1.1 ועד ל-31.12 של שנה קלנדרית. 

סוף השנה הוא גם מועד חידוש ביטח הרכב. 

פוסט זה אינו מדריך מקיף לביטוח רכב. הוא מעלה כמה נקודות שכדאי לשים לב אליהן.


הכי חשוב: לא לשכוח לחדש את הביטוח


פגשתי כבר אנשים שסיפרו לי שהם גילו שביטוח הרכב שלהם הסתיים והם שכחו לחדש אותו. 

ממש לא כדאי לשכוח. ברוב המקרים הסיכון שיקרה נזק גדול לרכב ו/או פגיעה בצד שלישי הוא גדול. 


השוו ובידקו הצעות


כמו בכל נושא, צרכנות נבונה מחייבת בדיקת מספר הצעות. 

יותר קל לחדש אוטומטית, אבל עלול להיות לזה מחיר כספי ניכר. 

חברות הביטוח רוצות להקל עליכם לבטח את הרכב אצלן. 

לחברה בה אתם כבר מבוטחים יש את כל הפרטים ולכן היא יכולה להציע לכם תהליך קל יותר לחידוש הביטוח.

במקרה שלי החברה בה אני מבוטח עד סוף השנה שלחה לי בלי סוף תזכורות לבטח. התזכורות כללו: תהליך קל ופשוט למילוי הטפסים הנדרשים, הנחות המגיעות לי בגלל שהייתי מבוטח בשנה הקודמת ופיתויים נוספים.

מי שמבין את המחיר של הלוואת אקספרס באמצעות לחיצה בודדת או מספר לחיצות במחשב או בטלפון החכם, צריך להבין שהמצב גם בביטוח רכב עלול להיות דומה: לרוב הלוואות אקספרס הן בריבית גבוהה יותר.

במקרה שלי, עם כל ההנחות והפיתויים ההצעה "הזולה" של החברה בה הייתי מבוטח הייתה יקרה ביותר מ-700 שקלים מהצעה אחרת שקיבלתי.


יתרון לגודל של קבוצות


אם אתם שייכים לקבוצה שבה הרבה מבוטחים סביר שיהיו חברות ביטוח שיתנו הצעה זולה יותר לכל המשתייכים לקבוצה. 

כשמקבלים משהו בהנחה ובמיוחד כשמקבלים משהו  בחינם חשוב להבין מה מרוויח מזה זה שנותן הנחה או בחינם. הניחו שתמיד הוא מרויח משהו. אין הנחות חינם.

כגימלאי של שירות המדינה (הקפאתי את זכויות הפנסיה שלי כשנאלצתי בעל כורחי לעזוב את שירות המדינה אחרי יותר מעשרים שנה ולהפוך לעצמאי) אני זכאי לביטוח של עובדי המדינה. זו קבוצה גדולה, שעושה בכל שנה מכרז בין חברות הביטוח. זוכות אלה שמציעות מחירים זולים יותר ו/או תנאים אחרים טובים יותר.

זה כמובן נכון גם לקבוצות עובדים אחרות ולמועדונים שבהם מספר רב של חברים.


היעדר תביעות


היעדר תביעות בשלוש השנים האחרונות מקנה הנחה בביטוח. 

שוב צריך לשאול מה מרוויחה חברת הביטוח מזה שהיא נותנת הנחה? 

ההנחה היא, שהסיכוי שמי שבאופן מתמשך אינו תובע יגיש תביעה בשנה הנוכחית קטן יותר מהסיכוי, שמי שהוא תובע סדרתי יגיש תביעה.

חברות הביטוח מעוניינות בלקוחות הטובים יותר עבורן ופחות, אם בכלל, מעוניינות במבוטחים לא טובים. 

בדיוק כמו הבנקים שמעוניינים בלקוחות מבוססים ואמינים, שיצרכו שירותים בנקאיים עם דגש על זה שדירוג האשראי שלהם טוב, כלומר: הסיכון שלא יעמדו בהחזרי הלוואות קטן. 


היעדר תביעות מזווית של שינויים בביטוח כלי רכב


כמו בכל שוק גם בשוק זה יש שינויים שכדאי לעקוב אחריהם.

אחד השינויים הוא האפשרות לעשות ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח מקיף או ביטוח צד שלישי בחברה אחרת.

הרגולטור רוצה לעודד תחרות. 

באופן אישי, נראה  לי שבמצב שלי ההפרש הלא גדול בעות ביטוח חובה לא מצדיק עבורי את המורכבות של ביטוח רכב בשתי חברות שונות.

בהחלט יש אנשים שמצבם שונה משלי ועבורם זה מוצדק. 

העלתי את הנושא של פיצול הביטוח רק משם שכמו שחברות הביטוח רוצות להקל על הלקוחות להמשיך לבטח אצלן הן מנסות להקשות על מעבר לחברה אחרת. 

לא בטוח שתהליך קבלת מסמך על היעדר תביעות בשנים הקודמות יהיה תהליך קל ופשוט.

לפני האפשרות להפרדה של ביטוח חובה וביטוח רכוש היינו מקבלים דוח פשוט של תביעות בשלוש השנים האחרונות. בכל שנה צויין היעדר תביעות או מספר תביעות. 

אם ביטחתם בחברה חדשה, צריך למסור לה את הדוח. 

גם השנה קיבלתי בדוא"ל דוח היעדר תביעות מהחברה בה ביטחתי את הרכב בשנה שעברה. 

הייתה רק בעיה אחת קטנה: היה כתוב שם שהוא מתייחס לביטוח חובה. 

היות שלא הייתי ער לשינויים שלחתי את הדוח לחברה החדשה בה אהיה מבוטח. 

התוצאה: אמרו לי שזה אינו מספיק אני צריך לצרף דוח על היעדר תביעות על ביטוח צד שלישי או מקיף על הרכב. את הדוח הזה כאמור לא קיבלתי מהחברה בה הייתי מבוטח. 


יש שתי דרכים להשיג דוח זה:

1. באזור האישי בחברת הביטוח.

במקרה שלי, קודם מקפיצים לך מסכים מביעי שמחה על זה שבחרת לחדש את הביטוח (לא מה שעשיתי או רציתי לעשות) ורק אחרי זה אתה מנווט לדוח המתאים.

2. בהר הביטוח של משרד האוצר.


מחיר זה לא הכל


אל תשכחו שיש גם איכות השירות ולא רק מחיר. במונחים אחרים: יחס עלות/תועלת

בלא מעט מקרים איכות הטיפול בתביעה חשובה יותר מהפרשים לא גדולים במחיר.

בעבר הרחוק יכולתי לעשות תהליכים מובנים לא מסובכים שבאמצעותם ידעתי להבחין בין חברת ביטוח טובה יותר לחברת ביטוח טובה פחות וגם בין סוכנים טובים לסוכנים גרועים. 

בעולם הדיגיטלי אני כבר לא מסוגל לעשות את זה במאמץ סביר. 

הדרך העיקרית לעשות זאת היא באמצעות התנסות. 

קיבלתם שירות גרוע או לא קיבלתם שירות כלל, על תבטחו יותר בחברה הזו

באופן דומה פעלתי בנושאי השקעות. את כל בתי ההשקעות, פרט לאחד, בחנתי לפי ביצועים ועלויות. את בית ההשקעות שהבנתי, על בסיס התנסות, שאני (וכל לקוח אחר) אינו מעניין את הבעלים, בחנתי לפי פרמטר אחר: האם התחלפו הבעלים או לא?







תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...