יום שבת, 21 בספטמבר 2013

הבנקים: ממה מרוויחים בנקים?

בפוסט הקודם הסברתי מדוע אני כותב על בנקים. בפוסט זה אנסה להסביר בפשטות ממה מרוויחים בנקים.
רבים מהקוראים, השתמשו בשירותיו של מתווך דירות או לפחות יודעים מתווך דירות מהו.
אתם רוצים לקנות או למכור דירה מישהו רוצה את ההפך מכם (אתם קונים הוא מוכר. אתם מוכרים הוא קונה).

פניתם למתווך דירות והוא מחבר ביניכם. אם מבוצעת עסקה, הוא מקבל עמלה באחוזים (בדרך כלל 1.5% עד 2%) ממחיר הדירה.
העמלה היא עבור המאמץ והמקצועיות של המתווך. לדוגמה בתהליך של קניית דירה:
1. הוא הבין מה הדרישות שלכם (למשל: מספר חדרים, אזור, קומה, מחיר, מועד כניסה לדירה)
2. הוא מצא במאגר דירות שלו, דירות העונות על הדרישות שלכם. הוא הפגיש אתכם עם המוכרים והתלווה אליכם על מנת לתווך בין הצדדים. 
3. הוא נתן לכם מידע על יתרונות וחסרונות של כל דירה ועל תהליך הרכישה.

גם הבנק הוא מתווך: הוא אינו מתווך דירות אלא מתווך של כסף.

הבנק כמתווך
הבנק מתווך בנושאי כספיים בין גורמים שונים:

1. לכם יש עודף כסף ולמישהו אחר חוסר כסף. הבנק מתווך ומעביר לו כסף שלכם. 
למשל: אתם סוגרים את כספכם בבנק בפיקדון לתקופה ידועה מראש. הבנק גובה מכם עמלה עבור השירות שנתן, ומבטיח לכם ריבית. את הכסף שלכם הוא נותן כהלוואה למשפחה אחרת שביקשה ממנו הלוואה. גם מנוטל ההלוואה הוא גובה עמלה.

2. המעביד שלכם צריך לשלם לכם משכורת חודשית. אם יש לו מספר רב של עובדים, הדבר האחרון שהוא רוצה לעשות, זה ללכת ולמשוך סכומי כסף גדולים במזומן, להעמיד את העובדים בתור ולחלק לכל אחד את הכסף המזומן, שמגיע לו.
במקום זאת הוא מבקש מכל עובד את שם הבנק, מספר הסניף ומספר החשבון שלו והוא מעביר כסף מחשבון הבנק שלו לחשבון של העובד.
גם במקרה זה הבנק גובה עמלות.

3. אתם רוצים להעביר תשלום לחברת חשמל, חברת גז, מישהו במדינה אחרת שרכשתם ממנו מוצר, בית הספר של הילדים וכיו"ב.
שוב הבנק הוא מתווך הגובה עמלה.

4. אתם נוסעים לטייל בחו"ל וזקוקים לכסף במטבע זר. הבנק מוכר לכם וגובה עמלה. ממישהו אחר הוא קנה מטבע זר וגם ממנו גבה עמלה.

5. רציתם לקנות ניירות ערך בבורסה לניירות ערך או בנאסד"ק. הבנק מושך את הכסף מחשבונכם וקונה עבורכם את נייר הערך שביקשתם. הוא כמובן גובה עמלה.

במה שונה בנק ממתווך דירות?
רוב האנשים אינם מבצעים מספר גדול של עסקות מול מתווך דירות. השתמשתם בשירותיו של מתווך דירות והייתם מרוצים, אם תרכשו או תמכרו דירה בעוד עשר או עשרים שנה אולי תפנו אליו שוב.

כפי שכבר ראיתם מהדוגמאות בפסקה הקודמת, משפחות מבצעות מספר רב של עסקות מול הבנק. 
התדירות של עסקאות מול בנק גבוהה. לרוב גובה עסקה בודדת וגובה העמלה שנגזר ממנה נמוך. 

במובן מסוים, אפשר להרחיב את האנלוגיה בין בנק למתווך דירות, לאנלוגיה שבה הבנק הוא גם המקביל של חברת תחזוקה של הבניין (פרקטיקה המקובלת לרוב במגדלי יוקרה).הוא גם שומר את כספכם ואתם אולי מקווים שהוא שומר אותו במצב טוב.

האם הכנסות הבנק באות רק מעמלות?
התשובה שלילית. שמתם לב למשל שהבנק משלם לכם ריבית על פיקדון וגובה ריבית ממי שמקבל את הכסף בהלוואה. הריבית אינה בגובה זהה. שער הריבית שאתם מקבלים, נמוך משער הריבית שהלווה משלם. הבנק מרוויח גם מהפרשי שער

באופן דומה כשאתם קונים מטבע זר, בבנק יש שער קנייה שהוא גבוה משער המכירה. גם מההפרש בין שער המכירה לכם ושער הקנייה של אותו כסף ממישהו אחר הבנק מרוויח.

עכשיו הבנתם כיצד קיימים בנקים מסוימים מוותרים על עמלות (בדרך כלל על רוב העמלות ולא על כולן): הם מרוויחים מדברים אחרים, למשל: הפרשי שער.

מה רוצים הבנקים?
הבנקים הם לרוב גופים עסקיים עם כוונת רווח. הם מעוניינים למכסם את הרווחים שלהם, כמובן תוך שמירה על רמת סיכון סבירה. 

אם הבנק גובה מכם עמלה גבוהה יותר, הוא מקדם את המטרה שלו.
אם הבנק גובה מכם ריבית גבוהה יותר, הוא מקדם את המטרה שלו.
אם הבנק משלם לכם ריבית נמוכה יותר, הוא מקדם את המטרה שלו.

למה אתם צריכים לצפות?
אל תצפו מהבנק שיציע לכם הנחות בגובה עמלות או בגובה הריבית, בהתנדבות.
תצפו לשוק שבו ינסו לגבות מכם כמה שיותר ולתת לכם כמה שפחות.  

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

להשקיע במניה ספציפית

    גילוי נאות   אינני יועץ השקעות מומסך ואיני מציע לאנשים במה להשקיע. היו לי רק שני מקרים שיעצתי. שניהם קשורים להמלצות שגויות בעליל של יועצ...