האם למשוך כספים מקופת גמל?

 

למשיכת כספים מקופת גמל עלולים להיות חסרונות מהותיים על פני חלופה אחרת למימון. 

הסיכון שנוטים להתעלם ממנו הוא הקטנת הצבירה הפנסיונית.

כשצעירים זו נטייה טבעית: מוטים כלפי ההווה ולא חושבים על העתיד הרחוק. 

הסיכון השני הוא תשלום של 35% מס מהצבירה במקרה של משיכת כספים המיועדים לקצבה או במקרה של משיכת כספים הוניים לפני המועד. 

רק לאחרונה התבשרנו, שסוכנות הביטוח מיי אדוויס נקנסה במיליון שקלים על ידי רשות שוק ההון משום שיעצה לחוסכים שלה לפדות כספים פנסיוניים מקרנות פנסיה לפני המועד. 

הסוכנות לא יידעה את החוסכים על כך שהם עלולים לשלם 35% מס.

 

הזווית האישית שלי 

גם אני עומד בפני השאלה: האם למשוך כספים מקופת גמל או למצוא מקור מימון חלופי?

המצב בו אני נמצא שונה מהמצב בו נמצאים חוסכים רבים ולכן השיקולים שלי שונים מהשיקולים שלהם.

 

הבעייה שלי היא הוצאות כספיות גבוהות לצורך רכישת ושיפוץ דירה. 

 

בשלב הראשון החלטתי להשתמש בכספי חסכונות שלי, שהרווחים עליהם אינם פטורים ממס הכנסה במקור.

בשלב השני החלטתי לקחת הלוואה מקרן השתלמות בריבית נמוכה. 

עכשיו אני עומד בפני החלטה: האם למשוך גם חלק מכספי קופות הגמל?

מתי פטורים מתשלום מס על משיכה מקופת גמל?

שאלתי את עצמי: האם לכתוב פוסט מעמיק על הנושא? חשבתי שאינני צריך "להמציא מחדש את הגלגל".

במקום זה אני מפנה אתכם למאמר ממצה של נדב טסלר באתר פנסיוני.

קישור:

משיכת כספים מקופת גמל לפני הזמן (ללא מס) 

 

השיקולים שלי

נתוני הרקע:

1. אני בן 71. 

המשמעות היא, כפי שקראתם במאמר של נדב טסלר, שיש סכומים שהם נזילים ללא תשלום מס, בגין שילוב של שנת ההפקדה לקופת גמל ושל גילי המתקדם.  

2. אני כבר מקבל פנסיה וקצבת אזרח ותיק של המוסד לביטוח לאומי. 

גובה הפנסיה החודשית שאני מקבל מספיק גבוה כדי שלא אצטרך להשלים אותה באמצעות צירוף קופת גמל. 

 

3. יש לי הכנסה מעבודה והכנסה פסיבית.

4. אין לי סיבה להשאיר את החלקים הנזילים של קופות הגמל ליורשים.

הילדים שלי כבר קיבלו ממני כספים. סביר להניח שכאשר אלך לעולמי יישאר רכוש ויישארו כספים.

השורה התחתונה: במצב שלי הגיוני למשוך כספים מקופת גמל נזילה ללא תשלום מס.

 

כמובן שמצבם של אנשים אחרים שונה ממצבי. ההחלטה צריכה להתקבל תוך התחשבות במכלול הנסיבות של כל אחד מאותם אנשים. 

להרבה אנשים, ובמיוחד לרוב בני דור ה-Y ודור ה-Z, צפויה קצבת פנסיה נמוכה יחסית להכנסות שלהם במהלך עבודתם.

במצב כזה רצוי למצוא מקורות מימון חלופיים ולא למשוך מחסכונות פנסיוניים, כולל קופות גמל.