החיפזון הוא מהשטן: בדרך לעולם ללא SWIFT

 

מקור התמונה: ויקיפדיה

היום הוא יום השואה. פוסט זה מוקדש לזכרם של כל בני משפחתה של אימי שנרצחו בשואה. 

SWIFT היא מסלקה בינלאומית המשמשת בעיקר להעברת כספים בין חשבונות בנק בארצות שונות. העמלה על העברת כסף בין בנקים תוך שימוש ב-SWIFT היא עמלה גבוהה במיוחד. 

בפוסטים קודמים התייחסתי כבר לפולניה שעבדה בארצות הברית והגיעה למסקנה, שזול יותר לטוס לפולין עם הכסף עליה מאשר להעביר אותו למשפחתה בפולין באמצעות SWIFT.

התייחסתי גם לחברת פינטק ישראלית שמצאה פיתרון לעקוף את ה-SWIFT בהעברת כספים על מנת לחסוך את העמלות הגבוהות.

שימוש שלא לצורך ב-SWIFT

ביום השואה אתחיל בסיפור על ניצולת שואה הקשור ב-SWIFT. 

באותה תקופה לא היה סביר להמשיך להחזיק כספי פיצויים חודשיים מגרמניה במטבע היורו, ששערו היה נמוך ולא היו ציפיות לשינוי במגמת הירידה שלו. 

סייעתי לניצולת שואה לבצע פעולות של מכירת פיצויים חודשיים והעברתם לאפיק השקעה, שיעץ לה יועץ השקעות להשקיע בו. 

יועץ ההשקעות אמר שניתן להעביר ישירות מחשבון מט"ח לאפיק ההשקעה באמצעות חברת ביטוח או בית השקעות ולשלם עמלה נמוכה יותר מעמלת מכירה. 

התברר שהבנק ביצע את ההעברה באמצעות SWIFT. העמלה כמובן הייתה גבוהה יותר מעמלת מכירה. 

ניסיתי להסביר לפקידת הבנק שהעברה בין חשבונות בארץ צריך לבצע ישירות ולא באמצעות SWIFT. היא אמרה שתברר את זה וחזרה עם התשובה: "ככה אנחנו עובדים". 

היות שאיני בעל החשבון ואיני מיופה כוח בחשבון, לא נותר לי אלא להמליץ, למי שיש לו הרשאה לטפל בחשבון, לדרוש מהבנק החזר העמלה. לא היה להם כוח לעשות את זה.

אני בטוח שלו אני הייתי בעל החשבון הבנק היה נאלץ להחזיר לי את העמלה המיותרת הזו. 

האם גם בעתיד נאלץ למצוא עוקף SWIFT?

עוקפי ה-SWIFT מתרבים. בנוסף לטיסה עם הכסף נוסח הגברת הפולניה ושימוש בשירותי חברת פינטק המחזיקה חשבונות בנק בארץ ובחו"ל כשהמעביר יכול להפקיד בחשבון בארץ ולקבל זיכוי בחשבון בחו"ל, יש גם דרכים נוספות, למשל מטבעות דיגיטליות כמו ביטקויין ושירותי תשלומים של ענקיות ההייטק העולמיות. 

הבשורה הטובה היא שבעתיד סביר שלא יהיה צורך בשימוש ב-SWIFT ונוכל לחסוך עמלות יקרות.  

הבשורה לא תצא מציון אלא מבייג'ינג. 

מטבעות דיגיטליים

אם תקראו את הכתבה של רפאל קהאן בכלכליסט, תגלו שכ-60 מדינות מפתחות מטבעות דיגיטליים. המדינה המובילה בתחום הזה היא סין. סין כבר עושה פיילוט של כמה מאות אלפי משתמשים באפליקציה הזו. 

ההבדל בין מטבעות דיגיטליים של מדינות לבין ספק מטבעות, כמו ביטקויין, הוא שהן מוסדרות ברגולציה ומנוהלות על ידי מדינות. 

הניהול הוא במקביל לשטרות הכסף והמטבעות של אותה המדינה. לשני סוגי המטבעות אותו שער. 

ההבדל העיקרי הוא בפורמט אבל הפורמט הדיגיטלי מקנה יתרונות, כמו למשל תאריך תפוגה גלוי. 

תאריך התפוגה עשוי להיות אמצעי להגדלת שיעור הצריכה. 

על פי הכתבה, ממשלת סין רואה יתרון נוסף למטבע הדיגיטלי שלה: הוא מגדיל את היכולת שלה להתמודד עם מלחמות סחר. מטבע דיגיטלי ניתן להעביר ללא שימוש ב-SWIFT וכך קשה יותר לנהל מלחמת סחר. 

העתיד ללא SWIFT

העולם עובר שינויים מהותיים באמצעי התשלום. סביר להניח שהם יימשכו ובעתיד נשלם באמצעים אחרים ממה ששילמנו בעבר. 

השימוש בצ'קים קטן בהדרגה וכבר אין צורך להגיע לסניף או למכשיר בנקאי על מנת להפקיד אותם. בתקופת הקורונה שילמנו יותר בכרטיסי אשראי מאשר במזומן על מנת לא להידבק במחלה. השינוי הזה כנראה בלתי הפיך.

אבל גם כרטיסי אשראי מתחילים להידחק על ידי אמצעי תשלום חדשים כמו אפליקציות תשלום, ארנקים דיגיטליים, תשלומים סלולריים ומטבעות דיגיטליים. 

כבר היום בסין וביפן משלמים הרבה פחות בכרטיסי אשראי והרבה יותר באמצעות אפליקציות תשלום בנקאיות.

העתיד: מטבע רגיל או מטבע דיגיטלי?

 נראה כי מיליארד ושלוש מאות מיליון סינים לא טועים. גם 60 מדינות. 

בעתיד הקרוב צפויים להיות מטבעות דיגיטליים של מדינות בצד מטבעות רגילים של אותן מדינות. 

בעתיד הרחוק יחליפו מטבעות דיגיטליים את השטרות והמטבעות הרגילים.

בשלב מסוים בתהליך השימוש ב-SWIFT יתייתר ולא תהיה יותר הצדקה להמשך קיומו. 

אין ספק שהמונח Swift באנגלית, שפירושו מהיר, הוא כבר סוג של לעג לרש או לרשת הזו בעולם הדיגיטלי המהיר יותר מה-SWIFT .