יום שבת, 16 בנובמבר 2013

הבנקים: הגורם האנושי

פוסט זה הוא האחרון בסדרת הפוסטים על הבנקים. לא מיציתי את מה שאני יודע על הבנקים ועשוי להועיל לכם, אבל מי שקרא בעיון את הפוסטים קיבל מידע שמאפשר לו להתנהל באופן סביר מול הבנקים.
מי שזקוק ליותר מזה מוזמן לפנות אלי על מנת לקבל ייעוץ. 
קרוב לוודאי שייעוץ יבחן את התמונה הכוללת של כלכלת משפחת הפונה ולא יעסוק רק בניהול חשבון הבנק.  

הפוסטים קודמים עסקו בבנק כישות אחת, שקראתי לה הבנק.
בסדרת פוסטים אחרת טיפולוגיה של לקוחות, עסקתי בסווג לקוחות. הסברתי שמבחינת היועץ כאשר מדובר בלקוח ארגוני, אין מדובר בישות אחת הומוגנית. כך למשל בפוסט: טיפולוגיה של לקוחות: הטוב הרע והמכוער - חלק ג' המכוער, הצעתי ליועצים לעבוד עם גורמים אחרים בארגון, אם זה אפשרי,ולא עם המכוער. גם כאשר נותן השירות הוא ארגון, בנק בהקשר הנוכחי, אין מדובר בישות הומוגנית. בפוסט זה אעסוק באנשים העובדים בבנק.

הבנקאים
בנקים הם גופים שמרנים, שונאי סיכון (Risk Averse). יש בהם היררכיה ברורה וידועה מראש. כשאתה נכנס לסניף בנק או למשרדי בנק, קל לדעת את מיקומו של פקיד בהיררכיה (גם בלי לקרוא את התווית המחוברת לחולצתו וכוללת את שמו ואת תפקידו). מקומו בהיררכיה בא לידי ביטוי בגודל החדר שלו או גודל ה"קובייה" שלו ב Open Space. מקומו בהיררכיה בא לידי ביטוי בציוד שהוא מקבל בחדרו או בקובייתו.
ההיררכיה תקבע גם סוג וכמות תגמולים והטבות שיקבל.

ה"מרובעות" באה להבטיח שלא ייווצרו סיכונים גדולים או מיותרים. ממילא הבנק ירוויח בדרך כלל, גם ללא סיכונים. 
תפיסת העולם היא: מוטב לקבל רווח קטן יותר אבל בטוח מאשר לקחת סיכונים.

כמובן שאותה שמרנות, אותה היררכיה נוקשה, באה לידי ביטוי גם בסמכויות שיש לפקיד בדרג מסוים.
התרבות הארגונית של הבנק היא, שכמעט תמיד פקיד או מנהל לא יחרוג מסמכויותיו.

כיצד קשורה השמרנות וההיררכיה הבנקאית אליכם?
כשאתם מגיעים למנהל סניף, מורשה חתימה או פקיד בנק ומבקשים ממנו לאפשר לכם להגדיל את האוברדרפט או לתת לכם רק הלוואה קטנה נוספת ומסבירים לו את מצבכם הקשה (כמובן הזמני, בגלל הוצאות בלתי צפויות) והוא דוחה אתכם בתקיפות, לא בטוח שהוא רע, לא מבין, לא אנושי או בעל לב של אבן.

ייתכן שהוא איש רגיש בעל לב זהב, אבל גם אם מר גורלכם נוגע לליבו, מקומו בהיררכיה אינו מעניק לו סמכות לאשר לכם את מה, שביקשתם לקבל.

מה בכל זאת יכול עובד בנק לעשות?
כפי שיש דברים, שאין בסמכותו של הפקיד או המנהל לעשות, יש לו גם דרגות חופש מסוימות ללכת לקראתכם. השאלה היא: מדוע שיעשה זאת? תזכרו שאינכם הלקוחות היחידים הבוכים על מר גורלם הכלכלי. גם אם יש לו סמכות ללכת בנושא מסוים לקראת לקוח, אין לו סמכות ללכת באופן שיטתי לקראת כל לקוח.

מה תוכלו לעשות אל מנת שהפקיד יפעל לטובתכם?

1. צרו קשר עם פקידי סניף הבנק והמנהלים בו וטפחו אותו לאורך זמן
היו נחמדים אליהם כל הזמן. זכרו את שמותיהם, את שמות ילדיהם וגילאיהם, שאלו לשלומם וספרו על עצמכם (עבודתכם, עבודת בני משפחתכם, לימודים, קידומים בעבודה, חופשות, תחביבים וכיו"ב).
אם וכאשר תזדקקו לעזרתם תהיו מבחינתו משפחה עם שם, עם עיסוקים ותחביבים (אולי משותפים לכם ולפקיד), עם מכרים וחברים (אולי משותפים לכם ולפקיד) ולא עוד מספר חשבון. 

2. הדגישו את זמניות המשבר המביא לבקשתכם החריגה.
יותר חשוב שיבינו, שמצבכם הכלכלי טוב מספיק על מנת שתוכלו בעתיד לייצב את חשבון הבנק שלכם, מאשר שירחמו עליכם.

3. ציינו נכסים פיננסיים שברשותכם גם אם אינם מושקעים בבנק
אותו רציונל כמו בנקודה 2: יותר נכסים מגדילים את ההסתברות, שהפקיד ואלה שמעליו בבנק ירצו ויוכלו ללכת לקראתכם.

4. ציינו גורמים נוספים העשויים לשפר את מצבכם הכספי בעתיד: לימודי מקצוע מבוקש שיסתיימו בקרוב, קידום צפוי במקום העבודה וכיו"ב.
שוב אותו רציונל שהוזכר בנקודות הקודמות.

5. אם אתם בתהליך ייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה הביאו את היועץ איתכם, שיספר לבנקאים על התהליך שאתם עוברים ויציג מאזנים ותכניות לשיפור התנהלותכם ומצבכם.
אם היועץ חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה הוא יוכל להביא טופס פנייה רשמי של האיגוד  לבנק.   
הבנק ייטה ללכת יותר לקראת לקוח, שעובד באופן שיטתי עם גורם מקצועי על שיפור מצבה הכלכלי של משפחתו.

6. ערבו את הפקיד בבקשתכם, אבל אם היא חורגת מתחום סמכויותיו נסו להגיע לדרגים גבוהים יותר כולל מנהל הסניף.
אין בעיה לשתף את הפקיד וללכת ביחד איתו למנהל הסניף.
הרעיון הוא להגיע לדרג גבוה ככל האפשר על מנת שיהיו לו יותר סמכויות ללכת לקראתכם, אם ירצה בכך.

פוסטים בסדרה על הבנקים

מדוע אני כותב סדרת פוסטים על בנקים?







המידע במאמר זה אינו מותאם אישית לכל קורא, מציג רק חלק מההיבטים עיקריים המשפיעים על ההחלטה ואינו מנתח אותם לעומק ולכן פוסט זה אינו תחליף לייעוץ מקצועי. לייעוץ ניתן ליצור איתי קשר באמצעות טלפון: 054-4480616 או באמצעות דוא"ל avi.rosenthal@gmail.com

יום רביעי, 13 בנובמבר 2013

אפליה גילאית: לפעמים יותר גרוע מחוסר תעסוקה

כתבתי לא מעט פוסטים על עבודה בגיל מבוגר, על חוסר עבודה בגיל מבוגר ועל גילאות. תחום בעייתי מיוחד בהקשר זה הוא הייטק. דוגמאות לפוסטים:



כיצד בכל זאת להישאר בשוק העבודה בגיל מבוגר?

התייחסתי בעיקר להשלכות הכלכליות של מצב כזה. ההשלכות של חוסר תעסוקה בגיל מבוגר, אינן רק כלכליות.

אם תקראו את הפוסט: המיתון הורג, בבלוג של Kushka, תיתקלו בדוגמה קיצונית להשלכות של מצב כזה. 

במקרה זה אין מדובר על 50+. מדובר על 40+.




יום ראשון, 10 בנובמבר 2013

אתיקה: התייחסות לטעות או שגיאה - הדומה והשונה בין רפואה לכלכלת המשפחה

שמעתי הבוקר (8 בנובמבר 2013) הרצאה מרתקת של פרופסור אבינועם רכס בנושא: אתיקה ברפואה

אחת הדילמות שהעלה היא: מה צריך רופא לעשות כאשר הוא מבצע טעות או שגיאה הגורמת לחולה נזק? 
זו אינה שאלה אקדמית. לפי סטטיסטיקה שהציג, מספר הנהרגים בארצות הברית מטעויות או שגיאות רפואיות, גדול ממספר הנהרגים באותה מדינה בתאונות דרכים.

במקרים רבים רופא לא מודיע לממונים עליו ולחולה ולמשפחתו על הנזק שנגרם (לפעמים מבחינים בנזק רק בטווח זמן ארוך).
במקרים רבים גם אם הוא מודיע לממונים עליו, יש מי שמחליט להסתיר את המידע.

הדילמה כאשר נעשית טעות או שגיאה הגורמת נזק

שיקולים נגד לספר לממונים ולחולה

1. הרופא עשוי להיענש על הטעות או השגיאה

2. החולה וחולים אחרים יימנעו מלפנות אליו

3. תוגש נגדו תביעה משפטית

4. המוניטין המקצועי שלו ייפגע

5. בית החולים או קופת החולים עלולים לשלם פיצויים בסכום גבוה

6. בחלק מהמקרים החולה יוצא מרוצה למה ל"קלקל" ולספר לו, שאולי בעוד כמה שנים תהיה לו בעיה בגלל הטעות/שגיאה של הרופא.

שיקולים בעד לספר לממונים ולחולה

1. אם ניתן לטפל בנזק הבריאותי לחולה, ייתכן שאפשר להקטין אותו

2. לא אתי להסתיר את האמת מהחולה והממונים

3. הנזק שייגרם לרופא תדמיתית, מקצועית וכספית, יהיה גדול יותר אם הנזק יתגלה בשלב מאוחר ויתברר שהוא הסתיר את המידע

4. הנזק שייגרם למוסד (בית חולים, קופת חולים וכיו"ב)  יהיה גדול יותר אם הנזק יתגלה בשלב מאוחר ויתברר שהוא הסתיר את המידע

5. התביעה המשפטית, התלונה לרגולטור והפרסום בתקשורת על ידי החולה ומשפחתו יהיו לא רק מטעמים ענייניים. יצטרף אליהם גם גורם רגשי של עלבון, כעס והרגשה שמזלזלים בהם. רגשות קשים מזינים עימות קשה יותר.

6. דווקא אם הרופא לוקח אחריות על טעותו ומבטיח להיות עם החולה על מנת לתקן אותה, ככל שניתן, החולה ימשיך לפנות לאותו רופא

לפי דברי פרופ' רכס, בעבר הרחוק הנורמה הייתה הסתרה והשתקה. היום הנורמה בארה"ב והנורמה שהוא וועדת האתיקה של ההסתדרות הרפואית מנסים לקדם בישראל, היא לגלות את האמת ומהר.

ההיבט הצרכני
קטונתי מלהתייחס להיבט הרפואי. מי שיקרא פוסטים בבלוגים שלי העוסקים בכלכלת המשפחה בטכנולוגיית המידע ובברידג', יוכל להבין בקלות מעמדתי בשאלות אתיות דומות, מה עמדתי האתית בתחום זה, שאיני בקי בו.

אנסה להתמקד בהיבט הצרכני. אמנם אין דומה פגיעה בבריאות העלולה להסתיים גם במוות לצנצנת ריבה לא נכונה או לשינוי ללא הסכמה של תנאי פוליסת ביטוח, אבל בהיבט העקרוני יש דימיון רב. 

להסתרת האמת מהלקוח יש מחיר. כל אחד עושה טעויות ושגיאות. הנפגע עשוי לקבל זאת, אם יגידו לו וינסו לתקן את הטעות  ואו לפצות אותו.

פרופ' רכס הזכיר חברות ביטוח בארצות הברית, שדעתן היא שגילוי האמת לחולה, משתלם כלכלית, משום שבמקרה זה העלות הכוללת של פיצויים ודיונים משפטיים נמוכה יותר.

הוא אף הזכיר גורם מטפל רפואית, שלאחר ששילם הרבה פיצויים על נזקים רפואיים, הגיע למסקנה שעליו להנהיג מדיניות של הודעה מידית לחולה הנפגע ומשפחתו על הנזק והצעת פיצוי. 

אותו גורם משלם בממוצע למקרה על טעויות ושגיאות רפואיות הרבה פחות יחסית לאחרים.

כיצד זה רלוונטי לניהול כלכלת המשפחה שלכם?
גם בניהול כלכלת משפחה כמו בכל נושא, עושים טעויות ושגיאות. אי אפשר להאשים בהן גורם חיצוני כמו: הבנק, חברת הביטוח, הסופרמרקט או קופת חולים. אנחנו עושים שגיאות וטעויות.

הצעד הראשון לתיקון הנזק, שנגרם עקב טעויות ושגיאות, הוא לגלות לעצמנו את האמת ומהר, כלומר: לקחת אחריות. 
הדרך לתיקון השגיאות או הטעויות, עשויה להיות שונה במשפחות שונות.
לא תמיד היא קלה ולא תמיד היא מהירה. 

לדוגמה משפחה קנתה את דירת חלומותיה. לאחר מספר שנים היא מתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתה. במקרים פחות קיצוניים אפשר לקצץ בהוצאות ו/או להגדיל את ההכנסות. יש מקרים בהם אפשר וכדאי, למחזר את המשכנתה ולהחזיר סכום נמוך יותר בכל חודש ליותר שנים. יש מקרים שגם זה לא פותר את הבעיה ואז צריך לוותר על החלום ולמכור את הדירה.

השאלה היא האם המשפחה מוכנה להודות במצב האמיתי ובטעות, שעשתה מלכתחילה, ברכישת דירה ולפעול לפתרון הבעיה. 
אפשר גם להגיד: "יהיה בסדר" ולהתדרדר במדרון למצב כלכלי רע יותר ולפעמים גם בלתי הפיך.

יום חמישי, 7 בנובמבר 2013

להתמקח עם חברות הביטוח: הפעם מגדל מקפת

כבר כתבתי לא מעט פוסטים בנושא הפנסיה והחיסכון הפנסיוני (רשימה מופיעה בסף הפוסט). אחד הגורמים המקטינים באופן משמעותי את גובה הפנסיה שתקבלו הם דמי הניהול הגבוהים, שגובות חברות הביטוח. בכתבה של רחלי בינדמן בכלכליסט שכותרתה: שיטת מצליח בקרן הפנסיה -לקוחות מגדל התבשרו דמי הניהול קפצו לתקרה. כותבת העיתונאית על העלאת דמי הניהול בקרן הפנסיה מקפת של מגדל למקסימום שמאפשר החוק.


מה עליכם לעשות?

1. לפתוח את המכתבים ששולחת לכם חברת הביטוח (מה שחלק גדול מהמשפחות לא עושה). ראו גם: דווחי קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה - מדוע לא לזרוק לפח בלי לפתוח את המעטפות?

2. לקרוא בעיון את מה שכתבה לכם מגדל-מקפת. רצוי להשוות לדוחות קודמים, אם תייקתם אותם באופן מסודר, ולראות בכמה העלו לכם את העמלות.

3. להבין שהנחות ניתנות לפרק זמן מוגבל. לפי הכתבה במקרה של מגדל-מקפת מדובר בשנתיים.

4. להתמקח ולדרוש את החזרת ההנחה. חשוב להציג לחברה, שאם לא תחזיר לכם את ההנחה, תשקלו להעביר את החיסכון הפנסיוני לגורם אחר.

5. תהיו מוכנים לעמוד במילתכם ולהעביר את החיסכון לגורם אחר, אם לא תקבלו את ההנחה.

6. אם אתם מנהלים יומן ממוחשב, ציינו אירוע בעוד שנתיים שבו תציינו, שהגיע הזמן לפנות למגדל-מקפת לחידוש ההנחה.
ייתכן שבפעם הבאה הטקטיקה תהיה לא להודיע לכם ולהעלות את העמלות ולכן תהיה מוכנים להקדים רפואה למכה (זו הטקטיקה של מגדל וחברות אחרות לגבי רווקים החוסכים בקרן פנסיה ואינם מעוניינים בביטוח חיים).

רשימת פוסטים על פנסיה

מוקדם מדי לפרישה מוקדמת מהעבודה





יום ראשון, 3 בנובמבר 2013

החלשות מעמד הביניים ותכנון העתיד הכלכלי של משפחתכם

בזמן האחרון קראתי מספר מאמרים בעיתונות העוסקים בשינויים מהותיים המתרחשים בשוק העבודה בעולם ובישראל. במאמרים מצוטטים מומחים ומחקרים המובילים כולם למסקנה (לא בהכרח בלתי נמנעת) של פגיעה עתידית במעמד הביניים.

המאמרים מדברים על הקטנה צפויה של האוכלוסייה בשכבת הביניים ולא בגלל התעשרות חלקים גדולים ממנה.

בפוסט זה אנסה לסקור בראשי פרקים את ההיסטוריה של דפוסי העבודה ואת מה שטוענים שיקרה בעתיד בסבירות גבוהה. 
החלק האחרון יתייחס לשאלה המעשית, שבה אני מנסה לעסוק כיועץ ומאמן לכלכלת המשפחה: מה צריכות ויכולות משפחות לעשות היום על מנת להתכונן כלכלית לעתיד?

ההתחלה: כמעט כולם חקלאים
יותר מ 90% מהאוכלוסייה חקלאים המתגוררים בכפרים. השכבה העשירה הם בעלי הקרקעות, עבורם עובדים החקלאיים העניים.

כמעט ואין מעמד ביניים. מעמד הביניים הוא קבוצה קטנה של נותני שירותים לשכבה העשירה המצומצמת. בחלק מהמקרים מעמד הביניים מורכב מגילדות: רק "בנים של" יכולים להצטרף אליהן.

זה אינו המצב במדינות המפותחות. במדינות המתפתחות בהן ביקרתי בשנתיים האחרונות: בהוטן ומדגסקר מרבית האוכלוסייה עוסקת בחקלאות גם היום. הכנסתה של מרבית האוכלוסייה נמוכה. קרוב לוודאי שדפוס דומה מאפיין גם מדינות מתפתחות אחרות.

המהפכה התעשייתית: מהכפר אל העיר
מאמצע המאה ה 18, באנגליה ואחרי זה במדינות אחרות, התחילה המהפכה התעשייתית.
שימוש במכשור לחקלאות ולתעשייה, גרם לכך שמספר קטן יותר של חקלאים היה מסוגל לייצר את כמות המזון, שייצר קודם מספר חקלאים גדול יותר. המכשור החליף חלק מכוח האדם בחקלאות.

התפתחות המסחר והתעשייה, פתחה הזדמנויות לעבודות אחרות עבור אלה שלא המשיכו לעבוד בחקלאות.
התחילה הגירה מהכפר אל העיר. עדיין לא נוצר מעמד ביניים גדול. רוב המהגרים לעיר נותרו עניים. בעיר, בניגוד לכפר, היה עליהם למצוא עבודה.

המאה ה 20: מעמד הביניים גדל
ההתפתחות הכלכלית והדמוקרטיזציה נתנו לעניים הזדמנויות לשפר את מצבם. נוצר צורך בנותני שירותים, למשל: מורים גם לבני העניים ולא רק לשכבה העשירה המצומצמת. 
התוצאה: מעמד ביניים שהולך וגדל.

גלובליזציה
הגלובליזציה יצרה תחרות על מקומות עבודה גם עם בני ארצות אחרות. בעבודות הפשוטות והלא מקצועיות, כמו: טקסטיל, התקשו בני הארצות המפותחות להתמודד עם סינים, הודיםמקסיקנים ואחרים, שהיו מוכנים לעבוד יותר שעות תמורת פחות כסך. 

גם בהיי-טק היה לפעמים קושי למצוא עבודה: Offshoring הקטין את מספר המשרות במערב. כך למשל מפתחי תוכנה הודים, סינים ואחרים ביצעו את העבודה בארצם תמורת שכר נמוך בהרבה משכרם של המקומיים.

חיסול מקומות עבודה בתעשיית הטקסטיל לא השפיע על מעמד הביניים: המפוטרים שייכים לרוב לשכבות עניות.
Offshoring לעומת זאת פגע בשכבות ביניים.

העידן הטכנולוגי החדש
העידן הטכנולוגי החדש גרם לשחיקה במעמד הביניים ולקיטוב בהכנסות: עשירים לעומת עניים. כשקוראים מאמרים כמו: מקצועות בסכנת הכחדה של שחר שילוח או אחרי מעמד הפועלים, הטכנולוגיה מחסלת את מעמד הביניים של אשר שכטר, מבינים שאנחנו רק בתחילת המגמה: כנראה שמעמד הביניים ימשיך להישחק והפער בין עשירים לעניים יגדל.

אלה שיש להם הכנסות גבוהות מנכסים ולא מעבודה ושל אלה שיש להם כישורים טובים במיוחד במקצועות הטכנולוגיים ירוויחו יותר. אחרים עלולים למצוא את עצמם עוסקים במקצוע, שעובר מהעולם (סנדלרים, חייטים, חלבנים, גלבים וכיו"ב) או נמצא במגמה של הקטנה משמעותית במספר מקומות העבודה (מזכירות, סוכני נסיעות, מרכזנים, חקלאים (לא פועלים חקלאיים)). 

סוכן נסיעות הוא מקצוע המתייתר בגלל היכולת של הלקוח לבצע בעצמו את אותן מטלות ישירות באינטרנט.  
בחלק מהמקצועות אחרים מהרשימה הנ"ל, לא קטן מספר המשרות אבל משתנה התפקיד. מערכות ממוחשבות מבצעות את העבודות המורכבות הדורשות ידע ומומחיות. לעובד נותר רק ביצוע פעולות פשוטות, שאינן ניתנות לביצוע על ידי המערכת הממוחשבת.
תמורת ביצוע הפעולות הפשוטות יותר מוכנים לשלם פחות שכר. התוצאה עשויה להיות, שאנשים שהיו שייכים למעמד הביניים, יאלצו לבצע עבודות פשוטות יותר שבעבר בוצעו על ידי המעמד הנמוך. שכרם  יהיה בהתאם.  

האם נדרשת מדיניות מיסוי אחרת?
במדינות המפותחות מס ההכנסה על עבודה גבוה בהרבה ממס ההכנסה על הכנסות ממקורות אחרים כמו הון המושקע בבורסה או דירות להשכרה. בנוסף לכך יש כאלה היורשים הון עתק מהוריהם. כאשר יותר ויותר משפחות נדחקות ממעמד הביניים למעמד העני, יש היגיון בהפחתת נטל המס עליהן והגדלת המיסוי על הכנסות שלא מעבודה. 

בזמן האחרון גם עשירים כמו ביל גרוס, מייסד ומנהל ההשקעות של פימקו, המנהל את קרן הנאמנות אג"ח הגדולה ביותר בארצות הברית, חושבים שיש להעלות את המס על רווחי הון (גם הוא יהיה אחד מאלה המשלמים יותר מס). את דעתו של גרוס אתם יכולים לקרוא בכלכליסט.  

מה המשמעות של מגמות התעסוקה על כלכלת המשפחה שלכם?
מגמה זו, כמו גם מגמות אחרות (חוסר יציבות בתעסוקה, מגמת הקטנת הרובד הראשון והשני של הפנסיה וכיו"ב), מחייבות משפחות לתכנן את כלכלתן לטווח ארוך.

אם אינכם שייכים לשתי הקבוצות של בעלי נכסים פיננסיים רבים או בעלי כישורים גבוהים במיוחד בתחומים טכנולוגיים חדשים, אתם צריכים להיות ערוכים גם לתסריטים של איבוד מקום העבודה. 

המקרה הקל יחסית, הוא איבוד מקום עבודה כשאתם עדיין צעירים ויש ביקוש לכישורים המקצועיים שלכם.

דרגת הקושי השנייה היא כשהביקוש קיים ואתם כבר לא צעירים. יכול להיות, שיפסלו אתכם רק בגין סעיף תאריך הלידה בתעודת הזהות.

המקרה הקשה הוא פיטורים, שהם חלק מהמגמה של היעלמות המקצוע שבחרתם. הוא כמובן קשה יותר ככל שגילכם מבוגר יותר.

הערה קטנה: גם לאלה שמרוויחים היטב בהיי-טק, אין וודאות שזה יימשך גם בגיל מבוגר. גם עליהם להיערך לתסריטים פחות אופטימיים בטווח הארוך.

כיצד עליכם להיערך?
נדרש תכנון לטווח ארוך המביא בחשבון את כל האספקטים ומספר תסריטים, חלקם פחות אופטימיים.

בין השאר צריך להביא בחשבון:

1. ההפרשה לפנסיה (רובד 2) וקצבת זקנה מביטוח לאומי (רובד 1) עלולים שלא להספיק. יש צורך בצבירת נכסים פיננסיים, שישלימו את ההכנסה בגיל הפנסיה.

2. רמת הסיכון שהתחום המקצועי בו בחרתי יתייתר או יצטמצם
התשובות לשאלות בנושא זה עשויות להיות שונות מאדם לאדם. 
כדאי לחשוב על:

א. האם לצבור היום יותר נכסים באמצעות הגדלת החיסכון על חשבון ההוצאה השוטפת?

ב. האם ומתי לרכוש מקצוע נוסף? בגיל מבוגר, אחרי הרבה שנות עבודה במקצוע אחד, זה לא תמיד קל ללמוד מקצוע אחר ולמצוא בו עבודה.

ג. האם להוסיף עבודה בהיקף מצומצם בתחום נוסף?

הזווית שלי
תמיד עסקתי גם בתכנון לטווח ארוך:

בתחביבים שלי (שחמט בעבר, ברידג' בהווה) אין מנוס מתכנון קדימה.

בעבודה שלי בהיי-טק גם תכננתי קדימה ברמה המשפחתית כלכלית וגם תכננתי קדימה מבחינת היערכות הארגון לו יעצתי או בו מילאתי תפקיד.
בחלק מהמקרים ההיערכות לטווח ארוך הייתה המשימה העיקרית שהוטלה עלי.

בסדרת פוסטים הנקראת: Vendors Survival ומציבה שאלות לעשר שנים קדימה ביחס לסיכויי ההישרדות בעוד עשר שנים של חברות מובילות היום, כגון: Google, Apple, HP, Microsoft.

הגישה שלי והרקע שלי (כמה עשורי שנות עבודה בטכנולוגיית המידע, תואר שני בפסיכולוגיה, ייעוצים בניהול סיכונים ועוד) מאפשרים לי לעזור למשפחות הבאות לייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה לתכנן בראייה כוללת ולטווח ארוך. 

חשוב מאד לראות את התמונה הכוללת ולא להתייחס רק ליציאה מאוברדרפט או אפילו רק לפנסיה, בתפיסת "השמיכה הקצרה". 
לדוגמה: היועץ הפנסיוני מציע להפריש כל חודש עוד 3,000 ש"ח לפנסיה על מנת שתהיה צבירה מספיקה. אולי הוא צודק, אבל קחו את זה כל חודש מחשבון הבנק שהצלחתם בעמל רב לאזן ותחזרו לימי האוברדרפט הלא כל כך עליזים. 

המידע במאמר זה אינו מותאם אישית לכל קורא, מציג רק חלק מההיבטים עיקריים המשפיעים על ההחלטה ואינו מנתח אותם לעומק ולכן פוסט זה אינו תחליף לייעוץ מקצועי. לקבלת ייעוץ בכלכלת המשפחה פנו אלי באמצעות טלפון: 054-4480616 או דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com



תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...