יום שבת, 12 ביולי 2014

אחרי לכתי

גיל (שם בדוי) וגילה (שם בדוי לא פחות) היו נשואים באושר שנים רבות. הכל הסתיים כשבאופן לא צפוי כשגיל הלך לעולמו בגיל 60. החיים נמשכים. למרות הצער והכאב, היה צורך להתמודד גם עם הסוגיות הכלכליות. 

שלא כמו רבים מאיתנו, גיל דאג בעוד מועד לזוגתו וילדיו ולכן כתב צוואה אצל עורך דין. בצוואה הוריש לרעייתו מחצית מרכושו ואת כל חלקו בדירת מגוריהם. את יתר הרכוש חילק שווה בשווה בין ילדיו.
בכל זאת חלק גדול מנכסיו לא הגיעו למי שהוא רצה שיגיעו

איך קרה שאת חלק מהנכסים קיבל מישהו אחר?
גיל צבר סכום גדול בחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה, אליו הפרישו הוא ומעבידו במשך כל שנות עבודתו. באמצעות אותה פוליסה בקרן הפנסיה היה גם מבוטח בביטוח חיים

תקנון קרן פנסיה קובע שאת הכסף יורש מי שהחוסך קבע כיורשו, בטפסי ההצטרפות לקרן הפנסיה (או לאחר ששינה את שם המוטב בדיווח לקרן הפנסיה מאוחר יותר). הכתוב בצוואה אינו משפיע על קביעת יורשי קרן הפנסיה (למעט במקרה שלא צוין מוטב במקרה של מוות). 
  
כמה עשרות שנים לפני מותו, היה גיל נשוי למישהי אחרת לתקופת זמן קצרה. אחרי תקופה זו הוא ואשתו הראשונה הלכו כל אחד לדרכו.

בזמן נישואיו הראשונים הצטרף גיל לקרן הפנסיה כשהתחיל לעבוד. הוא רשם את אשתו הראשונה כמוטבת. מאז לא שינה את המוטבים ולכן גרושתו מלפני כמה עשרות שנים היא היורשת של קרן הפנסיה וביטוח החיים.

מה עליכם לעשות בקשר למוטבים בקרן פנסיה?

1. קראו את הדוחות התקופתיים של קרן הפנסיה שלכם. אם תקראו מספיק בעיון תוכלו לראות האם צוינו מוטבים ואם כן מיהם.

2. אחת למספר שנים בקשו גם מסוכן הביטוח שלכם לבדוק מי מופיעים כמוטבים במקרה של מות. אם שיניתם את דעתכם, דאגו למלא טופס עדכון מוטבים.

3. מה שכתבתי כאן לגבי קרן פנסיה נכון גם לגבי ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכן תפעלו באופן דומה גם לגביהם.

ומה עם צוואה?
גיל בסיפור העצוב, נהג נכון וכתב צוואה. בכל מקרה שמעוניינים בירושה שאינה על פי ברירת המחדל שנקבעה בחוק, יש לכתוב צוואה.

אתם והיועץ/מאמן בכלכלת המשפחה
בפוסט קודם: איך להפסיד מערך הדירה שלכם בלי להרגיש? הייתה פיסקה עם כותרת זהה. הסברתי כיצד היועץ לכלכלת המשפחה יודע להצביע על נקודות בעייתיות במגוון נושאים הקשורים לכלכלת המשפחה. חלקן הן בהתמחות של בעל מקצוע ספציפי. הוא גם יודע לשלוח את לקוחו לבעל מקצוע מתאים וללוות אותו בתהליך העבודה, מול אותו בעל מקצוע. 

הנושא של קביעת המוטבים בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים  הוא בתחום התמחותו של סוכן ביטוח פנסיוני. הנושא של קופת גמל הוא בתחום התמחותו של סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ השקעות.
גם נושא הצוואה הוא בתחום התמחותו של בעל מקצוע אחר: עורך דין
כיועץ לכלכלת המשפחה איני בא, חס וחלילה, להחליף אותם. זהו עוד נושא, שעשוי לעלות במהלך תהליך ייעוץ בכלכלת המשפחה ותפקידי הוא להעלות את הנושא לפני המשפחה, אם וכאשר זה רלוונטי. 

עוד ערך מוסף של יועץ לכלכלת המשפחה בהקשר מוטבים וצוואות
נתקלתי כבר באחים שלא דיברו ביניהם שנים ארוכות על רקע של סכסוכי ירושה.
ראיתי כבר מקרים בהם הורים הדירו אחד או יותר מבניהם מהצוואה ואפילו נתקלתי בהורים שלא הרשו להוריהם (הסבים והסבתות) לראות את נכדיהם, רק משום שהבן/בת ובן/בת זוגם חשבו, שבן/בת אחר קיבל יותר כסף מהוריהם בעודם בחיים.

הטענה המרכזית בפסקה זו היא שיש משפחות בהן, קרוב לוודאי, לא ייגרם נזק לאף אחד, אם לא תיכתב צוואה ולא ייקבעו מוטבים לחסכונות פנסיוניים. לעומת זאת יש משפחות אחרות, שמועדות לבעיות מהסוג שתואר בתחילת הפוסט ובתחילת פסקה זו.

מי שפחות זקוקים לזה הם בני משפחות חסרות סכסוכים בכלל וחסרות סכסוכים או התחשבנויות כספיות בפרט, בהן בני המשפחה מעוניינים להוריש את כספם על פי החוק. 

אנסה לאפיין משפחות שחשוב להן במיוחד לטפל בקביעת מוטבים לחיסכון פנסיוני ובקביעת יורשים לנכסים כספיים ואחרים:

1. משפחות שבהן אין אמון בין בני המשפחה או יש תחושות של קיפוח בכלל וקיפוח כספי בפרט מצד בני משפחה.

2. משפחות עתירות סכסוכים פנימיים

3. משפחות שרוצות להוריש את כספם לאו דווקא על פי ברירת המחדל הקבועה בחוק, למשל: מעוניינות להוריש חלק גדול יותר לבן עם צרכים מיוחדים, ההורים מעוניינים להוריש את מלוא חלקם בדירת המגורים זה לזו וזו לזה.

3. משפחות שבהן היו גירושים או נישואים שניים (שלישיים, רביעיים וכו')

4. זוגות ללא נישואים פורמליים


אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

להשקיע במניה ספציפית

    גילוי נאות   אינני יועץ השקעות מומסך ואיני מציע לאנשים במה להשקיע. היו לי רק שני מקרים שיעצתי. שניהם קשורים להמלצות שגויות בעליל של יועצ...