יום שישי, 20 בדצמבר 2019

היכן כדאי לסטודנטים לפתוח חשבון בנק?

סטודנטים באוניברסיטת הלסינקי, מקור התמונה: ויקיפדיה
הבנקים מחלקים את הלקוחות הפוטנציאליים שלהם לשלוש קבוצות: אלה שהם מעוניינים בהם כלקוחות, אלה שהם אדישים לשאלה האם הם יהיו לקוחות שלהם ואלה שהם היו שמחים להעביר למתחרים. 

לקבוצה הראשונה עשוי להשתייך אדם בעל הכנסה גבוהה ונכסים פיננסיים וכלכליים. ייתכן שהוא ינהל תיק השקעות בבנק והבנק ירוויח. ייתכן שהוא יבצע עסקאות בסכומים גדולים בכרטיס האשראי של חברת כרטיסי אשראי שהיא בבעלות הבנק והבנק ירוויח בעיקר מבתי העסק שבהם יבצע את העסקאות. ייתכן שהוא ייקח הלוואה והבנק ירוויח, ולא פחות חשוב, הבנק בטוח שהוא יוכל להחזיר את ההלוואה.
באופן כללי, הבנק רואה סיכוי להרוויח לא מעט כסף מהלקוח. 

לקבוצה השנייה משתייכים אנשים שמרוויחים פחות והבנק רואה פוטנציאל קטן לרווח. 

אזרח ותיק ובודד שמתקיים מקצבת ביטוח לאומי ומפנסיה זעומה הוא דוגמה ללקוח שהבנק לא מעוניין בו. 
קרוב לוודאי שהוא יבצע פעולות בעזרת פקיד ולא בערוץ אינטרנטי או בערוץ דיגיטלי. במקרים מצערים במיוחד ייתכן שהוא יגיע כמעט כל יום לבנק על מנת לדבר עם מישהו.

הבנק נותן הטבות בעיקר לקבוצה הראשונה. לפעמים גם לקבוצה השנייה.


לאיזו קבוצה משתייכים סטודנטים?

לרוב לסטודנטים אין הרבה כסף אבל יש להם פוטנציאל להרוויח בעתיד לא מעט כסף. 
זוהי הסיבה שהבנקים מוכנים לתת להם הטבות. 

טיפ: אם אתם לומדים מקצוע אקדמי שצפויה בו הכנסה גבוהה, למשל מחשבים או רפואה, ייתכן שהבנק יהיה מוכן לתת לכם הטבות מעבר להטבות הרשמיות שהוא נותן. 


השוואה בין הבנקים

באתר של העיתון דה מרקר יש תיאור של ההטבות שנותנים בנקים לסטודנטים. לגבי כל בנק מצוינות ההטבות שהוא נותן. לא תמיד זה לגמרי ברור.
קישור לעמוד בו מופיעות ההטבות: דה מרקר: הטבות לסטודנטים
על סמך המידע באתר זה אעשה השוואה בין הבנקים על פי הטבות. בכל הטבה אציין את משמעותה ומי מהבנקים נותן אותה באופן חלקי או באופן מלא.

חשוב לזכור שלא לכל ההטבות יש אותו ערך לכל סטודנט ולכן ההחלטה אילו הטבות משמעותיות יותר היא אישית לכל סטודנט.
כמו כן, לא תמיד המידע מאתרי הבנקים, המופיע בדה מרקר, הוא ברור לחלוטין ולכן צריך לבקש הבהרות מהבנקים. 
בנקים עשויים לעדכן את ההטבות שהם נותנים. על מנת לוודא שלא השתנה משהו חשוב ליצור קשר ישיר עם הבנקים.


עמלות בחשבון עו"ש


כל מי שיש לו חשבון בנק מבצע פעולות בחשבון ולכן העמלה הזו רלוונטית לכלל הסטודנטים.
בבנק יהב ובבנק לאומי מקבלים סטודנטים פטור מלא מעמלות אלה. בבנק דיסקונט מקבלים פטור מלא בתנאי שאין חשבון קיים המשויך למסלול עמלות, כלומר: פותחי חשבון חדש פטורים מעמלות עו"ש. 

בבנק הפועלים ובבנק איגוד יש פטור חלקי. כדאי לברר מה פטור מעמלות ומה אינו פטור.
אם אני התקשתי להבין את הנוסח של בנק מזרחי-טפחות, קרוב לודאי שגם סטודנט ממוצע יתקשה להבין. 
יש פטור לשלוש שנים בתנאי שאין חשבון קיים המשויך למסלול עמלות. לא ממש הבנתי האם הפטור הוא מלא או חלקי.


עמלת כרטיס אשראי


המספר שאני פוגש בדפי חשבון של לקוחות שלי בכלכלת המשפחה, שאינם פטורים מעמלה חודשית זו הוא 19 שקלים.
לכל אחד יש לפחות כרטיס אשראי אחד לפחות, אלא אם כן יש לו כרטיס אשראי חוץ בנקאי.
לא ברור לי מה מצבם של לקוחות לאומי והפועלים שהבנקים שלהם הוכרחו למכור את חברות כרטיסי האשראי שהיו בבעלותם.
ההטבה הזו רלוונטית למרבית הסטודנטים.

בבנק דיסקונט, בבנק יהב ובבנק איגוד יש פטור מלא מעמלה זו. בלאומי ובפועלים יש פטור מלא לשלוש שנים, כשבלאומי הוא חל רק על פותחי חשבונות חדשים בבנק.
לקוחות מזרחי-טפחות כנראה משלמים עמלה זו, משום שבחבילת ההטבות לא צוין דבר לגביה.


עמלת הקצאת אשראי

עמלת הקצאת אשראי היא עמלה שלוקחים הבנקים על מנת לאפשר ללקוח להיות ביתרה שלילית במסגרת האשראי שאושרה לו. זו עמלה רבעונית.
מי שאין לו אוברדרפט אף פעם לא צריך לשלם אותה אבל הוא צריך לפנות לבנק ולבקש לא לשלם אותה.

סטודנטים פטורים מעמלה זו בבנק הפועלים, בבנק דיסקונט ובבנק יהב. בבנק לאומי ובבנק איגוד הם מקבלים 50% הנחה. לא צוינה שום הנחה בבנק מזרחי טפחות.


עמלות ודמי ניהול של ניירות ערך


העמלה הזו רלוונטית לסטודנטים המנהלים תיק ניירות ערך בבנק. זו כנראה לא קבוצה גדולה אבל מדובר בעמלות יקרות במיוחד. דמי ניהול או דמי משמרת שעלולים להגיע לעשרות או מאות שקלים ברבעון. עמלות קנייה ומכירה בכל פעם שמוכרים או קונים בשוק ההון וגם עמלת מינימום. 
המשמעות של עמלת מינימום היא שכאשר מדובר בסכומים קטנים יחסית העמלה תהיה גבוהה יותר באחוזים מאשר עמלה רגילה.

למי שזה רלוונטי עמלות ניירות ערך הן שיקול משמעותי בבחירת הבנק.

שלושה בנקים מציינים שהם נותנים הטבות בעמלות ודמי ניהול של ניירות ערך: לאומי, פועלים ויהב. דיסקונט, איגוד ומזרחי טפחות לא ציינו שהם נותנים הטבה, כנראה משום שאינם נותנים הטבה. 
היות שגובה ההטבה לא תואר בדה מרקר, חשוב להבין בכל אחד מהבנקים באיזו הטבה מדובר. למשל האם זה 5% הנחה או 50% הנחה. 
מי שנותן הטבות בעמלות ניירות ערך נותן הטבות גם במטבע זר. גם במקרה זה כדאי לבדוק באופן ספציפי.  



הלוואות


יש הרבה סטודנטים שלוקחים הלוואות. ההמלצה שלי כיועץ לכלכלת המשפחה היא להימנע מהלוואות המשמשות לצריכה, כאשר זה ניתן.
הטבה בהלוואות עשויה להיות משמעותית לאותם סטודנטים.

בנק איגוד ציין שהוא נותן הלוואות לסטודנטים. לאומי נותן להם הלוואות החל מפריים+0.5%.
הפועלים ומזרחי טפחות מפחיתים או מבטלים ריבית על אוברדרפט. דיסקונט ויהב לא ציינו הטבות בנושא זה.
כמובן שצריך לבדוק את התנאים הקונקרטיים של ההלוואות.

טיפ: בדקו גם במקומות אחרים יכול להיות שתוכלו לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר מחוץ לבנק. 
דוגמאות: עוגן, והלוואות P2P.


הטבות אחרות


ישנן הטבות נוספות שאזכיר בקצרה:


פטור או הנחה על עמלת פנקסי צ'קים

לאומי, הפועלים ודיסקונט.
כשהשימוש בצ'קים הולך וקטן לטובת כרטיסי אשראי, הוראות קבע ואפליקציות תשלומים זו כבר אינה בהטבה משמעותית כפי שהייתה לפני כמה שנים.
מי שעדיין משתמש הרבה בצ'קים צריך להתחשב בהטבה זו.


כרטיס מועדון סטודנטים

הטבה הניתנת על ידי לאומי. 
מה המשמעות הכלכלית שלה? צריך לבדוק. ייתכן שיש סטודנטים שעבורם זו הטבה משמעותית. 


פריסת תשלומי שכר לימוד ללא ריבית והצמדה

הטבה הניתנת על ידי לאומי, פועלים, מזרחי טפחות ואיגוד. יש כאלה שזו הטבה משמעותית עבורם.


סוגיית הגיל


רוב הסטודנטים הם צעירים ולכן זה לא רלוונטי עבורם, אבל מי שהתחיל ללמוד בשנות ה-30 של חייו עלול לא לקבל הטבות. מזרחי טפחות והפועלים נותנים הטבות רק מתחת לגיל 35. 
לאומי, יהב ואיגוד לא ציינו מגבלת גיל.
המודל של בנק דיסקונט מעניין. תלמידי תואר ראשון חייבים להיות מתחת לגיל 32 על מנת לקבל את ההטבות. תלמידי תואר שני צריכים להיות מתחת לגיל 40.


מחוץ לקופסה


האם בהכרח כדאי לסטודנט לפתוח חשבון סטודנט? לא בהכרח. 
אולי שווה לבחון גם בנק דיגיטלי או סניף דיגיטלי/אינטרנטי של בנק. 
הכוונה היא ל-Pepper של לאומי, פועלים BE online  ו-טאצ'ר של דיסקונט. ייתכן שיש ישויות דומות גם לבנקים אחרים ואני לא מכיר אותן. 

היות שהבנקים מעוניינים להעביר לקוחות לערוצים דיגיטליים ואינטרנטיים הם נותנים שם הטבות. 
כמובן שאם ניתן לפתוח חשבון סטודנט באותם סניפים דיגיטליים/אינטרנטיים ולהנות מהטבות כפולות זה עדיף.
כך למשל, בסניפים אלה אין משלמים עמלות עו"ש. סטודנטים שההטבה המשמעותית עבורם זה פטור מעמלה זו בהחלט יכולים לשקול בחירה בסניף בנק דיגיטלי/אינטרנטי.

יש לזה גם יתרונות נוספים:

1. Time is Money
סביר להניח שלסניפים הדיגיטליים תצטרכו להגיע פחות מאשר לסניפי בנקים אחרים משום שמודל העבודה שלהם הוא מודל ללא אינטראקציה פיזית עם סניף. 
סטודנטים שעסוקים בלימודים וגם בעבודה יכולים לחסוך זמן יקר.

2. סביבה צעירה
קהל היעד הוא צעירים משום שהם ילידי העידן הדיגיטלי והם מתחברים לזה באופן טבעי.
מתנות וצ'ופרים יהיו כאלו שמתאימות לצעירים.

השורה התחתונה 

כדאי לנצל הטבות לסטודנטים בחשבונות בנק. הבחירה היא ספציפית לכל סטודנט ויש צורך לברר יותר לעומק את משמעות ההטבות.


 








 

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...