יום שלישי, 29 ביוני 2021

האם וכיצד ניתן למחוק דירוג אשראי שלילי?

 


בפוסט הראשון בסדרה הסברתי מהו דירוג אשראי אישי? בפוסט השני התייחסתי לבעיות בדירוג האשראי האישי בישראל. בפוסט השלישי הסברתי שדירוג אשראי הוא דינאמי.

 

לא התייחסתי בפירוט למה צריכים לעשות בעלי דירוג אשראי אישי נמוך, שמסרבים לתת להם הלוואות ואשראי אחר. 

אנשים כאלה זקוקים לפעמים באופן נואש לכסף ורוצים לשפר את דירוג האשראי שלהם או פשוט למחוק את דירוג האשראי השלילי ולהתחיל מחדש.  

כפי שאנחנו יודעים גם מתחומים אחרים, ממש לא קל למחוק עבר שלילי ולהתחיל מחדש

כשמישהו מציע לכם למחוק את דירוג האשראי השלילי שלכם או "ה-BDI השלילי" שלכם, בלשון עממית עליכם להיזהר


בחיפוש ב-Google מצאתי לא מעט חברות שמציעות שירותים כאלה. 

מצאתי גם התייחסות באתר HON מדריכים פיננסיים, שאני מכיר אותו כאתר מכובד וראוי. 

כהתחלה אני מציע לאילו שמעוניינים לעשות זאת לקרוא את מה שכתוב באתר זה: מחיקת נתוני אשראי (BDI) שלילי: ממה ומאיזה חברות כדאי לכם להיזהר?

באופן כללי כותבים ב-HON, שמדובר בחברות מסחריות הגובות בין 3,000 שקלים ל-10,000 שקלים עבור השירות שלהן.  

קרוב לוודאי שכשאתם במצב נואש אין לכם את הסכומים האלה. 

הן עשויות להבטיח לכם לטפל בפריטי הדירוג השלילי באמצעות מציאת טעויות בדוח שלכם. 

ב-HON מציעים לכם להיזהר במיוחד מאלה המציעים לכם לטפל בכל הפריטים.  

הם מציעים לכם גם לבדוק היטב במי מדובר, באמצעות חיפוש ב-Google ובדיקת חוות דעת על החברות.  

הם גם מציעים לכם לא לשלם מראש.


מהמעט שאני מבין בנושא, לא בטוח שהחברות הללו יכולות להצליח לתקן באופן משמעותי את דירוג האשראי, אם בכלל. 

במקרים רבים אין טעויות: הצ'קים חזרו בגלל חוסר כיסוי ובהחזר ההלוואות פיגרתם או לא עמדתם בתשלומים, אתם פשטתם את הרגל וכיו"ב. 

גם במקרים אחרים זה מחיקת מידע של "BDI שלילי" רחוקה מלהיות פשוטה.  

זוהי הסיבה לכך שחלק מנותני השירותים למחיקת
"BDI שלילי" הם עורכי דין. 

על מנת שתתרשמו, שזה רחוק מלהיות פשוט גם במקרים, שלכאורה, לא הייתה לכם בעיה, אפנה אתכם לסרטון שבו שואלים שאלות עורכת דין המתמחה בתחום. לקישור לסרטון העוסק במחיקת רישום BDI לחצו כאן

בחלק מהמקרים הללו תידרש הגשת תביעה משפטית נגד חברת הדירוג.


 

 

יום שני, 28 ביוני 2021

הדינאמיות של דירוג האשראי האישי

 


לו דירוג האשראי האישי היה מתחשב גם בנכסים אפשר היה להתייחס אליו כאל מדד מהתחום של ניהול סיכונים. כידוע, ניהול סיכונים הוא דינאמי, כלומר: רמת סיכון מסוים עלולה או עשויה להשתנות. 

במובן הזה גם דירוג אשראי מתנהג כמו ניהול סיכונים: גם הוא דינאמי. 

במשך הזמן דירוג האשראי שלכם עשוי לעלות או עלול לרדת. צריכים להשתנות ערכי משתנים המשפיעים עליו. 


הלוואת בלון כדוגמה


כפי שראיתם בפוסט קודם גובה האשראי שחייבים הוא אחד הפרמטרים לקביעת דירוג האשראי האישי.

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים את כולה או את כולה, למעט תשלומי ריבית, בסוף התקופה. 

ניקח לדוגמה  משפחה של משפרי דיור. הם מוכרים דירה שבבעלותם קונים דירה יקרה יותר. 

נבחר דוגמה של משפחה הקונה דירה בעלות של 2 מיליון שקלים. 

מקורות הההכנסה שלה למימון הדירה החדשה שלה הם:

1. הדירה הנוכחית: 1,200,000 שקלים

2. חסכונות: 400,000 שקלים

3. משכנתא: 400,000 שקלים 


בהנחה שהמשפחה מתנהלת נכון כלכלית היא שריינה חסכונות, שהיא לא נגעה בהם על מנת לממן את הדירה:

5% מערך הדירה שוריינו לצורך הוצאות נלוות לרכישת הדירה, למשל: תשלום מיסים ותשלום לעורך דין. 

סכום של 20,000 שקלים כחיסכון לבלת"מ


הבעיה

המשפחה לא הצליחה למכור את הדירה עד למועד בו הייתה צריכה לשלם עבור הדירה החדשה שלה. נוצר פער של 1,200,000 שקלים בין הסכום שיש לה לבין הסכום שהיא צריכה לשלם.

איך פותרים את הבעיה?

לוקחים הלוואת בלון על סך של 1,200,000 שקלים. כאשר מוכרים את הדירה ומקבלים את התשלום על הדירה מחזירים מידית את ההלוואה. 

דירוג האשראי

סכומי האשראי שמישהו לקח משפיעים על דירוג האשראי שלו: ככל שהוא לקח יותר הלוואות או ניצל יותר אוברדרפט דירוג האשראי שלו נמוך יותר. 

במקרה של המשפחה בדוגמה: דירוג האשראי שלה לפני הלוואת הבלון יהיה גבוה יותר מאשר אחרי שהיא לקחה אותה.

אחרי שהיא תמכור את הדירה ותחזיר אותה דירוג האשראי יעלה. 


יש לנו השפעה על דירוג האשראי


אנחנו יכולים להשפיע על דירוג האשראי שלנו באמצעות ההתנהלות הכלכלית שלנו. הבאתי דוגמה קיצונית אבל קל להביא דוגמאות אחרות למשל:

פרעתם הלוואה בסכום גבוה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.
לקחתם הלוואה גדולה נוספת דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך יותר.
יש לכם כרטיסי אשראי של יותר חברות כרטיסי אשראי עם יותר מסגרות אשראי הדירוג שלכם יהיה נמוך יותר. 
החזרתם מספר כרטיסי אשראי והסתפקתם באחד עם מסגרת אשראי אחת הדירוג שלכם יעלה.

ניהלתם חשבונות בכמה בנקים עם מסגרת אשראי בכל אחד מהם הקטנתם את דירוג האשראי שלכם.
סגרתם אותם והסתפקתם בחשבון אחד עם מסגרת אשראי קטנה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.








יום שישי, 25 ביוני 2021

בעיות בדירוג אשראי אישי במדינת ישראל

 


בפוסט הקודם הסברתי מהו דירוג אשראי אישי? 
כפי שהסברתי לדירוג הזה עשויות השלכות מעשיות על יכולתן של משפחות או יכולתם של יחידים לקבל אשראי. זה לא רק היכולת לקבל אשראי אלא גם גובה האשראי ותנאי קבלתו.

בפוסט זה אתייחס לבעיות שאני מזהה בדירוג האשראי האישי במדינת ישראל. 
 
לצורך כך ביצעתי דירוג אשראי של עצמי באמצעות קפטן קרדיט של חברת dun and bradstreet. 
את התוצאות אשתף בפוסט זה.  

דירוגים שונים על ידי חברות שונות


כפי שציינתי בפוסט הקודם ישנן מספר חברות המורשות לדרג דירוג אשראי. לכל אחת יש את האלגוריתם שלה לחישוב על פי נתונים במאגר בבנק ישראל.
לא בהכרח הדירוגים יהיו זהים
ממה שאני יודע על הדירוגים הבינלאומיים למדינות ולחברות, אני מניח שהשונות בין הדירוגים לא תהיה גדולה.

הבעיה המהותית: אין התייחסות לנכסים


הדירוג שקיבלתי הוא 868. על פי הדיווח הוא טוב יותר מ-48% מהאוכלוסייה. 
ציפיתי לתוצאה טובה יותר, על אף שהציון הזה אינו מהווה מגבלה בקבלת אשראי
 
בתרשים הבא יש הסבר מדוע קיבלתי את הציון הזה.


לא במקרה אין בתרשים התייחסות לנכסים הכלכליים שלי ואין מדובר בעניין אישי: לא תהיה התייחסות גם אצל אחרים.

אינני מחסידי מודל "הסנדלר היחף". לא הייתי בוחר לעסוק בכלכלת המשפחה לולא הייתי מתנהל בעצמי באופן טוב. 
 
בגילי המפליג (ב-1 ביולי בן שבעים) צברה משפחתי נכסים כאלה בהתנהלות נכונה. למשל, גמלאות פנסיה ראויות או חסכונות פיננסיים. 

כמו שאתם רואים בתרשים אין שום התייחסות לנכסים פיננסיים.
הדעת נותנת שתהיה התייחסות שונה במתן אשראי לאנשים עתירי נכסים פיננסיים לבין ההתייחסות לאנשים חסרי או מיעוטי נכסים כאלה. 
 
הסיבה לכך פשוטה: הסיכון העיקרי של נותני אשראי הוא אי-החזרת האשראי על ידי המקבל. 
 
מי שיש לו נכסים פיננסיים משמעותיים יוכל להחזיר הלוואה או אשראי מסוג אחר. 

מי שאין לו נכסים כאלה עלול להיקלע, שלא ברצונו, למצב בו לא יוכל להחזיר את האשראי. 

המשמעות המעשית


דירוג אשראי אינו הקריטריון היחיד לקבלת אשראי. נותני אשראי צריכים להביא בחשבון גם את יכולת ההחזר.

אם תוכיחו לבנק או לנותן הלוואה אחר שיש לכם נכסים כאלה, תקבלו אשראי גם אם דירוג האשראי שלכם אינו גבוה במיוחד. במקרה הגרוע יבקשו מכם לשעבד נכסים כבטוחה להחזר ההלוואה. 
תוכלו גם להתמקח על תנאי ההלוואה. אם יש כם ניסיון קודם בהתמקחות בשוק בארץ או בתאילנד ואתם טובים בזה, כנראה שתשיגו תנאים טובים.

לפעמים יהיו מוכנים לתת לכם הלוואה בתנאים טובים גם עם מעט נכסים פיננסיים. כך למשל, אם פוטנציאל ההשתכרות העתידי שלכם גבוה במיוחד יכול להיות שיגלו גמישות. 
 

נכסים זה לא הכל


בתרשים לעיל תוכלו לראות שבין הדברים שהעלו לי את דירוג האשראי נכללים נתונים, המראים שלא היו לי צ'קים שחזרו, שלא בגלל סיבה טכנית (דוגמה לסיבה טכנית: שכחתי לחתום על הצ'ק). 

כמו כן לא היו לי פיגורים בהחזרי אשראי ואין דיונים משפטיים בהקשר של חובות אשראי. 

אם יש לכם נכסים אבל יש לכם היסטוריה של אי תשלום אשראי או פיגורים שיטתיים בהחזר אשראי, ייתכן שלא ירצו לתת לכם אשראי גם אם יש לכם נכסים משמעותיים. 
ההיגיון פשוט: למלווה לא עוזר שיש לכם נכסים, אם אתם מוצאים דרכים להתחמק מתשלומים או לדחות אותם ללא הסכמת המלווה.
 

רוצים דירוג אשראי גבוה או סביר? 

הימנעו מצ'קים חוזרים בגלל חוסר כיסוי ומפיגורים בהחזר אשראי. 
שתי הערות בהקשר זה:
 
1. למי שמתנהלים באופן סביר מבחינה כלכלית זה לא יקרה בדרך כלל. 
יש כאלה שעושים את זה ללא צורך בעזרה. אחרים זקוקים לייעוץ של יועץ לכלכלת המשפחה. 

2. גם למתנהל נכון עלול להיות מצב של כוח עליון
במצב כזה לא יוכל לעמוד בהמלצה הזו. כוח עליון הוא מצב נדיר.

דברים נוספים שתורמים לדירוג אשראי


מהדוח שלי תוכלו לראות עוד מספר דברים המעלים את דירוג האשראי:

1. לא ניצלתי את האפשרות לאוברדרפט בבנק.
זוהי המלצה ראויה גם לאחרים. השתדלו להימנע מיתרת חובה בחשבון הבנק.

2. לא אותרו הלוואות פעילות.
תפיסת העולם שלי היא להימנע מהלוואות כשאין הכרח. 
ההמלצה שלי לאחרים היא לנהוג כמוני. במיוחד במצבים שמדובר בהלוואות שספק אם תוכלו לעמוד בהחזרים. 
בהסתברות גבוהה, הלוואות לטווח ארוך, שלוקחים אנשים ללא יציבות תעסוקתית וללא נכסים כלכליים משמעותיים הן הלוואות כאלה. 
 
אם אין מנוס מהלוואה, חפשו מקורות להלוואות זולות יותר. חלקן, למשל: הלוואה מבני משפחה, גם לא ישפיעו על דירוג האשראי שלכם.

3. יש לפחות כרטיס אשראי אחד
זהו קריטריון לא כל כך אינטואיטיבי. ההנחה בישראל של שנת 2021 היא שלכל אזרח יש כרטיס אשראי כי אי אפשר בלי זה. 
אם יש מישהו שאין לו כרטיס אשראי, כנראה שחברות כרטיסי האשראי חשבו שלא ראוי לתת לו כרטיס אשראי. 

ברוב המקרים ההנחה הזו נכונה. לי יש שתי הסתייגויות מהמודל:

א. יש כאלה שאין להם כרטיס אשראי מסיבות אחרות
זוהי הסתייגות מינורית כי מדובר בקבוצה קטנה של אנשים. 
דוגמה שאני מכיר מניסיוני האישי במסגרת התנדבות עם ניצולי שואה: יש כאלה שבגיל מבוגר במיוחד מתקשים להסתגל לשימוש בכרטיס אשראי ולכן אינם מבקשים כרטיס אשראי.
 
ב. ריבוי כרטיסי אשראי בכלל ומתגלגלים בפרט
אני הייתי רואה במצב כזה סיבה להורדת דירוג האשראי. מספר גדול של כרטיסי אשראי הוא קטליזטור לצריכה מוגזמת של אשראי ולחוסר שליטה בגובה האשראי.
בהקשר זה כרטיס אשראי מתגלגל אחד, שקול למספר רב של כרטיסי אשראי רגילים. 

דברים שלא צריכים לפגוע בדירוג האשראי ופגעו בו


שני סעיפים פגעו בדירוג האשראי שלי על פי הדוח. שניהם לא ממש הגיוניים.

1. אותרו מספר מסגרות אשראי
ייתכן שסעיף זה מתייחס גם לריבוי מסגרות האשראי שלי. 

יש לי 4 מסגרות אשראי שונות, ששתיים מהן בסניפי בנק לא מנוצלות ולא נוצלו על ידי, למעט מקרים נדירים של טעות שתוקנה על ידי באופן מידי. 
שתי האחרות הן מסגרות בחברות כרטיסי אשראי. 
 
האם הנכונות של בנקים שונים להעניק לי מסגרות אשראי שאיני מנצל בפועל היא אינדיקטור שלילי? נדמה לי שלא.

2. חלו שינויים בהוצאות בכרטיסי האשראי
העובדה שיש לי לפעמים הוצאות גדולות בכרטיסי אשראי ולפעמים הוצאות נמוכות יותר אינה צריכה להוות עילה להורדת דירוג אשראי. 
שימו לב שתקופת הקורונה גרמה להקטנת ההוצאות בכרטיסי אשראי אצל רבים.
לקראת מה, שחשבו שזה סופה, נוצרו יותר אפשרויות לצריכה ולהוצאה שבהכרח הגדילו את גובה ההוצאות אצל מרבית אזרחי המדינה ולא  רק אצלי. 

בהחלט יש תנודות בדפוסי ההוצאות שלי בכרטסי אשראי. רק שתמיד יש לזה כיסוי. 
כך למשל, כשנסענו לטיול של פעם בחיים לפטגוניה, עלו ההוצאות בתלילות.  

למי שחשוב לו לשפר את דירוג האשראי שלו כדאי להימנע מריבוי כרטיסי אשראי. 
כדאי לו להימנע גם מריבוי מסגרות אשראי. 



יום שני, 21 ביוני 2021

מהו דירוג אשראי אישי?

 


 דירוג אשראי

 

למדינות ולחברות יש דירוג אשראי. הדירוג ניתן על ידי שלוש חברות המתמחות בדירוגים:

הדירוג מתבסס על מצבה הכלכלי של חברה ו/או מדינה בהתמקדות על יכולת החזר אשראי. 

יכולת החזר אשראי אינה תלויה רק במצב הפיננסי של החברה או המדינה היא תלויה גם בפרמטרים אחרים כמו יציבות כלכלית וגם בגובה האשראי שכבר לקחה אותה חברה או אותה מדינה.

מי שלקח הלוואות בסכומים גבוהים עלול להתקשות בהחזרתן יותר ממישהו שמצבו הכלכלי דומה אבל יש לו הרבה פחות חובות.

היות שכל אחת משלוש החברות המדרגות מבצעת ניתוח כלכלי משלה לא תמיד תהיה זהות בדירוג. 

הדירוג נע בין דירוג גבוה במיוחד של AAA לבין דירוג נמוך בשלוש החברות דירוג של C או דירוג של D. יש בשלושתן גם דירוג הנקרא NR שפירושו לא דורג. 

הדירוג אינו קבוע אלא דינאמי. מצבן של חברות ושל מדינות עשוי להשתנות והדירוג עשוי להשתנות בהתאם. 

כמו בכל ניתוח כלכלי עלולים לטעות.


למה משמש הדירוג?


הדירוג הוא כלי עזר לגופים ואנשים השוקלים לתת אשראי לאותה חברה או מדינה. 

ככל שהדירוג נמוך יותר, יזהרו מלווים פוטנציאלים יותר. החשש הוא שהלווה לא יוכל להחזיר את חובו. 

כאשר דירוג האשראי הוא נמוך עומדות בפני נותני האשראי אפשרויות להקטנת רמת הסיכון, שאפשר לשלב ביניהן:

א. הימנעות ממתן אשראי 

ב. הגבלת סכום האשראי

ג. דרישה לביטחונות או ערבויות

ד. מתן אשראי בתנאים פחות טובים, למשל: ריבית גבוהה יותר.

שימו לב שכשאתם קונים אגרות חוב בבורסה אתם בעצם נותנים הלוואה לחברה או מדינה, שאמורה להחזיר לכם את ההלוואה במועד מסוים ובתנאים מסוימים (למשל: עם ריבית בגובה מסוים). נכון, איגרות החוב הן סחירות ואתם יכולים למכור אותן לפני מועד הפידיון בשער שבו הן עומדות באותו מועד.

איגרות חוב זבל הן איגרות חוב של מדינות או חברות, שהסיכון שלא יוכלו להחזיר את חובן הוא גבוה. המשמעות היא שמקבלים עליהן ריבית גבוהה במיוחד.


דירוג אשראי אישי

דירוג אשראי אישי מיושם במדינת ישראל החל מאפריל 2019 על ידי בנק ישראל. בנק ישראל מנהל מאגר מידע שעל פיו ניתן לקבוע דירוג אשראי לכל אזרח. 

כמו בדירוג של חברות ומדינות, גם בישראל יש חברות המורשות לקבוע דירוג אשראי של אזרחים. 

החברות הן: D&B חברה לנתוני אשראי בע"מ Coface BDI בע"מ וקו מנחה דירוג ישיר

לכל אחת יש את המודל הכלכלי שלה לקביעת הדירוג. גובה האשראי שלקחתם הוא אחד הפרמטרים לקביעת הדירוג. ככל שלקחתם יותר אשראי כך יקטן דירוג האשראי שלכם.

הדירוג עשוי או עלול להשפיע על היכולת לקבל אשראי או הלוואות ועל תנאי האשראי. מי שיש לו דירוג נמוך עלול לשלם ריבית גבוהה בדומה לחברות המנפיקות אג"ח זבל.

 

לא שכחנו משהו חשוב?

 

שכחנו. לא הגדרנו מה זה אשראי.

אשראי הוא כל נתינת כספים שמצפים לקבל בחזרה על פי תנאים שנקבעו מראש. במושג זה נכללים:

1. הלוואות

2. אוברדרפט בבנק 

3. תשלומים עתידיים באמצעות כרטיסי אשראי 

4. תשלומים עתידיים באמצעות הוראות קבע בבנק

למשל אם חילקתם את תשלום הארנונה לעירייה ל-10 תשלומים באמצעות חשבון הבנק.

 

 

 

יום רביעי, 16 ביוני 2021

יוצאים בשאלה: צעדים ראשונים בניהול העסק שלכם

 


בפוסטים הקודמים בסדרה הסברתי את ההבדל בין עוסק פטור לעוסק מורשה ואת ההבדל בין עצמאי לחברה. לא משנה באיזה מהסטטטוסים לעיל אתם בחרתם אתם מנהלים עסק ולא שכירים. 

(שני חריגים שיכולים לפעול אחרת: עצמאי שהוא גם שכיר ומהעבודה כשכיר הוא מקבל הכנסה משמעותית ועצמכיר). 

 

כשאתם מנהלים את העסק שלכם האחריות כולה עליכם. בכל התחומים הקושרים אליו, למשל: מציאת לקוחות, תשלומי לקוחות, המשכיות תזרים הכנסות, שיווק, מכירות, התפתחות מקצועית ועוד. 

אין לכם מעביד שמבטיח לכם תשלום פחות או יותר קבוע. אין לכם מנהלים שאומרים לכם מה לעשות ונושאים באחריות במקרה של טעויות. 

 

הצעד הבא אחרי שהבנתם שהאחריות כולה שלכם


עליכם להבין את התחום העסקי הספציפי אליו נכנסתם. זה לא פשוט וזה תהליך הדרגתי. 

למען האמת, צריך לנסות להבין את התחום לפני שמחליטים להיכנס אליו.

הבנת העולם הזה עשויה לסייע לכם לשרוד ואולי אפילו להצליח. 

בפוסט הבא אביא לכם דוגמאות לדברים שלא הבנתי כשהפכתי משכיר בתחום המחשבים וטכנולוגיית המידע (מה שהיום נכלל במושג רחב יותר: היי-טק) ליועץ עצמאי. 

אביא לכם גם כמה דוגמאות מעולם המסעדנות, שהיו לי כבר לקוחות בכלכלת המשפחה, שנטשו אותו עם מפח נפש ולא מעט חובות. הם לא הבינו נכון את התחום העסקי הספציפי אליו נכנסו. 


אל תתחילו בדברים אחרים כמו פרסומות בתשלום קידום האתר שלכם בחיפוש ב-Google תמורת תשלום וכיו"ב. 

האם פרסום בתשלום מקדם את העסק שלכם? לא יודע. אכנס לכך בפוסט ייעודי לנושא הזה.

מה שאני כן יודע: כל עוד לא הבנתם את העולם העסקי אליו נכנסתם אל תעשו את זה!!!

 

מה צריך להבין?


להלן רשימה לא ממצה של דברים שצריך להבין: 

1. מי הם הלקוחות הפוטנציאליים של השירותים ו/או המוצרים שלכם?

2. מי הם המתחרים שלכם?

3. מה הביקוש וההיצע לשירותים ו/או למוצרים שלכם? 

4. מה היתרונות והחסרונות שלכם בהשוואה למתחרים?

5. מה הם תהליכי ההתקשרות העסקית בין לקוח לביניכם?

6. האם ההתקשרות היא לטווח קצר או לטווח ארוך?

7. האם להסתפק בלקוח אחד או שניים או לחפש מספר גדול של לקוחות? 

8. האם צפוי בזמן קצר שינוי מהותי בשוק שישפיע עליכם?

 

התהליך


אחד הדברים שצריך להבין שצריך לעבוד במקביל. בהקשר הנוכחי הכוונה היא לזה, שלא תוכלו לדחות נושאים אחרים עד שתבינו את מצב השוק של השירותים ו/או המוצרים שלכם לעומקו

ייתכן שתצטרכו לעשות גם דברים אחרים כמו פרסום השירותים או המוצרים, שאתם מציעים, אבל בהתחלה התרכזו בהבנת אופן עבודתכם, מיצובכם בשוק ובהבנת השוק. 

כמו כמעט כל אחד אחר בהתחלה תעשו טעויות. לפעמים טעויות גדולות. תלמדו מהן ותתקדמו עליה.


הערת שוליים


אם אתם יוצאים בשאלה, שיצאו לפני זמו לא רב, מעולם אחר לגמרי, אז הסיכוי שלא תבינו את העולם העסקי אליו אתם שואפים להיכנס הוא גדול יותר. חסרה לכם הבנה והיכרות עם העולם הלא-חרדי גם בהקשרים אחרים.

אולי חסרים לכם אנשים מנוסים שתוכלו להתייעץ איתם. 

ההמלצה היא להיזהר יותר מאחרים. ההמלצה הכללית של התייעצות עם בעלי נסיון חשובה יותר במקרה שלכם.





 



יום שני, 7 ביוני 2021

ההרצאות שלי: ברידג' כראי החיים

 


 

בפוסט זה אתן יותר מידע על ההרצאה שלי "ברידג' כראי החיים".  

על יתר נושאי ההרצאות תוכלו לקרוא בפוסטים: 

נושאי ההרצאות שלי נכון לשנת 2020 

ההרצאה החדשה שלי: האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים (שם זמני)?

 

להזמנת ההרצאה הזו או כל הרצאה אחרת: טלפון: 054-4480616. 

 

ברידג' כראי החיים

 

מה הם דפוסי הזוגיות שלכם בחיים? 
זוגיות מתמשכת? זוגיות מתחשבת? אין זוגיות? החלפה תדירה של בני/בנות זוג?
 
במי לתת אמון ובמי לא לתת אמון?
יש אנשים שראויים לאמון ויש כאלה שלא.
 
בדידות וחברה?
מי זקוק לפעילות שיש בה היבטים חברתיים? באיזה גיל זקוקים לזה יותר?
 
מהו אימון מוחי וכיצד הוא פועל? 
יש טכניקות לאימון מוחי. כיצד זה פועל?

מי היה יוהאן הויזינחה? כיצד הוא קשור למשחקים?
הויזינחה היה היסטוריון הולנדי חשוב. התנגד לשלטון הנאצי לאחר שכבשו את הולנד. היה במעצר בית במשך תקופה ארוכה במלחמת העולם השנייה.

האם אתם חוסכים מספיק לפנסיה? אם לא, מדוע?
רבים אינם חוסכים מספיק לפנסיה. הסיבה: "כשל העתיד".

דניאל כהנמן, עמוס טברסקי ז"ל, ריצ'רד ת'יילר כיצד הם קשורים, אם בכלל לברידג'?
שני חתני פרס נובל לכלכלה ואחד שלא קיבל אותו,  ביחד עם כהנמן, רק משום שנפטר לפני קבלת הפרס. 

מה גורם לנו להטיות בקבלת החלטות?
המונח "לנו" מתייחס למגוון רחב של מצבים ואנשים.

מהי תיאוריית גילוי האותות וכיצד היא קשורה לניהול סיכונים?
התיאוריה צמחה מניתוח קבלת החלטות בתנאי אי-וודאות של מפעילי מכ"ם במלחמת העולם השנייה. היא מיושמת במגוון רחב של תחומים אחרים.

כל השאלות האלה ושאלות רבות אחרות קשורות למשחק הברידג' והופכות אותו לסוג של ראי של החיים. על כל הנושאים האלה והקשר בינם לבין משחק הברידג' תוכלו לשמוע בהרצאה שלי.


 

 

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...