כנס יועצים לכלכלת המשפחה: חידושים בביטוח בריאות

 

כנס איגוד היועצים והמאמנים בכלכלת המשפחה שהתקיים ב-5.12.24 היה כנס מוצלח. היו הרצאות קצרות של חברי איגוד על מגוון רחב של נושאים מקצועיים בסגנון הרצאות TED. 

כמו בכל כנס ראוי גם שיחות בהפסקות ולפני תחילת הכנס תורמות. 

ביוזמה של אחד מהחברים הוקלטו ראיונות קצרים עם חברים באיגוד שרצו בכך, שבהם סיפרו על עצמם וענו על סט שאלות מוכנות מראש. 

אם וכאשר, יעלה הראיון איתי' אשתף בו את קוראי הבלוג. 

פוסט זה עוסק בהרצאה של אבי רוזנבלום, סוכן ביטוח שחבר באיגוד היועצים לכלכלת המשפחה, על שינויים בביטוח בריאות. 

את אבי רוזנבלום אני מכיר כמה שנים כחבר איגוד שהרצה כמה פעמים על נושאי ביטוח. 

התרשמתי שהוא סוכן ביטוח הגון ובעל ידע רב, שאפשר לסמוך עליו.  

לדעתי, להרצאה הזו יש חשיבות רבה למשקי הבית. 

בביטוחי הבריאות היו שתי רפורמות. הראשונה חלה על מצטרפים לביטוחי בריאות החל משנת 2016. 

אבי רוזנבלום התמקד בשנייה, שנעשתה בשנת 2024. 

ברפורמה של שנת 2024 נעשתה פוליסה אחידה לכל חברות הביטוח על מנת להקל על המבוטחים. 
הפוליסה האחידה היא  בנושאי השתלות, ניתוחים בחו"ל, טיפולים שלא ניתן לעשות בארץ וגם בנושא של ביטוח תרופות מחוץ לסל. 

היא חלה על מצטרפים חדשים לביטוח. אלה שיש להם כבר ביטוח אחרי שנת 2016 יכולים לבטל את הפוליסה הישנה ולעבור לפוליסה חדשה. 

האם זה כדאי לעבור לפוליסה חדשה?

זה עניין אישי התלוי בנסיבות האישיות של כל מבוטח. לא דומה צעיר בריא לגמרי בשנות ה-20 של חייו לאזרח ותיק או סתם מבוגר, שיש לו מחלות רקע קיימות. 

ההמלצה היחידה, שאני שאינני סוכן ביטוח, יכול לתת היא להתיעץ עם מומחים לפני שמקבלים החלטה בנושא כזה. 

התקדמות טכנולוגית

הרפואה כל הזמן מתקדמת ולכן יש טיפולים מתקדמים יותר. 

אבי רוזנבלום הביא דוגמאות לניתוחים מתקדמים: 

1. שימוש בקפסולה זעירה Micra בקוצב לב.

2. צינתור כליות מיוחד חטיפול בלחץ דם.

3. קולונוסקופיה עם AI.

מבוטחים צריכים לדעת על זמינות ניתוחים מתקדמים משום שבהחלט יתכן, שחברת הביטוח תשלח אותם לטיפול פחות מתקדם, אם לא יתעקשו על הפניה לניתוח מתקדם. 

לדעתי, למי שחולה ובני משפחתו יש סיבה טובה לא פחות לעקוב אחרי טיפולים חדשניים. 

יתכן שהם יתנו מענה טוב יותר או זהה אבל כואב פחות לבעיה שיש לחולה. 

כמובן, שטיפולים חדשניים זה מושג דינאמי. עשויים תמיד להיות טיפולים חדשניים נוספים וסוכני ביטוח בריאות ואנשים שסובלים מבעיות בריאות צריכים להתעדכן כל הזמן. 

שוב אני חוזר על מה שציינתי בפסקה הקודמת: התייעצו עם מומחים לפני שאתם מקבלים החלטות. בהקשר הנוכחי המומחים הם רופאים.

מחיר התקדמות טכנוולוגית

להתקדמות טכנולוגית יש מחיר. העלות הכספית עלולה להיות גבוהה יותר. 

כך שיתכן שבפוליסות ישנות אין כיסוי כספי מספיק. 

ההמלצה היא לבחון תקופתית את גובה הכיסויים ובמידה שאינם מספיקים לחפש פיתרון. 

פיתרון הוא לא בהכרח החלפת הפוליסה. 

יכולים להיות Controls אחרים לטיפול בסיכון של כיסוי כספי לא מספיק, למשל: ביטוחים משלימים לביטוח קיים.

תרופות מחוץ לסל

אבי רוזנבלום אמר שאירוע של צורך בתרופות מחוץ לסל עלולות להיות הסיכון הגדול ביותר. 

העלויות עלולות להיות אסטרונומיות. הוא הביא שתי דוגמאות קיצוניות לעלות תרופות כאלה: תרופה ללוקמיה שעלותה 337,000 ש"ח לשנה ותרופה לבעיה בעיניים,  שסובלים ממנה בעיקר ילדים, שעלותה כחצי מיליון ש"ח לשנה. 

גם בדוגמאות קיצוניות פחות, שכמה מהן הובאו לידיעתי בעבר, היו עלויות של מעל לעשרת אלפים שקלים לחודש.   

בפסקה הקודמת שכותרתה "מחיר התקדמות טכנולוגית" הזכרתי את התיקרות הטיפולים. זה בוודאי נכון גם להתיקרות עלויות תרופות מחוץ לסל.

בפוליסות חדשות סכומי הכיסוי מתעדכנים אחת לשנתיים.

בפוליסות ישנות עלולים להיות מצבים של כיסוי כספי מקסימלי נמוך מדי. 

התמונה לא פשוטה. יש יתרונות לפוליסות חדשות ויתרונות לפוליסות ישנות. אין המלצה גורפת. 

מבוטחים שונים עשויים להיות במצבים שונים המחייבים פיתרונות שונים.

ההמלצה של רוזנבלום, למי שיש לו בעיות בריאותיות ועובר לפוליסה חדשה, היא להישאר באותה חברת ביטוח.   

 יש מצבים בהם חברת הביטוח מחויבת לתת ללקוח, שעבר במסגרתה מפוליסה ישנה לחדשה, לתת לו את הטוב משני הכיסויים של הפוליסה החדשה או הפוליסה ממנה עבר לחדשה. 

הזווית האישית שלי

אינני סוכן ביטוח ואינני ממליץ לאנשים אילו ביטוחים לעשות.

התפיסה שלי היא לבטח מפני אירועי קטסטרופה. 

מי שבא אלי ליעוץ כלכלי ויש לו מספיק כסף לצרכים בסיסיים (מזון, קורת גג וכיו"ב) נשאל האם יש לו ביטוח בריאות לניתוחים מחוץ לסל, השתלות וניתוחים בחו"ל? הוא מקבל הסבר בסיסי על מהות ביטוחים כאלה. 

אל תהיו במצב של אחד הלקוחות שלי בעבר, שפנה אלי לייעוץ בנושא ספציפי אחר. 

בתחילת הפגישה הוא סיפר לי שסוכן הביטוח שלו המליץ לו על ביטוח תאונות אישיות ושאל אותי האם לעשות ביטוח כזה?

אמרתי לו שנדבר על זה בסוף הפגישה. עברנו לנושא שלשמו התכנסנו. 

בסוף הפגישה שאלתי את הלקוח: האם סוכן הביטוח הציע לך גם ביטוח תרופות מחוץ לסל, ניתוחים והשתלות? 

הלקוח שאל אותי: "מה זה? הסוכן לא דיבר איתי על נושאים אלה". 

הסברתי את המהות של ביטוחים אלה והמלצתי ללקוח רק דבר אחד: בין אם תעשה ביטוח תאונות אישיות ובין אם לא תעשה ביטוח כזה, תן עדיפות לביטוחי בריאות אלה על פני ביטוח תאונות אישיות.