פנסיה לא מה שחשבתם

 

כל הפרטים המזהים שונו. לא רק השמות הם בדויים. גם פרטי הרקע. 

מה שלא שונה הוא הסוגייה הכלכלית.

רון (שם בדוי) היה בעבר הרחוק לקוח שלי בכלכלת המשפחה. 

רון הוא רווק בן 65 ללא ילדים. הוא עלה לארץ בגיל 50 מבריטניה. 

אין לו פנסיה מארץ מוצאו והפנסיה שצבר בארץ  נמוכה. 

אחיו דן (שם בדוי) והוריו נשארו בבריטניה. דן הוא גרוש שיש לו בת בוגרת. אימו כבר הלכה לעולמה

דן הודיע לרון, שאביהם המבוסס כלכלית נפטר. 

אין שום מחלוקת על כך שהירושה מתחלקת בין שניהם שווה בשווה. 

דן מתגורר בדירה בבעלותו. 

אביו השאיר גם דירה מניבה המושכרת במשך שנים רבות. איש מקצוע מקומי מטפל בנושא ההשכרה וגביית תשלומים משוכרים. 

בשיחה ביניהם אמר דן שהוא מעוניין לשלם לרון את מחצית מערכה של הדירה על מנת לתת אותה לבתו בבוא העת. 

רון התקשר אלי לשאול אותי: כיצד לדעתי עליו להשקיע בארץ את הכסף שיקבל בעוד מספר חודשים, לאחר שהירושה תתחלק ביניהם ודן יקנה את חלקו בדירה? 

הבעיה: הוא רוצה למשוך מכספי הירושה, כולל הסכום שאחיו ישלם לו עבור מחצית הדירה, תשלום חודשי להשלמת קצבת הפנסיה הנמוכה שלו על מנת שלא יוציא יותר מההכנסות שלו. 

קצת מחוץ לקופסה של רון

שאלתי אותו: מדוע להסכים למכירת חצי דירה לאחיו ולא לשקול את האפשרות ששכר הדירה החודשי מבריטניה ישלים את הפנסיה שלו?

חשוב לזכור שרון הערירי מתכוון להוריש את רכושו אחרי לכתו לבתו של אחיו.

חסרונות מכירת חצי דירה בבריטניה לאחיו  

 

 1. אחיו יצטרך למכור דירה בבעלותו או לקחת הלוואה על מנת לרכוש את חלקו של רון בדירה.

הדירה, כאמור, צפויה לעבור לבתו של דן לאחר לכתו של רון.

2. קושי במציאת אפיק השקעה שלא יקטין את השווי הריאלי של הכספים של רון מהם ימשוך אנונה בכל חודש. 

החשש הוא שהמשיכה החודשית תקטין בהדרגה את הערך הריאלי של ההשקעה עד שלא תישאר יותר השקעה. 

3. לעומת האמור בסעיף לעיל דמי השכרת דירה אינם פוגעים בערך הדירה עצמה. 

4. במציאות העכשווית מדינת ישראל נמצאת באי-וודאות . משמעות אי-ודאות היא סיכונים גדולים יותר.

זה נכון גם ביחס לסיכונים כלכליים ולסיכוני השקעה.

הכלכלה בהידרדרות, המצב המדיני והצבאי בעייתי, החברה הישראלית מפולגת. חברות דירוג האשראי מדברות על הורדה נוספת בדירוג והתקציב השנתי אינו מטפל בבעיות המהותיות. 

יתרונות מכירת חצי דירה בבריטניה לאחיו

1. פעולות בנכס משותף לו ולאחיו מחייבות הסכמה של שני השותפים בבעלות.

2. נזילות של כל השווי של הדירה.

מגירת דירה עלולה להיות תהליך ארוך של מספר חודשים. 

3. קושי בניהול דירה מושכרת במדינה אחרת.

קוראי הבלוג אולי זוכרים שאני ממליץ, בדרך כלל, לא להשקיע בנדל"ן במדינה אחרת, אם אין מישהו מקומי שאפשר לסמוך עליו ב-100%.

במקרה הזה הקושי נראה קטן בהרבה מאשר בדרך כלל.

ראשית, רון אינו קונה נדל"ן להשקעה אלא מקבל אותו בירושה.

שנית, יש מישהו מקומי שאפשר לסמוך עליו שמנהל את הנכס במשך שנים.

שלישית, אחיו שותף לנכס ומתגורר במדינה בה נמצא הנכס. 

הערך ללקוח של השיחה איתי

ניתוח ראשוני של היתרונות והחסרונות של שתי החלופות חשוב. גם עלו בו נקודות שהלקוח לא חשב עליהן כמו הקשר בין המצב הכללי הלא טוב במדינת ישראל לבין הקושי לשמור על ערך הכסף או להגדיל אותו.

הערך המהותי הוא העלאת חלופה שהוא לא חשב שהיא ריאלית. במקרה זה שמירה על חלקו בדירה.