בנקים קהילתיים: אתגרים במעבר לדיגיטל

 

על התחרות הגדלה בשירותים בנקאיים, כתבתי לא מעט פוסטים בבלוג זה. כך למשל, כתבתי פוסטים על התחרות מול חברות פינטק ועל שירותי P2P בתחום הבנקאות ועל שירותים דיגיטליים של ענקיות טכנולוגיה.  

תחרות אחרת לבנקים מסחריים הם בנקים קהילתיים. עד כה לא כתבתי על הנושא הזה. אולי משום שהמודל הזה בקושי קיים במדינת ישראל. 

מאמר מעניין שקראתי ב-Cutter Consotrium נוגע בסוגיית השירותים הדיגיטליים של בנקים כאלה. Cutter היא חברה המפרסמת ניתוחים ומאמרים בנושאים טכנולוגיים, כך שהמיקוד שלה הוא בטכנולוגיית המידע ולא בבנקאות. 

שם המאמר הוא: Driving Change: A Case Study in Banking

 

בנקים קהילתיים

בנקים  קהילתיים שונים מבנקים רגילים במספר היבטים:

1. מחויבות קלפי הקהילה

לקוחות הבנק הם גם בעלי המניות של הבנק. המטרה אינה מקסום רווחים אלא מתן שירות לקהילה. 

מזווית ראייה של הלקוחות, היתרון שלהם לעומת בנקים רגילים הוא בעלויות הנמוכות יותר של עמלות ומרווחים.

2. מחויבות קלפי העובדים

גם העובדים הם חלק מהקהילה ובעלי מניות הרבה יותר קל לפטר עובדים בבנק רגיל מאשר בבנק קהילתי. 

3. פחות משאבים כלכליים

אין להם אפשרות להשקיע את המשאבים הכספיים הנדרשים לשינויים טכנולוגיים משמעותיים.

4. קו עסקים יחיד של בנקאות קמעונאית (Retail Baking)

בבנקים כאלה לא תמצאו בנקאות פרטית (בנקאות מפנקת לאנשים עשירים במיוחד) ובנקאות לחברות גדולות. ייתכן שתמצאו עסקים קטנים וקואופרטיבים המשתמשים בשירותי בנקים קהילתיים.

דילמת ה-RDC

הבנק הנדון ב Case Study עמד בפני דילמה: האם לתת שירותי RDC או לא?

לטובת קוראים שאינם יודעים מה זה RDC אסביר. 

RDC הן ראשי תיבות של Remote Deposit Capture. זהו תהליך של הפקדת צ'קים מרחוק בחשבונות בנק. 

לקוחות הבנקים הגדולים בישראל מכירים את השירות הזה ולפחות חלקם משתמשים בו. 

באמצעות אפליקציה בנקאית בטלפון חכם מפקידים צ'ק ללא צורך להגיע לבנק או למכשיר בנקאי אוטומטי. 

בפסקה זו אתייחס לדילמה הספציפית של אותו בנק קהילתי בארצות הברית אליו מתייחס המאמר.

בעד RDC

1. חוסך משאבים ועלויות לבנק

אין צורך בעבודה ידנית של מיון ובדיקת צ'קים והעברתם הפיזית למרכז סליקה בין בנקאי. 

2. חוסך משאבים ללקוחות

הלקוח אינו צריך להגיע פיזית לסניף בנק ולהמתין בתור או לחילופין אינו צריך להגיע למכשיר בנקאי אוטומטי (ATM) על מנת להפקיד את הצ'ק.

3. נוחות ללקוחות

ניתן לבצע את ההפקדה בכל מועד שנוח ללקוח. אין תלות בשעות פתיחת סניף בנק או בזמינות מכשיר ה-ATM. 

גם אם מכשיר ATM זמין בשעת ערב מאוחרת או במזג אוויר קשה לא בטוח שהלקוח יגיע אליו. 

4. לקוחות צעירים לא מבינים ולא מקבלים ששירותים כאלה אינם זמינים. חשוב לספק להם את השירות בערוץ שבו הם מעוניינים.

נגד RDC

1. מעבר ל -RDC מחייב ארכיטקטורה דיגיטלית חדשה ושינויי יישומי תוכנה.

זהו אתגר טכנולוגי ומקצועי.  

2. עלויות תהליך המעבר

השינויים הטכנולוגיים שצוינו לעיל, כרוכים בעלויות כספיות משמעותיות. 

כפי שציינתי בתחילת הפוסט, לבנקים קהילתיים אין הרבה משאבים כספיים. 

עלות משמעותית היא שינויי תהליכי עבודה והיערכות הבנק למימושם.

3. קושי בהתייעלות

ההצדקה העסקית לשימוש ב-RDC בבנק מסחרי עשויה לכלול גם התייעלות, כלומר: פיטורי עובדים. לבנק קהילתי זוהי אפשרות בעייתית במיוחד בגלל אופיו הקהילתי. 

4. סיכונים תפעוליים

הפקדה באמצעות RDC מאובטחת פחות מהתהליך המסורתי של הפקדת צ'קים.

ההחלטה והביצוע בבנק

מנכ"ל הבנק הקהילתי הנדון היה בעל ניסיון עשיר בניהול בבנקים מסחריים. הניסיון הזה עזר לו להצליח בביצוע ההחלטה לממש שירותים דיגיטליים של RDC. 

ההחלטה הייתה לבנות ארכיטקטורה דיגיטלית חדשה ולממש שירותי RDC על בסיס אותה ארכיטקטורה. 

ההחלטה הביאה בחשבון את הקושי בפיטורים ולכן כללה גם שינויים ארגוניים, שיצרו תפקידים ומטלות חדשים במקום אלה שהתייתרו. 

המעוניינים בפרטים נוספים יכולים ללחוץ על הקישור למאמר.