סיווגים נוספים של כרטיסי אשראי

בפוסט הקודם סיווגתי את כרטיסי האשראי לפי החברה העולמית המנפיקה אותם. בפוסט זה אסווג אותם על פי חתכים אחרים.

כרטיס אשראי בנקאי וכרטיס אשראי חוץ בנקאי

כרטיס אשראי בנקאי הוא כרטיס שאתם מקבלים בסניף הבנק שלכם. כפי שהבנתם מהפוסט הראשון בסדרה, חברות כרטיסי אשראי בישראל הן בבעלות בנקים. הכרטיס אשראי בנקאי יהיה כרטיס של החברה שבבעלות הבנק. מבין הבנקים הגדולים היחיד שאין בבעלותו חברת כרטיסי אשראי הוא מזרחי טפחות. בבנק זה תקבלו כרטיס של חברת כרטיסי האשראי איתה בחר הבנק הזה להתקשר. 
כרטיס שמונפק לכם על ידי הבנק יכול לשמש אתכם גם למכשירים בנקאיים לסוגיהם, למשל: למשיכת כסף בכספומט, להפקדת צ'ק ולהפקת דפי חשבון.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי אינו ניתן לכם בבנק. הבנק מתייחס אליו כאל הוראת קבע. אם יש לכם הוראת קבע בחברת חשמל למשל, חברת החשמל תחייב אתכם פעם בחודשיים בערך על צריכת החשמל. 
באופן דומה חברת כרטיסי האשראי תחייב אתכם בתאריך מסוים בכל חודש בכל העסקאות שביצעתם באמצעות כרטיס האשראי.

לכרטיס אשראי בנקאי עשוי להיות יתרון במצב שהיתרה השלילית שלכם בחשבון הבנק תמנע ממנו לכבד הוראות קבע שלכם. בהחלט יתכן שהוא עדיין יכבד את חיוב כרטיס האשראי הבנקאי.

אני מקווה שזהו מצב נדיר ולא רלוונטי למרבית הקוראים. למי שקרוב למצב כזה אני מציע להימנע ככל האפשר משימוש בכרטיס אשראי ולשלם במזומן. 

שינויים רגולטוריים עשויים לשנות את המצב בהקשר זה. פועלים ולאומי ייאלצו למכור את ישראכרט ולאומי קארד. 
בנוסף לכך בנק לא יוכל לתת כרטיס אשראי בנקאי של אחת מהחברות ליותר מ-40% מלקוחותיו. 
לא תמיד שינויים רגולטוריים מתממשים. אם יתממשו, ההבחנה בין כרטיס אשראי בנקאי לבין כרטיס אשראי חוץ בנקאי עשויה להיטשטש.
  

כרטיס אשראי מתגלגל

יש מידע לגבי כרטיס אשראי מתגלגל באתר של בנק ישראל. לחצו על הקישור: כרטיס אשראי מתגלגל. 
קריאת מה שכתוב שם היא שיעור נפלא בספקנות. לא כל מה שכתוב באתרים מכובדים באינטרנט נכון. 
בהקשר של הדף הזה באתר בנק ישראל אני מתייחס בעיקר לסעיף "5 עצות לשימוש מושכל בכרטיס אשראי מתגלגל". 

ההמלצה שלי לאנשים שאינם משתייכים למיעוט, ששולט לגמרי בהוצאות שלו, היא לגמרי אחרת: אל תשתמשו בכרטיס אשראי מתגלגל או לחילופין השתמשו בו אבל על תפרסו תשלומים. 
החריג היחיד הוא פריסת תשלומים ללא ריבית.

על מנת להבין את ההבדל בין המלצות בנק ישראל להמלצות שלי אנחנו צריכים להבין מהו כרטיס אשראי מתגלגל.

מהו כרטיס אשראי מתגלגל?

זהו כרטיס אשראי בו הלקוח יכול לקבוע את גובה החיוב החודשי כרצונו, כלומר: אפשר לפרוס תשלומים לזמן רב בלתי מוגבל.

אנחנו כבר יודעים שאין מתנות חינם. המחיר שהלקוח משלם הוא ריבית גבוהה הרבה יותר מהריבית שהוא משלם בכרטיס אשראי רגיל. 

החופש לבחור את גובה התשלום ואת משך התשלומים הוא מלכודת דבש, שבסופו של דבר משלמים עליה מחיר יקר.
אחרי שיודעים שהריבית גבוהה יותר, נדמה לי שהקורא הממוצע יכול להבין לבד מדוע המלצתי את מה שהמלצתי בפסקה הקודמת.


כרטיסי מועדון
כרטיסי מועדון הם כרטיסים המופקים במשותף על ידי חברה עסקית  כלשהי או על ידי גוף אחר ועל ידי חברת כרטיסי האשראי. זהו כרטיס אשראי שניתן להשתמש בו בדיוק כמו בכל כרטיס אשראי אחור שהופק על ידי חברת כרטיסי האשראי.
ההבדל היחיד הוא שמופיע עליו גם הלוגו של הגורם השותף להפקה והוא מקנה הנחות במוצרים או שירותים הניתנים על ידי הגוף האחר.

לא בכל המקרים זה גוף אחד. זה יוכל להיות שילוב של שתי חברות או יותר. למשל כרטיס מועדון משותף לכאל, ליינות ביתן ולמשביר.

דוגמאות לכרטיסים כאלה: כרטיס של החברה להגנת הטבע, כרטיסים של רשתות מרכולים, כרטיס דיינרס של הנוסע המתמיד של אלעל וכיו"ב.

בעבר היו כרטיסי מועדון שאינם כרטיסי אשראי. בזמן האחרון כמעט כל כרטיסי המועדון הם גם כרטיסי אשראי.

כרטיסי מועדון יכולים להיות כרטיסים בנקאיים או כרטיסים חוץ בנקאיים. 
לצערי, חלק מכרטיסי המועדון הם כרטיסים מתגלגלים.

למה לשים לב בכרטיסי מועדון?

1. האם הכרטיס הוא כרטיס מתגלגל או כרטיס רגיל?
אם הוא כרטיס מתגלגל, אל תפרסו תשלומים עם ריבית והמעיטו להשתמש בו מחוץ לגוף שבמועדון שלו אתם חברים.

2. האם משלמים עמלה חודשית?
עמלה חודשית של קרוב ל-20 שקל עלולה להיות גבוהה מההנחות החודשיות שתקבלו.


3. אם לא משלמים עמלה חודשית, האם זה לתקופה מוגבלת?
במקרים רבים פטורים מעמלה חודשית במשך השנה הראשונה. נציגי המכירות לא תמיד מספרים לכם שהפטור מוגבל לשנה. אתם חותמים על זה שהפטור מדמי ניהול הוא לשנה, בדרך כלל בלי לקרוא על מה אתם חותמים.
זו לא גזירת גורל. אם תתמקחו עם חברת כרטיסי האשראי ייתכן שימשיכו לפטור אתכם מעמלה חודשית גם אחרי שנה.

4. למרות ההנחה, ברשתות יקרות המחירים עלולים להיות גבוהים מהמחירים במקומות אחרים ללא הנחה.
אתם צריכים להשוות מחירים לפני שימוש בכרטיס המועדון. במקרה שזה יקר, למרות ההנחה, ותרו על כרטיס מועדון וקנו במקומות אחרים. 

המלצה כללית

אם לא פשוט לכם לנהל את מאזן ההוצאות וההכנסות שלכם, הימנעו ממספר רב של כרטיסים כי זה קשה יותר לניהול ההוצאות. הסתפקו במינימום כרטיסים המקנים לכם מקסימום של הנחות.
מינימום בהקשר זה הוא לרוב אחד או שניים ובטח לא יותר משלושה.

הדוגמה האישית שלי

אני יודע לנהל את ההוצאות וההכנסות שלי ולכן לא צריכה להיות לי בעיה של שימוש ביותר מכרטיס אחד.

1. הכרטיס העיקרי שלי כרטיס ויזה המחויב ב-2 בחודש.
זהו הכרטיס בו מתבצעות רוב הפעילויות שלי.
על הכרטיס איני משלם עמלה חודשית.

2. כרטיס בנקאי דיינרס המחויב ב-15 לחודש
מסיבות היסטוריות אני עדיין מחזיק את הכרטיס הזה ונהנה מדחיית תשלומים ומהטבות. בעבר הייתה לזה משמעות רבה יותר.
בתקופה ההיא הרווחתי סכומים גבוהים בהרבה ממה שאני מרוויח היום, הריבית הייתה גבוהה והייתי צריך לשלם כל חודש כמה אלפי שקלים של מקדמות מס הכנסה, מע"מ ומקדמות ביטוח לאומי. את התשלום הייתי צריך לשלם עד ה-15 לחודש הבא.

שילמתי אותו בדיוק ב-15 לחודש הבא באמצעות כרטיס אשראי המחויב ב-15 לחודש. 
המשמעות הייתה דחיית התשלום בחודש. את הכסף סגרתי בפיקדון חודשי לחודש שנפתח בדיוק ב-15 לחודש הבא. 
רווח כספי ללא סיכון וללא  מאמץ.

על הכרטיס איני משלם עמלה חודשית. לו הייתי משלם עמלה כזו, ברמת ההכנסות הנוכחית שלי ובשערי הריבית הנוכחיים הייתי מפסיד כסף. הייתי מחזיר אותו בהקדם האפשרי לבנק.

3. כרטיס ישראכרט של מועדון רמי לוי
בערך פעם בשבוע או פעם בשבועיים אני עושה קנייה גדולה ברמי לוי בתלפיות. אני מרוויח מחירים זולים ומגוון גדול של מוצרים. 
הבעיה היא זמן הנסיעה וההמתנה בתור. אני בוחר שעות וימים לא עמוסים.
בעבר היה כרטיס מועדון רמי לוי שלא היה כרטיס אשראי. הזמנים השתנו ובלית ברירה נאלצתי לעשות כרטיס אשראי ככרטיס מועדון על מנת להנות מהנחות משמעותיות.

זה ממש לא משתלם לי אם אני צריך לשלם עמלת ניהול חודשית. בינתיים ישרכארט מוכנה לא לגבות ממני עמלה כזו. כשתדרוש ממני עמלה אחזיר את כרטיס האשראי.