מדוע עניים צריכים לחסוך יותר מעשירים?

נער עני מחפש דברים בעלי ערך בערימת זבל בג'אקרטה
מקור התמונה: ויקיפדיה

לפני מספר שנים ערך העיתון "כלכליסט" סקר בקרב ישראלים. השאלה הייתה: עד כמה קל להם, קשה להם או בלתי אפשרי להוציא 8,000 שקל בגלל בעיה לא צפויה מראש? 
רוב המשתתפים בסקר חשבו שקשה להם מאוד או בלתי אפשרי מבחינתם להוציא 8,000 שקל לא מתוכננים. 

התמונה לא כך כך פשוטה משום שצריך להבחין בין שני מצבים של אנשים ללא חסכונות: כאלה שיש מי שיעזור להם במצב של הוצאה קריטית כזו וכאלה שאין להם מישהו כזה.

מצבם הכלכלי של קרובי משפחה 

ברוב המקרים מי שיעזור או לא יעזור הם קרובי משפחה. כיועץ לכלכלת המשפחה אני שואל גם על מצבם הכלכלי של קרובי משפחה.
למי שמודאג, כל מידע כזה, כמו גם מידע אחר שעולה במהלך הייעוץ הוא סודי ואיני משתף אף אדם אחר בו. 

בייעוץ בכלכלת המשפחה נאספים פרטים כלכליים בסיסיים על קרובי משפחה מדרג ראשון. השאלות הן:

1. מהו מצבם הכלכלי?

2. האם הם יעזרו בזמן משבר כלכלי?

3. האם הם עשויים להזדקק לסיוע?

מצב 1: יכולים לעזור ויעזרו

בדרך כלל מדובר בהורים (גילאי 40 ומעלה) הנמצאים בשלב מבוסס יותר בשלבי החיים הכלכליים ויכולים ורוצים לעזור.

שפר עלי גורלי בצעירותי והוריי היו במצב כזה. למי שאיבד את משפחתו בזמן השואה, כמו אימי, ילדים היו מרכז העולם והייתה נכונות גבוהה לעזור. 
לא ביקשתי כסף כי עבדתי אבל הייתי צריך לדחות הצעות לקבל כסף, כולל הצעה שיקנו לי דירה. 

משמעות

הביטחון שמצב כזה מעניק מאפשר חופש גדול יותר בהוצאות. למי שמתנהל נכון מעניק יכולת לחסוך יותר ולהשקיע פחות בהיערכות לסיכונים כלכליים. 

מצב 2: יכולים לעזור וספק אם יעזרו

ההורים אולי במצב דומה למצב 1 אבל לא בטוח שהם יעזרו. 
ייתכן שתפיסת העולם שלהם היא לא לעזור. 
ייתכן שאחד מהם ירצה לעזור והשני לא. יש כאלה האומרים לי שבוודאות האב יעזור והאם לא תעזור. יש כאלה שאצלם זה הפוך. יש כאלה שלגבי אחד ההורים סמוכים ובטוחים שיעזור. לגבי השני לא ברור.

משמעות

יש איזשהו "גב כלכלי" אבל צריך להיזהר יותר מאשר במצב 1 לעיל.  

מצב 3: יכולים לעזור ולא יעזרו

לא כל בן או בת מגשימים את שאיפות הוריהם. 
לא כל בן או בת מסתדרים עם הוריהם. 
לפעמים יש סכסוכים, על רקע זה או על רקע אחר, וההורים לא יעזרו גם אם מצבם הכלכלי מצוין.
יהיו גם מצבי ביניים: ההורים העשירים יעזרו רק במינימום שבמינימום. 

ראיתי כבר אנשים שהוריהם המבוססים כלכלית הדירו אותם מצוואתם. בוודאי שלא היו נחלצים לעזרתם הכלכלית בחייהם. 
ראיתי חרדים לשעבר שיצאו בשאלה ומשפחותיהם ניתקו כל קשר איתם. משפחתם והקהילה אליה השתייכו בעבר לא יעזרו להם.

משמעות

אם אתם במצב כזה התייחסו לעצמכם כאילו אתם בנים למשפחה שאינה יכולה לעזור לכם (מצב 4 בהמשך הפוסט).

מצב 4: לא יכולים לעזור  

ההורים רוצים מאוד לעזור אבל לצער כולם אין להם משאבים כלכליים לעשות את זה. ייתכן שבמקרה קיצוני במיוחד יחסכו מצרכיהם הכי בסיסיים (מזון למשל) על מנת לעזור במעט לילדיהם.

משמעות

אין לכם ברירה אלא לסמוך על עצמכם. עליכם לחסוך יותר מאחרים. כשמישהו יעשה סקר בעתיד: עד כמה קל לכם להוציא 8,000 שקל לא צפויים או 10,000 שקל להוצאה לא צפויה? התשובה שלכם צריכה להיות "קל" או "לא קשה" משום שיהיו לכם חסכונות להוצאה בלתי מתוכננת לפחות בסכום כזה.

מצב 5: לא יכולים לעזור וצריכים עזרה

כשבתחילת דרכי כיועץ לכלכלת המשפחה עשיתי בהתנדבות ייעוצים כלכליים למשפחות יוצאי אתיופיה בשכונת הקטמונים בירושלים, שאלתי על מצבם הכלכלי של קרובי המשפחה, כמצוין בפיסקה קודמת. כמעט תמיד קיבלתי את התשובה: יש הורים. יש הרבה אחים ואחיות. אף אחד לא יכול לעזור כלכלית. כמעט כולם צריכים עזרה כלכלית. היו מקרים של אח או אחות שאינם צריכים עזרה כזו. ההורים בדרך כלל צריכים עזרה כלכלית.
יש רצון לעזור לבני משפחה אחרים ולפעמים אפילו עוזרים במעט להורים, אבל גם למשפחות שהגיעו לייעוץ לרוב לא היו משאבים כלכליים על מנת לעזור לקרובי משפחה. 

משמעות

עליכם לחסוך יותר מאשר במצב 4 משום שלא רק שלא יהיה מי שיעזור לכם יתכן שתהיינה הוצאות לא צפויות לקרובי משפחה שתאלצו לעזור להם. 

לסיכום

ככל שמצבכם הכלכלי טוב פחות וגם מצבה הכלכלי של משפחתכם הקרובה טוב פחות עליכם לחסוך יותר. 
תמיד עלולות להיות הוצאות בלתי צפויות כגון: טיפול שיניים, תיקון יקר של מכונית, מקרר שסיים את חייו מוקדם מהצפוי וכיו"ב. 
כל אחד צריך לנסות לחסוך סכום כסף המיועד למטרה הזו.

כשיש מי שיעזור לכם ב מימון ההוצאה הלא צפויה החיסכון הזה חשוב אבל חשוב פחות מאשר אצל אלו שאין מי שיעזור להם.

זווית הראיה שלי

1. מצבם של קרובי המשפחה חשוב לעניין של הוצאה קריטית לא צפויה אבל הוא עשוי להיות פרמטר המשפיע גם על החלטות כלכליות אחרות.
כך למשל, כשיש מי שיתמוך בכם כלכלית בסכומים גבוהים בעת צרה אתם יכולים לשקול הקטנת גובה ביטוח החיים ובמקומו הגדלת החיסכון. 
ייתכן שתוכלו לרכוש דירה במועד מוקדם יותר מאשר אלו שאין להם מי שיתמוך בהם. 

2. בכלכלה קפיטליסטית של היום גדלים הפערים הכלכליים. מצבם הכלכלי של ההורים משליך במקרים רבים על מצבם הכלכלי של ילדיהם. 
כשדור ההורים מבוסס היטב כלכלית קל לבניהם יותר מאחרים ללמוד ולקבל ציונים טובים כי יש להם פחות דאגות יומיומיות.
הם עשויים להתקבל בהסתברות גבוהה יותר ללימודי מקצועות מבוקשים. לאחר שיסיימו את הלימודים הם עשויים להרוויח יותר מאחרים שמדו מקצועות מבוקשים פחות. 
לפעמים הם יוכלו להיות בנים ממשיכים בעסק של הוריהם.