יום שלישי, 9 במרץ 2021

מה זה מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)?

 


לפני יותר משבוע השתתפתי במפגש זום שארגן איגוד היועצים לכלכלת המשפחה. את המפגש העביר משה לרון מחברת רואי החשבון BDO. 

משה לרון מנהל במסגרת המכללה של חברת BDO את הקורס להכשרה של מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFP) המתקיים במכללה של החברה. 


משה דיבר על המקצוע של מתכנן פיננסי ועל תוכנית ההכשרה במסגרת המכללה. מספר יועצים לכלכלת המשפחה, שהשתתפו במחזור קודם של הקורס סיפרו על התרומה של הקורס לעבודתם.


מה זה CFP?


משה תיאר את התפיסה ההוליסטית של ה-CFP בהקשר של כלכלת המשפחה אותה הוא מלווה. הוא האינטגרטור המתייחס לכל האספקטים הכלכליים של המשפחה. 

כמובן שבמקרים רבים אין לו הסמכה בכל המקצועות הקשורים לכלכלת משפחה.

ברוב המקרים הוא לא רואה חשבון או יועץ מס, המתמחה בנושא של מיסים.

ברוב המקרים הוא לא יועץ השקעות.

ברוב המקרים הוא לא סוכן ביטוח.

כמעט אף פעם אינו עורך דין המתמחה בנושא של צוואות, ירושות והעברת נכסים מדור לדור

כמעט תמיד הוא אינו מומחה בניהול סיכונים

משה אמר, בצדק לדעתי, שזה לא בושה להיעזר בבעלי מקצוע אחרים. כשה-CFP מתלווה למשפחה בפגישה עם אותו מומחה יש לו ערך מוסף.

הוא מבין טוב יותר מהמשפחה את המושגים ויכול לעזור לבני המשפחה להבין את מה שאומר המומחה לאותו תחום.

הוא גם מכיר יותר לעומק את המשפחה וצרכיה מבעל מקצוע שאינו מלווה אותה.

לסיכום ה-CFP הוא זה העוזר למשפחה לנהל לאורך זמן את כל האספקטים של התכנון הכלכלי שלה.


Déjà vu 


כשמשה לרון תיאר את מה שעושה ה-CFP זה נשמע לי מוכר. 

מי שקורא את הבלוג הזה מבין, שזוהי בדיוק תפיסת העולם שלי כיועץ לכלכלת המשפחה. אני מתייחס לכל ההיבטים בראייה כוללת ונעזר במקרה הצורך בבעלי מקצוע מומחים בתחומם. 

יש הבדל אחד. אני מנהל סיכונים מוסמך ואני מתייחס לעומק גם להיבט הזה.


במפגש אחר של איגוד היועצים הוזכר שכשצריך לערב בעל מקצוע ספציפי "אנחנו (היועצים לכלכלת המשפחה) זזים הצידה".

אני לא זז הצידה. אני מלווה את המשפחה באינטראקציה מול בעל המקצוע הספציפי. 


ברוב המקרים מדובר באנשים המכירים היטב את תחום עבודתם וצריך לנצל את זה לטובת המשפחה.

כפי שציינתי, גם ליועץ לכלכלת המשפחה יש יתרונות.


היתרונות של יועץ לכלכלת המשפחה


 1. היכרות מעמיקה עם המשפחה

הוא מכיר את המשפחה הרבה יותר טוב: הוא מכיר את ההתנהלות הכלכלית בכל האספקטים, את היכולות והצרכים של המשפחה המורחבת, את החלומות והשאיפות שלהם וגם את המגבלות שלבני המשפחה, למשל בעיות בריאות המשפיעות על היכולת לעבוד. 


2. ראיית התמונה כולה ולא רק חלקים

היועץ אולי יודע פחות מבעל המקצוע הספציפי בתחום ההתמחות שלו אבל יש לו ראייה רחבה של מכלול האספקטים הקשורים לכלכלת המשפחה.


3. גם מי שמוסמך יכול לטעות

גם מומחים בתחומם טועים. כשהיועץ לכלכלת המשפחה שותף לאינטראקציה בין המומחה למשפחה,  יש מי שידע לשאול את השאלות הנכונות ולהסב את תשומת לב המשפחה לכך שייתכן שהמומחה טועה.


4. גם בין  מומחים בתחום עשויים להיות חילוקי דעות

הדוגמה הקלאסית הם יועצי השקעות. בקורס קצר על השקעות שהשתתפתי בו לפני מספר רב של שנים, תיאר המרצה את הגישות של המשקיעים באנלוגיה הבאה: "יש הרבה דגים בים". 

הגישה להשקעות אינה תלויה רק בידע או הבנה. היא כרוכה בקבלת החלטות בתנאי חוסר וודאות. מומחים שונים עשויים לבנות תסריטים עתידיים שונים. יש אוהבי סיכון ושונאי סיכון. יש כאלה המתרשמים יותר מגוף השקעות אחד ויש כאלה המתרשמים יותר מגוף השקעות אחר וכיו"ב.


5. אינטרסים

למומחה עשויים להיות אינטרסים שיועץ לכלכלת המשפחה חף מהם.
למשל: סוכן ביטוח מרוויח מזה שהוא מבטח.
יועץ טוב לכלכלת המשפחה ידע גם לספר למשפחה מה האינטרסים של המומחה.

בפוסטים הבאים  אביא דוגמאות לאינטראקציות עם משפחה ומומחה, שבהן "לא זזתי הצידה".


מה מבחין בין CFP ליועץ בכלכלת המשפחה?


אציין בקיצור כמה הבהקים עיקריים.


הסמכה


CFP היא הסמכה בינלאומית מוכרת. 

בתחום של ייעוץ בכלכלת המשפחה אין רגולציה ואין הגדרה של מי מוסמך או לא לייעץ.
יש כאלה שלמדו קורסים רציניים וסיימו אותם בהצלחה. יש גם כאלה שלמדו במסגרות פחות ראויות או שלא למדו בכלל. 

משך ליווי המשפחה


CFP מלווה משפחה לאורך זמן. הוא למעשה מתכנן ביחד עם בני המשפחה את ההיערכות הכלכלית שלהם  לאורך זמן.

זה לא בהכרח מה שקורה אצל יועץ בכלכלת המשפחה.

הייעוץ יכול להיות נקודתי וסביב נושא ספציפי. 

הוא יכול לכלול מספר פגישות שאחריהן המשפחה תתמודד לבד באמצעות ההכוונה והכלים שהיועץ סיפק. 

הוא יכול לכלול גם פגישות בקרה לאחר סיום הייעוץ.

הוא יכול להיות גם מתמשך וקבוע.


מצבן הכלכלי של המשפחות


CFP מתמקד במשפחות שמצבן הכלכלי טוב ויש להם נכסים פיננסיים. 

המשמעויות הן שצריך לחשוב כיצד להשקיע כסף ושניתן להיערך להגשמת חלומות או משאלות הכרוכים בהוצאה כספית.


לקוחות של יועץ לכלכלת המשפחה עשויים להיות מכל רמות העושר הפיננסי. במקרים לא מעטים כאלה שאין להם הרבה או אין להם בכלל נכסים פיננסיים.


מקצועות ליווי כלכלי למשפחות תחום ומתפתח


ההתמודדות הכלכלית של משפחות נעשית יותר ויותר מורכבת.

יציבות מקום העבודה, תחום העבודה והיכולת לעבוד כבר אינם מה שהיו פעם. 

פנסיה משמעותית אינה מובטחת. העולם הדיגיטלי החדש שונה ממה שהיכרנו. אמצעי התשלום משתנים. תחומי ההשקעות משתנים ומשברים קשים מתרחשים בתדירות הולכת וגדלה. 

התוצאה היא צורך הולך וגדל במקצועות המלווים משפחות כלכלית.

המקצועות החדשים האלה משתנים ומתפתחים. לפני כעשור, כשהתחלתי לעסוק בזה, היו מעט יועצים לכלכלת המשפחה. בהמשך התפתחה התמחות של יועצי משכנתאות. 

בשנים האחרונות נוסף גם המקצוע של מתכנן פיננסי. 

יותר ויותר פוגשים אנשים עם הכשרה ביותר ממקצוע אחד העוסקים בתחום. 

כך למשל, יש יועצים לכלכלת המשפחה שהם גם רואי חשבון או גם יועצים פנסיוניים. הסמכה כ-CFP והעשרה במהלך תהליך ההכשרה בהחלט תורמים ליכולות של היועצים, כפי שהעידו יועצים לכלכלת המשפחה שהוסמכו ב-CFP. 


הערות אישיות


כיועץ לכלכלת המשפחה יש לי ערכים מוספים שהעיקריים שבהם הם:

1. תואר שני בפסיכולוגיה. 

2. הסמכה וניסיון כמנהל סיכונים.

3. ניסיון של כארבעים שנה בהיי-טק ובכלל זה ייעוץ מתמשך במחשוב לגופים העוסקים או משפיעים בתחום הפיננסי: בנקים, חברות ביטוח, ארגונים בסקטור הציבורי, למשל: משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי וכיו"ב.

4. הרבה ניסיון

ניסיון בעבודה כשכיר במשרד ממשלתי וכעצמאי. ניסיון בנושאי מימוש פנסיה תקציבית וניסיון בחיסכון לפנסיה כעצמאי. עבודה מול עשרות ארגונים שונים, עבודה במספר תחומי עיסוק שונים. עבודה במקביל גם כמרצה.


גם כשאני נמצא בישורת האחרונה אני ממשיך כל הזמן ללמוד. בשבוע שעבר סיימתי קורס מרחוק של החברה הקנדית PECB בתחום של אבטחת מידע בענן (Cloud Security). מדובר בקורס חדש, שהקבוצה הגדולה שלמדה ביחד איתי הם אנשים באירופה, שעבדו עם החברה באופן ישיר או עקיף. 

אם אעבור את המבחן ואענה על התנאים הנדרשים הנוספים, תהיה לי הסמכה גם בתחום זה.


לא מן הנמנע, שלמרות גילי המופלג אשתתף בעתיד בקורס של BDO להכשרה של מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFP). 

זו אולי תהיה עוד סגירת מעגל, אחרי שכבר לימדתי בבית הספר היסודי בו למדתי ובבית הספר התיכון בו למדתי. 

מדוע סגירת מעגל? בין הייעוצים שנתתי במחשוב ובטכנולוגיית המידע היה גם ייעוץ קצר וממוקד ל-BDO.





אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...