בפוסט מה זה מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)? תיארתי את תפקיד היועץ לכלכלת המשפחה.
היועץ לכלכלת המשפחה רואה את התמונה הכלכלית המלאה של משפחה. הוא אינו מחליף בעלי מקצועות המטפלים בהיבטים כלכליים ספציפיים, כגון: רואה חשבון, סוכן ביטוח או יועץ השקעות והוא מתלווה למשפחה או "זז הצידה" כאשר הוא נעזר בבעל מקצוע כזה.
הבטחתי להביא דוגמאות למצבים בהם "לא זזתי הצידה" כאשר היה מדובר בנושאים שבתחום התמחותו של בעל מקצוע כזה.
כיצד להתנהל בפעם הראשונה שאתם מבצעים עבודה במקצוע חדש?
ניסיון מקצועי הוא חשוב. הניסיון מקנה ביטחון. כשמבצעים מטלה ראשונה במקצוע חדש נוטים להיזהר. נוטים להיצמד לכללים שלומדים במהלך ההכשרה המקצועית.
חסר ביטחון לחרוג מהכללים.
הייעוץ הראשון שלי בכלכלת המשפחה: ביטוח אכ"ע
לפני קצת יותר מעשר שנים סיימתי קורס ליועצים בכלכלת המשפחה.
בייעוץ הראשון חששתי. חששתי מטעויות שאעשה ואולי במקום להביא תועלת למשפחה אגרום נזק.
החלטתי לפעול לאט וביסודיות.
בתחילת תהליך ייעוץ אוספים מידע כלכלי מהמשפחה. כך נהגתי. במקרה זה גיליתי בכל חודש תשלום של כמה מאות שקלים לביטוח אובדן כושר עבודה (אכע").
הרבה אנשים משלמים מדי חודש בחודשו לביטוח אכ"ע. חלקם במסגרת החיסכון הפנסיוני שלהם, הכולל גם מרכיב ביטוחי.
היה משהו ייחודי במקרה הזה: האדם שבוטח לא עבד.
הוא לא דיבר על חיפוש עבודה והיה בגיל המתקרב לגיל של יציאה לגמלאות.
בקורס נאמר לי שאם אינני סוכן ביטוח, ואני אינני סוכן ביטוח, אז אסור לי לייעץ ללקוחות ביחס לביטוחים.
בפרספקטיבה של עשר שנים אחורה אני מבין מדוע זה נאמר לי בקורס? הדוגמה הבאה תבהיר זאת.
יועץ לכלכלת המשפחה מייעץ למשפחה במצב קשה שיש לה מה לאכול.
המשפחה רוצה לעשות ביטוח תרופות מחוץ לסל והוא אומר לה לשקול היטב האם העיתוי מתאים או לחילופין המשפחה שואלת: האם לבטל את אחד הביטוחים על מנת להקטין הוצאות? היועץ אומר: "תשקלו". המשפחה מחליטה לבטל ביטוח תרופות מחוץ לסל כי הם בריאים ו"לי זה לא יקרה".
היועץ לא אמר: "תשקלו לבטל ביטוח מכונת כביסה, ביטוח מכשיר סלולרי אבל יש ביטוחים, כמו ביטוח תרופות מחוץ לסל שאל תבטלו בלי להבין את כל המשמעויות".
כמה חודשים אחרי זה אחד מבני המשפחה נזקק לתרופה כזו בעלות של 20 אלף שקל לחודש (מספרים של 10,000-30,000 שקלים לחודש לתרופה כזו הם ריאליים).
אפשר לתבוע את היועץ אבל אולי יותר חשוב: המשפחה תקרוס כלכלית וליועץ יש חלק בקריסה הזו.
הדילמה
אני כיועץ מבין שהמשפחה משלמת בכל חודש מאות שקלים לחברת ביטוח מבלי שייתכן אירוע ביטוחי שבעקבותיו חברת הביטוח תשלם למשפחה סכום כלשהו. מצד שני אינני סוכן ביטוח ואמרו לי לא לייעץ בנושא זה.
מה זה אכ"ע?
התשלום אינו מידי הוא צריך להמתין מספר חודשים.
בפוסט זה לא אכנס לדקויות של תוכניות אכ"ע שונות. כך למשל, יש כאלו שבהן מקבלים את התשלומים כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד בתחום המקצועי בו הוא עוסק, ויש אחרות בהן מקבלים תשלומים רק כאשר העובד אינו מסוגל לעבוד בעבודה כלשהי.
לא צריך לשכוח שאדם שאינו מסוגל לעבוד עשוי להיות זכאי במצבים מסוימים גם לתשלומים מהמוסד לביטוח לאומי.
במקרים כמו הלקוח הספציפי שאינו עובד הוא עשוי לקבל גם קצבת אזרח וותיק תוך זמן לא ארוך.
המשך בדיקה
מצאתי לא רק ביטוח אובדן כושר עבודה לאדם לא עובד. מצאתי גם ביטוח יתר לתכולת דירה ובעיות נוספות. ביקשתי מבני המשפחה שיבקשו מהסוכן העתק של כל הפוליסות שלהם.
העובדה שהסוכן התחמק הייתה אות אזהרה נוסף.
פתרון הדילמה
החלטתי לא "לזוז הצידה" ובמקום זה לנסות לעזור למשפחה.
המשפחה קיבלה ממני מסמך קצר.
בשורה הראשונה כתבתי באופן ברור: אינני סוכן ביטוח ואסור לי לייעץ בנושאי ביטוח.
כותרות הפסקאות הבאות:
כך למשל, הבעתי דעה חד-משמעית ברורה שאין זה נכון לשלם על ביטוח אובדן כושר עבודה עבור אדם שאינו עובד במשך תקופה ממושכת ואינו מחפש עבודה.
הייתה חפיפה חלקית בין הנושאים בהם הבעתי את דעתי לבין השאלות.
השלב הבא, שהצעתי למשפחה, היה לגשת ביחד איתי לסוכן ביטוח אחר, שאני סומך על מקצועיותו ויושרו. להציג פוליסות או בהיעדרן את שמות תוכניות הביטוח ואת גובה תשלומי הפרמיה.
ביקשתי את המשפחה לשאול אותו לדעתו וצרפתי את ההנחיה הבאה: בכל מקרה שבו דעתו תהיה זהה לדעתי קבלו את דעתי.
כשדעתי שונה ולי אסור לייעץ, קבלו את דעתו.
הביצוע
דעתו של הסוכן הייתה זהה לדעתי. המשפחה הייתה יכולה לקבל את דעתו.
היה רק שוני אחד. אני פספסתי החזר שהגיע למשפחה על סמך ביטוח בריאות. כשהסוכן שמע את תיאור המקרה הוא אמר שחברת הביטוח צריכה לשלם. הסוכן שביטח אותה אמר שלא, בנימוק שלא הייתה הצהרת בריאות.
מה לעשות אבל עברו כחמש שנים מתחילת הביטוח. הכללים באותה תקופה (ואולי גם היום) היו, שאם אין הצהרת בריאות אז ההוצאות חלות על המבוטח, אם האירוע מתרחש במהלך השנה הראשונה. אחרי זה זו אחריות של הסוכן וחברת הביטוח.
פעם ראשונה ולא אחרונה
זו הייתה הפעם הראשונה אבל לא אחרונה שנאלצתי להציג בגלוי דעה שונה מאדם שיש לו הסמכה בתחום מסוים.
שלא תטעו, אני עושה את זה רק בתנאים קיצוניים של פגיעה לא מוצדקת במשפחה שאני מייעץ לה.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה