מי שקורא את הבלוג הזה יודע כבר שאינני חסיד של לקיחת הלוואות.
תפיסת העולם שלי היא שהלוואות לוקחים רק כשאין ברירה. כמובן שיש מקרים חריגים שבהם יש הצדקה ללקיחת הלוואה.
לא כולם חולקים את תפיסת העולם שלי ולא כולם מצליחים לשרוד ללא הלוואות.
אחלק את לוקחי ההלוואות באופן גס לשתי קבוצות.
בקבוצה הראשונה הם אלה, שמצבם הפיננסי איתן וקרוב לוודאי שיוכלו להחזיר את ההלוואות.
בקבוצה השנייה נכללים אילו, שלוקחים אותן בלית ברירה או כמעט בלית ברירה, משום שאין להם מספיק כסף לצרכים הבסיסיים שלהם.
מדוע כמעט? משום שלפעמים הם יכולים לשפר את ההתנהלות הכלכלית ולהימנע מלקיחת הלוואות.
פוסט זה מיועד בעיקר לקבוצה השנייה.
גובה הריבית ויכולת החזר ההלוואה
כשמישהו מבקש לקבל הלוואה, הסיכון הגדול ביותר מבחינת הלווה הוא סיכון של חוב אבוד, כלומר: הלווה לא מצליח לעמוד בהחזר תשלומי ההלוואה. במקרה כזה הלווה מפסיד כסף.
ברוב המקרים שהלווה עומד בתשלומי החזר ההלוואה המלווה מרוויח.
אחת הדרכים של בנקים ומלווים אחרים להגן על עצמם היא באמצעות לקיחת ריבית גבוהה יותר על ההלוואה מאלה שיש סיכון גדול יותר, שלא יוכלו לעמוד בהחזר על ההלוואה.
גובה הריבית ויכולת התמקחות
יכולת ההחזר היא נקודת התחלה לקביעת גובה הריבית. צריך להוסיף לזה את היכולת להתמקח על המחיר ואת הנכסים הפיננסיים או הפוטנציאל העתידי, שישכנעו את הבנק או גורם אחר להוריד ריבית.
לא בטוח שיש מתאם סטטיסטי בין יכולת החזר לבין יכולת התמקחות אבל ברור לגמרי שיש מתאם כזה בין יכולת החזר לבין הנכסים הפיננסיים.
הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי יטו להוריד ריבית לכאלה שיש להם יותר נכסים פיננסיים.
השורה התחתונה
השורה התחתונה של צירוף הגורמים של יכולת החזר ויכולת התמקחות היא שאלה שמצבם הכלכלי לא טוב משלמים בדרך כלל ריבית הרבה יותר גבוהה מאלה שמצבם הכלכלי טוב.
בניסוח אחר, לאלה שקשה לעמוד בהחזרי הלוואות קשה עוד יותר משום שהריבית שהם משלמים גבוהה יותר.
ראיתי כבר אנשים, שמצבם הכלכלי לא טוב, המשלמים ריבית של פריים + 10% ואפילו יותר בבנק או בחברת כרטיסי אשראי.
המחיר של קלות קבלת הלוואה
בדרך כלל, אנשים שרוצים או צריכים הלוואה, פונים לגורמים שהם מכירים: הבנק שלהם או חברת כרטיסי אשראי.
לרוב קל לקבל שם הלוואה. לפעמים אפילו הלוואת אקספרס.
אין ארוחות חינם. המחיר הוא גובה הריבית.
לכל אחד כדאי להתאמץ מעט ולנסות למצוא הלוואות עם ריבית נמוכה יותר.
למי שאין נכסים פיננסיים ועלול להתקשות בהחזר ההלוואה זה חשוב יותר.
בפסקה הבאה אציג כמה חלופות כאלה.
מקורות להלוואות זולות
עוגן - הלוואות ללא ריבית
קרובי משפחה
גמ"ח
הלוואות לסטודנטים
הלוואות באמצעות מקום העבודה
הלוואות P2P
השלב הבא
רק אם בחנתם את כל האפשרויות האלה ולא מצאתם פיתרון, הגיע הזמן לגשת לבנק או לחברת כרטיסי האשראי.
רצוי לפנות למספר בנקים ומספר חברות כרטיסי אשראי ולא רק לבנק שלכם ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה