יום שני, 1 במרץ 2021

לבחור את ההלוואות הזולות: במיוחד כשעלולים להתקשות בהחזר ההלוואה

 


מי שקורא את הבלוג הזה יודע כבר שאינני חסיד של לקיחת הלוואות

תפיסת העולם שלי היא שהלוואות לוקחים רק כשאין ברירה. כמובן שיש מקרים חריגים שבהם יש הצדקה ללקיחת הלוואה. 

לא כולם חולקים את תפיסת העולם שלי ולא כולם מצליחים לשרוד ללא הלוואות. 

אחלק את לוקחי ההלוואות באופן גס לשתי קבוצות. 

בקבוצה הראשונה הם אלה, שמצבם הפיננסי איתן וקרוב לוודאי שיוכלו להחזיר את ההלוואות.

בקבוצה השנייה נכללים אילו, שלוקחים אותן בלית ברירה או כמעט בלית ברירה, משום שאין להם מספיק כסף לצרכים הבסיסיים שלהם. 

מדוע כמעט? משום שלפעמים הם יכולים לשפר את ההתנהלות הכלכלית ולהימנע מלקיחת הלוואות. 

פוסט זה מיועד בעיקר לקבוצה השנייה


גובה הריבית ויכולת החזר ההלוואה


כשמישהו מבקש לקבל הלוואה, הסיכון הגדול ביותר מבחינת הלווה הוא סיכון של חוב אבוד, כלומר: הלווה לא מצליח לעמוד בהחזר תשלומי ההלוואה. במקרה כזה הלווה מפסיד כסף. 

ברוב המקרים שהלווה עומד בתשלומי החזר ההלוואה המלווה מרוויח. 

אחת הדרכים של בנקים ומלווים אחרים להגן על עצמם  היא באמצעות לקיחת ריבית גבוהה יותר על ההלוואה מאלה שיש סיכון גדול יותר, שלא יוכלו לעמוד בהחזר על ההלוואה.  


גובה הריבית ויכולת התמקחות


יכולת ההחזר היא נקודת התחלה לקביעת גובה הריבית. צריך להוסיף לזה את היכולת להתמקח על המחיר ואת הנכסים הפיננסיים או הפוטנציאל העתידי,  שישכנעו את הבנק או גורם אחר להוריד ריבית. 

לא בטוח שיש מתאם סטטיסטי בין יכולת החזר לבין יכולת התמקחות אבל ברור לגמרי שיש מתאם כזה בין יכולת החזר לבין הנכסים הפיננסיים. 

הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי יטו להוריד ריבית לכאלה שיש להם יותר נכסים פיננסיים. 


השורה התחתונה


השורה התחתונה של צירוף הגורמים של יכולת החזר ויכולת התמקחות היא שאלה שמצבם הכלכלי לא טוב משלמים בדרך כלל ריבית הרבה יותר גבוהה מאלה שמצבם הכלכלי טוב.

בניסוח אחר, לאלה שקשה לעמוד בהחזרי הלוואות קשה עוד יותר משום שהריבית שהם משלמים גבוהה יותר.

ראיתי כבר אנשים, שמצבם הכלכלי לא טוב, המשלמים ריבית של פריים + 10% ואפילו יותר בבנק או בחברת כרטיסי אשראי.


המחיר של קלות קבלת הלוואה


בדרך כלל, אנשים שרוצים או צריכים הלוואה, פונים לגורמים שהם מכירים: הבנק שלהם או חברת כרטיסי אשראי

לרוב קל לקבל שם הלוואה. לפעמים אפילו הלוואת אקספרס.

אין ארוחות חינם. המחיר הוא גובה הריבית.

לכל אחד כדאי להתאמץ מעט ולנסות למצוא הלוואות עם ריבית נמוכה יותר.

למי שאין נכסים פיננסיים ועלול להתקשות בהחזר ההלוואה זה חשוב יותר.

בפסקה הבאה אציג כמה חלופות כאלה.


מקורות להלוואות זולות


עוגן - הלוואות ללא ריבית

ב"עוגן" תקבלו הלוואות ללא ריבית. 
ההלוואה היא אמנם ללא ריבית אבל לא כל אחד זכאי לקבל אותה. יש דרישות מינימליות שמטרתן להבטיח,  שההסתברות להחזר ההלוואה לא תהיה נמוכה.

קרובי משפחה

היתרון של הלוואה ממקור זה הוא שגם היא ללא ריבית. יתרון נוסף הוא גמישות ביחס למועדי ההחזר. כך למשל, אם ההורים המבוססים כלכלית של מישהו הם המלווים, הם כנראה יהיו מוכנים לדחייה במועדי ההחזר במקרה של קושי.
אני בהחלט לא ממליץ ללווה מקרובי משפחה לנצל את הגמישות הזו ולא להחזיר חלקים מההלוואה כשהוא יכול להחזיר אותם.

גמ"ח

למי שיכול לקבל הלוואה כזו, היא הלוואה כדאית. חייבים להחזיר אותה ובמועדי התשלום שנקבעו, אבל תנאי ההלוואה נוחים.
רלוונטי במיוחד במגזר החרדי.

הלוואות לסטודנטים

סטודנטים זכאים להלוואות בתנאים טובים יותר.

הלוואות באמצעות מקום העבודה

יש מקומות עבודה המגיעים להסדרים המאפשרים לעובדים לקבל הלוואות בתנאים טובים. בדרך כלל, מדובר במקומות עבודה גדולים, שנותני שירותים פיננסיים יחשבו על התועלת שתצמח להם מהתקשרות עם עובדי אותו ארגון.

הלוואות מקרן השתלמות או מחיסכון פנסיוני

אפשר לקבל הלוואות מקרן השתלמות, קרן פנסיה או קופת גמל
כדאי לבדוק, האם במקרה הספציפי שלכם זה אפשרי ואם כן באילו תנאים. 
כשזה אפשרי הריבית עשויה להיות נמוכה. לפעמים אפילו קצת פחות מריבית פריים. 
הריבית נמוכה משום שהם בטוחים שתחזירו את הכסף. אין לכם כסף כדי לעמוד בתשלומי ההחזר? הם יחלטו מכם את קרן ההשתלמות או החיסכון הפנסיוני עד לסכום של החזר ההלוואה.


הלוואות P2P 


הלוואות P2P הן זולות יותר משום שלחברה המתווכת בין הלווה למלווה אין תקורה גדולה כל כך כמו לבנק או לחברת כרטיסי אשראי. 
כל מה שצריכה החברה זה אתר אינטרנט שבאמצעותו מתבצעות הפעילויות ואנשי מקצוע. אין צורך בסניפים יקרים.
דוגמאות לחברות ישראליות מוכרות בתחום זה: Tarya ו-Blender.

השלב הבא


רק אם בחנתם את כל האפשרויות האלה ולא מצאתם פיתרון, הגיע הזמן לגשת לבנק או לחברת כרטיסי האשראי. 

רצוי לפנות למספר בנקים ומספר חברות כרטיסי אשראי ולא רק לבנק שלכם ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.



אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

בריאות: היבטים כלכליים

  היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה   רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חו...