השפעת קרב האקדחים המפורסם ביותר במערב הפרוע על כלכלת ארצות הברית של סוף המאה ה-19

 

ויאט ארפ (1848-1929) מקור התמונה: ויקיפדיה

אין קשר בין קרב האקדחים המפורסם ביותר במערב הפרוע לבין המזרח התיכון הפרוע של הביטוחים. 

מסדרה דוקומנטרית ב-Netflix מסתבר שהיה קשר הדוק בין כלכלת ארצות הברית בשנות ה-80 של המאה ה-19 לבין קרב אקדחים בעיירה במערב הפרוע באריזונה, שארך כמה שניות. 

הסדרה עליה אני מדבר עוסקת באותו קרב אקדחים והשלכותיו ולא על מה שמצביע הקישור לסדרה דוקומנטרית חשובה בה צפיתי ב-Netflix.

על קרב האקדחים יוכלו קוראי העברית לקרוא בערך הלא מוצלח קרב האקדחים באו. קיי. קוראל בויקיפדיה העברית.

קוראי האנגלית מוזמנים לקרוא ערך מוצלח יותר בויקיפדיה האנגלית.

האיש המרכזי באותו קרב אקדחים היה ויאט ארפ, איש חוק, בעיירה טומבסטון שבאריזונה. האיש המרכזי בחבורה שהפסידה בקרב האקדחים היה חבר בכנופיית פשע בשם אייק קלנטון. 

ההשפעה על כלכלת ארצות הברית

ג'יי. פי. מורגן (1837-1913). מקור התמונה: ויקיפדיה

ארצות הברית הייתה אחרי מלחמת האזרחים (1861-1865).

היא הייתה מדינה מרוששת שהייתה צריכה לשקם את עצמה כלכלית אחרי המלחמה. 

על מנת לשקם את עצמה כלכלית היא נזקקה להלוואות מאירופה. בעיקר מבריטניה. 

כפי שאנחנו לומדים היום בישראל של השנים 2023-2024 משקיעים זרים לא ממהרים להשקיע במדינה שנמצאת בסיכון גבוה. 

אחד מהאנשים הבולטים בכלכלת ארצות הברית של אותה תקופה היה ג'יי. פי. מורגן, האיש שעל שמו קרוי הבנק האמריקאי הגדול, שהיום נקרא: ג'יי פי מורגן צ'ייס לאחר מיזוג עם Chase Manhattan Bank. 

מורגן ניסה להשיג הלוואה גדולה משלטונות בריטניה ומהברון רוטשילד במטרה לרכוש את חברת הרכבות האמריקאית ולהגדיל ולהרחיב את פעילותה. 

הנכונות להעניק לו הלוואה הייתה תלויה ביציבות הממשל האמריקאי. 

השוד הגדול, שביצע ארגון הפשע "הבוקרים" אליו השתייכו אייק קלנטון ושותפיו לקרב היריות, העיד על חוסר יציבות הממשל האמריקאי. 

פיענוח זהות מבצעי השוד על ידי וויאט ארפ ושני האחים שלו תרם להערכת הממשל האמריקאי כיציב יותר. 

הניצחון שלהם בקרב היריות חיזק את מעמדה של ארצות הברית כמדינה שניתן לתת לה הלוואות. 

לא אתן Spoiler לאלה שיצפו בעתיד בסדרה ב-Nerflix. אציין כי תוך 72 שעות חלה תפנית לרעה בהקשר של פרשנות אותו קרב בעקבותיה הוצגו דווקא אנשי החוק כרוצחים. 

התוצאה של שינוי הנרטיב הייתה סירוב לתת הלוואה לג'יי. פי. מורגן.

נשיא ארה"ב ג'יימס גרפילד (1831-1881). מקור התמונה: ויקיפדיה

בסמיכות קרה גם אירוע חמור הרבה יותר: נשיא ארצות הברית ג'ימס גרפילד נרצח ב-19 בספטמבר 1881. ברור שאירוע כזה פוגע קשה ביכולת מדינה לקבל הלוואות.

השורה התחתונה

כלכלה אינה מנותקת מפוליטיקה ומתחומים נוספים. אירועים פוליטיים, פליליים ואחרים משפיעים על כלכלת מדינות, כלכלת חברות במדינות וכלכלת משפחות ויחידים באותן מדינות. 

עצה קטנה

אל תאמינו לבנימין נתניהו ולבצלאל סמוטריץ שאומרים לכם דברים שונים מ"השורה התחתונה" של פוסט זה. גם אתם תשלמו באופן אישי את המחיר של ההתנהלות הכלכלית המופקרת של ממשלת ישראל הנוכחית.

האם יש קשר בין אופן ההשקעה של יועצי השקעות לבין התוצאות של ההשקעה?

 

אני קורא לאט את ספרו של חתן פרס נובל לכלכלה דניאל כהנמן, שהלך לעולמו השנה, 

אתמול (15.8.2024) קראתי את מה שיש לו להגיד על מומחים להשקעה בשוק ההון.

השורה התחתונה שלו היא, שעל פי מחקרים, בממוצע אין שום ערך מוסף למומחים להשקעה בשוק ההון על פני דרכים אחרות להשקעה. 

מדוע זה קורה?

מומחים לשוק ההון יודעים הרבה על חברות שמשקיעים במניות שלהן. 

כמעט תמיד אין להם צל של מושג ביחס לגורם הכי חשוב בהקשר של השקעה במניה של חברה: האם היא מתומחרת נמוך מדי או גבוה מדי או באופן סביר?

תובנות נוספות מהספר בהקשר של השקעה בשוק ההון

1. עדיף לא למכור מניות ולקנות במקומן אחרות משום שבדרך כלל מפסידים מזה.

כהנמן כותב שהוא וחתן פרס נובל נוסף ריצ'רד ת'יילר הוזמנו לחברה גדולה העוסקת בהשקעות על מנת לשמוע את דעתם. 

כהנמן כותב שהוא אינו מבין בתחום ושאל את מנהלי החברה: מה הם עושים? 

ענו לו שהיועצים מוכרים מניות וקונים מניות אחרות במקומן. 

הוא שאל אותם: מי קונה את המניות שהם מוכרים? 

התשובה הייתה: יועצי השקעות אחרים.

הוא כותב שזה נראה לו מוזר שחלק מהאנשים בעלי אותה הכשרה ואותו ידע מוכרים נייר ערך מסוים ואחרים בעלי אותו ידע ואותה הכשרה קונים אותו.

2. רוב המומחים להשקעה הם גברים, אבל דווקא נשים משקיעות טוב יותר.

3. במחקר של ביצועי יועצי השקעות בחברת גדולה נמצא לאורך זמן מתאם קרוב ל-0 בין הצלחה של יועץ כלשהו לבין תשואות. 

כלומר: לא היו הבדלים אמיתיים ביכולת של יועצים שונים להצליח. גובה הבונוסים הדיפרנצליים שקיבלו על פי ביצועים נבע בעיקר ממקריות.

זוית הראייה שלי

1. בנוסף לקושי לדעת האם מניה מתומחרת גבוה מדי או נמוך מדי צריך לזכור שהעולם הכלכלי הוא דינאמי. המשמעות היא שגם כשיודעים האם מניה מתוחרת גבוה מדי או נמוך מדי זה לא בהכרח ישאר כך. יש סיכון הנובע מהדינאמיות של העולם הכלכלי שכתוצאה ממנו התיאור האמיתי של מצבה של חברה ביחס לשווי המניה שלה עלול להשתנות.

2. פרופ' כהנמן כתב על ממוצעים הוא אינו שולל את האפשרות התאורטית שמישהו מסוים יצליח להעריך בקירוב טוב את הקשר בין תמחור מניה של חברה לבין מצבה האמיתי. 

3. אחת האסטרטגיות השכיחות בהשקעה היא הצמדה למדד, למשל: S&P 500. 

הצמדה למדד מקטינה את הסיכון בהשוואה לבחירת מניות ספצפיות. 

4. חלק לא קטן ממומחי ההשקעות אינם משיגים תשואות טובות יותר מ"קוף". מישהו שמשקיע באופן רנדומלי ללא ידע כלשהו.

התחדשות עירונית: כשאזרחים ותיקים נפגעים

 

במהלך נסיעה במכונית שמעתי ראיון ברדיו עם אחד מראשי המועצות האזוריות בגבול הצפון. האיש תיאר את מצוקתם של המפונים מבתיהם. 

בין השאר ציטט נתון סטטיסטי של פי 6 קשישים נפטרים מבין המפונים בהשוואה לשנים קודמות. 

אזרחים ותיקים עלולים להיפגע מהעתקת מקום מגורים לאחר שנים ארוכות שבהם התרגלו לגור בביתם, גם כשמדובר במעבר למקומות מתאימים יותר מאשר חדרים בבתי מלון אליהם פונו תושבי הצפון.

התחדשות עירונית

במדינת ישראל של שנות ה-20 של המאה ה-21 מתבצעים פרויקטים רבים של התחדשות עירונית. 

התהליך בקליפת אגוז:

1. יזם פונה לתושבי בית או מספר בתים ומציע להם להשתתף בפרויקט "פינוי בינוי". 

2. נדרש אישור הפרויקט על ידי העירייה המקמית.

3. נדרשת הסכמת הדיירים.

4. לאחר תהליך המתואר חלקית בסעיפים 2 ו-3 לעיל המבנים נהרסים ונבנים מבנים חדשים.

5. היזם מממן לדיירים שכירת דירות דומות לתקופת ביניים.

6.  לאחר ההריסה יש בנייה. בדרך כלל יותר דירות בבניינים גבוהים יותר.

7. היזם מרוויח ממכירת הדירות החדשות.

8. הדיירים מקבלים דירות בשווי גדול משמעותית משווי דירתם הקודמת.

היתרונות של הדירה שהדיירים עשויים לקבל:

דירה חדשה במקום דירה ישנה  

דירה גדולה יותר 

חנייה פרטית 

מרפסות

מחסנים

אזורים ציבוריים משודרגים

בעיות כלליות

1. בתקופת הביניים הדיירים גרים בשכירות במקום בדירה בבעלותם. 

הם עלולים להידרש להחליף דירה אחת בשכירות בדירה אחרת.

גם ילדיהם עלולים להידרש להחליף מסגרת לימודים.

2. עלולות להיות בעיות פיננסיות לחברה היוזמת שיאטו או יעצרו את הבנייה.

מחייב ערבויות בנקאיות וליווי עורכי דין שיבטיחו את זכויות הדיירים.

3. משך הזמן ארוך ולא ידוע מראש

פרויקט "פינוי בינוי" עלול להימשך 7 שנים או 10 שנים ואף יותר. 

בעיות ספציפיות לאזרחים ותיקים

כפי שכבר הבנתם מהפתיח, החלפת מקומות מגורים עלולה לפגוע באזרחים ותיקים. 

הם אינם גמישים לשינויים במקום מגורים ובאורח חייהם כמו משפחות צעירות יותר. 

בנוסף, קשה להבטיח לאדם בן 75 או בן 80 שהוא יהיה עדיין כאן ויהיה במצב בו הוא יכול להינות מפירות התהליך. 

זכויות מיוחדות לאזרחים ותיקים ב"פינוי בינוי"

נכון להיום (12.8.24) אזרחים ותיקים זכאים לחלופות אחרות מאשר מגורים בשכירות עד לסיום ה"פינוי בינוי". 

על פי מאמר של רנית נחום-הלוי בעיתון "דה מרקר" מ-9.8.24, דייר מעל גיל 70, במועד בו חתם על הסכמה הדייר הראשון, המתגורר בדירה לפחות שנתיים, זכאי לאחת משלוש חלופות נוספות. 

היות ש"פינוי בינוי" הוא תהליך חדש החקיקה לא תמיד מבטיחה את זכויות האדם בן ה70 ומעלה באופן ראוי. 

כותרת המאמר "כשאדם בן 80 יוצא למאבק זכויות" מתארת זאת היטב. 

שלוש החלופות הנוספות

1. קבלת שתי דירות קטנות במקום דירה אחת גדולה

2. דירה קטנה והפרש כספי

3. חלופה מחוץ לפרויקט

תחת כותרת זאת נמצאים:

א. דירה באותו אזור בשווי העתידי של הדירה שהיה מקבל.

ב. מימון דיור מוגן

ג. קבלת כסף בשווי מהוון העתידי של הדירה שהיה מקבל. 

הבעיות העיקריות

1. כשהקשיש מתחת לגיל 75 החברה היזמית בוחרת איזו מהחלופות להציע לו. 

רק מגיל 75 הוא זכאי לבחור חלופה.

2. דורשים ממנו לחתום בתחילת הפרויקט כי אחרת הוא עלול להיתבע.

הזמן עד מימוש הפרויקט ארוך. 

הוא עלול להיפגע כספית בגלל פער הזמנים הגדול בין החתימה הראשונה למימוש.

3. מי שהיה בשנות ה-60 המאוחרות של חייו עלול להיפגע

הזמן בין החתימה הראשונה לבין הביצוע נמדד בשנים. לפעמים מדובר בהרבה שנים. 

גם מי שהיה בשנות ה-60 המאוחרות של חייו יכול לעבור את גיל 70 ואפילו את גיל 75.

מה צריכים לעשות אזרחים ותיקים בפרוייקטי "פינוי בינוי"?

1. להבין היטב את החלופות העומדות בפניהם.

2. להתיעץ עם עורך דין.

3. לעקוב אחרי שינויי רגולציה.

סביר שיהיו כאלה לפני מימוש הפרויקט.

4. לדחות ככל האפשר את מועד החתימה על הסכמה ל"פינוי בינוי".

5. לא להיבהל מהאפשרות שהיזם יתבע אותם בבית משפט.

 

הרצאה בבית הועד הישן: "ליפול ברשת": כיצד פורצים למערכות מחשוב של ארגונים

 

אתמול (11.8.2024) הרציתי בחצר בית הועד הישן בשכונת בית הכרם בירושלים על הנושא שבכותרת. 

התכנון המקורי היה להרצות על "ליפול ברשת"? - לא אני. הרצאה המלמדת כיצד אנשים פרטיים (במיוחד אזרחים ותיקים, שזה היה קהל היעד של ההרצאה) צריכים ויכולים להתגונן מפני איומי סייבר והונאות ברשת. 

בגלל קשיים טכניים, שמנעו הצגת מצגת, החלפתי נושא. במקום הרצאה עם דוגמאות, המחייבת מצגת, בחרתי בנושא שבכותרת.

הרצאה לקבוצה לא גדולה במקום פתוח

בהרצאה בחצר בית הועד הישן בבית הכרם ב-11.8.24. אני בחולצה ירוקה בצד ימין קרוב לעצים

כשמרצים ללא שקפים לפני קבוצה לא גדולה בחצר קשה לשמור על המבנה הפורמלי של ההרצאה. אולי זה גם לא רצוי. 

נתתי למשתתפים אפשרות לשאול שאלות במהלך ההרצאה. 

נגעתי בתכנים הנוגעים לשאלות ביחס לפריצה למערכות מחשב של ארגונים בליווי דוגמאות. חלקן דוגמאות אישיות מניסיוני.

פריצה למחשבים של ארגונים לא מה שחשבתם

בעיני אזרחים ותיקים רבים התדמית של פריצה למערכות מחשוב של ארגונים היא של האקרים צעירים בעלי תחכום טכנולוגי המבצעים מתקפות סייבר מחוץ לארגון. 

שמחתי להזים את התדמית הזאת. ההאקרים, צעירים או מבוגרים, הם רק אחת משלוש הקבוצות שפורצות למערכות מחשוב. 

הקבוצה השנייה הם אנשים פנימיים בארגון (עובדי הארגון ועובדי ספקים או שותפים עסקיים). 

כמובן שמדובר בקבוצה קטנה של עובדים שאותה גם אפיינתי במהלך ההרצאה. 

אני הייתי שייך בעבר לקבוצה השלישית. הקבוצה הלא-עבריינית, שעל קיומה לא ידעו מרבית משתתפי ההרצאה. 

אלה הם מומחים לניהול סיכונים ולאבטחת מידע הנשכרים על ידי הארגון במטרה לנסות לפרוץ למערכות. 

המונח הטכני המתאר ניסיונות פריצה הוא Penetration Test.

בין אם הם מצליחים לפרוץ ובין אם לא, הם מגלים נקודות חולשה באבטחת המידע של הארגון.

הם מתארים אותן במסמך מסכם. לפעמים מוסיפים גם הצעות לפיתרון הבעיה. 

התייחסות רגשית לבנקים

בהרצאה בחצר בית הועד הישן בבית הכרם ב-11.8.24. אני בחולצה ירוקה בסוף התמונה.
בקוו ישר משני האדונים בתחילת התמונה

מה שקרה לי כמעט בכל הרצאה כלכלית שבה הזכרתי בנקים קרה גם בהרצאה על פריצה למערכות מחשב. 

הבנקים מעוררים תגובה רגשית קשה אצל לא מעט מהאזרחים הותיקים. 

כהעלתי דוגמה של אבטחת מידע בבנק (לא בארץ) שפרצתי למערכות המחשוב שלו במסגרת עבודתי, היו אנשים שהתגובה הרגשית שלהם הסיטה אותם לכיוון של תיאור מקרים, שבהם לדעתם הבנק שלהם גנב מהם סכומי כסף גבוהים. 

התוצאה: חלק לא קטן מההרצאה כלל התייחסות לנושא ההנאות על ידי אנשים פנימיים בבנקים. 

כמובן שלא נכון שאתיחס למקרים ספציפיים, שבהם נטען על ידי משתתפים שכספם נגנב על ידי הבנק שלהם. 

אין לי מידע שתומך או מאושש את טענתם. 

הסתפקתי במקרה אחד שבו ליוויתי ניצול שואה שהעלה טענות כאלה כלפי סניף הבנק שלו. 

אחרי שבחנתי ביחד עם הבנקאים את התנועות בחשבון הבנק שלו במשך חמש שנים השתכנעתי, שאף לא אחד לא רימה אותו. 

בגלל המעורבות הרגשית של אזרחים תיקים רבים שנתקלתי בה בהרצאות כלכליות יש לי הרצאה יעודית הנקראת: הבנק אויב או אוהב? כיצד להתנהל מול הבנקים. 

אפשר להזמין אותי להרצות אותה באמצעות טלפון: 054-4480616 או באמצעות דוא"ל.

 

תועלות מעשיות להרצאה

1. משתתפי ההרצאה למדו שפריצה למערכות מחשוב של ארגון המחזיק מידע אישי שלהם מסוכנת גם להם. 

2. משתתפי ההרצאה למדו שברוב המקרים החוליה החלשה בשרשרת האבטחה היא אנשים בכלל וחוסר המודעות שלהם לסיכונים בפרט. 

הבאתי את הדוגמה של אתר ההיכרויות Ashly Madison לאנשים נשואים שהבהירה זאת היטב. במקרה זה גם לקוחות החברה וגם מנהלי החברה לא היו מודעים מספיק לסיכונים.

3. משתתפי ההרצאה קיבלו מידע על השירות שאני נותן לאנשים פרטיים בתחום של סיכונים ברשת בשיטת תשלום דאנא המקובלת בהודו.

להתראות בהרצאות הבאות שלי.

מדריך לחיסכון

 

פוסט זה הוא מדריך בסיסי לחיסכון. אנסה להסביר ולהציג בו:

1. מדוע צריך לחסוך?

2.  עקרונות לחיסכון  

3. סוגי חיסכון

מדוע צריך לחסוך?

המשל הידוע על הנמלה והצרצר מדגים זאת היטב. זה שהיום אין מחסור במזון (הנמלה והצרצר) או במשאבים כספיים אינו מעיד על כך שבעתיד לא יהיה מחסור כזה. 

על מנת שלא יהיה מחסור במשאב, מזון במקרה של הנמלה והצרצר, או כסף בהקשר של כלכלת המשפחה, חוסכים או אוגרים לימי סגריר. 

חוסכים כסף לא רק לימי סגריר, אלא גם על מנת לממש מטרות בחיים שיש להן עלות כספית. 

עקרונות לחיסכון

1. צריך לחסוך לטווחי זמן שונים: מידי, טווח זמן קצר, טווח זמן בינוני וטווח זמן ארוך. 

2. אופן ההשקעה תלוי ברמת הסיכון שמוכנים לקחת.

רמת הסיכון תלויה בגורמים אישיים ובגורמים אחרים. בדרך כלל רמת סיכון גבוהה עשויה גם להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.

3. אופן ההשקעה תלוי בטווח זמן ההשקעה.

ככל שטווח הזמן להשקעה גדול יותר כך אפשר להעדיף תשואה גבוהה יותר במחיר של סיכון גדול יותר.

4. לחסכונות עשויה להיות מטרה ספציפית.

למשל חיסכון פנסיוני.

5. חשוב לעקוב תקופתית אחרי מצב החסכונות.

המעקב נועד לוודא שכספים שהופקדו על ידי המעסיק או  משק הבית או היחיד אכן הגיעו לחיסכון שלו. 

המעקב נועד גם לוודא שמסלול החיסכון נכון עבור בעלי החיסכון בתנאים שהשתנו ושהעמלות שהוא משלם סבירים.

במידת הצורך מעקב עשוי להביא לשינוי מסלול החיסכון ו/או הגוף המנהל אותו.

6. גובה מיסוי הרווחים על משיכת הכסף הוא שיקול.

בדרך כלל עדיף לא לגעת בחסכונות פטורים ממס על רווחים לפני שממשים חסכונות החייבים במס.

סוגי חיסכון

אנסה להתחיל מהטווח הקצר ביותר ועד לטווח הארוך ביותר.

בלת"מ

אלה הם ראשי תיבות של הוצאה בלתי מתוכננת. למשל: טיפול שיניים לא צפוי או תאונת דרכים.

ברמה הפילוסופית ניתן לחזות שיהיו הוצאות כאלה. לא ניתן לחזות מתי ומהו סוג ההוצאה הספציפי שיהיה צורך להוציא.   

לגבי גובה החיסכון הנדרש להוצאה כזו, קצה החוט הוא סקרים שבדקו עד כמה קל למשפחות וליחידים בישראל לעמוד בהוצאה כזו. בסקרים דובר על הוצאה בלתי צפויה של 8,000 שקלים.

בתקופת הקורונה תוצאות הסקר הראו שיותר מ-50% משתתפי הסקר אמרו שיהיה להם קשה או בלתי אפשרי לעמוד בהוצאה הזו. 

גם ממצאים של סקרים כאלה לפני ואחרי הקורונה הראו שאחוז גבוה  ממשקי הבית במדינת ישראל לא ערוכים לעמידה בהוצאה חד-פעמית בלתי צפויה של אלפי שקלים.

המלצות

1. החזיקו חיסכון של לפחות 8,000 שקלים לבלת"מ. 

2. השקיעו אותו עם נזילות מידית וברמת סיכון נמוכה.

3. יש שתי דרכים לשמור על סכום מתאים של חיסכון:

     א. להמשיך לחסוך סכומים קטנים לולת"מ מדי  
          חודש.

    ב. לחדש או להשלים את החיסכון לאחר אירוע שבו         התרחשה הוצאה בלתי מתוכננת.

חיסכון למטרות מחזוריות

מטרות מחזוריות הן מטרות שחוזרים עליהן אחת לתקופה. דוגמאות: החלפת מכונית כל חמש שנים, נסיעה לטיול בחו"ל כל שלוש שנים.

המלצות

1. פער הזמן בין מימוש אחד של המטרה למימוש הבא קובע את טווח הזמן.

2. ככל שטווח הזמן בן מימוש אחד למימוש הבא ארוך יותר כך ניתן להגדיל סיכון על חשבון נזילות. הכסף צריך להיות נזיל בנקודות הזמן בה רוצים לממש אותו. 

3. יש מטרות שניתן להיות גמישים בהן מבחינת טווח זמן ועלות.

למשל: החלפת מכונית.

אם לא הצטבר מספיק כסף, אפשר לדחות את ההחלפה בשנה או שנתיים או לרכוש מכונית זולה יותר. 

חיסכון למטרות חד פעמיות

ישנם אירועים שהם לא אירועים חוזרים, למשל: מימון לימודים באוניברסיטה או חתונה או  נסיעה לטיול של חצי שנה בחו"ל. 

לאירוע כזה יש עלות, העשויה להיות עלות גבוהה. נדרש חיסכון, בדרך כלל לטווח זמן בינוני או ארוך. 

הדוגמאות שהבאתי בפיסקה זו מציגים היבט נוסף. לא בהכרח תהיה חתונה לא בהכרח יהיו לימודים באוניברסיטה או במסגרת לימוד אחרת. 

במקרה כזה החיסכון יכול להישאר "יתום". יהיה צורך לעשות בו שימוש אחר: חיסכון למטרה אחרת או שימוש בכסף שנצבר. 

המלצות

1. טווח הזמן ורמת הסיכון ספציפיים לכל מטרה.

2. נדרש מעקב תקופתי על החיסכון.

חיסכון לדיור

גם חיסכון לדיור הוא סוג של חיסכון למטרה חד פעמית. בגלל שרכישת דירה היא הוצאה גדולה במיוחד, המחייבת ברוב המקרים תשלומי משכנתא גבוהים  במשך שנים ארוכות, בחרתי לתת לחיסכון הזה סיווג נפרד.  

המלצות

1. להביא בחשבון שהפער בין החיסכון למחיר הדירה עלול לגדול.

2. בחון האם החיסכון כולל גם הטבות במשכנתא. 

חיסכון לפנסיה

זהו חיסכון לטווח הארוך ביותר של עשרות שנים. מתחילת ההעבודה ועד לפרישה מעבודה. 

הרציונל חיסכון הוא שבגיל מבוגר אנשים רבים פורשים לגמלאות וצריכים מקורות חליפיים לכיסוי הוצאות במקום השכר. שלושה רבדים של חיסכון צריכים לענות על צורך זה: 

רובד 1: קצבת זיקנה מהמוסד לביטוח לאומי 

רובד 2: חיסכון פנסיוני 

רובד 3: נכסים פיננסיים אחרים  

כתבתי הרבה פוסטים בבלוג זה בנושא של חיסכון פנסיוני. הקוראים מוזמנים לחפש אותם ולקרוא אותם. 

דוגמה: שאלות ותשובות על הפרשה לחיסכון פנסיוני.

 

המלצות

1. נסו לצבור חיסכון פנסיוני מספיק לצרכים הצפויים לכם בעתיד. 

2. לא למשוך את מרכיב הפיצויים כשאין בזה הכרח.

3. ככל שהגיל צעיר יותר וטווח החיסכון ארוך יותר אפשר לבחון השקעה ברמת סיכון גבוהה.

4. עקבו אחרי הדוחות התקופתיים של קרן הפנסיה או אפיקים פנסיוניים אחרים בהם אתם חוסכים.

5. תוכלו למצוא בפוסטים בבלוג זה ובהרבה אתרים אחרים המלצות נוספות. רק זיכרו שהן כלליות ויש צורך לבחון את זה ספציפית לגבי כל אחד. 

התייחסות כוללת

בדומה לניהול הוצאות גם בניהול חסכונות יש השפעה מצטברת. 

בדומה לניהול הוצאות בחלק מהמקרים אפשר לוותר על מימוש חלק מהמטרות שחוסכים עבורן או לדחות את מימושן. 

זה לא נכון לגבי חלק מהמטרות כמו חיסכון לבלת"מ וחיסכון פנסיוני. 

ויתור על מטרת חיסכון עשוי להיות לפעמים קל יותר מאשר חיסכון קבוע של הוצאה מסוימת.

לא כל משק בית יכול לנהל חסונות באופן כל כך מפורט ושיטתי. יש כאלה שיסתפקו בניהול ספציפי של חיסכון לטווח קצר, חיסכון לפנסיה וחסכונות למקרים קיצוניים. 

את יתר החסכונות יחלקו בין חסכונות לטווח קצר, חסכונות לטווח ארוך וחסכונות לטווח זמן בינוני.