כשהכסף מתחיל לאזול לאחר הפרישה

בילוי שעות הפנאי בישיבה על המרפסת
מקור התמונה: ויקיפדיה

בשעה טובה פרשתם לגמלאות. סוף כל סוף יש זמן לעשות את הדברים שחלמתם עליהם ולא יכולתם למצוא את הזמן הפנוי בשביל להגשים אותם.

סוף כל סוף יש לכם מספיק זמן להנאות הקטנות של החיים ללא לחץ של זמן.

אין גם לחץ כספי. הפנסיה מכובדת וקיבלתם גם מענקים כספיים גדולים עם הפרישה.

"החיים הם תותים". לא סתם תותים אלא תותים עם הרבה קצפת.

כעבור כמה שנים

אתם מגלים שההוצאות שלכם גדולות מההכנסות. ממענקי הפרישה נשאר סכום קטן במקרה הטוב. במקרה הפחות טוב כבר "אוכלים" את החסכונות.

כבר אי אפשר להחזיר את הגלגל אחורה ולבנות רשימת תיוג לקראת פרישה ולבצע בעזרתה תכנון פיננסי לפני פרישה לגמלאות.

מוטב מאוחר מאשר אף פעם לא. חייבים לבצע תכנון פיננסי ולפעול לפיו, שאם לא כן אולי בעוד כמה שנים תאלצו למכור את הדירה.

אל תשכחו שתוחלת החיים בישראל גבוהה ומי יודע כמה כסף יוותר לכם אחרי שיתכלה גם הכסף שקיבלתם על הדירה?

בפוסט זה אסביר מדוע יש לכם פחות נכסים פיננסיים מאשר היו לכם כאשר פרשתם לגמלאות ואתן כמה הנחיות מעשיות להתמודדות עם המצב. 

מאזן הוצאות והכנסות לאחר פרישה לגמלאות

לאחר פרישה לגמלאות לרוב קורים שני דברים: ההכנסות קטנות וההוצאות גדלות.

ההכנסות קטנות

קל להבין מדוע קטנות ההכנסות. במקרה הטוב מגיעים לפנסיה בשיעור של 70% מהמשכורת. גם אם תוסיפו לזה את קיצבת הזיקנה של המוסד לביטוח לאומי עדיין, ברוב המקרים, ההכנסות היו קטנות מההכנסות שלפני הפרישה.

לא צריך לשכוח גם הכנסות עובדים שלא מופיעות בהכרח בכל תלוש משכורת, למשל: שכר עבודת שעות נוספות, מענקים ובונוסים חד פעמיים, סוגים אלה ואחרים של משכורת 13 והחזר הוצאות על רכב ועל טלפון.  

את ההטבה אולי המשמעותית ביותר, שנעלמה עם הפרישה, טרם הזכרנו: קרן השתלמות. הפורשים כבר שכחו שאחת לשש שנים או יותר פדו סכום כסף גדול מקרן ההשתלמות שלהם.

נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מ-2012 מכמתים את ההכנסות של פנסיונרים בהשוואה לתקופה בה עבדו. להלן נתונים לדוגמה:

1. 30% מקבלים פחות ממחצית שכרם החודשי האחרון (נטו) ו-45% מקבלים בין 50% ל-70% משכרם האחרון (נטו). 

2. ההכנסות של 54% מהם מאפשרות להם "לחיות בכבוד במידה מועטה או בכלל לא".

ההוצאות גדלות

קצת פחות מובן מדוע גדלות ההוצאות. להדגמת הגידול בהוצאות אשתמש בנתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2012.

על פי נתונים אלה, קשיש הוציא בממוצע 6,226 שקלים לחודש. ההוצאה הממוצעת בכלל האוכלוסייה הייתה 4,050 שקלים לחודש.

ההוצאות גדלות, בין השאר, משום שיש יותר זמן פנוי שבו עושים דברים שרצו לעשות בעבר ולא היה מספיק זמן לעשות אותם, למשל: טיולים בחו"ל ובארץ, שיפוצים בדירה, הרצאות וחוגים, צפיה במופעי תיאטרון, קונצרטים וסרטים, בתי קפה ועוד.
כנראה שמי שמבצע פעילויות פנאי כמו השתתפות בקורסים והליכה לבתי קפה עשה זאת גם לפני הפרישה, אבל סביר שעשה זאת הרבה פחות. 
הפעילויות האלה ופעילויות אחרות כרוכות לרוב בתשלום כספי. יותר תשלומים כספיים הם יותר הוצאות.  

איך מתמודדים עם ההתכלות ההדרגתית של הנכסים הפיננסיים?
התשובה העקרונית היא הקטנת הפער בין ההוצאה החודשית להכנסה החודשית. 
במקרה הטוב עוברים ממצב של הוצאה גבוהה מהכנסה למצב של הכנסה גבוהה מהוצאה או לפחות הוצאה דומה להכנסה.
במקרה הקצת פחות טוב מצמצמים את הפער בין ההכנסה להוצאה ומאטים את קצב התכלות הנכסים.

ברמה העקרונית ניתן להשיג  זאת באמצעות שילוב של שלושה צעדים או לפחות הצעד הראשון ואחד משני הצעדים הנוספים.

הצעד הראשון: תכנון פיננסי
באופן עצמאי, או בעזרת מומחה, מתכננים את ההוצאות וההכנסות כך שהפער ביניהן יקטן. לאחר התכנון מבצעים מעקב אחרי ביצוע התכנון.

הצעד השני: הגדלת ההכנסות
אם אפשר לעבוד ולהרוויח כסף, יצטמצם הפער בין ההוצאות וההכנסות. 
לא בהכרח מדובר בעבודה בהיקף מלא או בעבודה מתמשכת. לא בהכרח מדובר בעבודה כשכיר או בעבודה בתחום העיסוק הקודם של הגמלאי.

גם הגדלת התשואה על נכסים כלכליים קיימים עשויה להקטין את הפער. למשל: מדיניות השקעה נבונה יותר של כספים או השכרת דירה שעומדת ריקה.

הצעד השלישי: צמצום ההוצאות
גם הקטנת ההוצאות תביא לצמצום או סגירת הפער בין ההוצאות להכנסות. לא מדובר בסגפנות והימנעות מהוצאות בכלל. 
כך למשל, קרוב לוודאי שלא מוותרים על מתנות לנכדים ליום הולדתם.

הנחיות מעשיות
בפסקה זו אציע כמה הנחיות מעשיות לצמצום הפער בין הוצאות להכנסות. הרשימה כמובן אינה מלאה וממצה.

הגדלת הכנסות

1. אם יש לכם תחביב שאתם אוהבים לעשות אותו ייתכן שתוכלו גם להרוויח מעט או הרבה
כך למשל, אם אתם אוהבים לבשל או לאפות ומצטיינים בכך, תוכלו אולי לעשות זאת בתשלום.
בגילי המתקדם איני רחוק מגיל הפרישה לגמלאות. אני אוהב לשחק ברידג' ומשיג הישגים בכלל לא רעים. למדתי קורס מורי ברידג' ובנוסף לעיסוקי בכלכלת המשפחה, גם מלמד ברידג' בתשלום. 
כשאתחיל לקבל פנסיה אני מקווה להמשיך ללמד עוד שנים רבות.

2. הכנסות באמצעות האינטרנט
אפשר להרוויח מעט או הרבה כסף באינטרנט. אתם יכולים לענות על סקרים בתשלום. אתם יכולים להרוויח מכתיבת בלוג או מהעלאת תכנים אחרים לאינטרנט. אתם יכולים לבצע מסחר באינטרנט ועוד אפיקים אינטרנטיים שונים ומגוונים.

מכתיבת הבלוגים שלי (כולל בלוג זה) אני מרוויח מעט מאד באופן ישיר, כשאחרים ניגשים אליו ולוחצים על פרסומות. יש כאלה שמתפרנסים מזה. הרבה יותר קל להתפרנס מזה כשאתה כותב באנגלית לקהל יעד גדול מאשר מכתיבה בעברית.
באופן עקיף החשיפה שלי באינטרנט, מביאה פניות של אנשים הבודקים אפשרות להיעזר בשירותיי המקצועיים. 

3. עבודה מזדמנת שיש לה דרישה
למשל עבודה בסקרים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה או השגחה על בחינות במוסדות אקדמיים. 

4. לימוד מקצוע חדש
לפעמים זה לא קל להשתלב בתחום מקצועי חדש כעצמאי או כשכיר בגיל מבוגר. אולי שווה בכל זאת לעשות את הניסיון הזה?

5. הניסיון המקצועי שלכם יכול להיות שווה כסף
עבדתם הרבה שנים בתחום מסוים ורכשתם הרבה ידע והבנה ובעיקר ניסיון. ייתכן שירצו להעסיק אתכם באותו תחום מקצועי בעבודה קצרה ומזדמנת, בעבודה מתמשכת בהיקף חלקי ואפילו בעבודה מתמשכת בהיקף מלא.

6. לכתוב ולהרצות
אולי תוכלו לכתוב ספר בתחום המקצועי שלכם או על התנסויות ייחודיות שלכם בחיים? ייתכן שתגלו שאתם כותבים נפלא סיפורי ילדים או שירים.
ייתכן שתוכלו להרצות בתשלום על טיולים בחו"ל, חוויות אישיות או נושאים אחרים.

7. שיפור התשואה על השקעות
איני יועץ השקעות מוסמך ולכן לא אציע לכם כיצד עליכם לנהל את הכספים, שצברתם בעמל רב במשך שנות עבודתכם, וטרם התכלו.
ברור לגמרי שכשמשקיעים את הכספים באופן לא נכון למשפחה ספציפית או יחיד ספציפי, לאורך זמן התשואות יהיו הרבה יותר נמוכות, אם בכלל. 
אם הכספים יושקעו באופן נבון יותר, ההכנסות עשויות לגדול או שהנכסים יתכלו הרבה יותר לאט, אם בכלל.

מניסיוני כיועץ בכלכלת המשפחה אני יכול לספר לכם שראיתי הרבה משפחות שהשקיעו את חסכונותיהם באופן לא סביר. 
דוגמה: כשאדם שאומר לי שאינו מתעניין בשוק ההון ואינו עוקב אחרי שוק ההון ובכל זאת משקיע באופן המחייב אותו לעקוב אחרי שוק ההון ולהגיב לשינויים, זו השקעה לא נבונה.

במקרה כזה המלצתי למשפחות לפנות למישהו שמוסמך לייעץ בהשקעות, כשאני מלווה אותם לאורך התהליך. ברוב המקרים, לאורך זמן, התשואות שהשיגו היו טובות יותר בהשוואה לאופן ההשקעה המקורי שלהן.

בכל זאת אפנה את תשומת ליבם של הגמלאים למכשיר פיננסי חדש, מבלי להמליץ האם להשתמש בו או לא. מדובר בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. זהו מכשיר פיננסי המיועד לאנשים בגיל שלכם שיש להם גמלה חודשית מעל לסכום מסוים. 
על רווחים מקופת גמל כזו תשלמו פחות מס הכנסה, אם בכלל.  

8. מיצוי זכויות
ייתכן שמגיעות לכם זכויות שעשויות להתבטא בהכנסה נוספת בגלל גילכם או מסיבות אחרות. בדקו ומצו אותן.

הקטנת הוצאות

1. ויתור על הוצאות שלטעמכם אינן חיוניות או דחיית ההוצאות
דוגמה: אם תחליפו רכב אחת לחמש שנים במקום אחת לשנתיים תקטינו בהרבה את ההוצאות. האם זה חיוני להחליף רכב כל שנתיים? בוודאי לא לכולם.

2. הקטנת עמלות וריבית על הלוואות ואשראי
זו תמונת הראי של ניהול השקעות שצוינה בסעף הקודם. אפשר וכדאי להקטין עמלות וריביות על אשראי.
כך למשל, אם יש לכם כרטיס אשראי מתגלגל ובמקום להשתמש בו תגלגלו אותו לפח זבל, קרוב לוודאי שתשלמו ריביות הרבה פחות גבוהות על האשראי.

3. לשלם פחות על פעולות פנאי
אתם יכולים לקבל לפעמים את אותן פעילויות פנאי או דומות להן בתשלום מופחת. 
כך למשל, המשרד לשיוויון חברתי נותן לקשישים הנחה גדולה לסרטים בימי שלישי. 
אחד מחבריי עובד כקריירה שנייה כמדריך טיולים. הוא מספר לי שהוא מארגן טייולים לגמלאים במחיר סמלי. גם ארגוני הגמלאים מארגנים נופשים וטיולים לגמלאים במחיר זול בהרבה מהמחיר הרגיל.

4. בנק זמן
העיקרון פשוט: במקום לשלם בכסף אתם משלמים בזמן. הצעתם שירות כלשהו ומישהו מחברי הבנק צרך אותו, נרשמו לזכותכם שעות. השעות שוות עבודה בחינם של מישהו מחברי בנק הזמן לטובתכם במקום תשלום שלכם על העבודה.
למשל: עזרתם למישהו לקרוא עיתונים בעברית. תוכלו להשתמש בזה לתיקון תריסים בביתכם בחינם על ידי חבר אחר בבנק הזמן.

5. מיצוי זכויות
ציינתי סעיף זה גם בהגדלת ההכנסות. נדמה לי שהוא יותר משמעותי בהקטנת ההוצאות. 
כך למשל, לגמלאים מגיעה הנחה משמעותית בארנונה על דירתם.
מגיע להם החזר לע ניכוי מס במקור על רווחים באפיקי השקעות מסוימים עד תקרת רווח קבועה וידועה. 
מגיעות להם הנחות ופטורים מתשלום על פעילויות פנאי והנחות על נסיעות בתחבורה ציבורית ועוד מספר רב של הנחות והטבות. 

לייעוצים בכלכלת המשפחה ובתכנון פיננסי למשפחות וליחידים לקראת פרישה ואחרי פרישה פנו אלי בטלפון: 054-4480616