יום רביעי, 30 באוקטובר 2019

ביטוח סיעודי: טלטלה צפויה מראש

בימים האחרונים התבשרנו על יציאתה של חברת מנורה מבטחים מהתחום של ביטוחי פרט סיעודיים. היא עושה זאת בעקבות הודעתה של מבטחת המשנה הגדולה בשוק חברת סקור על יציאתה משוק זה. 
על פי העיתון גלובס, חברת הביטוח הראל שלה כשליש מביטוחי הפרט הסיעודיים שוקל אף היא לצאת מהשוק הזה. 

הסיבות ליציאה מהשוק הזה הן ברורות: תוחלת החיים מתארכת. יש יותר מקרים סיעודיים. העלות לחברת הביטוח גדלה
במשך תקופה ארוכה הריביות בשוק בארץ ובעולם נמוכות. המשמעות היא שהתשואות שניתן להשיג, ברמת סיכון סבירה, על השקעת כספים קטנות. הרווח על ההשקעות  של חברות הביטוח קטן.
היות שמדובר במוצר ביטוחי שהפרמיה לתשלום נקבעה מראש ואינה ניתנת לשינוי, פרט לשינוי על פי גיל, שאף הוא קבוע מראש, החברות אינן מרוויחות ואם תימשך המגמה עלולות להפסיד. 


זו אינה הפתעה 

לפני כמעט עשור הייתי יועץ בכלכלת המשפחה בתחילת דרכו. השתתפתי בכנס של איגוד היועצים והמאמנים לכלכלה בישראל.

את אחת ההרצאות נתן סוכן ביטוח בולט בתחום של ביטוחי בריאות. אף אחד לא דיבר אז על הרחבה כמותית ועל ריביות נמוכות מתמשכות אבל אותו סוכן הסביר שמודל ביטוחים סיעודיים לפרט אינו מודל טוב לחברות הביטוח בגלל הגידול במספר המקרים הסיעודיים כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים.
הוא הזכיר את שמה של חברת הביטוח הגדולה ביותר בארה"ב בתחום זה שקיבלה החלטה אסטרטגית לצאת מהתחום הזה.

מודל ביטוחים סיעודיים לפרט הוא אחד משלושה מודלים שאסקור בפוסט זה.

ביטוחים סיעודי קיבוצי

 קרוי גם ביטוח סיעודי קבוצתי. ארגון עובדים חזק מביא מספר גדול של מבוטחים ומקבל תנאי ביטוח אטרקטיביים לקבוצת העובדים. 
כבר כתבתי על המודל הזה פוסט בשם: ביטוח סיעודי קיבוצי-אנטומיה של כישלון ידוע מראש.  
זהו מודל כלכלי שגוי עבור חברות הביטוח: הן יכולות רק להפסיד. לקח כמה שנים אחרי הפוסט שלי עד שהביטוח הנ"ל בוטל, למעט הביטוח הקיבוצי לנכי צה"ל. 
את המחיר שילמו מבוטחים בגיל מבוגר שנאלצו להמיר אותו בביטוח סיעודי במסגרת קופות החולים.

ביטוח סיעודי פרט

משלמים פרמיה קבועה שעולה עם הגיל. צוברים אחוזים מסכום ביטוח באופן המזכיר צבירה פנסיונית בקרנות פנסיה ישנות או בפנסיה תקציבית. 
במקרה של אירוע ביטוחי מקבלים קצבה חודשית בהתאם לצבירה. 

לא מעט יודעי דבר ניצלו את המודל הזה לטובתם. הם ביטחו את הילדים הקטנים שלהם עד שצברו מספיק אחוזים ואז הפסיקו אותו. כשהפוליסה מסולקת הצבירה באחוזים נשמרת בדומה להקפאת זכויות פנסיה תקציבית. 

היתרון: ילדים קטנים משלמים פרמיה נמוכה במיוחד.
כפי שהבנתם מהפסקה הראשונה של פוסט זה גם מודל זה מתקרב לסופו.
גם כאן הוא דומה להפסקת הצטרפות חוסכים חדשים חיסכון פנסיוני בקרנות פנסיה ותיקות ולפנסיה תקציבית מטעמים דומים. 


ביטוח סיעודי קבוצתי באמצעות קופות החולים


זהו כנראה המודל שישלוט בארץ ודומה למודלים במדינות אחרות. גם זה ביטוח קיבוצי שהוא הרבה יותר יקר מביטוח סיעודי קיבוצי שהופסק אבל זול יותר למבוטחים מביטוח סיעודי של פרט. 

היתרון שלו מבחינת חברות הביטוח הוא, שגובה הפרמיה אינו קבוע מראש לכל החיים. ניתן לעדכן אותו מדי כמה שנים. 
כשעולה תוחלת החיים וגדל מספר הסיעודיים אפשר להעלות את הפרמיה שמשלמים המבוטחים. 

חברת מנורה מבטחים שעוזבת את שוק ביטוחי הפרט הסיעודיים דווקא זכתה בזמן האחרון בשני מכרזים לביטוחים סיעודיים קבוצתיים של קופת חולים מאוחדת וקופת חולים לאומית. 


כיצד יכולים יחידים ומשפחות להיערך? 

  
התשובה לשאלה הזו דומה מעט לשאלה: כיצד להיערך לפנסיה? כמו בנושא הפנסיוני גם בנושא של היערכות למצב סיעודי, ככל שאתה צעיר יותר מצבך צפוי להיות גרוע יותר בעתיד.

על מנת להתמודד עם התרחיש, הרחוק בזמן, הזה צריך ליצור נכסים פיננסיים שישלימו את קצבת הפנסיה או את הקצבה החודשית של הביטוח הסיעודי. 

יש גם הבדל: חיסכון פנסיוני הוא חיסכון שאנחנו רוצים לממש בבוא העת. אם לא נממש אותו, ברוב המקרים יורשינו יקבלו כסף. 
ביטוח סיעודי הוא ביטוח שהיינו מעדיפים לבזבז את הכסף בלי להשתמש בו, כלומר: לא להגיע למצב סיעודי. 

דרך נוספת להיערכות היא לנסות להקטין את ההסתברות למצב סיעודי באמצעות אורח חיים בריא. 

זה כולל איזון בין עבודה לחיים אישיים. זה כולל תזונה נאותה, פעילות גופנית ומספיק שעות שינה

יש שני סוגים של מצבים סיעודיים, לפעמים אותו אדם לוקה בשני המצבים.
המצב הראשון הוא מצב סיעודי גופני, למשל כתוצאה ממחלה המקשה על תפקודו הפיזי. 

המצב השני הוא הידרדרות מנטלית-שכלית. הוא מאפיין מחלות כמו דמנציה או אלצהיימר. 
תוחלת החיים במצב סיעודי מנטלי ארוכה יותר באופן משמעותי מתוחלת החיים במצב סיעודי גופני. 
אחת המשמעויות היא יותר הוצאות כספיות. 

מחקרים מראים שאימון שכלי או פעילות שכלית מסוגים מסוימים מקטינים את ההסתברות לדמנציה או אלצהיימר.  
ההמלצה שלי היא להפעיל את המוח באופנים המקטינים את ההסתברות לירידה בתפקוד השכלי. 

באופן אישי אני ממליץ על משחק הברידג', המשלב הנאה ופעילות חברתית ביחד עם חשיבה אנליטית, זיכרון וחשיבה יצירתית

גילוי נאות אני שחקן ברידג' ומורה לברידג'.







יום רביעי, 23 באוקטובר 2019

האם קופת גמל להשקעה היא בכלל קופת גמל?

בפוסט קודם בסדרת הפוסטים על קופות גמל שאלתי: האם קופת גמל משלמת לקצבה היא בכלל קופת גמל?   
בפוסט זה תישאל בדיוק אותה שאלה לגבי קופת גמל להשקעה. 

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש שנוצר בסוף שנת 2016. מדובר במוצר השקעה נזיל, כלומר: ניתן לפדות אותו בכל עת ולשלם מס רווחי הון רגיל. מדובר ב-25% על רווחים ריאליים ולא מס בשיעור  של 35% שמשלמים על משיכת קופת גמל רגילה לפני הזמן. 

האם מוצר הניתן למשיכה בכל עת הוא בכלל קופת גמל שמיועדת לחיסכון פנסיוני? 
פקידי האוצר בנו מוצר דו-תכליתי. מי שרוצה להמשיך לחסוך יכול לחסוך לפנסיה ואז יהיה פטור מתשלום מס הכנסה על הרווחים. מי שרוצה ימשוך את הכסף בכל עת ועבורו זה אפיק השקעה. 
במידה מסוימת המוצר החדש הזה הוא חזרה לקופת הגמל הקלאסית מהעבר הרחוק. יש הבדלים בין שני מוצרים אלה אבל שניהם מוצרים דו-תכליתיים: הם מיועדים או להשקעה ולפדיון עם תשלום מס או לחיסכון פנסיוני.

מדובר במוצר חדש שטרם הוגדר בו כיצד אפשר יהיה לקבל קצבת פנסיה ממנו. הוא אינו מוגדר כקופת גמל משלמת לפנסיה. הניחוש שלי הוא שיגדירו אותו בהקשר זה בדומה לקופת גמל רגילה שהיא קופת גמל לא משלמת.


מאפייני קופת גמל להשקעה


1. ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 70,000 שקלים בשנה.

2. ניתן לתת הוראה למשוך את הכסף בכל עת ולשלם מס רווחי הון.

3. ניתן להשאיר את הכסף בקופת הגמל להשקעה עד לגיל 60 או יותר ולהפוך את החיסון לקצבתי. במקרה זה פטורים מתשלום על רווחי הון.  

4. כמו בקופות גמל אחרות יש מסלולי השקעה. מסלולי ההשקעה נבדלים בתמהיל ההשקעות שלהם. ניתן לעבור ממסלול למסלול ללא תשלום מס על רווחי הון.

5. במקרה מוות ניתן להעביר את קופת הגמל להשקעה ליורשים באותם תנאים: משיכה מחויבת במס רווחי הון. קצבת פנסיה בגיל המתאים פטורה ממס רווחי הון.

6. במסגרת חיסכון לכל ילד מפקידה מדינת ישראל כסף לכל ילד במקום קצבת הילדים. ההורים יכולים לבחור בין קופת גמל להשקעה לבין תוכנית חיסכון בבנק. לא ניתן למשוך את הכסף לפני שהילד מגיע לגיל 18. עד גיל 21 המדינה נושאת בעלות דמי הניהול. קופות הגמל להשקעה של חיסכון לכל ילד נפרדות מקופות גמל להשקעה של אחרים. 


השוואה למוצרי השקעה מתחרים

קופת הגמל להשקעה מתחרה בעיקר בשלושה סוגי מוצרי חיסכון: תוכניות חיסכון בבנקים, פוליסות חיסכון בחברות הביטוח וקרנות נאמנות.

בכל השוואה כזו צריך להיזהר משום שיתרונות או חסרונות עשויים להיות תלויי הקשר. 
אם אני מציין כאן יתרון או חיסרון, זה אינו יכול להיות בסיס להחלטה באיזה מוצר חיסכון להשקיע.
מי שרוצה להשקיע מוזמן להתייעץ עם אנשים שזהו תחום מומחיותם. 


תוכניות חיסכון

לקופת גמל להשקעה יש יתרון בגמישות: ניתן למשוך את הכסף בכל מועד. תוכניות חיסכון ניתן לפדות רק בתום מועד החיסכון או בנקודות יציאה מוגדרות מראש. 

יתרון גמישות אחר הוא ביכולת להפוך את החיסכון לפנסיוני. למרבית החוסכים זהו יתרון כמעט חסר משמעות. מי שקרא את הפוסט על קופת הגמל הקלאסית מבין שרוב הכספים שמופקדים בקופת גמל להשקעה ייפדו לפני גיל הפנסיה. בדיוק כפי שקרה בקופת הגמל הקלאסית.

קיימת גם גמישות במסלול ההשקעה בעוד בתוכניות חיסכון הוא קשיח או כמעט קשיח (נותן ברירה בין שני מסלולים).

מי שיבחן תשואות אחורה בזמן קרוב לוודאי שיגלה כי תשואות קופות הגמל להשקעה היו בדרך כלל גבוהות מתשואות תוכניות החיסכון. 
במצב הכלכלי הלא ברור בעולם אני רוצה להיזהר ולא להציג את זה גם כיתרון בעתיד.


קרנות נאמנות

קרן נאמנות הוא מוצר עם תמהיל השקעות בטווח ידוע. היתרונות של קופת גמל להשקעה בהשוואה אליו הם:

1. גמישות במעבר למסלולי השקעה אחרים.

2. דחיית תשלום מס רווחי הון
במקרה של שינוי מסלול בקופת גמל להשקעה לא משלמים מס. במקרה של קרן נאמנות אין שינוי מסלול. הדרך לשנות מסלול היא מכירת קרן הנאמנות ורכישת קרן נאמנות עם תמהיל השקעות אחר. 
במכירה כזו משלמים מס רווחי הון.
אגב, קנייה ומכירה של קרנות נאמנות עשויה לגרום לתשלום עמלה. שינוי מסלול בקופת גמל להשקעה אינו כרוך בתשלום עמלה.


פוליסות חיסכון

פוליסת חיסכון הוא מוצר חיסכון של חברות ביטוח. אם אתם רוצים להבין את מהות המוצר קראו פוסט שכתבתי על פוליסת החיסכון של אחת החברות

בפוליסת חיסכון יש את אותם יתרונות שציינתי שיש לקופת גמל להשקעה ביחס לקרנות נאמנות. 
גם ההשקעה בה נזילה וניתנת למשיכה תוך מספר ימים.



השוואה לקופת גמל      

לקופות גמל להשקעה יש יתרון בולט ביחס לקופות גמל רגילות בהקשר של נזילות: ניתן למשוך את הכסף בכל זמן שרוצים ולשלם מס רווחי הון רגיל של 25% מהרווחים.
בקופות גמל רגילות קשה למשוך כספים. בנוסף לכך משלמים מס של 35% מסכום המשיכה (למעט מקרים חריגים, שלא כאן המקום לפרט אותם). 

החסרונות מרובים:


1. סכום ההפקדה השנתי מוגבל ל-70,000 שקלים

2. אין הטבות מס על הפקדות לחיסכון
על הפקדות לקופת גמל לא באמצעות מעביד ניתן לקבל הטבות מס בשנת ההפקדה. מדובר על זיכוי ממס הכנסה ועל ניכוי ממס הכנסה. 
על הפקדות לקופת גמל להשקעה אין הטבה כזו.

3. לא ניתן להעביר קופת גמל להשקעה מבית השקעות או חברת ביטוח לבית השקעות אחר או חברת ביטוח אחרת.
קופת גמל רגילה ניתנת להעברה. בהתחשב בהבדלי יכולת בין שחקנים בשוק בהקשר של ניהול קופות גמל ובהבדלים בדמי הניהול, זה עשוי להיות משמעותי.  

4.  מספר מסלולי החיסכון קטן יחסית לקופת גמל רגילה

5. לא ניתן לנהל אישית קופת גמל להשקעה.
חוסך יכול לנהל לבד קופת גמל. המונח המקצועי הוא IRA . אקדיש לנושא זה פוסט ייעודי.  
יתרון זה רלוונטי רק עבור חלק קטן מהחוסכים. אלה שמסוגלים לנהל היטב או באופן סביר את קופת הגמל שלהם.

6. לטווח זמן ארוך תשואות של קופת גמל רגילה עשויה להיות גבוהה יותר משום שקל יותר לנהל אותה.
קל יותר להעריך מתי ייפדו כספים מקופת גמל רגילה מאשר מקופת גמל להשקעה. המשמעות היא שמנהלי ההשקעות יכולים להעריך טוב יותר איזה סכומים יפדו באיזה מועד. הפרמטר הזה עשוי לשפר את היכולת שלהם להשקיע כספים.

בהסתברות גבוהה, חלק גדול מהחוסכים אינם מתכוונים לחכות עד הפנסיה וימשכו את הכסף בטווח זמן בינוני או אפילו קצר. כך היה גם בקופת הגמל הקלאסית לפני שנת 2008. קופת גמל להשקעה מנסה להציג מודל דומה לקופה הקלאסית. סביר להניח שהתנהגות החוסכים לא תהיה שמרנית יותר מהתנהגות החוסכים בעבר.

זהירות!!!  


מטרת הפוסט אינה לייעץ בבחירת השקעה אלא להציג את המוצר הפיננסי קופת גמל להשקעה. לא ירדתי לעומקם של נושאים. 
איני יועץ השקעות מוסמך ולכן איני מייעץ במה להשקיע.  

כל החלטה ביחס להשקעה היא תמיד: 

1. משתנה בהתאם לנתונים ספציפיים לכל חוסך או משקיע. 

2. צריך להביא בחשבון עלויות נלוות כמו דמי ניהול ועמלות.


3. צריך להביא בחשבון תשואה.

בניגוד לעמלות ודמי ניהול שידועים, תשואות עתידיות הן נעלם לא ידוע. 

4. צריך להביא בחשבון סיכונים. 

במסגרת זו לא בוחרים רק מוצר או מוצרים להשקעה. 
בין השאר נדרש: 

א. לבחור מסלול בתוך קופת גמל להשקעה או מכשיר פיננסי אחר שיש בו מסלולים. 

ב. לבחור את הגוף שמנהל ההשקעה. 

לסיכום

קופת גמל להשקעה הוא מוצר חדש שעדיין לא נסגרו בו כל הקצוות. הוא מוצר לחיסכון לטווח זמן בינוני ו/או ארוך.

לגמישות בזמן החיסכון יש מחיר בהשוואה לקופות גמל אחרות שמיועדות לחיסכון עד גיל 60 לפחות.

מרבית החוסכים צפויים יש לו יתרונות וחסרונות בהשוואה למוצרי השקעה אחרים.

 









יום ראשון, 20 באוקטובר 2019

האם המטבע הקריפטוגרפי של פייסבוק מת בטרם נולד?

מקור התמונה: ויקיפדיה
כותרת הפוסט קודם שכותרתו: המטבע החדש של Facebook: עידן חדש בשירותים הפיננסיים? כללה סימן שאלה. 
רוח הדברים בתוכו ראתה בו איום על הבנקים. 
אופס טעיתי!!! היום השאלה שבכותרת פוסט זה הרבה יותר רלוונטית. 

כפי שאני מלמד את תלמידיי וגם אחרים: מותר לטעות וכולם טועים. לא פעם ולא פעמיים טעויות הן בסיס הכרחי להצלחות בהמשך. 

בפוסט זה אנסה להסביר מדוע שיניתי את דעתי ומה צפוי בעתיד בהקשר הספציפי של ה-Libra ויותר חשוב מה צפוי בהקשר רחב יותר.


מה התרחש בטווח הזמן הקצב בין שני הפוסטים?


גורם מרכזי שהביא אותי לחשוב שהמיזם עשוי להצליח הייתה רשימת השותפות המרשימה שהצטרפו ליוזמת Facebook. בפוסט הקודם הזכרתי רק אחת מהן: ענקית כרטיסי האשראי העולמית Visa. 

שבע מתוך החברות שהצטרפו למיזם הודיעו לפני מספר ימים על פרישתן ממנו. נומינלית מדובר במספר קטן מכלל החברות במיזם אבל מדובר דווקא בחברות המשמעותיות ביותר מבין השותפים: שתי החברות המובילות בשוק כרטיסי האשראי העולמי ויזה ומסטרקארד.  ענקית תשלומים Paypal  שתי חברות גדולות נוספות שאני מכיר eBay ו-Booking.com. אני לא מכיר שתי חברות נוספות שעל אחת מהן כותבים ב"כלכליסט" שהיא "שירות תשלומים דרום אמריקאי" ועל השנייה "שחקנית מובילה בתחום של סליקה לאתרי אשראי מקוונים".

המעמד של מסטרקארד וויזה בשווקים הפיננסיים הוא כזה, שלהערכתי פרישה שלהן מהמיזם מעמידה את קיומו בספק.
מדובר בחברות ענק שמרבית הבנקים בעולם עובדים איתן בשיתוף פעולה בהיקפי ענק.

לא אתפלא אם נשמע על חברות נוספות שיוותרו על השתתפות במיזם.


מדוע החליטו החברות לפרוש מהמיזם?


יש דברים שהיו ידועים מראש ויש דברים שלא. בפסקה זו אתמקד במה שלא היה ידוע מראש. חזקה על חברות רציניות שבתכנון שלהן הביאו בחשבון את הדברים שהיו ידועים מראש ובכל זאת החליטו להצטרף למיזם. 


רגולציה

בתחום הבנקאות קיימת רגולציה רחבה ותובענית. כך למשל, הבנקים בישראל כפופים לרגולציה של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. בנק שמכבד את עצמו מתאים את עצמו גם לרגולציה העולמית של תקן באזל.
הרגולציה הזו אינה סטטית. לתקן באזל הייתה מהדורה 1, מהדורה 2 והיום יש מהדורה 3. גם דרישות הפיקוח על הבנקים בארץ משתנות. 

התאמה לתקן מקומי או עולמי היא פרויקט. לרוב פרויקט גדול ויקר. זהו גם פרויקט מתמשך.

להמחשה בלבד אספר לכם שבתקופה שבה יעצתי לאגפי המחשוב של בנקים בארץ שמעתי לא מעט תלונות על כמות המשאבים שהם צריכים להקדיש לטיפול ברגולציה במקום למקד אותם בפיתוח עסקי. 

מישהו באחד הבנקים דיבר איתי על הוצאות בסדרי גודל של בין 10% ל-20% מתקציב מערכות המחשוב של הבנקים. גם אם הוא טעה או הגזים מדובר בהרבה משאבים. 

כאשר מדובר בביטקויין שמישהו כורה עבורה במכרות קריפטוגרפיות  בחלקים נידחים בסין לא כל כך מהר תהיה רגולציה.

כאשר מדובר בקבוצת חברות ענק כנראה שתהיה רגולציה. האסימון כנראה נפל כשהבינו שהיקף ועומק הרגולציה יהיה גדול ממה שציפו. 

כפי שתוכלו לקרוא בפסקה העוסקת בגורמים ידועים בהחלט ייתכן, ש-Facebook היא מעין "סדין אדום" לרגולטורים. כלומר: במקרה של חברה זו עשויה להיות רגולציה מקיפה יותר מאשר במקרה של חברה אחרת.


לחצים של בנקים?

אני תוהה האם בנקים וחברות כרטיסי אשראי לא הפעילו לחצים על חברות כמו ויזה או מסטרקארד שמרבית הכנסותיהן באות מעסקאות איתם. 
האם היו רמזים של הגדלת היקף העבודה עם מתחרים קטנים יותר בשוק שלהם?

גם לחלק מהחברות האחרות במיזם יש מה להפסיד מכך שבנקים יעבדו פחות איתם ויותר עם מתחריהם.


מה שהיה ידוע


Facebook היא חברה עם תדמית בעייתית בהקשר של שמירת פרטיות בכלל ושמירת פרטיות מידע בפרט. 
זוכרים את Cambridge Analytics? זוהי אחת הדוגמאות המוכרות של שימוש לא נאות במידע פרטי על ידי חברת Facebook.

אמינות, או לפחות תדמית של אמינות, חשובה בהקשרים פיננסיים. החשש הזה עשוי להרתיע חלק מהלקוחות. החשש הזה עלול גם להדק את הרגולציה.

Facebook היא חברת ענק. מעין מדינה גדולה ועצמאית. היא גם מרשה לעצמה להתנהג כמדינה גדולה וחזקה ולפעול לטובת עצמה. 
גם בהקשר זה התדמית שלה עלולה לפעול לרעת המיזם.
גם בהקשר הזה יש סיבה לרגולציה הדוקה במיוחד בהקשר שלה.  

הצד השני של הכוח הרב של החברה הוא היכולת שלה לקדם דברים שהיא מעוניינת בהם והגישה למספר עצום של אנשים המשתמשים בשירותיה.

העתיד

בפוסטים קודמים ובפסקה האחרונה של הפוסט הקודם על המיזם הקריפטוגרפי של Facebook תיארתי השפעות דרמטיות של המפכה הטכנולוגית על שווקי השירותים הפיננסיים בכלל והבנקאות בפרט. 

חברת Facebook ממשיכה במיזם שלה למרות פרישת שותפים כבדי משקל.
גם אם המיזם הנוכחי של Facebook ייכשל זה לא ימנע את המהפכה המהותית בעולם הבנקאות. חברות אחרות, שכבר עובדות על מיזמים משלהן, יצאו איתם.
זה גם לא ימנע יוזמות נוספות של Facebook. 

טעויות הן חלק מתהליכי שינוי. גם Facebook וגם מתחרותיה ילמדו מהטעויות במיזם הנוכחי ומיזמים אחרים יהיו בשלים יותר.




יום שלישי, 8 באוקטובר 2019

המלצות להתנהלות כלכלית של יוצאים בשאלה מהעולם החרדי

הכללות הן בדרך כלל לא מדויקות. גם הכללות לגבי העולם החרדי. מדובר בעולם מאוד הטרוגני שבו זרמים השונים מהותית זה מזה. 

גם הכללות ביחס ליוצאים בשאלה עלולות להיות לא מדויקות בגלל אותה הטרוגניות. למרות זאת החלטתי להקדיש פוסט, מעשי ככל האפשר, המתייחס להתנהלות כלכלית של יוצאים בשאלה. 

במהלך השנתיים שאני מתנדב בה.ל.ל. ליוויתי כלכלית מספר גדול של יוצאים בשאלה. בנוסף לכך שוחחתי על התנהלות כלכלית עם יוצאים אחרים.

בעיות של יוצאים מהעולם החרדי

בפסקה זו אתמקד רק בבעיות כלכליות או בבעיות שיש להן השלכות כלכליות.

1. אין השכלה מתאימה לעולם העבודה
הלימודים של גברים מתמקדים בלימודי קודש. בלא מעט מקרים לא לומדים לימודי ליבה. בקושי לומדים חשבון או מתמטיקה. כמעט ולא לומדים אנגלית. 
ללא מתמטיקה ובמיוחד ללא אנגלית קשה להשתלב בעבודה במקצועות מבוקשים כמו הייטק
גם בתחומי עבודה אחרים זה עלול להיות חיסרון בעל משמעות.

נשים לומדות יותר לימודים המכינים אותן לחיים, אבל לפחות בחלק מהמסגרות מלמדים אותן מעט לימודי ליבה ובעיקר מקצועות עבודה בעולם החרדי, למשל: להיות מורות. 

העולם הוא דינמי ומשתנה, כך שהיום יש כבר נשים חרדיות גם בתחומים החורגים מהחברה החרדית, למשל: היי-טק.

2. אין התנסות באינטרנט ובדיגיטל
אינטרט ודיגיטל הם מרכיב חשוב בהתנהלות המודרנית. גם בפן התעסוקתי, גם בפן החברתי וגם בהיבטים של התנהלות יומיומית. האיסור הדתי על שימוש בהם מונע מיוצאים התנסות ושימוש בהם. היוצאים הצעירים אינם "ילידי האינטרנט" כמו בני דורם החילוניים. 

3. אין תעודות פורמליות
אין תעודות בגרות או תעודות הסמכה בעלות משמעות בעולם החילוני  שבחוץ. ללא תעודות קשה להתקבל ללימודים או לעבודות מסוימות.

4. אין תמיכה של המשפחה
חלק מהצעירים החילוניים והדתיים זוכים לתמיכה כלכלית של ההורים. הם יכולים גם להיוועץ בהורים ביחס להחלטות כלכליות והתנהלות כלכלית. 
לא מעט הורים של יוצאים בשאלה מנתקים איתם את הקשר או שומרים על קשר מינימלי. 
גם במקרים בהם נשמר קשר, לא תמיד ההורים יכולים לעזור להם כלכלית או לעזור להם בהכוונה.  

5. אין הבנה של העולם הלא-חרדי
מי שלא חווה מעולם עולם שונה, לא יכול להבין אותו. מדובר בהרבה היבטים כולל קודים תרבותיים לא-כתובים של התנהלות. 
במובן זה דומים חרדים שיצאו בשאלה למהגרים או לעולים חדשים מתרבויות לגמרי שונות מהתרבות בישראל או לחוזרים בתשובה שבמקרים רבים מתקשים להשתלב בקהילות חרדיות.

6. אין הבנה של הקשר בין עבודה וכסף
זה אינו נכון לכולם אבל זה נכון לרבים. 
מי שביצע מעבר מהיר ללא הכנה וללא היכרות עם העולם החילוני ובנוסף לכך בא מסביבה בה מרבית האנשים אינם עובדים, ובכל זאת יש להם כסף, מתקשה לראות את הקשר הזה. אף לא אחד חינך אותם לאורינות פיננסית והם לא נדרשו לנהל חשבון בנק משלהם.

מדובר בעיקר ברווקים שלמדו והתגוררו בישיבות או בנשים שחיתנו אותן בגיל צעיר (17-20) והבעל טיפל בעניינים כספיים.
אם הם באים ממשפחה בה שני ההורים אינם עובדים, זה מעצים יותר את אי-ההבנה הזו. 

גם העובדה שבחלק מהקהילות החרדיות הקיצוניות גברים העובדים לפרנסתם הם במעמד חברתי נמוך בקהילה עלולה לתרום לאי-ההבנה הזו.


כיצד מתמודדים עם הבעיות?


ההתמודדות צריכה להיות דומה להתמודדות של עולים חדשים. 
צריך להיעזר ככל שניתן באנשים המכירים היטב את העולם החדש ומוכנים לעזור.
מעבר לעזרה שמקבלים ניתן להתחיל ללמוד מהם את דפוסי ההתנהלות בעולם החדש.

העיתוי הוא חשוב מאוד: מוקדם ככל שניתן לאחר היציאה בשאלה.
לפעמים קשה לתקן טעויות שנעשו בתחילת הדרך בגלל נאיביות וחוסר היכרות עם העולם החדש.

לא מעטים מאלה שליוויתי אותם כלכלית הסתבכו כלכלית מיד אחרי  היציאה בשאלה. להלן כמה דוגמאות עקרוניות:

1. התפתו לקחת הלוואות מהבנקים בלי להבין שצריך להחזיר אותן ובלי להבין שהריבית שהוצעה להם אסטרונומית.

2. התפתו למבצעים זולים לכאורה, בלי לקרוא את החוזה עליו חתמו. 

3. נתנו צ'קים חתומים ללא שם המוטב ו/או צ'קים פתוחים ללא ציון סכום. 

הצורך להיעזר בשלב מוקדם נכון גם להיבטים רבים אחרים. לחלקם עלולות להיות גם השלכות כלכליות. 
כך למשל, צעירה שהשיאו אותה בגיל צעיר ויש לה ילדים, יצאה בשאלה ועומדת להתגרש מבעל שנשאר חרדי, חייבת להיעזר מידית על ידי עורך דין. 
אם לא תעשה זאת, זה עלול להשליך על מצבה הכלכלי לטווח ארוך. חמורה מההשלכות הכלכליות היא האפשרות של פגיעה בקשר בינה לבין ילדיה.


ליווי כלכלי בה.ל.ל


יוצא בשאלה המצטרף לה.ל.ל יכול להיעזר בצוות העובדים ובמתנדבים בתחומים שונים. זו אחת הדרכים להתמודדות עם הבעיות. 
בפגישה של מתנדבים בירושלים הוצגו תחומי הסיוע השונים. התברר שחלק מהמשתתפים לא ממש מבינים את טווח הליווי הכלכלי. 

היות שחלקם נמצאים באינטראקציות עם יוצאים באופן בו הם יכולים להציע להם להסתייע בליווי כלכלי, חשבתי שראוי לכתוב משהו על נושא זה. 
ברור לי שגם חלק מהיוצאים אינם מודעים לכך וחשוב שגם הם יבינו.



מהות ליווי כלכלי


 ליווי או ייעוץ כלכלי למשפחות או ליחידים נתפס במקרים רבים כעיסוק בשלושה נושאים עיקריים, הקשורים זה לזה:

1. מאזן הוצאות-הכנסות
בלשון עממית "יציאה מהמינוס". 
יחידים או משפחות שמוציאים יותר מההכנסות נעזרים ביועץ או במלווה על מנת לא להוציא יותר מההכנסות.

2. הלוואות
רבים בישראל לוקחים יותר מדי הלוואות. הם משתמשים גם ביותר מדי אשראי אחר. 
במסגרת הטיפול מנסים לצמצם את סכומיי ההלוואות ולהשיג הלוואות ו/או פריסת תשלומים נוחים יותר. 
למשל: החלפת הלוואות בריבית גבוהה בהלוואות בריבית נמוכה. 

3. חובות והוצאה לפועל
במקרים קיצוניים בהם לא מצליחים להחזיר הלוואות נוצרים חובות המטופלים בהוצאה לפועל.  

למעשה ליווי כלכלי כולל, בנוסף לנושאים חשובים אלה, מגוון רחב של נושאים כלכליים חשובים אחרים.
כיועץ לכלכלת המשפחה, טיפלתי בנושאים רבים כאלה. גם במסגרת הליוויים הכלכליים בה.ל.ל ובמסגרת אינטראקציה עם יוצאים נגעתי בנושאים כלכליים אחרים.
בפסקה הבאה אציג כמה מהנושאים האלה.


תחומי ייעוץ כלכלי אחרים


בפוסט זה אציג כמה מהנושאים הנוספים בהם נתקלתי במסגרת הליווי הכלכלי שלי בה.ל.ל. אמנע מציון פרטים אישיים בגלל חובת הסודיות שלי כלפי לקוחות או מלווים.


מיצוי זכויות

אחוז גבוה מתושבי ישראל אינם ממצים זכויות המגיעות להם. כמובן שגם יוצאים רבים אינם עושים זאת. 
דוגמה: יוצאת בשאלה, המגדלת לבדה ילדים ועובדת ושכרה הוא בין 1,280 ש"ח ל-11,566 ש"ח עשויה להיות זכאית למענק עבודה (מס הכנסה שלילי) של אלפי שקלים.


עצמאי ו/או שכיר?

האם כדאי לעבוד כשכיר או כעצמאי? האם כדאי לשלב בין עבודה כשכיר ועבודה כעצמאי?
אם כדאי לעבוד כעצמאי או גם כעצמאי מה צריך לעשות וכיצד להיערך לזה?

כך למשל, מי שעובד כשכיר לפי שעות במספר רב של מקומות בהיקפים משתנים יכול להניח שהמוסד לביטוח לאומי ידרוש ממנו יותר כסף ממה שהוא צריך לשלם ויטיל עליו קנסות. 
פשוט משום שהמוסד לביטוח לאומי לא מסוגל לנהל דבר כזה.


חיסכון פנסיוני

מי שזוכר את פרשת נמרודי בעיתון "מעריב" יודע שלא תמיד מעבידים משלמים את החיסכון הפנסיוני שהם חייבים לשלם על פי החוק. 
אם עושים את זה לעיתונאים, קל וחומר שיש מעבידים שעוברים על החוק ולא מפרישים לפנסיה ליוצאים בשאלה. 

בעיה שכיחה אחרת היא שהמעביד, משיקולים שלו, מחליט לאן להעביר את החיסכון הפנסיוני. 
עובד זכאי לבחור בעצמו היכן לחסוך לפנסיה. ברוב המקרים כשמעביד מחליט להיכן להעביר, ומדובר בעובד שאין מאחוריו חברה גדולה או ועד חזק, הוא ישלם דמי ניהול גבוהים בהרבה. 

תגידו שפנסיה זה הדבר האחרון שמעניין אנשים ששורדים כלכלית. 
ממש לא נכון. לפעמים יש לזה גם השלכות קצרות טווח. 
למי ששורד בקושי עלולים להיות מצבים בהם הוא נאלץ למשוך מהחיסכון הפנסיוני את כספי הפיצויים. 
חבל שלא יהיו לו פיצויים או יהיה לו סכום קטן ממה שהיה צריך להיות לו. 


צרכנות נבונה

כך למשל, יותר מפעם אחת חסכתי למלווים כ-30% עד 50% מההוצאות עבור טלפון סלולרי או אינטרנט. כל זאת תוך שמירה על אותה רמה של שירותים. 


ניהול סיכונים וביטוח 

ניהול סיכונים הוא חלק מייעוץ בכלכלת המשפחה. בהיבטים רבים שכיחה חפיפה מסוימת בין ביטוח וטיפול בסיכונים

קל מאוד לעשות כפל ביטוחים או לעשות ביטוחים מיותרים. קל גם לא לבטח סיכונים מהותיים, שמי שיש לו מספיק כסף צריך לשקול אותם. 
הדוגמה הקלאסית בה נתקלתי הרבה נוגעת לרווקים ללא ילדים. במסגרת קרן הפנסיה מבטחים אוטומטית גם ביטוח חיים. יורשיו של רווק לא יקבלו אגורה שחוקה מחברת הביטוח, אם חס וחלילה ילך לעולמו.
עדיף שהכסף המעביד משלם ילך לחיסכון פנסיוני ולא לכיסם של סוכני ביטוח וחברות ביטוח.


דיור 

לפעמים עולות סוגיות של שכירת דירה ואפילו קניית דירה.


השקעת כספים וחיסכון

לא כולם מוציאים יותר מההכנסות. אלה שמרוויחים יותר ממה שהם מוציאים שואלים את השאלה: מה לעשות בכסף או כיצד לחסוך אותו? 

מדובר בנושא מורכב. באופן אישי איני יועץ השקעות ולכן אני מנוע מייעוץ קונקרטי במה להשקיע.
למעט מקרה חריג אחד, בו עצת אחיתופל של יועץ השקעות בבנק, עלולה הייתה למוטט כלכלית משפחה, נמנעתי מהצעות השקעה קונקרטיות.

יש לי הרבה מה להגיד על הנושא הזה, עם כל הזהירות המתחייבת. במידת הצורך גם בתחום זה כמו בתחומים אחרים, אני מלווה את המלווה באינטראקציה שלו עם מי שיש לו הרשאה לעסוק בתחום זה.


הבנת מושגי יסוד

נתקלתי גם במקרים קיצוניים בהם יוצאים אינם מבינים דברים בסיסיים, למשל: אינם מסוגלים להבין את דפי החשבון שהבנק שלהם שולח להם או אינם מסוגלים לתפעל מכשיר כספומט. 
במקרים כאלה הם מקבלים הדרכה בסיסית במסגרת  הליווי.


השורה התחתונה


יוצאים בשאלה החברים בה.ל.ל צריכים לנצל את האפשרות להיעזר בליווי הכלכלי. 
יש במסגרת הזו הרבה אנשים טובים מקצועיים ומנוסים שיכולים לעזור להם.

מלווים אישיים או מתנדבים אחרים שנתקלים בסוגיה כזו אצל יוצא מוזמנים להפנות אותו ו/או להתייעץ ביחס לשאלה האם להפנות אותו לליווי כלכלי?



תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...