יום שבת, 24 ביוני 2023

ליווי כלכלי של יוצאת בשאלה: סיפור הצלחה

 


כיועץ לכלכלת המשפחה עשיתי מאות ייעוצים כלכליים למשפחות ויחידים.  

מרבית היעוצים שלי היו לשתי קבוצות שונות: יעוצים בתשלום ליחידים ולמשפחות וליוויים כלכליים של יוצאים בשאלה בעמותת "הלל". 

בנוסף, נתתי יעוצים בהתנדבות לשורדי שואה (גם היום כל שורד שואה יכול לפנות אלי באמצעות  טלפון: 054-4480616 ולקבל יעוץ ללא תשלום) וליוצאי אתיופיה.   

שיעור ההצלחה ביעוצים בתשלום גבוה מאוד. שיעור ההצלחה בליוויים ב"הלל" הרבה יותר נמוך

אני שמח לכתוב פוסט זה על אחת ההצלחות הגדולות ביותר, שהיו לי בליווי כלכלי ב"הלל". הליווי הסתיים בזמן האחרון. 

כמובן, שלא אשתף את הקוראים בפרטים אישיים של אותה יוצאת בשאלה. 

מעבר לסיפוק הגדול שיש לי מההצלחה של אותה אישה, חשוב לי לספר על כך עבור יוצאים בשאלה, שיפנו בעתיד לליוויים כלכליים במסגרת "הלל", וגם עבור אחרים המגיעים ליעוצים כלכליים ללא תשלום בכל מסגרת.

ההבנה של מה גרם להצלחה במקרה שלה, אולי תגדיל את הסיכויים שלהם להצלחה. 


האם יש לי חלק בהצלחה שלה?


התשובה היא בודאי חיובית. אני מביא איתי הרבה ניסיון, ידע ויכולת חשיבה. גם מחויבות לאנשים שאני מלווה. 

אציין, שאני לא ייחודי, אני חלק מצוות נהדר של ליווי כלכלי, שבו יש הרבה אנשים מצוינים המביאים לליווי בדיוק את אותם הדברים שציינתי לגביי

לכל אחד יש זווית שונה וניסיון אחר. לפעמים הניסיון האחר של מישהו בצוות משלים את מה שחסר לי ואני יכול להיעזר במלווה נוסף. 

במקרה הזה, שוקי רוזנקר, עזר רבות ליוצאת ולי בנושא של הלוואה מעוגןנושא שבו המומחיות שלו והניסיון שלו עולים בהרבה על שלי.

במקרה הזה לא הייתי זקוק לעזרה מגורמים נוספים, אבל בלא מעט מקרים שיתוף פעולה עם עובדת סוציאלית ו/או ליווי משפטי הכרחי להצלחת ליווי כלכלי. 

גם גורמים אלה בתוך "הלל" עושים עבודה טובה מאוד. אם צריך, אני יודע להסתייע גם בגורמים נוספים ב"הלל" וגורמים משלימים מחוץ ל"הלל".


מה תרמתי בליווי?


1. חשיבה וניתוח, ביחד עם היוצאת בשאלה, של מגוון רחב של סוגיות כלכליות: מאזן הוצאות והכנסות, אינטראקציה מול בנקים, הלוואות, חשיבה משותפת על דרכים להגדלת הכנסות, סוגיות אישיות עם אספקטים כלכליים ועוד.

השורה התחתונה הייתה יציאה ממצב כלכלי קשה ומורכב למצב סביר ואולי מעבר לסביר.

2. חשיבה משותפת על היערכות לראיון עבודה, קורות חיים, המלצות ממעסיקים קודמים ועוד. 

השורה התחתונה הייתה מציאת עבודה מתאימה.

3. מידע העשוי לסייע בקבלת החלטות.


הגורם העיקרי להצלחה


את סט הכישורים, הידע והמחויבות מביאים מלווים כלכליים לכל הליוויים.

למרות זאת, במקרים רבים יש הצלחות חלקיות או אפילו חוסר הצלחה.

מה שמביא אותי למסקנה המתבקשת, שהגורם העיקרי להצלחה במקרה זה היא היוצאת בשאלה שבאה לליווי.

היא גילתה הרבה יוזמה, הרבה מחויבות לעצמה, הרבה עקביות ונחישות.

היא ידעה לפנות אלי כשצריך.

היא ידעה לפעול באופן עצמאי ולא להסתמך רק עלי.

היא ידעה לשתף אותי במה שהיא עשתה ולקבל היזון חוזר, שלפעמים חייב אותה לעשות שינויים.



מה הלקחים שיכולים יוצאים בשאלה להפיק?


1. אל תהססו לפנות לליווי כלכלי. 

יש ב"הלל" צוות מצויין של מלווים כלכליים או פיננסיים. פנו בכל פעם שתזדקקו לסיוע בתחום הזה. 


2. דחיית הפנייה עלולה לפעול לרעתכם.


3. אתם הגורם החשוב ביותר להצלחה.

זהו הלקח העיקרי. אם תפעלו בעקביות ובמחויבות לעצמכם, אין סיבה שלא תצליחו להתמודד עם סוגיות כלכליות ולשפר מהותית את מצבכם.

במאמר מוסגר, זה נכון לא רק לסוגיות כלכליות.


מה הלקחים לאחרים המתקשים בהתנהלות כלכלית?


מה שנכון ליוצאים בשאלה נכון גם לגביכם: אתם המפתח העיקרי להצלחה בשיפור ההתנהלות הכלכלית שלכם.


 





יום שישי, 23 ביוני 2023

פייסבוק: חזרה לסוף שנות ה-90 של המאה הקודמת?

 


לפחות שני דברים פשוטים לא מבינים בחברת פייסבוק או Meta: הקשר (Context) ואת חוקי הקהילה של החברה עצמה. 

אסייג את דבריי לכך שמדובר בשפה העברית. לא הופתע עם בשפה האנגלית הם כן מבינים. 


חוקי הקהילה  


זו כבר הפעם השנייה כותבת לי חברת פייסבוק שהפרתי את חוקי הקהילה. 

מדובר בקישורים לפוסטים בבלוג האישי שלי. הבוקר מדובר בפוסט: בדרך לפריצת דרך אישית

כל מי שיקרא את הפוסט הזה יבין מהר מאוד שלא הפרתי שום חוק של הקהילה. 

המצחיק בזה ששיתפתי את הפוסטים דרך ה-Feed ודרך Story. 

פייסבוק לא חשבה שבשיתוף דרך ה-Feed הפרתי כללי קהילה.

פייסבוק הייתה בטוחה שבשיתוף דרך ה-Story הפרתי את כללי הקהילה.

בפעם הקודמת ניצלתי את האפשרות לערער על ההחלטה. זה הסתיים בהתנצלות של החברה. 

גם הפעם ערערתי ונחשו מה? כנראה זה יסתיים באופן דומה.

רק שהפעם בגלל שזו פעם שנייה הם הגבילו אותי ל-24 שעות.

לא עבר הרבה זמן (שעות ספורות) עד שהודיעו לי שהמגבלה הוסרה, אבל הזהירו אותי לציית לחוקי הקהילה.


 Windows 95 ו-Windows 98

 המבוגרים שבינינו אולי עדיין זוכרים את שתי מערכות ההפעלה הגרועות ביותר של חברת מיקרוסופט.  שתי הספרות האחרונות מתארות את השנה בה יצאה מערכת ההפעלה לשוק. 

במערכות האלה הייתה חוסר אחידות וחוסר תיאום בין צוותי פיתוח שונים ש"דרסו" את אותן כתובות ב-Kernel. מודולים במערכת ההפעלה נגזרו ממקומות שונים לפעמים ללא קונסיסטנטיות ביניהם.

במשך כ-25 השנים שחלפו מאז התקדמה חברת מיקרוסופט. התוכנות שלה הן באיכות הרבה יותר טובה.

מי שעדיין נמצאת שם היא חברת Facebook. 

ההסבר להפרה, כביכול, שלי של חוקי הקהילה דווקא ב-Story עשוי להיות חוסר התאימות בין שתי תוכנות המבצעות את אותה בדיקה של חוקי הקהילה. 

התוכנה שב-Feed היא חלק מהקוד של Facebook. מקורו של ה-Story הוא ב-Instagram. בהחלט ייתכן שגם בדיקת חוקי הקהילה של החברה הגיעה משם או שהותאמה באופן לא טוב מספיק לקןד של ה-Story שבא מה-Intagram


הקשר (Context)


האם תגובה פוגענית לפוסט בפייסבוק תלויה רק בתוכנה או גם בהקשר? 

כל בר דעת יענה בחיוב לשאלה הזו. 

התוכנה האוטומטית של פייסבוק שבודקת את זה היא כנראה חסרת דעת. 

מדובר בפעם היחידה שביקשתי מפייסבוק לחסום משתמש.

אותו משתמש מגיב על פוסטים שלי עם הקשר פוליטי בתגובות הזויות. 

לא חשבתי שצריך לחסום אותו בגלל זה. פשוט התעלמתי ממנו.

אבל כשהתגובה הפוליטית האוטומטית שלו הייתה על הקישור לפוסט הבא: הדקירה שקהתה  זה כבר עבר את גבול הסביר.

הפוסט ליום השואה, עסק באישה שסיפרה לי איך רצחו במחנה השמדה נאצי את ביתה הקטנה מול עיניה. 

זה בוודאי לא הקשר לתגובה העוסקת בפוליטיקה. 

התשובה של חברת פייסבוק הייתה שהם לא מצאו שום הפרה של כללי החברה בתגובה הנ"ל. 

ההסבר היחיד לכך: התוכנה האוטומטית של החברה לא מבינה הקשרים בעברית.


על AI חברת Meta ונועם חומסקי



בפוסט הרומן שלי עם AI כתבתי על ויכוחים אקדמיים, בסוף שנות ה-70 של המאה הקודמת, ביחס ליכולות של בינה מלאכותית בהבנת שפה. 

נועם חומסקי היה בין אלה שחשבו שבינה מלאכותית לא תוכל להבין שפה.

הדבר שחשב שבינה מלאכותית לא תבין היה הרובד  הסמנטי. 

הוא הביא דוגמה לשני משפטים בעלי אותו מבנה סינטקטי אבל בעלי סמנטיקה או הקשר שונים.

משפט 1: 

The glass fail on the table and it is was broken.

משפט 2: 

The rock fail on the table and it is was broken.

במשפט הראשון נשברה הכוס. במשפט השני נשבר השולחן.

נדמה לי שבשנת 2023 כבר מבינים שנועם חומסקי טעה. 

אם חשבתם שההתקדמות ב-AI פתרה את נושא ההקשר כנראה צדקתם, אבל כפי שראיתם לא כשמדובר בחברת Meta. 


עברית

לפני כחודש או מעט יותר שמעתי בגלי צה"ל את ד"ר תהילה שוורץ-אלטשולר מהמכון הישראלי לדמוקרטיה. היא הסבירה מדוע השיח ב-Facebook בישראל יותר קיצוני ויותר אלים מאשר במקומות אחרים. 

החברה אינה מקצה מספיק כוח אדם לניטור השיח בשפות שמדבר אותן מספר קטן יחסית של אנשים. עברית היא בין אותן שפות.

אולי זה מספק גם הסבר לאי הבנת הקשרים בעברית על ידי התוכנה האוטומטית של החברה המתייחסת לבקשות לחסימת משתמשים.


השורה התחתונה שלי


הקוד של בדיקת חוקי הקהילה ב-Story אינו אמין. אני מפסיק להשתמש ב-Story ב-Facebook.








יום ראשון, 18 ביוני 2023

מדוע חשוב לשמור טפסי 106 לפחות עד לפרישה לפנסיה?

 


טופס 106 הוא טופס המרכז את כל נתוני השכר אצל מעביד בשנה. כדאי לשמור אותו לצמיתות או לפחות עד ליציאה לגמלאות. 

בטופס מופיעים נתוני שכר אצל אותו מעביד, גובה הפרשות מס הכנסה וביטוח לאומי. חלק מהנתונים המופיעים בטופס מופיעים גם בתלושי שכר חודשיים ובדיווחי חיסכון פנסיוני של בתי ההשקעות וחברות הביטוח, אבל רשויות המס דורשות את טפסי 106 ואינן מסתפקות במקורות האחרים. 

הדיווחים הם הוכחה על תשלום מס הכנסה ותשלומים לביטוח לאומי.  

כותרתו של פוסט קודם היא: מדוע לשמור לתמיד את מה שמקבלים מהמוסד לביטוח לאומי? בפוסט אני מסביר, בליווי דוגמאות, שעלולות להיות טענות של המוסד לביטוח לאומי ביחס לחוב, כביכול, שיש לכם. הטענות הללו יכולות לצוף באיחור של הרבה שנים. טופסי 106 יכולים להיות אסמכתא לזה שאינכם חייבים להם או שחובכם הרבה יותר נמוך ממה שטוענים. 

בפוסט זה אתמקד בנתונים של הפרשות פנסיוניות. גם לגביהן הנתונים בטופס 106 עשויות לעזור לכם. 


הפרשות פנסיוניות "הצבועות" באופן שונה


ההפרשות הפנסיוניות מהמשכורת שלכם עשויות להיות מסוגים שונים: 

1. פיצויים

2. קצבה מזכה

3. קצבה מוכרת

 

פיצויים


על פי חוק החל משנת 2017 המעביד חייב להפקיד 6% מהשכר הפנסיוני לפיצויים.


קצבה מזכה


קצבה מזכה היא קצבה מחיסכון פנסיוני העשויה להיות חייבת בתשלום מס הכנסה.

המונח חיסכון פנסיוני בהקשר זה הוא כספים שהופקדו לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים או בקופת גמל.

גם פנסיה תקציבית, שבה אין הפקדות מעסיק, נכללת בקטגוריה זו.

על חלק מהקצבה המזכה אפשר לקבל פטור מתשלום מס הכנסה. תקרת הפטור בשנת 2022 היא 4,503 ש"ח.

 

קצבה מוכרת


קצבה מוכרת היא קצבה מחיסכון פנסיוני הפטורה מתשלום מס הכנסה.

המונח חיסכון פנסיוני בהקשר זה הוא כספים שהופקדו לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים או בקופת גמל.


מה הבעיה?


במקרה של משיכה של כספים פנסיוניים חשוב לדעת איזה סכומים מהחיסכון שהצטבר הוא קצבה מוכרת, פטורה ממס, ואיזה מהסכום הוא קצבה מזכה העשויה להיות חיבת במס.

החברות המנהלות את החיסכון הפנסיוני לא תמיד מדייקות בחלוקה לסכומים בין קצבה מוכרת לקצבה מזכה. 

המושך עלול לשלם מס הכנסה על סכומים שאינו צריך לשלם עליהם מס. 

טפסי 106 ששמר הם הוכחה לסכומים הנכונים בכל אחד מסוגי החיסכון הפנסיוני.

 

לקריאה נוספת

 

באתר "פנסיוני" של נדב טסלר: קצבה מזכה בשנת 2022 ונוסחת השילוב החדשה: כיצד משפיעה משיכת הפיצויים על המס שתשלמו בפרישה?





 

יום שישי, 16 ביוני 2023

פוסט אורח: אלי שלו: למה חשוב לבדוק את הביטוחים שלנו דווקא בגיל השלישי?

 


בבלוג זה אני נותן את הבמה לכותבים אורחים

הנושא חייב להיות קשור לעולם התוכן של בלוג זה. 

התוכן חייב להיות ראוי בעיניי. 

מה שכותב הכותב האורח הוא על אחריותו בלבד. 

לאחר הקדמה, כמו שאני עושה בשורת אלה, אני מפרסם את תוכן פוסט האורח כפי שהוא ללא שינויים שלי, למעט התאמת הפורמט לפורמט של הבלוג שלי.

את פוסט האורח הזה כתב אלי שלו. 

אלי הוא סוכן ביטוח מורשה, בעל תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים.

אלי שלו כיהן כ-20 שנה במנהל הכספים בג'וינט ישראל - אשל. כיום עובד כסוכן עצמאי המתמחה ב"לעשות סדר בביטוחים ובפנסיות". 

ביטוח הוא חלק חשוב מהתנהלות כלכלית של משפחות ויחידים. בעיקר כאחד המענים לסיכונים כלכליים

סיכון כלכלי מהותי הוא היערכות לתקופה שאחרי  הפרישה לפנסיה. 

גם לנושא החיסכון הפנסיוני התייחסתי לא מעט בבלוג זה. 

גילוי נאות: אני מכיר את אלי הרבה שנים. מיודד איתו אישית ומעריך אותו מבחינה מקצועית.

אלי שלו: למה חשוב לבדוק את הביטוחים שלנו דווקא בגיל השלישי?


כשמגיעים לגיל מבוגר זה הזמן לפתוח את תיק הביטוחים, לבדוק שהתוכניות מעודכנות ולבחון מחדש אלו ביטוחים נחוצים ועל אלו אפשר לוותר. 


חלק מהביטוחים שעשינו כמשפחה צעירה, אולי פחות נחוץ

הדוגמה הבולטת היא "ביטוח חיים", שעשינו כמשפחה צעירה עם ילדים קטנים. אכן ביטוח חשוב לאותם זמנים.

בהגיענו לגיל השלישי, כבר צברנו חסכונות, הילדים חלקם "מסודרים" וביטוח החיים פחות נחוץ. הוא גם יקר. 

במסגרת עבודתי, כשאני מצביע על כך, אומרים לי, "אבל שילמנו כל החיים", "אני גם חולה". ממליץ לשקול לפי עלות מול תועלת.

אם נשארים תבקשו הנחה. 

תתפלאו שיש סיכוי טוב שתקבלו.


ביטוחים אחרים, נחוצים, צריך לשדרג 

לחלקנו, ביטוחים מאד ישנים עם הגדרות ישנות ופחות טובות. זה הזמן לבדוק ולשדרג במסגרת האפשרויות.


בשנים האחרונות מכרו לנו ביטוחים בטלפון תוך כדי הפחדות. כך נוצרו "ביטוחים כפולים"

הדוגמה הבולטת היא "ביטוח תאונות אישיות". ניתן היה למכור אותה עוד לפני העידן הדיגיטלי. 

המוצר הזה נמכר אגב חידוש ביטוח רכב או ביחד עם ביטוח נסיעה לחו"ל. השתמשו במילים מפחידות. 

עצם הביטוח הוא בסדר. אם יקרה משהו, נקבל פעמיים. אבל האם צריך שיהיו 2-3 פוליסות? כדאי לבדוק. 

דוגמא נוספת שאני מגלה במסגרת עבודתי, היא מצב שלמשפחה יש 2 ביטוחי בריאות. פוליסה אחת דרך מקום עבודה ושניה שעשו באופן פרטי. זו כפילות אמיתית שאין אפשרות לקבל פעמיים.


בשנים האחרונות היו כמה רפורמות בביטוחים שונים. מציעים לנו להחליף לביטוחים חדשים. יש יתרונות וחסרונות. - זה הזמן לבדוק עם איש מקצוע

הייתה רפורמה משמעותית בביטוחי הבריאות. 

אנחנו מקבלים מסרונים ופרסומות: "בוא נוזיל לך את ביטוח הבריאות". אכן הביטוח החדש הוא זול יותר ויש בו יתרונות. אבל, לחלקנו ביטוחי בריאות ישנים וטובים. יש בהם מרכיבים טובים משמעותית. 

לחלק מאיתנו גם היתה הרעה במצב הבריאות. במקרה כזה יש להיזהר שבעתיים. 

כדאי לבדוק ולהשוות, בעזרת איש מקצוע מתאים. 

רצוי שיהיה אוביקטיבי ולא יחליף כדי למכור.


לחלקנו ההכנסה ירדה

זה הזמן לבדוק הקטנת ההוצאות. לחלק מהביטוחים ניתן לבקש הנחה


אצל חלקנו חל שינוי במצב המשפחתי. - זה הזמן לבדוק "מוטבים". 

קבענו מוטבים בתוכניות הפנסיוניות ובפוליסות הביטוח, לפני הרבה שנים. לפעמים עוד לפני הנישואין ולידת הילדים 
חשוב מאוד לבדוק זאת ולהודיע לחברות הביטוח על רצוננו. אפילו עם כתבנו צוואה. 
ברוב המקרים, קביעת המוטבים בפוליסות גוברת על מה שכתבנו בצוואה. 

חלק גדול ממיליארדים של "כספים אבודים" נמצא בקבוצת הגיל השלישי. כדאי לברר.

התחלנו את חיי העבודה עוד בשנות ה-70. לחלק מאיתנו הופרשו כספים לקרנות פנסיה וותיקות. לא כולנו קיבלנו עדכונים בדואר, בגלל מעברי דירה הקשר נותק. 
בעידן הדיגיטלי, ניתן לקבל מידע מעודכן וליצור קשר עם קרן הפנסיה הוותיקה. 

החשוב ביותר: שיהיה בבית תיק מסודר, עם החסכונות  והבטחונות, למקרה שחס וחלילה.... 


כל הזכויותעל התמונה שמורות לאלי שלו



ממליץ, לשמור את העתקי הפוליסות והדו"ח השנתי האחרון, מכל הביטוחים שלנו. לארגן בקלסר מסודר וטבלה מקדימה.

מוזמנים לבצע את הבדיקה באמצעותי.

אפשר כמובן, לבדוק הכל לבד. 

1. להיכנס לאתר הביטוח של משרד האוצר (להיזהר ממתחזים).

2. להבין איפה הביטוחים.

3. להיכנס לאזור האישי בכל חברת ביטוח.

4. לקרוא את הפוליסות ולהבין מה כולל ומה לא כולל. 

או להשתמש בשרותים שאני מציע.

אני בעל רישיון של סוכן ביטוח. אבל, לא אמכור לכם ביטוחים נוספים. לא אחליף ביטוחים ולא אעביר לטיפולי.

לכן אני גובה שכר טרחה על הכנת התיק.
כך אני שומר על האובייקטיביות שלי
אני משקף את מצבכם מנקודת המבט והצורך שלכם. אני גם ממליץ על ביטוחים שחסרים לכם. שוב, בלי למכור. 

אלי שלו
סדר בביטוחים ובפנסיות
טלפון: 050-5606170 



יום שלישי, 6 ביוני 2023

הקשיים של "דור הסנדוויץ"

 


כמיליון ומאתיים אלף איש בישראל מטפלים בבן משפחה עם מוגבלות ללא תמורה כספית, כך עולה ממחקר של מרכז טאוב.

כ-22% מהמשיבים לסקר ענו שהם מטפלים, ללא תמורה כספית, בבן משפחה עם מוגבלות. חלקם מטפלים ביותר מבן משפחה אחד. 

במחקר נבחנו ההשלכות של עובדה זו על שוק העבודה. 

הממצאים פחות קיצוניים ממה שאפשר היה לצפות, אבל ברור שלעובדה שאנשים מטפלים בבן משפחה מוגבל יש השלכות על היעילות והתפוקה של חלקם. 

כותבי המאמר מציינים שעיקר הנטל נופל על "דור הסנדוויץ". 

הקבוצה הנושאת בעיקר הנטל הם גילאי 50-59. 


מאפייני קבוצת הגיל של גילאי 50-59


חלק גדול מהמשתייכים לקבוצת הגיל הזו מבוססים כלכלית: 

יש להם דירה בבעלותם. 

יש להם מקומות עבודה עם שכר יחסית טוב ומעמד שנרכש במהלך השנים. 

יש להם נכסים פיננסיים וחסכונות פנסיוניים. 


המורכבות של להיות "בתוך הסנדוויץ"

הם באמצע בין דורות של משפחתם. יש להם הורים בגיל מבוגר וילדים ונכדים.

במקרה של טיפול בבן משפחה מוגבל מדובר בעיקר בהורים, אבל עלולים להיות גם בנים עם מוגבלות כתוצאה ממחלות או תאונות.

זה עלול להיות המקרה של מישהו המטפל ביותר מבן משפחה מוגדל אחד: גם הורה או הורים וגם בן או בת.   

הטיפול בבן משפחה מוגבל הוא סוג של מקרה קיצון, אבל גם הורים לא מוגבלים בגיל 80 או יותר עשויים להזדקק לעזרה.

גם ילדים וגם נכדים. מאפייני העזרה לילדים ולנכדים עשויים להיות שונים ממאפייני העזרה להורים. לא בטוח שזה מקל על "דור הסנדוויץ".

בהיבט הכלכלי בלא מעט מקרים דור הבנים הוא זה שזקוק לעזרה. 

מאמר שהזכרתי בפוסט: דור ה-Y הזמן אוזל, מתייחס לארצות הברית. המסקנה היא שמצבם הכלכלי גרוע מזה של הדורות הקודמים כמעט בכל פרמטר שבודקים. 

סביר בהחלט שהממצאים האמריקאים תקפים גם למדינת ישראל. 

העלייה התלולה והמתמשכת במחירי הדירות בצד תרבות של "רכישת דירה לכל החיים" מחמירים את המצב בישראל.

משכנתאות גבוהות, גם כשלא הייתה אינפלציה וקל וחומר כשיש אינפלציה, מקשות על דור הבנים. 

"דור הסנדוויץ" צריך לעזור להם, אם באמצעות תשלום חלק מהמשכנתא או את כולה או אם באמצעות לקיחת הלוואות. 

יש גם מקרים של בני דור ההורים שזקוקים לתמיכה כלכלית. 

לא לכל גילאי 75-80 יש פנסיות מספיקות. ככל שהגיל עולה גדלות ההוצאות הרפואיות. 

כשההורים שוקלים מעבר לדיור מוגן צריך להביא בחשבון הוצאה חד-פעמיות גבוהה והוצאות חודשיות גבוהות.


התוצאות של המכלול הזה עלולות להיות שחיקה פיזית ושחיקה נפשית והתמעטות החסכונות, שנועדו לחיים לאחר שיפרשו לגימלאות. 





יום שישי, 2 ביוני 2023

להאמין בלי לבדוק: חברות נותנות שירות ובעלי מקצוע

 



בשני פוסטים קודמים עסקתי במצבים שבהם האמינו בלי לבדוק. באחד בנושאי קורס תכנות וייעוצים בכלכלת המשפחה ובשני בנושא Startups ובנושא קורס ללימוד  e-Commerce. 

בפוסט זה אתייחס למצב בו מאמינים למה שאומרים  עובדי חברה נותנת שירות או בעלי מקצוע. בדיוק למצבים כאלה מתייחס הפתגם "כבדהו וחשדהו". 

כמעט תמיד יש לאנשים האלה אינטרס ברור: למכור את המוצר או את השירות שלהם. 

מעטים יעשו את זה באופן הישר וההוגן ביותר האפשרי. 

מעטים ירמו באופן קיצוני. 

כל האחרים יהיו אי-שם על פני הרצף של שתי האפשרויות הקיצוניות.

אנחנו הלקוחות צריכים לכבד אותם אבל גם לחשוד שהם מנסים להרוויח יותר ממה שצריך. 

הצעדים הנדרשים:

1. לבחון חלופות אחרות.

2.להתמקח.

3. לנצל הנחות שעשויות להגיע לנו.

שלושת הדברים הללו אינם בלתי תלויים זה בזה. 

בחינת חלופות אחרות עשויה לתת נקודת התחלה טובה יותר להתמקחות. 

בחינת חלופות אחרות עשויה לגרום למוכר להזכיר לכם שמגיעה לכם הנחה ששכחתם שהיא אפשרית. מבחינתו עדיף להרוויח קצת פחות מאשר לא להרוויח כלום כשתרכשן את המוצר או את השירות אצל מתחרה.

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...