יום ראשון, 18 ביולי 2021

בריאות: היבטים כלכליים

 

היגיאה אלת הבריאות במיתולוגיה היוונית, ציור של גוסטב קלימט, מקור התמונה: ויקיפדיה

 

רבים מאיתנו אינם יודעים להעריך בריאות טובה לפני שהם חולים. בבלוג "הישורת האחרונה: לאו דזה וזקנים אחרים" תוכלו לראות התייחסויות, בעיקר עקיפות, להידרדרות מצב בריאות בגיל הפרישה מעבודה. 

יש הרבה התייחסויות לנושא הבריאות בימים כתיקונם. קל וחומר בימי קורונה. יש הרבה פחות התייחסויות לקשר בין כלכלת המשפחה לבין בריאות. 

השורה התחתונה: שמירה על מצב בריאות תקין היא אחת הדרכים היעילות לשיפור מצב כלכלי או למניעת הידרדרות כלכלית. 

 

בריאות

 

מידע מסוים על בריאות תוכלו לקרוא בערך בריאות בויקיפדיה העברית.

הערך מתייחס לשלושה תחומים המשפיעים על מצב הבריאות:

1. פעילות גופנית

2. תזונה

3. בריאות הנפש


אין ספק שלשלושת התחומים הללו יש השפעה על מצב הבריאות, אבל משהו חסר. 

קוראי בלוג זה אולי כבר קראו פוסט המתייחס למה שחסר בערך בויקיפדיה: שינה.


הכנסות נמוכות יותר


לא בהכרח כל הנקודות בהמשך מתייחסות לכל מצב בריאות לא טובה. בהחלט עשויים להיות מצבים שבהם אין קשר בין מצב בריאות לא תקין לבין תפקוד במקום עבודה.


1. יותר היעדרויות מהעבודה
מי שאינו בריא עלול להיעדר יותר ממקום העבודה מסיבות של מחלה נקודתית או הרגשה לא טובה. הוא עלול להיעדר מהעבודה גם מסיבות של ביצוע בדיקות או טיפולים רפואיים. הוא עלול להיעדר גם מסיבות של אשפוזים בבתי חולים.

התוצאה המידית היא שכר נמוך יותר. כאשר מדובר בשעות היעדרות זה יורד מהשכר. כאשר מדובר בימים אותם מדווחים כימי מחלה זה תלוי במקום העבודה:

א. בחלק מהמקומות משלמים על פי החוק, כלומר: לא תמיד משלמים  על כל ימי המחלה. בישרות הציבורי מקבלים פחות כסף על ימי מחלה כשפורשים.

 
2. פחות שעות עבודה
סעיף זה אינו זהה לסעיף הקודם. כך למשל, עשויים להיות מצבים שבהם עובד עובד יותר שעות משעות העבודה הנדרשות ממנו. התופעה הזו שכיחה במדינת ישראל. 

לא בהכרח מי שמצב בריאותו פחות טוב יוכל או ירצה לעשות זאת. 

כמו כן, יהיו כאלה שיעבדו במשרה חלקית במקום במשרה מלאה או שיקחו על עצמם פחות עבודות כעצמאיים משום שאינם מעריכים שיעמדו בעבודה בהיקף מלא.

לרוב עבודה חלקית פירושה שכר חלקי.


3. תפקוד בשעות העבודה
לפעמים מצב בריאות גרוע פוגע ביכולת לתפקד בזמן מסוים. גם אנשים בריאים בדרך כלל חווים את זה ביום ספציפי בו הם סובלים מכאבים או מעייפות או מחולשה.

4. התקדמות במקום העבודה או במקום אחר
אם הנקודות לעיל רלוונטיות לאדם פחות בריא, זה עשוי להתבטא בהערכה נמוכה יותר של תפקודו על ידי מנהליו. המשמעות עשויה להיות העדפת מישהו אחר לקידום לתפקיד בכיר יותר. 
 
גם מקום עבודה חדש עשוי להעדיף מישהו אחר. בעולם העבודה הדינאמי של היום בלא מעט מקרים מתקדמים בשכר ובתפקיד באמצעות החלפת מקום עבודה.


הוצאות גדולות יותר


1. תרופות
גם תרופות רגילות עולות כסף. כמובן שכאשר מדובר בתרופות מחוץ לסל התרופות זה עלול לעלות הרבה כסף. 

2. בדיקות וביקורים אצל רופאים
לבדיקות ולביקורים אצל רופאים יש עלות. העלות לביקור בודד או לבדיקה לחברי קפת חולים היא בדרך כלל נמוכה יחסית אבל הסכומים עלולים להצטבר לסכומים משמעותיים עבור אותו אדם. 
עלולות להיות גם בדיקות יקרות יותר שאינן נעשות בקופות החולים.

3. טיפולים רפואיים ואשפוזים
גם אלה כרוכים לכל הפחות בהשתתפות עצמית בעלות.
 
4. פרמיות גבוהות יותר בביטוחים 
הכוונה היא לביטוחי בריאות, ביטוחי חיים וביטוח נסיעות לחו"ל.

5. הוצאות עקיפות
למשל אדם שבחלק מהזמן אינו מסוגל לטפל בילדיו או שזקוק לעזרה בתשלום לביצוע מטלות הקשות לו בגלל מצבו הבריאותי.
עלולות להיות הוצאות גבוהות יותר למזון במקרים שבגלל מצב בריאות מנועים מאכילת מזונות מסוימים ונאלצים לרכוש מזונות ייחודיים ויקרים יותר.

6. עלות הזמן
"זמן הוא כסף" גם לזמן המוקדש לטיפולים רפואיים עלולה להיות עלות.


היבטים פסיכולוגיים


אדם שמתקשה לתפקד באופן רציף במקום עבודתו עלול לבנות ציפיות של חוסר מסוגלות לעבוד בכלל או לעבוד באופן אפקטיבי.

מטבען של ציפיות כאלה שהן מגשימות את עצמן.

 

 מה אנחנו יכולים לעשות?

 

בתחילת הפוסט כתבתי שרובנו לא יודעים להעריך בריאות  טובה לפני שמאבדים אותה. 

לא לכולם יש את המזל של בריאות טובה התלויה בהתנהלות שלהם. יש גם מחלות תורשתיות, מחלות סביבתיות, מחלות גריאטריות, אסונות טבע ותאונות שאינם בשליטתנו.

כשזה תלוי בנו, רצוי לפעול באופן שישמר את מצב בריאותנו הטוב לזמן ארוך ככל שאפשר. 

אין הכוונה להתנהלות קיצונית המוותרת על כל דבר אחר על מנת לשמור על בריאות. הכוונה היא למציאת איזון המתאים לאותו אדם. 


צריך לזכור כי לשמירה על מצב בריאות תקין ככל האפשר עשויות להיות גם השלכות חיוביות משמעותיות על התנהלות כלכלית.

 

 

 

יום רביעי, 14 ביולי 2021

הלקוח לא במרכז: אין יכולת ו/או נכונות להתמודד עם הבעיות

 

כמעט תמיד בייעוצים בכלכלת המשפחה הלקוח במרכז. בסדרת פוסטים עסקתי במצבים חריגים בהם הלקוח אינו במרכז. 

זה קורה כשאין הסכמה בין הלקוח לבין היועץ ביחס לעיקרון הבסיסי של ההתנהלות.  זה קורה כאשר הלקוח הוא טיפוס שאינו מוכן לעזור לעצמו. זה קורה כאשר  המשימה היא בלתי אפשרית לביצוע מנקודת המבט של היועץ. 

פוסט זה מרחיב את היריעה בהקשר של לקוח שאינו מוכן לעזור לעצמו ולמצבים נוספים שבהם התוצאה היא שהלקוח אינו פועל בכלל או אינו פועל בעקביות לשיפור התנהלותו הכלכלית. 

 

התנדבות בכלכלת המשפחה עם יוצאי אתיופיה


כאשר סיימתי קורס יועצים לכלכלת המשפחה, לא מיד התחלתי לעבוד בשכר. היה מדובר בתחום חדש יחסית וכמה חברות ותיקות ביצעו את מרבית העבודה. יועצים חדשים, ללא ניסיון, ניסו לרכוש נסיון ולבצע פה ושם יעוצים מזדמנים בתשלום. 

מרבית מסיימי הקורס התנדבו בעמותת "פעמונים"
אני לא התנדבתי ב"פעמונים". במקום זה בחרתי לסייע בהתנדבות ליוצאי אתיופיה בשכונת הקטמונים בירושלים. 
בשיחה הראשונה עם גברת צעירה יוצאת אתיופיה, שריכזה את הפעולות עבורם במתנ"ס, ביקשתי ממנה שתפנה אלי משפחות שיוכלו להפיק תועלת מהיעוץ שלי

אחת המשפחות הייתה דוגמה חיובית בולטת. הם הקשיבו לכל מילה שלי ופעלו על פי ההמלצות שלי. 
 
לעומת זאת נכשלתי לחלוטין עם אם חד הורית צעירה  שהופנתה אלי. הבחורה לא הייתה בשלה לייעוץ כלכלי ולא הייתה מסוגלת להפיק ממנו תועלת כלשהי. 
הרכזת הפנתה אותה אלי בגלל מצבה החריג והקשה  במיוחד, על אף שהבינה שהיא אינה עונה על הקריטריון שהצבתי.
גם אני הבנתי זאת, אבל גם רחמי נכמרו עליה. בפגישה הראשונה בקושי תקשרה איתי. לפגישה השנייה שקבענו לא הגיעה. לרכזת, שהתקשרה אליה, אמרה שהיא תיכף תגיע. היא לא הגיעה.

כמה שנים לאחר מכן


הבת שלי התנדבה בעמותת "שכן טוב", המחלקת מזון למשפחות במצוקה. במספר מצומצם של פעמים גם אני הצטרפתי וחילקתי מזון. 
פגשתי את הגבר מהמשפחה שהפיקה תועלת מהייעוץ שלי. כמוני, גם הוא חילק מזון.
פגשתי את הצעירה ללא יכולת ו/או רצון להתמודד עם הבעיות. במקרה חילקתי מזון גם לה. 
 

 תובנה

בזמן ביצוע הייעוץ לא היתה לנועצת יכולת כלשהי להתמודד עם שיפור ההתנהלות הכלכלית שלה. 

יכולת, נכונות, הבנה והסכמה

 
בהחלט יכול להיות שהלקוח מבין את העקרונות הבסיסיים ומקבל אותם אבל כמאמר הפתגם "בין אמר לבין עשה יש ת"ק פרסה", הוא אינו מבצע פעילות עקבית בהתאם להנחיות היועץ. 
האם זו חוסר יכולת? האם זו חוסר נכונות? 
לא תמיד ניתן לדעת ובמקרים רבים זה שילוב של חוסר יכולת ושל חוסר נכונות. 

ממש לא מהותי לנסות לנתח את זה. מבחינת היועץ המנסה להשיג תוצאות עבור הלקוח, זה חסר תוחלת כל עוד הלקוח נמצא בצד השמאלי של הגרף שבתחילת הפוסט מתחת לסף הקריטי

עדיף להשקיע את המאמץ בלקוח אחר שיוכל להפיק תועלת מהיעוץ. 

מנקודת המבט של הנועץ


צריך להבין, שבכל תחום, גם היועץ הטוב ביותר לא יבצע במקומך את מה שאתה צריך. 
אם אתה תפעל ברצינות, בהתמדה ובעקביות יכול להיות שיועץ טוב או מלווה טוב יעזור לך להגיע למקומות הרבה יותר טובים שבלעדיו אולי לא תגיע. 

עוד משהו


תוכלו לקרוא בפוסט דבר אחד שלמדת מניסיון של שנים רבות שגם לד"ר גדעון בן-נון מנכ"ל אג'יו, יש תפיסה דומה לתפיסה שלי בהקשר של ייעוץ בשוק ההון. 
כמובן שעוד רבים וטובים בתחומי ייעוץ רבים שותפים להשקפת עולם זו.


 

יום ראשון, 11 ביולי 2021

איך באמת משפרים דירוג אשראי אישי?

 


בפוסטים קודמים התייחסתי בספקנות ובאירוניה לניסיונות למחוק דירוג אשראי שלילי. בפוסט זה אציג חלופה אחרת לשיפור דירוג האשראי האישי. 

אזהיר מראש, לא מדובר במטה קסמים, המוחק או משפר בבת אחת את דירוג האשראי האישי. מדובר בתהליך קשה וארוך של התנהלות טובה יותר. 

למעשה, מימוש תהליך כזה משפר את המצב הכלכלי של המשפחה או היחיד בגלל התנהלות נכונה יותר. אחד מתוצרי הלוואי עשוי להיות שיפור דירוג האשראי האישי. 

 

העיקרון הבסיסי

 

העיקרון הבסיסי בכלכלת המשפחה הוא: אי אפשר להוציא באופן עקבי יותר מההכנסות. 

מי שדירוג האשראי האישי שלו נמוך, ברוב המקרים, לא פעל על פי עיקרון זה. 

התוצאה היא לקיחת אשראי שהוא (יחיד או משפחה) התקשה להחזיר. הדרך אינה מחיקת דירוג האשראי השלילי ולקיחת  אשראי נוסף, שאולי לא יצליחו להחזיר אותו

הדרך הנכונה היא לא להוציא יותר מההכנסות ואז לאורך זמן ישתפר דירוג האשראי. 

המונח "לאורך זמן" בהקשר זה מתייחס למספר שנים ולא לימים או חודשים.

כמובן שיש מקרים חריגים בהם לא ניתן לפעול כך, למשל: מחלה סופנית קשה של בן משפחה.

 

לקחת פחות אשראי

 

ככל שלוקחים פחות אשראי הדירוג עשוי להשתפר. כל מה שצריך להגדיל את ההכנסות ו/או להקטין את ההוצאות. 

יותר קל להגיד את זה מאשר לעשות את זה. אבל גם אם זה לא קל, זה ניתן ברוב המקרים לביצוע.


אופטימיזציה של שימוש באשראי


1. החלפת הלוואות יקרות בהלוואות זולות יותר
אפשר להחליף הלוואות יקרות בהלוואות יקרות פחות. התוצאה היא הקטנת גובה התשלום החודשי.

2. התמקחות עם הבנק במטרה לקבל תנאי אשראי טובים יותר
אני לא מדבר על הגדלת מסגרת. אני מדבר על הקטנת שיעור הריבית. 

3. מרכוז הלוואות
מרכוז הלוואות הוא החלפת כמה הלוואות בהלוואה אחת גדולה הנמשכת זמן רב יותר. בחלק מהמקרים ניתן להוריד את הריבית. התועלת העיקרית היא שפריסה על פני טווח זמן ארוך יותר מקטינה את התשלום החודשי (אבל גם מגדילה את ההחזר הכולל) ומאפשרת למי שמתקשה לעמוד בהחזרים לעמוד בהם.

4. בחינת מספר כרטיסי אשראי ותנאי האשראי בהם
הקטנת מספרם מגדילה את השליטה בהוצאות. החלפת כרטיסים עם ריבית גבוהה במיוחד כגון: כרטיסי אשראי מתגלגלים, בכרטיסים אחרים עשויה להקטין את התשלומים.


פוסטים על דירוג אשראי




האם וכיצד ניתן למחוק דירוג אשראי שלילי? 
 
האירוניה שבניסיון למחוק דירוג אשראי אישי שלילי

יום שבת, 10 ביולי 2021

ממצוקה להצלחה

 


כולנו פוגשים אנשים שהצליחו מקצועית וכלכלית, חרף רקע כלכלי ולפעמים גם משפחתי קשה.

יועצים לכלכלת המשפחה עשויים להיתקל ביותר מקרים כאלה. 

יש לי כבוד רב לאנשים האלה. נקודת ההתחלה שלי הייתה הרבה יותר טובה ולכן היה לי יותר קל. 

הכתבה שקראתי בוואלה על אליעזר אדר, שיאן  הטיסות המבצעיות בצה"ל, שהלך לעולמו בגלל מחלת הסרטן מתארת דוגמה לאדם כזה, שעבר ילדות עם מצוקה כלכלית קשה בבלארוס

על פי הכתבה, שאף מגיל צעיר להיות טייס. לפני גיוסו לצה"ל מטרתו הייתה להיות טייס קרב. כהתבקש לכתוב שלושה תפקידים חלופיים במקרה שלא יתקבל לקורס טייס. כתב: "טייס קרב",  "טייס קרב", "טייס קרב". כנשאל: "ואם לא תהיה טייס קרב?" ענה: "אז אהיה טייס קרב". 

אי אפשר שלא להעריך אנשים הם כל כך נחרצים בהשגת מטרה. גם אם ייכשלו ינסו שוב ושוב עד שישיגו אותה.


כבר שמעתי משהו דומה קודם


לפני מספר שנים התנדבתי בארגון "עולים ביחד". ביקשו ממני להשתתף במיון מועמדים לקורס הכנה למבחן הפסיכומטרי, שיועד ליוצאי אתיופיה בלבד. הקורס היה ביוזמה משותפת של האוניברסיטה העברית בירושלים ו"עולים ביחד". 

התבקשנו לשאול כל מועמד: "מה תעשה אם תגמור את הקורס ותיכשל במבחן הפסיכומטרי?"

אחד המועמדים, צעיר יוצא אתיופיה עם רקע קשה במיוחד, שסיים שירות צבאי ביחידה קרבית, ענה: "אז אלמד לבד ואגש שוב לבחינה הפסיכומטרית ואעבור אותה". "ואם גם בפעם השנייה לא תעבור?" הקשיתי עליו. "אז אגש שוב עד שאעבור" ענה לי הצעיר. 


יום שלישי, 6 ביולי 2021

האירוניה שבניסיון למחוק דירוג אשראי אישי שלילי

 


בפוסט הקודם בסדרה התייחסתי בספקנות לניסיונות למחוק דירוג אשראי שלילי

משום מה נזכרתי בשיר של הגשש החיוור "כולם חכמים כולם" . השיר מדבר על כך שלומדים בבית ספר לא לסמוך על המזל אבל המימון מגיע ממפעל הפיס. 

ההקבלה ברורה: מי שצריך למחוק את דירוג האשראי השלילי הוא זה שמצבו הכלכלי רע במיוחד והוא זקוק להלוואות אבל לקיחת הלוואות נוספות מורידה את דירוג האשראי הנמוך בלאו הכי. 

אגב, לאותם מוחקים בפוטנציה חסר כסף על מנת לשלם לחברות ולעורכי הדין המבטיחים להם למחוק או לשפר את דירוג האשראי שלהם. 

אני מציע דרך אחרת לשיפור דירוג האשראי האישי. היא לא קלה והיא לא מהירה אבל ברוב המקרים עשויה לשפר את דירוג האשראי. על כך בפוסט המסיים את סדרת פוסטים זו.

 

 

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...