יום חמישי, 29 בדצמבר 2022

כלכלה בישראל 2023: תחזית פסימית

 


מישהו אמר פעם שהאנשים בעולם הם אופטימיסטים או ריאליסטים. 

אני לא יודע האם אני מסכים איתו. 

בכל מקרה בהקשר של תחזית כלכלית בישראל לשנת 2023 אני אולי ריאליסטי, אבל בטח לא אופטימיסטי. 


הכלכלה הגלובלית

 

בעולם הגלובלי, בו כלכלת מדינות תלויה במדינות אחרות, מדינת ישראל מושפעת ממה שקורה במדינות אחרות. 


אינפלציה ואולי אפילו סטגפלציה

ברוב המדינות המפותחות יש אינפלציה וניסיונות של הבנקים המרכזיים לעצור אותה באמצעות העלאת ריבית. המשמעות היא התייקרות מוצרים ושירותים ותשלומים גבוהים יותר על אשראי והלוואות. 

זה קורה גם בארצות הברית הכלכלה הגדולה והמשפיעה בעולם.

גם בישראל יש תהליך דומה למה שקורה במדינות מפותחות. 


מלחמת רוסיה-אוקראינה

מלחמת רוסיה-אוקראינה כבר הרבה פחות בכותרות מאשר הייתה כשהתחילה, אבל הנזקים הכלכליים שהיא גורמת לעולם כלו נמשכים.


קורונה

רצינו כבר הרבה זמן לחשוב שהקורונה מאחורינו. זה לא קרה. כמו מלחמת רוסיה-אוקראינה, מדברים על הקורונה הרבה פחות. אפילו מקדם ההדבקה כבר לא נמדד בישראל, אבל עדיין יש הרבה חולים במחלה. 

נכון בישראל ובמדינות מפותחות השפעות הקורונה חמורות פחות בגלל חיסונים ותרופות אבל אנחנו לא יודעים מה קורה במדינות עולם שלישי, שאינן מסוגלות או אינן רוצות לדווח על שיעור התמותה מהמחלה. חיסונים ותרופות לא זמינים שם לכל דורש.

אנחנו יודעים משהו על מה שקורה בהקשר זה בכלכלה השנייה בגודלה בעולם: סין

יש שם תחלואה קשה עם תמותה מהמחלה. עדיין היו שם לאחרונה סגרים על ערים ענקיות עם 15 מיליון תושבים ויותר בכל עיר. כמובן שגם במקומות קטנים יותר. 

אין שום ספק בכך שהכלכלה הסינית נפגעת גם היום מהקורונה. 

אין ספק שגם כלכלת משפחות סיניות נפגעת. 

מי שקצת מכיר את סין וקורא על הפגנות נגד דנג שיו פינג והשלטון, מבין שהמצב שם קשה במיוחד. בסין לא ממהרים להפגין. זו לא מדינה מערבית דמוקרטית. להפגין זה מסוכן.

פגיעה בכלכלת הענק של סין משליכה גם על מדינות אחרות.


התחממות גלובלית


מזג אוויר קיצוני (כמו בסוף דצמבר 2022 בארצות הברית), התייבשות אזורים חקלאים והשלכות נוספות של ההתחממות משפיעים לרעה על הכלכלה העולמית.

בינתיים לא נראה שמתמודדים באופן סביר עם הסיכון המתמשך הזה.


הכלכלה בישראל


מה שכתבתי ברמה הגלובלית נכון גם לישראל. 

בישראל יש:

1. אינפלציה המייקרת מוצרים ושירותים. 

2. עליית ריבית המייקרת אשראי לסוגיו השונים, כולל משכנתאות והלוואות. 

3. האטה המביאה לפיטורים והגדלת שיעור מחוסרי העבודה.

4. מחירי דירות בלתי אפשריים העולים כל הזמן.

דווקא בסעיף זה אני ואחרים מעריכים שתהיה בשנת 2023 התמתנות ואולי אפילו ירידה.

שילוב כל גורמים אלה משדר פסימיות. יהיו לא מעט משקי בית, שלקחו יותר מדי הלוואות ומשכנתאות, שלא יוכלו להחזיר אותן.

 

מדוע צפויה במדינת ישראל שנה כלכלית פחות טובה ממה שנראה?


בכלכלת משפחות ויחידים הגורם המהותי ביותר להצלחה או כישלון הוא לא גובה ההכנסות. הגורם המהותי הוא ההתנהלות

ספרם של ג'ורג' אקרלוף ורוברט שילר, "תורת ההונאה -מניפולציות והולכת שולל בתחום הכלכלי", מביא נתונים  מההתנהלות הכלכלית של משפחות בארצות הברית. 

על אף שההכנסה הממוצעת של משפחות משנת 1930 ועד 2019 גדלה פי 5.6, לא התממש הניבוי של ג'ון מיינרד קיינס, שהצרות הכספיות של משפחות יסתיימו,  אם ההכנסה תעלה פי 5. קיינס טען שבמקרה של הכנסה ממוצעת פי 5 אנשים יעבדו עבודה חלקית והמצב הכלכלי של משפחות יהיה טוב ויציב. הבעיה העיקרית תהיה מה עושים בזמן הפנוי.

מה שקורה בפועל הוא שכ-50% מהמשפחות בארצות הברית ענו לסקר, שאם יצטרכו באופן לא מתוכנן 2,000 דולר לא יהיה להם מהיכן להשיג אותם תוך חודש.  

שני חתני פרס נובל לכלכלה מדברים על הונאות הדוחפות אנשים לצרוך דברים שאינם זקוקים להם וכך אין כמעט חסכונות נזילים למשפחות אמריקאיות. במונחים פשוטים יותר מדובר בתרבות הצריכה.


כשיחידים או משפחות מגיעים ליעוץ יש כאלה שמתייחסים במלוא הרצינות לשיפור מצבם הכלכלי ומשפרים את ההתנהלות. יש כאלה שלא. אלה שלא מתייחסים ברצינות כמעט תמיד נכשלים.

העיקרון הבסיסי, שנכון לגבי יחידים ומשפחות, נכון גם לגבי חברות ומדינות.

מצבה הכלכלי של מדינת ישראל ומצבם הכלכלי של אזרחיה רחוק מלהיות בראש מעייניה של ממשלת ישראל החדשה בראשות נתניהו.

בראש מעייניהם של חלק מחברי הממשלה דאגה לאינטרסים של לעצמם. אחרים דואגים לקבוצת אוכלוסייה מצומצמת החולקת  איתם השקפת עולם. 

הדאגה העיקרית היא לקידום אידאולוגיות דתיות ו/או לאומניות ולאו דווקא לסוגיות כלכליות. 

כשמגיעים לסוגיות כלכליות לכל קבוצה כזו של שרים יש העדפה ברורה של האינטרסים של הקהילה האדיאולוגית שלהם.

התוצאות יהיו כנראה בהתאם.


ההיסטוריה לא חוזרת אבל כן מלמדת


ממשלת נתניהו הקודמת הייתה ממשלה גרועה לכלכלה הישראלית. היא אפילו לא העבירה תקציב. 

שר האוצר בממשלה הזו היה ישראל כץ.

בתחזית הכלכלית שלי לשנה העברית הנוכחית, הזכרתי את שני שרי האוצר הגרועים ביותר בתולדות מדינת ישראל: יורם ארידור וישראל כץ. 

המשותף ביניהם היה שהם ניהלו כלכלת בחירות מתמשכת והתעלמו מהדרג המקצועי.

תקופות כהונתם כשרי אוצר מרמזת על האופן שבו תפעל כנראה גם הממשלה החדשה.

 

סיכום


התחזית הכלכלית שלי לשנת 2023 רחוקה מלהיות אופטימית.

בעיות גלובליות כמו העלאות ריבית, אינפלציה, התחממות גלובלית, קורונה בסין ומלחמת רוסיה-אוקראינה משפיעות על כלכלות של מדינות בעולם כולל ישראל.

הממשלה החדשה בישראל, שכלכלה ניצבת במקום נמוך בסדר העדיפויות שלה, עלולה אף היא להשפיע לרעה על מצבה הכלכלי של מדינת ישראל ועל מצבם הכלכלי של משקי הבית.

 





 

 

 




יום שני, 26 בדצמבר 2022

עוד סיפור שלא יאמן על רשות המסים ואתר האינטרנט שלה

  


קשה להגיד שאינטרנט הוא הצד החזק של רשות המיסים בישראל.

אם תחפשו בבלוג הזה "רשות המיסים", תוכלו לקרוא מספר פוסטים על ארגון, שממש לא יודע השתמש באינטרנט. 

אולי אני תמים, אבל אני זוקף לזכות הפוסטים הנזעמים שלי את העובדה, שלמרות שהם עדיין לא מסוגלים לעבוד עם דפדפנים שלא מתוצרת מיקרוסופט, הם ציינו בכניסה לאתר שלהם באמצעות Firefox, שאי אפשר לעבוד עם הדפדפן הזה. 

שיפור ביחס למצב הקודם של  כניסה לתוכן לא מזוהה ,שרק בלש או מומחה למחשבים יכול להבין, שזה בגלל שהאתר שלהם לא עובד בסביבת הדפדפן.

אחרי שנואשתי מפנייה באמצעות אתר האינטרנט,  צלצלתי לטלפון של מס הכנסה. כשמוצאים אותו בחיפוש ב-google מופיע מתחתיו "שירות מהיר, מקצועי ואנושי".

מהסאגה הארוכה של ארבע פניות באמצעות האזור האישי באינטרנט אני יכול להעיד שרק שליש מזה נכון. זה מהיר. אנושי? אני מפקפק. מקצועי - בדיוק ההיפך ממקצועי


מבוא לסאגה סביב תיאום מס


לא הייתי רחוק מלכתוב פוסט מפרגן לרשות המיסים על השיפור העצום בפניות לתיאום מס באמצעות אתר האינטרנט אחרי שנוכחתי מניסיוני האישי בשיפור עד ש... 

בחודש נובמבר 2022 התחלתי לקבל קצבת פנסיה קטנה נוספת. הפעם מחברת הביטוח מגדל. 

גם הפעם היה טיפול מהיר וקיבלתי אישורי מס. אלא שחברת מגדל כתבה לי שהיא אינה יכולה להתחשב באישור המס ששלחתי אליה משום שהוא אינו תקין. מהר מאוד גיליתי שיש הבדל בין אישור דומה שנתנו לי עבור תיאום מס בקצבת פנסיה מחברת "הראל" לבין האישור הנוכחי. 

במקרה של מגדל מישהו ברשות המיסים הנפיק מסמך תיאום מס המתאים לשכיר ולא לגמלאי.

באמצעות האזור האישי כתבתי לרשות המיסים וביקשתי אישור מס מתאים. צרפתי את כל המסמכים  שברשותי וציפיתי לקבל אישור בפורמט מתאים.


"פעם רביעית גלידה" עם ערן יעקב?


בכל פעם שפניתי לא קיבלתי את האישור המבוקש. מנוסח התשובות הסתמיות שקיבלתי היה ברור לחלוטין,  שאף לא אחד קרא את מה שכתבתי, שלא לדבר על פתיחת מסמכי ה-PDF שצרפתי. 

לא קיבלתי אישור מס זהה לקודם רק בפורמט המתאים לגימלאי.

אומרים "פעם שלישית גלידה". אני פניתי ארבע פעמים ללא הצלחה. בחלק מהפניות ציינתי שלא קראו פניות קודמות דומות. 

אולי אחרי פעם רביעית ללא התייחסות, יזמינו אותי לגלידה עם מנכ"ל רשות המיסים ערן יעקב.  

בינינו, אני מעדיף שישלחו אישור תיאום מס בפורמט מתאים ואני מוותר על הגלידה.

 







יום שני, 19 בדצמבר 2022

מאגר אל תתקשרו אלי: האם להירשם אליו?

 


מאגר "אל תתקשרו אלי" נועד למנוע שיחות מאנשי מכירות אגרסביים או סתם אנשי מכירות שאינכם רוצים שיתקשרו אליכם. ניתן לרשום אליו גם בני משפחה שכבר אינם במיטבם ומהווים "טרף קל" לאנשי מכירות אגרסיביים ומרעין בישים אחרים.

לכאורה, צעד ראוי להשגת  מטרה חשובה אבל... האם הוא יהיה זה שיעצור את מבול השיחות? 

הדעות בשאלה זו חלוקות. יש כאלה הממהרים להירשם ואחרים חושבים שהרישום דווקא יחשוף אתכם לפני את הנרשמים הטרדות מצד אנשי מכירות. 


אחד מאלה שרואים דווקא את הצד הבעייתי הוא עורך הדין יונתן קלינגר הכותב בטוויטר

"מאגר מטומטם שרק יביא לספאמרים מידע על מי הקשישים שהילדים שלהם לא רוצים שיתקשרו להונות אותם. זה כמו חברת הכנסת שרצתה לאסור על שימוש בצילומים ממשלתיים על ידי כל אחד כי הטרוריסטים יוכלו לשנות את הנרטיב שלנו. לטרוריסטים ופושעים לא איכפת מהחוק."
 
 

הגישה שלי

 
כמי שמצא בעבר את הדרכים שלו להתמודד עם אנשי מכירות ספאמרים, שעברו על חוק הספאם, אינני ממהר להירשם למאגר. 
ההחלטה האישית שלי היא לא להירשם למאגר עד שלא אראה שמגישים תביעות ועבריינים משלמים קנסות.
 
 
 


יום חמישי, 15 בדצמבר 2022

גירושים ופרידות עם אלימות כלכלית

 


בפוסט איזון משאבים בגירושים: הממשק בין אקטואר ליועץ בכלכלת המשפחה תיארתי את הרצאתו של האקטואר ד"ר רון קדם, שאורגנה על ידי איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה והתייחסתי אליה. ד"ר קדם תיאר את הממשק בין האקטואר ליועץ לכלכלת המשפחה בתהליך הגירושים. 

ד"ר קדם התמקד בתהליך גירושים בהסכמה, שבו שני בני הזוג משתמשים בשירותיו של מגשר על מנת לחלק את הרכוש. 

בהרצאה ששמעתי היום (15.12.2022), באותה מסגרת של הרצאות מרחוק של איגוד היועצים והמאמנים כלכלת  המשפחה, תואר מצב שונה לגמרי.

כותרת ההרצאה של עו"ד יעל שמואלי ורואת החשבון החקירתית מזל איצחקוב הייתה אלימות כלכלית

בלא מעט מקרים אלימות כלכלית מסתיימת בגירושים. כיועץ לכלכלת המשפחה, נתקלתי במספר מקרי אלימות כלכלית, שהסתיימו בגירושים. לא תמיד זה מסתיים בגירושים. 

כפי שנאמר בצדק בהרצאה, כאשר צד אחד סובל מאלימות כלכלית מתמשכת תמיד שני בני הזוג אינם מגיעים במצב שווה לדיוני גירושים: הצד הסובל מהאלימות הוא הצד החלש

לא נכון לבצע תהליך גישור. לא נכון לטפל טכנית בחלוקת המשאבים כמו במקרים, שתיאר ד"ר רון קדם. צריך לטפל בכל צד בנפרד עם דגש על עזרה לצד שנפגע מהאלימות הכלכלית.

אחרת יכול להיות תהליך מושלם מבחינה מקצועית טכנית עם תוצאות עגומות ולא הוגנות לצד החלש. 

שתי המרצות מדברות על תהליך אחר, שבו הצד החלש, בדרך כלל האישה, מקבל סיוע. 


מדוע רואת חשבון חקירתית?


זו הפעם הראשונה שאני נתקל במושג, שבכותרת פיסקה זו. 

תפקיד רואה חשבון חקירתי הוא לחקור ביחס למשאבים פיננסיים המוסתרים או מוברחים על ידי הצד האלים. 

בדוגמה אמיתית, שהביאה רואת החשבון איצחקוב, הסתיר הבעל האלים 15 מיליון שקל!!! 

כשעושים איזון משאבים ומשאבים רבים מוסתרים על ידי צד אחד, זה אינו איזון משאבים אמיתי.

בדוגמה הנ"ל הגירושים היו בשנת 2009 ובית המשפט פסק על חלוקת המשאבים רק בשנת 2022. 

היות שכל החשבונות, למעט אחד משותף, היו על שם הבעל וההלוואות, שלקח הבעל לצרכים שלו, היו על שם שניהם, לאישה, העשירה לכאורה, היו שנים רבות וקשות כלכלית.    


סעיף 8 


עו"ד שמואלי דיברה על סעיף זה המאפשר לבית המשפט לעשות חלוקת רכוש לא שיוויונית לטובת הצד נגדו מופעלת אלימות כלכלית. 

כמובן שצריך לשכנע את בית המשפט בכך שהייתה אלימות כלכלית מתמשכת. 


תפקיד היועץ לכלכלת המשפחה


במצב זה תפקיד היועץ לכלכלת המשפחה שונה מהתפקיד הקלאסי שלו.

עליו לדבר עם כל צד בנפרד ולהתמקד בשיקום הנפגעת מהאלימות הכלכלית.

צריך ראשית כל לעזור לה להתגבר על הפחדים. במאמר מוסגר, דעתי היא שצריך לפעמים לשלב גם איש מקצוע בתחום הפסיכולוגיה או העבודה הסוציאלית.

צריך לתת לה אמפתיה ותמיכה רגשית. על פי ניסיונן של המרצות, אישה במצב כזה עשויה להעדיף יועצת לכלכלת המשפחה על פני יועץ בכלכלת המשפחה, משום שיועץ עלול להיראות בעיניה מישהו מאותה קבוצה שמפעיל האלימות הכלכלית.

הן כמובן ציינו שלא תמיד קורבן אלימות תימנע מיועץ כלכלי גבר. אם יווצרו יחסי אמון ביניהם, זה אפשרי. 

הניסיון האישי שלי כיועץ מראה כי לא מעט נשים, לאו דווקא קורבנות אלימות כלכלית, נתנו בי אמון. 

במקרה קיצוני אמרה לי אישה גרושה, שיעצתי לה, שהיא יכולה להתנהל כלכלית באופן סביר ולהתמודד עם הבעיות, אבל מעולם לא היה בחייה גבר שנתן לה תמיכה (לא האב ולא הגרוש) וזה בהחלט עוזר לה לדעת, שאני נמצא שם בשבילה, והיא יכולה להיעזר בי ולהתיעץ איתי.

אחרי זה נדרש חינוך פיננסי בסיסי עם דגש על ניהול חשבון בנק בכוחות עצמה. 

כפי שציינו המרצות, נדרש שילוב מספר בעלי מקצוע. במקרה ללא אלימות כלכלית נדרש אקטואר ונדרש שמאי במקרה שיש דירה.

מקרה של אלימות כלכלית מתמשכת אינו מייתר בעלי מקצוע אלה, אבל מחיב מעורבות של עורך דין ולפעמים גם רואה חשבון חקירתי.




יום חמישי, 8 בדצמבר 2022

בנק דיסקונט: אשפי הפרסומות - שירות מחפיר

 


נטלי שדות היא המנהלת הנוכחית של סניף הלאום בירושלים. 

כשנכנסה לתפקידה כתבה ללקוחות הסניף, שאני ביניהם, שאפשר לפנות אליה באופן אישי בכל בעיה והיא תטפל. 

היום מסתבר שחז"ל צדקו כשאמרו "בין אמר לבין עשה יש ת"ק פרסה". 

בגלל תפקוד כושל של סניף בנק דיסקונט בשכונת בית הכרם נבלע אתמול (7.12.22) כרטיס האשראי שלי. 

עשו לי טובה, ואחרי המתנה ארוכה, הוציאו לי את הכרטיס מהמכונה ואמרו לי שעלי לפנות לסניף שלי להחיאת הכרטיס.  

ממש לא מתאים לי לחכות זמן רב ללא כרטיס אשראי שעובד.

פניתי מיד אתמול. פניתי גם היום ונזכרתי בח"כ לשעבר צ'רלי ביטון. 

ביטון, איש "הפנתרים השחורים" בצעירותו, דיבר בכנסת כשפניו לקיר ולא למליאה על מנת להגיד שאין עם מי לדבר. 

 

רשימת הפניות שלי לסניף

 

1. אתמול בין 17:30 ל-18:00 כמה פניות טלפוניות למספר הכללי של הסניף. אין תשובה

2. אתמול באמצעות דוא"ל פנייה לבנקאי בסניף. בינתיים אין תשובה

3. הבוקר בין 8:30 ל-9:00 כמה פניות טלפוניות למספר הכללי של הסניף. אין תשובה

 3. הבוקר משעה 9:00 עד שעה 9:15 פנייה למספר של בנקאי בסניף. תפריט ארוך ומייגע. אחריו המתנה של כרבע שעה ללא מענה.

4. פניתי למספר הטלפון האישי, שהגברת נטלי שדה ציינה במכתבה ללקוחות. הגעתי לאותו תפריט מייגע שציינתי בסעיף הקודם. אין בו אפשרות של פנייה למנהלת הסניף. 

5. ניסיתי ללא הצלחה לפתור את הבעיה באמצעות פנייה לנציג באפליקציית דיסקונט.

 6. נאלצתי לכתוב את הפוסט הזה, אולי מישהו בבנק דיסקונט יתייחס אלי.

 

סניף בית הכרם

 

יש לי היכרות מעמיקה עם מערכת הבנקאות הישראלית מזוויות שונות (לקוח, יועץ לכלכלת המשפחה, ייעוצים במחשוב לבנקים בארץ ובחו"ל, מלווה כלכלי בהתנדבות של ניצולי שואה ויוצאים בשאלה מהעולם החרדי, מיופה כח בחשבונות וכיו"ב). 

יש הבדל גדול ברמת התפקוד של סניפים של אותו בנק. כשעברתי טלטלה לפני כשנה, ביצעתי הרבה שינויים. שאלתי את עצמי האם להחליף גם סניף בנק? עברתי לגור בשכונת בית הכרם. תהיתי האם לא עדיף לעבור לסניף הנמצא מספר דקות של הליכה מביתי. 

אמנם, אני מגיע לסניף בנק שלי בתדירות של פעם בשנה בערך (מגיע יותר עם משפחות ויחידים, שאני מלווה כלכלית, על מנת להתמקח על תנאי ההלוואות שלהם), אבל למה להגיע למקום יחסית רחוק במכונית. 

עם הניסיון הרב שלי עם בנקים בארץ, הספיקה לי פגישה אחת בסניף על מנת להבין כמה גרוע הוא עובד. נשארתי בסניף הלאום.


חזרה לעבר "הישיר הראשון"


הייתי מראשוני המצטרפים ל"ישיר הראשון" של בנק לאומי כשהוקם.

חסכתי זמן של הגעה לסניף. קיבלתי הנחה בעמלות וקיבלתי שירות מעולה. 

מנהל הסניף באותם ימים, מר מוקי אפורי, כתב מכתב ללקוחות שאפשר לפנות אליו בכל בעיה וצירף את מספר הטלפון האמיתי שלו. 

באמת היה אפשר לפנות אליו באופן אישי. 

עברו כמה שנים והמודל הכלכלי של "הישיר הראשון" לא הצליח. התוצאה: שירות הרבה פחות טוב. 

הנקודה שבה קיבלתי החלטה לעזוב את הסניף ולעבור לבנק דיסקונט הייתה כשקיבלתי שירות גרוע בבעיה מהותית. 

ביקשתי מהפקידה את הטלפון של מנהל הסניף. התשובה שלה: "אני לא יכולה לתת לך את המספר שלו. אסור לי להגיד לך גם את השם שלו".

 

דיסקונט בעקבות "הישיר הראשון"?


גברת דנה מזור, שניהלה את סניף הלאום לפני גברת נטלי שדות, כן הייתה זמינה לפניות שלי. גם בטלפון הסלולרי ובדוא"ל. 

פעם אחת נדרשתי להשתמש בקשר הישיר, בגלל בעיה מהותית, שנבעה מתפקוד כושל של ארגון ממשלתי. סניף הלאום טיפל במהירות וביעילות בבקשה שלי. 

אי תוהה האם בנק דיסקונט עבור תהליך דומה לתהליך שעבר "הישיר הראשון" ואני צריך להתחיל לחשוב על החלפת בנק.

 

 

תחזית כלכלית לשנת 2025: מה שהיה בשנת 2024 במדינת ישראל הוא שיהיה רק יותר גרוע

  הכותרת של התחזית הכלכלית שלי לשנת 2024 הייתה:  ת חזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד .  לצערי, החלק הראשון של התחזית (שנה קשה) ה...