האם למשוך כספים מקופת גמל?

 

למשיכת כספים מקופת גמל עלולים להיות חסרונות מהותיים על פני חלופה אחרת למימון. 

הסיכון שנוטים להתעלם ממנו הוא הקטנת הצבירה הפנסיונית.

כשצעירים זו נטייה טבעית: מוטים כלפי ההווה ולא חושבים על העתיד הרחוק. 

הסיכון השני הוא תשלום של 35% מס מהצבירה במקרה של משיכת כספים המיועדים לקצבה או במקרה של משיכת כספים הוניים לפני המועד. 

רק לאחרונה התבשרנו, שסוכנות הביטוח מיי אדוויס נקנסה במיליון שקלים על ידי רשות שוק ההון משום שיעצה לחוסכים שלה לפדות כספים פנסיוניים מקרנות פנסיה לפני המועד. 

הסוכנות לא יידעה את החוסכים על כך שהם עלולים לשלם 35% מס.

 

הזווית האישית שלי 

גם אני עומד בפני השאלה: האם למשוך כספים מקופת גמל או למצוא מקור מימון חלופי?

המצב בו אני נמצא שונה מהמצב בו נמצאים חוסכים רבים ולכן השיקולים שלי שונים מהשיקולים שלהם.

 

הבעייה שלי היא הוצאות כספיות גבוהות לצורך רכישת ושיפוץ דירה. 

 

בשלב הראשון החלטתי להשתמש בכספי חסכונות שלי, שהרווחים עליהם אינם פטורים ממס הכנסה במקור.

בשלב השני החלטתי לקחת הלוואה מקרן השתלמות בריבית נמוכה. 

עכשיו אני עומד בפני החלטה: האם למשוך גם חלק מכספי קופות הגמל?

מתי פטורים מתשלום מס על משיכה מקופת גמל?

שאלתי את עצמי: האם לכתוב פוסט מעמיק על הנושא? חשבתי שאינני צריך "להמציא מחדש את הגלגל".

במקום זה אני מפנה אתכם למאמר ממצה של נדב טסלר באתר פנסיוני.

קישור:

משיכת כספים מקופת גמל לפני הזמן (ללא מס) 

 

השיקולים שלי

נתוני הרקע:

1. אני בן 71. 

המשמעות היא, כפי שקראתם במאמר של נדב טסלר, שיש סכומים שהם נזילים ללא תשלום מס, בגין שילוב של שנת ההפקדה לקופת גמל ושל גילי המתקדם.  

2. אני כבר מקבל פנסיה וקצבת אזרח ותיק של המוסד לביטוח לאומי. 

גובה הפנסיה החודשית שאני מקבל מספיק גבוה כדי שלא אצטרך להשלים אותה באמצעות צירוף קופת גמל. 

 

3. יש לי הכנסה מעבודה והכנסה פסיבית.

4. אין לי סיבה להשאיר את החלקים הנזילים של קופות הגמל ליורשים.

הילדים שלי כבר קיבלו ממני כספים. סביר להניח שכאשר אלך לעולמי יישאר רכוש ויישארו כספים.

השורה התחתונה: במצב שלי הגיוני למשוך כספים מקופת גמל נזילה ללא תשלום מס.

 

כמובן שמצבם של אנשים אחרים שונה ממצבי. ההחלטה צריכה להתקבל תוך התחשבות במכלול הנסיבות של כל אחד מאותם אנשים. 

להרבה אנשים, ובמיוחד לרוב בני דור ה-Y ודור ה-Z, צפויה קצבת פנסיה נמוכה יחסית להכנסות שלהם במהלך עבודתם.

במצב כזה רצוי למצוא מקורות מימון חלופיים ולא למשוך מחסכונות פנסיוניים, כולל קופות גמל.

 

שיפוץ דירה למתחילים - חלק 2: "אחרי רבים להטות"

 

תמונה שצילמתי בתחילת השיפוץ

בחלק הראשון של סדרת הפוסטים על שיפוץ דירה דנתי בשאלה מי מקבל את ההחלטות? 

בחלק זה אעסוק בנושא אוניברסלי של שאלות ששואלים אנשים, שאינם מבינים הרבה בתחום ואין להם ביטחון עצמי באותו תחום: עם מי להתייעץ ודעה של מי לקבל? 

אנשים שמבינים מעט בתחום מסוים שואלים אחרים שאלות טכניות באותו תחום.

הבנה או חוסר הבנה אינה הגורם המשמעותי בקשר לקבלת החלטות על בסיס התייעצות. 

גורם משמעותי הוא ביטחון עצמי באותו תחום לעומת חוסר ביטחון עצמי.  

חוסר ביטחון עצמי עשוי לכלול גם פחד. כבר לימדו אותנו בכלכלה התנהגותית, שפחד הוא יועץ גרוע.

 

דוגמאות להחלטות גרועות על בסיס של פחד

 

כלכלת המשפחה

במסגרת עבודתי והתנדבותי בתחום של ייעוץ כלכלי למשפחות ויחידים נתקלתי בדוגמאות רבות כאלה. בין נועציי יש כאלה שאינם מבינים בתחום, ובנוסף לכך גם מפחדים לעשות טעויות. התוצאה היא התיעצות עם אנשים רבים אחרים. לאו דווקא עם מומחים.

התוצאות:

1. ברוב המקרים תיבחר רמת סיכון נמוכה אפסית, כלומר: סיכויים גדולים להפסד קטן וכמעט חוסר סיכוי לרווח כלשהו.

2. בחלק מהמקרים ישתמשו בחוכמת ההמונים.

זה כמובן אינו שימוש נכון. המדגם קטן ויש חשיבות לידע ולהבנה של אנשים ששואלים אותם. חלקם מבינים מעט מאוד. למעטים מהנשאלים עשויה להיות הבנה מעמיקה וידע רב. 

 

3. במקרים אחרים יעשו את מה שיועץ ההשקעות בבנק מציע לעשות.

מניסיוני האישי ומניסיונם של אחרים, בהרבה מקרים יש רעיונות טובים יותר מאשר לקבל את הצעת יועץ השקעות ממוצע בסניף בנק. 

4. בזבוז זמן רב עד לקבלת החלטה.

 

תלמידי ברידג'

חלק מהתלמידים שלי נוהגים להתייעץ לפני קבלת החלטות. זה כשלעצמו אינו רע. אפשר ולפעמים גם רצוי להתייעץ עם המורה. 

אבל הפחד גורם לחלקם להתייעץ עם תלמידים אחרים, שהידע וההבנה שלהם לרוב לא שונים באופן משמעותי מהידע של המתייעץ. 

הפרמטר המבחין ביניהם הוא רמת הפחד מהחלטה שגויה.

התוצאה היא לימוד דברים לא נכונים.

מה שנכון לתלמידים, נכון גם לשחקנים חסרי ביטחון. 

גם הם לומדים דברים לא נכונים באמצעות אותו מנגנון.

כשחקן מתחיל לפני 17 שנים היו לי ידע והבנה אפסיים. בכל זאת היה לי ביטחון. 

התוצאה הייתה טובה: קיבלתי כמעט תמיד את דעתם של מומחים ברמה גבוהה. את מה שאמרו לי אחרים בדקתי.

מסקנות

 

כפי שלמדנו מהפוסט הקודם, בעל הדירה הוא זה שצריך לקבל החלטות. 

גם כשהוא מקבל החלטות, אלה עלולות להיות החלטות של בכייה לזמן ארוך.

כשהוא חסר ידע וחסר ביטחון הוא עלול להתייעץ עם רבים ולקבל עצות גרועות בגלל פחד.

התייעצות עם רבים ממקום של פחד וחוסר ידע שואבת אנרגיה, מבזבזת זמן ובמקרים רבים מביאה להחלטות שגויות. בלא מעט מקרים על בסיס העיקרון של "אחרי רבים להטות".  

 

ההמלצות שלי מניסיוני הלא טוב בתחילת דרכי בשיפוץ דירה:

1. בחרו מספר מצומצם של אנשים להתייעץ איתם.

2. רצוי לבחור כאלה שמבינים יותר מאחרים ומוכנים לעזור לכם.

3. תמיד מקבל ההחלטות הוא הקובע. מה שנכון לאנשי מקצוע (ראו את הפוסט הקודם בסדרה) נכון גם לאחרים איתם אתם מתייעצים. בסופו של יום אתם המשלמים ואתם אלה שיגורו שם ברוב המקרים.

 

 

שיפוץ דירה למתחילים - חלק 1: בעל המאה הוא בעל הדעה

 

תמונה שצילמתי במהלך השיפוץ

הפוסט הראשון בסדרה היה הקדמה. כפי שציינתי בפוסט הקודם, אראה את הדימיון בין שיפוץ דירה לבין פרוייקטים בתחום של מחשבים ומערכות מידע.

 

פרויקט Triangle 

פרויקט זה הוא פרויקט גדול וכושל. מדובר בפרויקט של חידוש מערכות מחשוב של ה-CIA האמריקאי. הוא נעשה בעקבות מתקפת הטרור של ה-11 בספטמבר 2001. 

אחת המטרות הייתה היערכות טובה יותר למתקפות טרור עתידיות מסוג דומה. 

כשהסתיימה הקמת הפרויקט, רצו להפעיל את המערכות החדשות ו/או המחודשות. היה מישהו מספיק נבון על מנת להחליט לעצור את זה ולעשות בדיקה נוספת. 

כמאה מומחים מובילים באקדמיה ובתעשייה התבקשו לבחון את הפרויקט ולהגיש המלצות. 

ההמלצה הייתה לא להפעיל את המערכות כפי שהן. 

המומחים כתבו מסמך של כמה עשרות עמודים שבו הסבירו את הכשלים בהקמת המערכות ואת ההשלכות העלולות להיות להן.

קראתי את המסמך הזה במלואו. 

לצורך פוסט זה אתייחס רק לנקודה אחת המופיעה במסמך.

במסמך נכתב, שהחלטות ביחס למאפייני ולתכולת המערכות קיבלו יועצים חיצוניים ולא מנהלים ב-CIA.

הביקורת היא לגמרי נכונה. גם אם היועצים הם המומחים הכי גדולים בתחומם, לא הם צריכים לקבל את ההחלטות. 

המנהלים בארגון מכירים טוב יותר את הארגון.

הם מכירים טוב יותר את: הדרישות של הארגון, היעדים והמטרות של הארגון, החזון של הארגון, התרבות הארגונית והנפשות הפועלות.  

צריך לכבד יועצים ולנסות לנצל את הידע וההבנה שלהם. צריך לנצל את הפרספקטיבה היותר רחבה שלהם מניסיון במספר רב של ארגונים. 

צריך לנצל את יכולת החשיבה וניתוח הבעיות שלהם. גם את היצירתיות שלהם.

אבל.... את ההחלטות צריכים לקבל אנשים בתוך הארגון.

האנלוגיה בשיפוץ דירה

מי שמשפץ דירה הוא הבעלים של הדירה.

מי שמשפץ דירה הוא זה שמשלם במיטב כספו עבור השיפוץ.

ברוב המקרים הוא גם זה שיגור בדירה.

הוא זה שצריך לקבל את ההחלטות.

כבודם של בעלי מקצוע טובים כמו: ארכיטקטים, מעצבים ומומחי שיפוץ, במקומו מונח.

רצוי וראוי להשתמש בידע ובניסיון שלהם.

רצוי להתייעץ איתם ולהשתמש ברעיונות וביכולות שלהם.

אם יש מחלוקת בינם לבין הבעלים של הדירה ביחס להחלטה, רצוי מאוד שבעל הדירה ישאל אותם: מדוע הם מעדיפים חלופה אחרת ממנו? מה הנזק בקבלת החלופה שהוא מציע, אם יש בכלל נזק כזה?

זה נכון גם בהקשר של ניהול סיכונים.

 

לפעמים יגלה שמאחורי זה יש שיקול כבד משקל, שראוי להתחשב בו ולשקול לשנות את דעתו.

לפעמים יגלה שמדובר מזווית הראייה שלו בזוטות ועליו לדבוק בדעתו.

 

הזווית האישית שלי

 

נקודת המוצא שלי כאדם חסר ניסיון וידע בשיפוצים הייתה שאנשי המקוצע מבינים ואני לא ולכן בתחילת הדרך ויתרתי לפעמים על דעתי וקיבלתי את דעתם, ללא בחינה מספיק יסודית.  

הרצון שלי היה לסיים כמה שיותר מהר את השיפוץ ולעבור לגור במקום הקבוע שלי.

בהמשך למדתי שזה לא נכון וכבעל המאה אני גם בעל הדעה. 

 

פוסט זה נכתב במטרה לחסוך מאחרים טעויות שאני עשיתי. צריך לעמוד על דעתכם מתחילת השיפוץ.

 

למדתי עוד דבר חשוב: אי אפשר בשום תחום לתת לאחרים לבצע משהו עבורכם בלי שאתם מעורבים. גם אם המעורבות קטנה יחסית, חשוב לעקוב אחרי מה שנעשה ואם אפשר גם להבין מה נעשה ומדוע זה נעשה?

 

 

הערת שוליים 

 

הגעתי כבר מזמן לאותה מסקנה בהקשר של ייעוצים כלכליים ליחידים ולמשפחות.

הנועצים הם מקבלי ההחלטות והם צריכים להיות מעורבים כל הזמן בתהליך ולא לצפות שהיועץ יפתור את הבעיות שלהם.

כמובן שאיני היחיד שהגיע למסקנה הזו. כך למשל, מנהל בית השקעות הגיע בדיוק לאותה מסקנה. קראו:

דבר אחד שלמדת מניסיון של שנים רבות.

 

 

 

 

שיפוץ דירה למתחילים - הקדמה

 

צולם על ידי במהלך השיפוץ

ברוב המקרים הפרוייקטים בעלות הגדולה ביותר במהלך החיים של אדם או משפחה הם רכישת דירה וחיסכון פנסיוני.

כמובן, שיש פרויקטים אחרים בעלות כספית גדולה, למשל גידול ילדים. 

עד לזמן האחרון לא הבנתי את המשמעויות הכלכליות והאחרות של פרויקט יקר נוסף. מדובר בשיפוץ דירה. בכורח הנסיבות, אני מצוי בשלבים מתקדמים של שיפוץ דירה. 

במקרה זה מדובר בשיפוץ גדול ומקיף של דירה ישנה. העלות הכוללת של הפרויקט שלי אינה רחוקה מעלות של רכישת דירה.

אני ביצעתי הרבה טעויות במהלך ההכנות לשיפוץ וטעויות נוספות במהלך השיפוץ. 

סדרת הפוסטים תנסה לחסוך מאחרים חלק מהטעויות שלי.

שיפוץ דירה עשוי להיות חלק מפרויקט גדול יותר. הכוונה היא בעיקר לרכישת דירה או חלק מדירה בבעלות משותפת. אחרי הרכישה הרוכש רוצה או נאלץ לשפץ אותה.

 

פרוייקטים  במערכות מידע

כמי שעבד הרבה שנים בתחום המחשבים ומערכות מידע היכרתי פרויקטים רבים באותו תחום. ביניהם לא מעט פרויקטים גדולים. 

היכרתי פרויקטים מכל זווית אפשרית: כעובד בפרויקט, כמנהל פרויקט, כיועץ בפרויקט וכמי שששומע וקורא על פרוייקטים. 

לפעמים קראתי או שמעתי על פרויקטים במסגרת של התעדכנות מקצועית או השתתפות בכנסים. בפעמים אחרות חיפשתי פרויקטים דומים לפרויקטים בהם הייתי מעורב על מנת ללמוד מניסיונם של אחרים.

 

הדמיון בין פרוקיטיי שיפוץ לבין פרוייקטים במערכות מידע

 

למרות בורותי הגדולה בנושאי שיפוץ, הינחתי דימיון כלשהו בין פרויקטים בתחום של מחשוב ומערכות מידע לבין שיפוצים בדירה. 

חלק מהנחות העבודה שלי התבססו על דימיון מסוים זה שאיפשר לי להכליל מתחום מערכות המידע לתחום השיפוצים. 

השורה התחתונה (לבינתיים) היא שהדימיון גדול יותר ממה שתיארתי לעצמי. 

בפוסטים הבאים אפרט יותר.

 

הרצאות וסדנאות שלי - נכון לנובמבר 2024

 

בפוסט זה אציג את רשימת ההרצאות והסדנאות שלי נכון לאוקטובר 2024. 

אני גמיש ויכול לבנות הרצאות וסדנאות חדשות בתחומי ההתמחות הנוכחיים שלי.

אל תהססו לשאול אותי על אפשרות להרצאות גם בתחומים שאנם בהכרח חלק מההתמחויות, הלא מעטות, שלי. 

במקרה הכי גרוע תקבלו תשובה, שאני לא אבנה הרצאה על אותו נושא ואין לי הרצאה מוכנה.

במקרה הפחות גרוע, תקבלו תשובה, שאני לא אבנה הרצאה על אותו נושא אבל אני יכול להמליץ על מישהו אחר שמרצה על הנושא המבוקש.  

במקרה הכי טוב יתברר שיש לי הרצאה מוכנה או כמעט מוכנה על הנושא. 

במקרה קצת פחות טוב, אגיד שאין לי הרצאה מוכנה אבל אבדוק האם אני יכול להכין ואולי אחרי זה אכין אותה.

כבר היו דברים מעולם. בתחילת משבר הקורונה פנו אלי ושאלו האם אני יכול ללמד בארגון קורס על ניהול משברים? אמרתי שאני לא יודע, אבל אבדוק. 

זה הסתיים בהכנת קורס של חצי יום. 

הקורס כלל גם מעין סדנה, של תרגילים שהכנתי אחרי כל נושא שנלמד באופן תיאורטי. במקרה זה מדובר בארגון עם סניפים בכמה מדינות, כך שלבקשתם הקורס הוכן בשפה האנגלית. 

 

רקע

 

יש לי ניסיון רב כמרצה החל מימיי כסטודנט לתואר שני, שהעביר תרגילים כעוזר הוראה, המשך בשנים רבות בהן הרציתי במכללות ובלימודי החוץ של הטכניון על מחשבים וטכנולוגיית המידע וכלה בימים אלו. 

בשנים בהן עסקתי באינטנסיביות בטכנולוגיית המידע הרציתי גם בכנסים מקצועיים ובארגונים.

בשנים האחרונות אני עוסק לא מעט בנושאים אחרים כמו: כלכלת המשפחה, ניהול סיכונים וברידג' ומרצה על נושאים בתחומים אלה וגם בתחומים אחרים אליהם נחשפתי.

אני מרצה גם לא מעט הרצאות העשרה ולא רק הרצאות למקצוענים. 

אני מרצה גם פרונטלית וגם בזום.

 

כלכלת המשפחה

 

בתחום זה אני מעביר גם סדנאות. 

מגוון הנושאים על כלכלת המשפחה עליהם אני מרצה הוא גדול. 

אני מתאים את ההרצאה או הסדנה למשתתפים בה, למשל: הרצאה למורות, הרצאה לאזרחים וותיקים, הרצאה לניצולי שואה, הרצאה לצעירים יוצאי אתיופיה, הרצאה לנכים. 

ההרצאות נוגעות בכל האספקטים של כלכלת המשפחה כולל הטיות רגשיות ואחרות המשפיעות על קבלת החלטות כלכליות.

 

הרצאות מיוחדות

כיצד להיערך למשבר כלכלי מתמשך?

הרצאה חדשה. מתיחסת לגורמים למשבר כלכלי צפוי, במהלך המלחמה ואחריה. מתוארים גורמים למשבר וחשוב יותר כיצד להיערך למשבר. 

 

כלכלת המשפחה בעולם השלישי: ההקשר התרבותי

יש קשר בין התנהלות כלכלית ותרבות. 

בביקוריי במדינות מתפתחות ניסיתי להבין איך מנהלים המקומיים את כלכלת המשפחה שלהם בעולם ללא יציבות תעסוקתית, ללא פנסיה וללא בנקים. 

למדתי לזהות את הקשר בין התרבות המקומית להתנהלות הכלכלית של משפחות.  

בהרצאות אני מדבר על אינדונזיה, אתיופיה, מדגסקר ועל המדינה המרתקת ביותר לטעמי, בהוטן.

 

האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים?

ההרצאה עוסקת בשינויים המהותיים המתחוללים בתחום של שירותים פיננסיים. 

הבנקים עומדים, לא פחות מאשר לפני אתגרים של המשך קיומם.

בעולם החדש יש מתחרים חדשים על שירותים פיננסיים בעיקר בעולם הדיגיטלי ובעולם האינטרנטי.

הבנקים צריכים להתאים את עצמם למציאות החדשה או להיעלם.

 

הבנק אויב או אוהב? - כיצד להתנהל מול הבנקים 

לרבים יש רגשות כלפי הבנקים (פחד, שנאה וכיו"ב) ורבים לא מבינים את האופן בו בנקים עובדים. 

השילוב של רגש וחוסר הבנה מוביל להתנהלות שגויה של לקוחות מול בנקים. מההתנהלות הזו נפגעים הלקוחות.

סיכונים בכלכלת המשפחה

ההרצאה משלבת בין המומחיות בניהול סיכונים לבין המומחיות בכלכלת המשפחה. 

עדיין לא מאוחר התנהלות כלכלית בגיל השלישי

הרצאה על התנהלות כלכלית בגיל השלישי המתייחסת לפרישה מעבודה או המשך עבודה ולתקופה שמיד אחריה. 

היא מתייחסת גם לדילמות הכלכליות הצפויות בגילאי 80 ומעלה.

 

ניהול סיכונים

"לפול ברשת? לא  אני" - כיצד להתגונן מאיומים והונאות?

סדרת ההרצאות החדשה שלי. מותאמת בעיקר לאזרחים ותיקים אבל גם לאחרים, שמתמצאים פחות בעולם האינטרנטי ובעולם הדיגיטלי.

 

בהרצאות לומדים כיצד להתנהל נכון על מנת שלא לפול קורבן להונאות Cyber והונאות אחרות ברשת האינטרנט, טלפונים חכמים, טלפונים רגילים, כרטיסי אשראי, חשבונות בנק וגם בסביבות אחרות.

לפרטים נוספים: "ליפול ברשת"? -אף לא אחד חסין ובכל זאת....

אחרי ששומעים את ההרצאה אפשר לפנות אלי בבעיות או חששות אישיים ל"נפילה ברשת". 

"ליפול ברשת": אבטחת המידע של בנקים - לסמוך או לא לסמוך? 

ההרצאה מציגה את החוזקות והחולשות של אבטחת המידע של בנקים בארץ ובעולם. 

בסיום ההרצאה יש גם המלצות מעשיות.

 "ליפול ברשת": כיצד פורצים למערכות מחשוב של ארגונים? - ניסיון אישי

הפריצות בהן הייתי מעורב לא היה פליליות. הן היו במסגרת Penetration Tests, כלומר: האירגון שילם למומחים על מנת שינסו לפרוץ למערכות שלו ויציפו את החולשות באבטחה. לא כולם כמוני. יש כאלה הפורצים למערכות ממניעים לא טובים. 

בהרצאה תלמדו כיצד פורצים ומה יכולות להיות ההשלכות עליכם כלקוחות של ארגונים המחזיקים מידע רגיש עליכם? 

סדנה בניהול סיכונים

קורס של שלושה מפגשים בהם אציג את הנושא של ניהול סיכונים באופן תאורטי. בנוסף יהיו תרגילים המציגים Case Studies בהם ננתח את הסיכונים ונחפש דרכי התמודדות. משתתפים יוכלו להביא סיכונים שאותם ירצו שננתח במסגרת הסדנה.

 

חדש!!!

הרצאות העשרה בניהול סיכונים

סיכונים הם חלק מכל דבר בחיים. ניהול סיכונים הוא הדרך להתמודד איתם. 

הרצאות העשרה על ניהול סיכונים מותאמות לפי מאפייני המשתתפים.

 

 

ניהול משברים

משברים ברמות שונות מתרחשים כל הזמן. בכל הרמות: אישיות, משפחתיות, כלכליות, מדיניות, עולמיות ועוד.

הצצה קלה לכמה משברים בשנים האחרונות:

1. משבר כלכלי עולמי ומשבר כלכלי בישראל

2. מגפת הקורונה

ימי הקורונה ומשבר כלכלי שהתלווה אליהם היו ללא ספק משבר חמור במיוחד. לזה התלוו משברים כלכליים למשפחות ויחידים ומשברים אישיים. יש קשר הדוק בין ניהול סיכונים לניהול משברים.

קורס של כחמש שעות שהכנתי במהלך אחד מסגרי הקורונה מתאים לארגונים המעוניינים להיערך נכון על מנת להתמודד עם משברים.

3. ה-7 באוקטובר ומה שאחריו

4. התחממות גלובלית.

5.מלחמת רוסיה - אוקראינה

הרצאת העשרה על ניהול משברים מבוססת על חלק מהקורס לארגונים והתאמתה לקהל לא מקצועי. 

חדש!!!

הרצאה המתמקדת בדוגמה של המשבר במדינת ישראל החל מה-7 באוקטובר 2023 ותותאם לקהלי יעד שונים. כרגע היא מותאמת לאזרחים ותיקים.

לקראת פרישה ואחרי פרישה

פרישה לגמלאות היא צומת משמעותית בחיים בכלל ובחיים הכלכליים בפרט. ההרצאה עוסקת במשמעויות הכלכליות ובאופן שצריך להיערך לקראתן וקושרת בין התחום הכלכלי לתחומים אחרים שמשתנים לאחר הפרישה לגמלאות.

 

ברידג'

אני משחק ברידג', מלמד ברידג' וכותב על ברידג'. אני גם מרצה על שני נושאים:

1. ברידג' כראי החיים. 

ההרצאה שלי "ברידג' כראי החיים" עוסקת באספקטים שמסביב למשחק עצמו: זוגיות בחיים ובברידג', יצירתיות, אמון, אספקטים חברתיים, הטיות בקבלת החלטות, השפעות בריאותיות ועוד. 

2. ברידג' כארגז כלים לעסקים

הרצאה העוסקת בקשר בין משחק הברידג' לבין התנהלות עסקית והתנהלות בעבודה.

נושאים נוספים

1. "האזורים הכחולים": לחיות מעל לגיל 100 מזוית ראייה של בן 73

בהרצאה זו אני מתאר מאפייני אזורים בעולם בהם תוחלת החיים גבוהה במיוחד ואפשר למצוא בהם אנשים מתפקדים מעל גיל 100. אני מתייחס לגורמים התורמים לכך ולשאלה מה אני ואחרים בעולם המודרני יכולים לעשות על מנת לחיות חיים בריאים עד גיל גבוה במיוחד. ההרצאה שודרגה על בסיס ביקורים שלי בשני אזורים כחולים באיקריה ביוון ובסאולו בסרדיניה. 

חדש!!! 

2. איקריה: האם בני ה-100 מתחבאים? ואם כן אז מה

הרצאה המבוססת על מסע לימודי באי איקריה ביוון. איקריה היא אחד "האזורים הכחולים". חוקר האוזרים הכחולים פרופ' מישל פולן טוען שהזקנים באיקריה מתחבאים ולכן זה אינו אזור כחול. יש הרבה מה ללמוד ממה שקורה שם ללא קשר לשאלת ההתחבאות. 

חדש!!! 

3. תובנות מסיפור חיי 

את הרעיון להרצאה לקחתי מפנייה להרצאה כזו ליוצאי אתיופיה בקבוצת מרצים בפייסבוק. 

כאדם בגיל מבוגר שהתנסה במספר רב של היבטים, כולל משברים אישיים ומקצועיים יש לי הרבה לספר ולהציע הרבה תובנות ולקחים.

להזמנת הרצאה צרו קשר  טלפון: 054-4480616 או דוא"ל: avi.rosenthal@gmail.com

ניתן להזמין הרצאה פרונטלית או הרצאה ב-Zoom.

 

 

 

ירוק או שחור: השקעות בחברות ידידותיות לסביבה (ESG)?

 

בכתבה בעיתון גלובס, שפורסמה בחודש מאי 2022 , מתואר כעסו של אילון מאסק על כך שחברת טסלה הודחה ממדד ה-ESG של הבורסה האמריקאית. רבים מסכימים עם הטענה שההדחה של טסלה מוצדקת בגלל חוסר מיחזור של סוללות, ליקויים בטיחותיים ותנאי עבודה גרועים. 

קשה להתווכח עם הטענה של מאסק, שזה בלתי סביר שחברת אקסון נשארה במקום גבוה במדד הזה. יצרנית הנפט ("הזהב השחור") הענקית נחשבת כאחת המזהמות הגדולות של הסביבה.

מה הן השקעות ESG?

 

ההתחממות הגלובלית מציבה כורח להאטת או עצירת תהליך זיהום כדור הארץ על ידי בני אדם. 

אחרת המצב בעלם יחמיר: יותר אסונות טבע, יותר קיצוניות במזג האוויר, פחות מים לשימוש בני אדם באזורים מתייבשים ועוד. תושבי אזורים מתייבשים שהתפרנסו מחקלאות מתקשים לעשות זאת וחלקם נאלצים להגר למקומות אחרים. 

מדד ה-ESG הוא מדד השקעות, המתמקד בחברות הפועלות באופן אחראי מבחינה סביבתית וחברתית. 

משקיעים המעוניינים בשמירה על הסביבה ובערכים אחרים מעדיפים להשקיע בחברות מסוג זה.

העדפות של השקעות כאלה קיימות במיוחד בקרב בני דור ה-Y ודור ה-Z.

זה שחברה מתנהגת באחריות כלפי הסביבה, כלפי עובדיה וכלפי כללים רגולטוריים לא אומר שההשקעה בה אינה השקעה אטרקטיבית. 

הנטייה היא לחשוב, שמי שנוקט באחריות סביבתית ייטה להתנהל באחריות גם מבחינה עסקית. 

מדד ה-ESG 

על מנת לדרג את האחריות הסביבתית של חברות נקבע מדד הנקרא מדד Environmental Social and Governance בראשי תיבות: ESG. 

המדד מתייחס לשלושה תחומים עיקריים: סביבה, חברה ואחריות תאגידית.

נקבעו כ-300 פרמטרים לדירוג חברות, שביחד מרכיבים את המדד. 

חברות דירוג מציגות דירוג אחת לתקופה. תוצאות דירוג תקופתי כזה עוררו את זעמו של אילון מאסק, כמצויין ברישא של הפוסט.

מדד ה-ESG הצד החיובי

בסקירה של בית ההשקעות ילין-לפידות יש הסברים על מדד ה-ESG ועל ההבדל בינו לבין מדד ה-SRI ראשי תיבות של: Socially Responsible Investment.  בסקירה מקושרים מחקרים המראים שחברות המדורגות גבוה במדד ה-ESG משיגות תוצאות עסקיות טובות יותר מאשר חברות המדורגות נמוך או אינן מדורגות כלל.

מדד ה-ESG הצד השלילי

חברות תרופות: אתיקה ומחקרים

בשנת 2013 השתתפתי בקורס של מכון מגיד בנושא אתיקה רפואית. בכל פגישה הרצה פופסור לרפואה על היבטים אתיים ברפואה. 

ההקשר של מחקרים שמומנו על ידי חברות התרופות עלה יותר מפעם אחת בקורס. 

גם כשאין כוונה להטות את התוצאות, ברור ממחקרים, שהממצאים של מחקרים נוטים להיות מוטים לכיוון שמצפה החוקר. 

החוקר, שאולי מצפה למימון של אותה חברה למחקרים נוספים בעתיד, עלול להיות מוטה בלי שהוא עצמו יבחין בזה.  

הוצגו גם מקרים הרבה פחות תמימים. 

למשל, מחקר של חברת תרופות שבין אלה שמוצגים כמחבריו היה מומחה נחשב בתחום. בדיעבד, התברר שאותו חוקר לא היה מעורב בכלל במחקר.

הוא התבקש לצרף את שמו למחברי המחקר תמורת תשלום. 

לא אגיד לכם שהוא לא קרא את דוח המחקר לפני שהסכים לצירוף שמו למבצעיו, אבל ברור לגמרי, שאם עשה את זה, הוא לא עשה דבר מעבר לזה בהקשר של אותו מחקר. 

מחקר אחר עסק במימון חברת תרופות השווה בין התרופה שלה לבין תרופה מתחרה. כמובן, שהתוצאות הראו שהיא יותר אפקטיבית. 

מה שלא הוזכר במחקר זה, שתופעת לוואי שכיחה לטיפול בשתי התרופות הנ"ל היא בדרגת חומרה גבוהה בהרבה מהתופעה בה מטפלות התרופות.

השורה התחתונה: חברות התרופות מעדיפות במקרים לא מעטים את האינטרס העסקי שלהן על פני טובת החולים.

 

מה מבטיח דירוג גבוה במדד ה-ESG?

כנראה שלא הרבה, שלא לומר כלום. בכתבה של שני אשכנזי ב"גלובס", שצירפתי קישור אליה מדברת על תופעה של "גרינישינג", כלומר: חברות המציגות את עצמן כשומרות סביבה רק על מנת לזכות בדירוג גבוה במדד ה-ESG. 

הכתבה של גיא רולניק בעיתון "דה מרקר" (5.8.22) אופטימית עוד פחות.

הכתבה מספרת על טאריק פנסי, בנקאי ושותף בקרן השקעות פרטית בעברו. פנסי יזם עמותה לסיוע בחינוך דיגיטלי במדינות עניות.   

הוא מונה לתפקיד של אחראי על השקעות "סביבתיות" ו"בנות קיימא" בחברת BlackRock. חברת BlackRock היא חברת ההשקעות הגדולה בעולם. 

פנסי חשב שבתפקיד כזה בחברה כזו תהיה לו השפעה בכיוון של ידידותיות לסביבה.

אחרי שהתפטר אמר שהתפטר משום שגילה שתפקידו האמיתי הוא לעזור לשיווק של החברה.

רולניק מזכיר חברות מזהמות סביבה בישראל שזכו בישראל לדירוג ESG מקסימלי. הוא תוהה האם זה משום שחברות שמקבלות דירוג נמוך, פשוט מפסיקות לשלם לחברת הדירוג? 

בארה"ב ובאירופה מתייחסים לדירוג הזה יותר מאשר בישראל, אבל השאלה היא: האם הוא משקף משהו אמיתי או שמשמש ליחסי ציבור של חברות העוסקות ב"גרינישינג" של עצמן? 

נדמה לי שהשורה התחתונה של הפסקה הזו דומה לשורה התחתונה של הפסקה הקודמת העוסקת בחברות התרופות.

הצצה קטנה לבודהיזם

בבלוג אחר כתבתי לאחרונה פוסט שכותרתו:

"המסעות" של אחרים למזרח עם דגש על עמק הסיליקון בפוסט אני מזכיר את דעתה של פרופ' צ'אן מאוניברסיטת ברקלי על פעילות של בודהיזם, וויפסנה ומדיטציות, שמארגנות חברות היי-טק בסיליקון וואלי לעובדיהן. 

גם שם השורה התחתונה דומה: המניע העיקרי הוא תועלתה העסקית של החברה באמצעות שימור עובדים.

סיכום

בפוסט קודם שכותרתו: מספיק ולא יותר ויותר ציינתי את תפיסת העולם העסקית של John Bogle. בוגל, שנפטר בשנת 2019, ייסד וניהל את המתחרה של BlackRock חברת Vanguard Group. 

בוגל יצא נגד התפתחות תרבות עסקית של מקסימום רווחים כמעט בכל מחיר. 

לצערי, גם היום המצב דומה והצהרות סביבתיות של חברות, הן בלא מעט מקרים אמצעי לקידום מכירות, ללא כיסוי אמיתי של ההצהרות.

.

 

עבודה מקוונת אינה תחליף לתבונה: זוטות במערכת הארנונה של עיריית ירושלים

 

בפוסט קודם לא הסתרתי את דעתי על מערכת הארנונה של עיריית ירושלים. בפוסט זה בסדרת הפוסטים "עבודה מקוונת אינה תחליף לתבונה", אגע בפרט קטן. 

מה לעשות, השטן מסתתר בפרטים הקטנים. תושבים מבזבזים את זמנם בגלל חוסר מחשבה על פרטים קטנים בתכנון המערכת. 

רציתי לפנות באמצעות במערכת מקוונת של העירייה בהקשר לדירה שבבעלותי, שאני נמצא עכשיו בעיצומו של שיפוץ בה. 

המערכת ביקשה ממני להזין מספר חשבון. 

יש לי מכתב מהעירייה שבו התבקשתי לשלם ארנונה על הדירה. עשיתי זאת ויש לי אישור. בהודעה הזו מופיע מספר חשבון.

היזנתי את מספר החשבון בטופס המקוון. קיבלתי הודעת שגיאה: אין מספר חשבון כזה. 

אולי טעיתי בהקלדה. הקלדתי שוב והפעם בדקתי היטב שלא טעיתי. קיבלתי את אותה הודעת שגיאה. 

בטופס המקוון יש גם אפשרות לאתר מספר חשבון באמצעות הזנת פרטים אחרים. גם הניסיון הזה לא צלח. 

 

השלב הבא: פנייה טלפונית

בטופס המקוון המליצו לי לפנות טלפונית על מנת למצוא מדוע לא זוהה הנכס.

 

בלית ברירה עשיתי זאת. כרגיל המתנה ארוכה. 

מה הן כמה דקות לעומת הנצח? 

הפקידה עונה לי באדיבות מקבלת ממני את הרקע והפרטים את מספר החשבון. 

מתחיל דיאלוג על מה שעשיתי. באיזה שלב היא אומרת לי: תנסה להוסיף 0 לפני המספר.

ניסיתי. הפלא ופלא, מערכת המחשוב של הארנונה של עיריית ירושלים זיהתה את הנכס.

איך אני צריך לדעת להזין 0 מוביל כשבשום אינטראקציה קודמת שביצעתי ושמרתי את המסמכים (למשל: הודעת התשלום ששלחה לי העירייה בדואר) אין 0 מוביל?

השאלה הזו היא כמובן רטורית והמושג אני אינו מתייחס אישית אלי אלא לכל אזרח, כולל רבים שלא עבדו בטכנולוגיית המידע ובמחשבים עשרות שנים כמוני.

היה לי כנראה מזל, הפקידה שענתה לה זכרה שעלול להיות מצב כזה במערכת. לא בטוח שכל פקיד או כל פקידה זוכרים את זה.

 

כשהתחלתי לעבוד במחשוב בשנות ה-70 של המאה הקודמת

 

כמעט בכל מערכת המשתמש לא נדרש להקליד 0 מוביל או אפסים מובילים. המערכת ידעה לטפל בזה לבד. קל ופשוט לתכנות.

תשאלו ילדים בני 8 או תלמידי תכנות שלמדו כבר מספר קטן של שיעורים.

 

השטן הוא לא רק בפרטים הקטנים

באופן לא מפתיע, במערכות שתוכננו רע, לא חשבו גם על הפרטים הקטנים.

הבעיות המהותיות במערכת המחשוב של הארנונה של עיריית ירושלים ובתהליכי העבודה סביבן חמורות  בהרבה מהבעיה הקטנה והמיותרת הזו. 

הבעיות המהותיות מצביעות על צורך לחשוב בהקדם על החלפתה במערכת ראויה.