מה תעשה כשתהייה גדול: בנקאי או איש Fintech?

ארנסט יפת (במרכז השורה הראשונה עם הבלורית הלבנה)
עם מנהלים בבנק לאומי 1977.
מקור התמונה: ויקיפדיה

בפוסט קודם:הלוואות דיגיטליות והבנקים: הווה ועתיד תיארתי את האיומים על הבנקאות שמקורם בעולם הדיגיטלי.

בסדרת פוסטים קודמים עסקתי בבחירת מקצוע, למשל: הכנסה ומקצוע (רשימת הפוסטים המלאה בנושא זה מופיע בפסקה האחרונה).

בפוסט זה אציב את השאלה: האם כדאי לבחור במקצוע הבנקאות או לבחור ב-Fintech?

הבנקאים
בנקים היו ידועים בעבר כשונאי סיכונים (Risk Averse). הם הצטיירו כארגונים יציבים המנוהלים באופן סביר ושמרני. בנקאים היו אנשים שחיפשו מקום עבודה יציב, המבטיח יותר פרנסה טובה לאורך זמן, מאשר יצירתיות. 

בתמונה בראש הפוסט מופיעים מנהלים בבנק לאומי בשנות ה-70. כשבמרכז ארנסט יפת. אותו יפת, הורשע בפרשת ויסות מניות הבנקים בשנות ה-80. מהפרשה הזו אפשר ללמוד שלא תמיד הכלל של שנאת סיכון הנחה בנקאים. היו מקרים בהם ניסו להגדיל רווחים באמצעים לאו דווקא חוקיים. במקרה זה הפרשה הסתיימה בהלאמת בנקים בישראל.

נקודת השבר
אם מחפשים נקודת שבר בתדמית שונאת הסיכונים של הבנקאים והבנקים, משבר הסאבפריים בשנת 2007-2008 בארצות הברית, ובעקבות זאת גם בעולם, הוא דוגמה בולטת.
זו לא סתם דוגמה בולטת, אלא משבר שגרם לקריסת בנקים, שהבנקאים שלהם הפסיקו להיות שונאי סיכונים. זוהי גם נקודת שבר שממנה ועד היום הסתיימה בפיטוריהם של כ-350 אלף עובדי בנק בארה"ב ובבריטניה (לפי דוח של Bloomberg). שנת 2008 היא גם השנה של התחלת הפריצה של Fintech.

Fintech הוא ענף המציע שירותים פיננסיים חלופיים לשירותים המוצעים על ידי הבנקים, תוך שימוש בשירותים טכנולוגיים, כגון: אתרי אינטרנט ואפליקציות בטלפונים חכמים. 
כלכלת השיתוף הצומחת, משתלבת היטב עם ה-Fintech. חלק מהשוק הצומח של ה-Fintech, הוא שוק של שרותים פיננסיים חלופיים, המתחילים להפוך ל-Mainstream.


מקצועות נעלמים ומקצועות משתנים
בפוסט הכנסה ומקצוע התייחסתי גם לאורך החיים של מקצועות. חלק מהמקצועות צפויים להיעלם משום שיוחלפו על ידי טכנולוגיה מתקדמת: תוכניות מחשב ורובוטים למשל.

במאמר של נירית כהן, סמנכ"לית כוח האדם של אינטל ישראל, בבלוג שלה, היא טוענת שהבעיה היותר קשה מהיתייתרות מקצועות, היא הצורך של עובדים במקצועות שלא יתייתרו לעבוד בשילוב עם אמצעים טכנולוגיים, שיצבעו חלק ממטלות העבודה שלהם.

עובד בנק המבצע פעולות פשוטות בסניף הוא מקצוע מתייתר. בנקאות מורכבת יותר, שייכת לקטגוריה של מקצועות שלא יתייתרו אבל עובדיהם יצטרכו להתאים את עצמם לטכנולוגיה.
כך למשל, יצטרכו עובדי בנק בעתיד להיות שותפים לתהליכי Case Management בנקאיים, המשלבים מחשוב ותובנות אנושיות.

מספר העובדים בבנקים צפוי להצטמצם באופן משמעותי, משום שהבנקים סוגרים סניפים והפעילות בהם מוחלפת על ידי אמצעים טכנולוגיים כמו: אינטרנט, אפליקציות טלפונים חכמים, קיוסקים בנקאיים, מכונות אוטומטיות (ATM) וכיו"ב.

הנותרים יצטרכו להסתגל לעולם בו הם צמודים הרבה יותר לאמצעי מחשוב. 

העתיד

במאמר: Fintech Predominance: Why Bankers are Shifting to Fintech ,שנכתב על ידי Mark Tomlinson, מצטט המחבר סקרים ביחס לבנקאות. כך למשל, בסקר של Options Group Inc, נמצא כי 52% מהבנקאים באירופה חושבים על שינוי קריירה.

Tomlinson מציג גם סקר שפירסם האקונומיסט. על פי תוצאות הסקר, רק 20% מעריכים שבנקים ימשיכו לשלוט בשוק השירותים הפיננסיים. 57% מאמינים שבנקים ו-Fintech יחלקו ביניהם את השליטה בשוק זה, בצורה זו או אחרת.

לא מפתיע, שרבים מהבנקאים החושבים על קריירה אחרת, חושבים על עבודה ב-Fintech.
בעבודה ב-Fintech יוכלו לעשות שימוש בכישוריהם הפיננסיים ובניסיונם, אבל גם להיות חלק מהשינוי או המהפיכה בעולם השירותים הפיננסיים. אחרון ולא זניח: הם גם יוכלו לזכות בהכנסה נאה בעבודה בתחום זה.

פוסטים על בחירת מקצוע

הכנסה ומקצוע 

הכנסה ומקצוע: מה ללמוד והיכן?

החלשות מעמד הביניים ותכנון העתיד הכלכלי של משפחתכם

הבנקים: הגורם האנושי

פוסט זה הוא האחרון בסדרת הפוסטים על הבנקים. לא מיציתי את מה שאני יודע על הבנקים ועשוי להועיל לכם, אבל מי שקרא בעיון את הפוסטים קיבל מידע שמאפשר לו להתנהל באופן סביר מול הבנקים.
מי שזקוק ליותר מזה מוזמן לפנות אלי על מנת לקבל ייעוץ. 
קרוב לוודאי שייעוץ יבחן את התמונה הכוללת של כלכלת משפחת הפונה ולא יעסוק רק בניהול חשבון הבנק.  

הפוסטים קודמים עסקו בבנק כישות אחת, שקראתי לה הבנק.
בסדרת פוסטים אחרת טיפולוגיה של לקוחות, עסקתי בסווג לקוחות. הסברתי שמבחינת היועץ כאשר מדובר בלקוח ארגוני, אין מדובר בישות אחת הומוגנית. כך למשל בפוסט: טיפולוגיה של לקוחות: הטוב הרע והמכוער - חלק ג' המכוער, הצעתי ליועצים לעבוד עם גורמים אחרים בארגון, אם זה אפשרי,ולא עם המכוער. גם כאשר נותן השירות הוא ארגון, בנק בהקשר הנוכחי, אין מדובר בישות הומוגנית. בפוסט זה אעסוק באנשים העובדים בבנק.

הבנקאים
בנקים הם גופים שמרנים, שונאי סיכון (Risk Averse). יש בהם היררכיה ברורה וידועה מראש. כשאתה נכנס לסניף בנק או למשרדי בנק, קל לדעת את מיקומו של פקיד בהיררכיה (גם בלי לקרוא את התווית המחוברת לחולצתו וכוללת את שמו ואת תפקידו). מקומו בהיררכיה בא לידי ביטוי בגודל החדר שלו או גודל ה"קובייה" שלו ב Open Space. מקומו בהיררכיה בא לידי ביטוי בציוד שהוא מקבל בחדרו או בקובייתו.
ההיררכיה תקבע גם סוג וכמות תגמולים והטבות שיקבל.

ה"מרובעות" באה להבטיח שלא ייווצרו סיכונים גדולים או מיותרים. ממילא הבנק ירוויח בדרך כלל, גם ללא סיכונים. 
תפיסת העולם היא: מוטב לקבל רווח קטן יותר אבל בטוח מאשר לקחת סיכונים.

כמובן שאותה שמרנות, אותה היררכיה נוקשה, באה לידי ביטוי גם בסמכויות שיש לפקיד בדרג מסוים.
התרבות הארגונית של הבנק היא, שכמעט תמיד פקיד או מנהל לא יחרוג מסמכויותיו.

כיצד קשורה השמרנות וההיררכיה הבנקאית אליכם?
כשאתם מגיעים למנהל סניף, מורשה חתימה או פקיד בנק ומבקשים ממנו לאפשר לכם להגדיל את האוברדרפט או לתת לכם רק הלוואה קטנה נוספת ומסבירים לו את מצבכם הקשה (כמובן הזמני, בגלל הוצאות בלתי צפויות) והוא דוחה אתכם בתקיפות, לא בטוח שהוא רע, לא מבין, לא אנושי או בעל לב של אבן.

ייתכן שהוא איש רגיש בעל לב זהב, אבל גם אם מר גורלכם נוגע לליבו, מקומו בהיררכיה אינו מעניק לו סמכות לאשר לכם את מה, שביקשתם לקבל.

מה בכל זאת יכול עובד בנק לעשות?
כפי שיש דברים, שאין בסמכותו של הפקיד או המנהל לעשות, יש לו גם דרגות חופש מסוימות ללכת לקראתכם. השאלה היא: מדוע שיעשה זאת? תזכרו שאינכם הלקוחות היחידים הבוכים על מר גורלם הכלכלי. גם אם יש לו סמכות ללכת בנושא מסוים לקראת לקוח, אין לו סמכות ללכת באופן שיטתי לקראת כל לקוח.

מה תוכלו לעשות אל מנת שהפקיד יפעל לטובתכם?

1. צרו קשר עם פקידי סניף הבנק והמנהלים בו וטפחו אותו לאורך זמן
היו נחמדים אליהם כל הזמן. זכרו את שמותיהם, את שמות ילדיהם וגילאיהם, שאלו לשלומם וספרו על עצמכם (עבודתכם, עבודת בני משפחתכם, לימודים, קידומים בעבודה, חופשות, תחביבים וכיו"ב).
אם וכאשר תזדקקו לעזרתם תהיו מבחינתו משפחה עם שם, עם עיסוקים ותחביבים (אולי משותפים לכם ולפקיד), עם מכרים וחברים (אולי משותפים לכם ולפקיד) ולא עוד מספר חשבון. 

2. הדגישו את זמניות המשבר המביא לבקשתכם החריגה.
יותר חשוב שיבינו, שמצבכם הכלכלי טוב מספיק על מנת שתוכלו בעתיד לייצב את חשבון הבנק שלכם, מאשר שירחמו עליכם.

3. ציינו נכסים פיננסיים שברשותכם גם אם אינם מושקעים בבנק
אותו רציונל כמו בנקודה 2: יותר נכסים מגדילים את ההסתברות, שהפקיד ואלה שמעליו בבנק ירצו ויוכלו ללכת לקראתכם.

4. ציינו גורמים נוספים העשויים לשפר את מצבכם הכספי בעתיד: לימודי מקצוע מבוקש שיסתיימו בקרוב, קידום צפוי במקום העבודה וכיו"ב.
שוב אותו רציונל שהוזכר בנקודות הקודמות.

5. אם אתם בתהליך ייעוץ ואימון בכלכלת המשפחה הביאו את היועץ איתכם, שיספר לבנקאים על התהליך שאתם עוברים ויציג מאזנים ותכניות לשיפור התנהלותכם ומצבכם.
אם היועץ חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה הוא יוכל להביא טופס פנייה רשמי של האיגוד  לבנק.   
הבנק ייטה ללכת יותר לקראת לקוח, שעובד באופן שיטתי עם גורם מקצועי על שיפור מצבה הכלכלי של משפחתו.

6. ערבו את הפקיד בבקשתכם, אבל אם היא חורגת מתחום סמכויותיו נסו להגיע לדרגים גבוהים יותר כולל מנהל הסניף.
אין בעיה לשתף את הפקיד וללכת ביחד איתו למנהל הסניף.
הרעיון הוא להגיע לדרג גבוה ככל האפשר על מנת שיהיו לו יותר סמכויות ללכת לקראתכם, אם ירצה בכך.

פוסטים בסדרה על הבנקים

מדוע אני כותב סדרת פוסטים על בנקים?

הבנק טעה לטובתך? ייתכן אבל לא שכיח

הבנק שלך והילדים שלך

הבנקים: להרוויח עשרה דולרים - להפסיד לקוחות

הבנקים: האם תמיד ינסו למכסמם את רווחיהם מלקוח מסוים?

הבנקים: ממה מרוויחים בנקים?

ממה עלולים הבנקים להפסיד?

מה אנחנו לא יודעים על ניהול חשבונות בבנק?

המידע במאמר זה אינו מותאם אישית לכל קורא, מציג רק חלק מההיבטים עיקריים המשפיעים על ההחלטה ואינו מנתח אותם לעומק ולכן פוסט זה אינו תחליף לייעוץ מקצועי. לייעוץ ניתן ליצור איתי קשר באמצעות טלפון: 054-4480616 או באמצעות דוא"ל avi.rosenthal@gmail.com