איזון משאבים בגירושים: הממשק בין אקטואר ליועץ בכלכלת המשפחה

 

איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, בו אני חבר, ראוי להרבה מחמאות על סדרה של הרצאות מקצועיות בזום לחברי האיגוד. במהלך ההרצאות יועצים גם מבטאים את דעתם וניסיונם ושואלים שאלות. 

לצערי הרב, המפגשים מתקיימים בדרך כלל בשעה בה אני מלמד ברידג'.  

היום (18.11.2021) שמעתי הקלטה של הרצאתו של האקטואר ד"ר רון קדם, שנושאה הוא הכותרת של הפוסט הזה. 

כמי שנמצא בתהליך של פרידה מבת זוגי ב-33 השנים האחרונות, הנושא מעניין אותי לא רק כיועץ בכלכלת המשפחה אלא גם באופן אישי. 

ד"ר קדם הוא מקצוען אמיתי, שרואה גם אספקטים שלא כל המומחים בתחומו רואים. 

 

תהליך הגירושין או הפרידה

תהליך של גירושין או של פרידה הוא תהליך קשה לבני הזוג הנפרדים במגוון רחב של היבטים, אציין כמה מהם:

1. היבט רגשי

פרידות הן כמעט תמיד קשות. 

2. הליכה מהנודע אל הלא נודע

השגרה הידועה נשברת וכל אחד מבני הזוג יצטרך להתרגל אחרי הפרידה לדפוסי חיים חדשים.

3. היבט כלכלי

במקום כלכלת משפחה אחת של בני הזוג נוצרות שתי כלכלות משפחה עם זיקה כלכלית ביניהן. זהו מודל יעיל פחות שכמעט תמיד יש בו יותר הוצאות ובלא מעט מקרים גם פחות הכנסות.

 

לא בכדי, ציין ד"ר קדם שהאיזונים צריכים להביא בחשבון יכולת השתכרות בעתיד. הדוגמה שהביא היא משמורת משותפת לילדים. גם הורה שמקבל את הילדים ליום בשבוע עלול להיאלץ לא לעבוד באותו יום בשבוע. המשמעות היא הקטנת ההכנסות שלו.

 

4. תהליך הפרידה

תהליך הפרידה כרוך בהוצאות כספיות גדולות בהקשר של חלוקת המשאבים הכלכליים המשותפים ואלה המשויכים לאחד מבני הזוג. 

בני הזוג צריכים להסתייע במומחים כגון: אקטוארים, שמאים, מגשרים, פסיכולוגים ולפעמים, לא עלינו, אפילו עורכי דין וטוענים רבניים. 

 

מומחים המלווים את תהליך הפרידה

ד"ר קדם טוען שגם ליועצים בכלכלת המשפחה עשוי להיות תפקיד בתהליך. 

חשוב שכל בעל מקצוע יעסוק בתחומי מומחיותו ובהקשר ששוכרים אותו. 

כך למשל, אקטואר אינו יכול להיות גם יועץ. עליו לנתח נתונים ולהציג דוחות במטרה לשקף את סטטוס הנכסים. 

 

כשמומחה מבין משהו גם בתחומים משיקים ולא מחליף את מי שמתמחים בהם, עשוי להיות לו ערך מוסף. ההיבטים השונים כרוכים זה בזה.

האקטואר והמגשר חייבים להיות ניטרלים. 

האקטואר אינו יכול להציע חלופות. יועץ לכלכלת המשפחה יכול להציג חלופות שונות לחלוקת נכסים על פי מתווה האקטואר. 

האקטואר

תחום הליבה של עיסוק האקטואר הוא איזון זכויות סוציאליות. בעיקר מדובר בנכסים הפנסיוניים. 

הוא עשוי לגעת גם בתחומים אחרים כגון: הערכת שווי עסק ושווי חברות, הערכת מוניטין עסקי ומוניטין אישי, היוון מזונות ונושא חדש צמח בשנים האחרונות בעקבות ארה"ב שהוא נכסי קריירה. אחד מבני הזוג, ברוב המקרים זה הגבר, משלם לשנייה או לשני על התמיכה בקריירה על חשבון הקריירה העצמאית שלו או שלה. 

העיקרון שד"ר קדם מציב הוא שההסכמה בין בני הזוג קודמת לחוק. 

לא תמיד היצמדות לחוק היבש היא לטובת בני הזוג. יש מצבים שבהם שניהם עלולים להפסיד, אם יצמדו לחוק. לפעמים ניתן למצוא פיתרון אחר המקובל על שניהם ומיטיב עם שניהם.

המגשר

למגשרים יש תפקיד חשוב בתהליך. הם עשויים לחסוך מבני הזוג תהליך קשה ויקר של התדיינות משפטית. בסופו של תהליך כזה עלול להיות צד מפסיד. 

בתהליך הגישור ניתן למצוא לפעמים פיתרונות של Win-Win. 

הבעיה של מגשרים היא, שלרובם אין ידיעה והבנה מספיקים של הנושאים הכלכליים. נישה שאליה יכול להיכנס יועץ לכלכלת המשפחה העובד בשיתוף עם המגשר.

התרשמתי עמוקות מיכולתו המקצועית של ד"ר קדם וההבנה שלו באקטואריה ובתחומים משיקים. לד"ר קדם יש גם רקע אקדמי מרשים בתחום הפסיכולוגיה. 

בפוסטים הבאים אתיחס גם לחלק מהתובנות הספציפיות שלו.

הערת שוליים

לא מן הנמנע שבעתיד אנסה להשתלב כיועץ לכלכלת המשפחה בסיוע למומחים אחרים בתהליך פרידה. 

יש לי יתרונות יחסיים במרכיבים הבאים: 

 

1.ניסיון החיים שלי כפנסיונר המכיר לעומק כלים פנסיוניים בכלל ופנסיה תקציבית בפרט.

2. ניסיון מקצועי כיועץ לכלכלת המשפחה, שנתן ייעוצים גם בהיקשרים של פרישה. 

3. מומחיות בניהול סיכונים

 

הלקוח לא במרכז: הסתרת פרטים מהותיים

 

תארו לכם שאתם מגיעים לרופא לטיפול בבעיה רצינית. לפני שהרופא בוחר איזה טיפול לתת לכם הוא שואל על בעיות שיש לכם, על תרופות שאתם לוקחים באופן קבוע, על רגישויות לחומרים ועל היסטוריה רפואית, שלא תמיד זמינה במחשבי קופת החולים.

אתם בוחרים להסתיר במתכוון את המידע מהרופא. לא תמיד קבלת ההחלטות של רופאים היא רציונלית. במקרה הספציפי הזה, גם אם קבלת ההחלטות של הרופא תהיה הטובה ביותר, זה עשוי לא להספיק: הרופא עלול לטעות ולגרום לנזק רב, שלא באשמתו.

מי שאשם זה הפצינט שהסתיר מידע. מי שיינזק כנראה זה אותו פציינט. אולי גם הרופא. 

מה שנכון לרופא נכון גם ליועץ לכלכלת המשפחה. 

יש לקוחות שאינם מסתירים מהיועץ מידע רלוונטי לתהליך הייעוץ. גם כשמדובר במידע רגיש ולא נעים, למשל: מחלה המגבילה יכולת לעבוד או חוסר יכולת לסמוך על ירושה מהורים עשירים, משום שלא בטוח שההורים יורישו להם כסף. לקוחות אלה הם במרכז כפי שלקוחות בכלכלת המשפחה צריכים להיות.

ללא גילוי המידע על המחלה היועץ עשוי להציע לנועץ לעבוד בעבודה, שאינו מסוגל לבצע בגלל מצבו הרפואי,  ולפרש לא נכון את כישלונו בביצוע אותה עבודה.

הסתרת מידע על הדרה מירושה למשל, עלולה לגרום ליועץ להציע ללקוח להסתמך על כספי ירושה עתידיים. 

יש לקוחות שמסתירים מידע לא פחות מהותי לתהליך הייעוץ, גם אם הוא אינו כה רגיש. 

זו יכולה להיות הוצאה כספית משמעותית. זו יכולה להיות הלוואה או חוב שאינו משתקף בדפי חשבון הבנק ובדפי כרטיסי האשראי.

משפחה או יחיד המגיעים לייעוץ בכלכלת המשפחה ומסתירים פרטים מהותיים אינם יכולים להיות במרכז. אם זה אפשרי, רצוי וראוי להפסיק את תהליך הייעוץ,  שבגין אותה הסתרה יהיה לא אפקטיבי, שלא לומר מזיק. 

 

פוסטים קודמים על לקוחות שלא במרכז

הלקוח לא במרכז: אין הסכמה על העיקרון הבסיסי של התנהלות 

 

הלקוח לא במרכז: אינו מוכן לעזור לעצמו

 

הלקוח לא במרכז: חובות ל"שוק האפור" 

 

הלקוח לא במרכז: אין יכולת ו/או נכונות להתמודד עם הבעיות

 

 

 

הלקוח לא במרכז: אין יכולת ו/או נכונות להתמודד עם הבעיות

 

כמעט תמיד בייעוצים בכלכלת המשפחה הלקוח במרכז. בסדרת פוסטים עסקתי במצבים חריגים בהם הלקוח אינו במרכז. 

זה קורה כשאין הסכמה בין הלקוח לבין היועץ ביחס לעיקרון הבסיסי של ההתנהלות.  זה קורה כאשר הלקוח הוא טיפוס שאינו מוכן לעזור לעצמו. זה קורה כאשר  המשימה היא בלתי אפשרית לביצוע מנקודת המבט של היועץ. 

פוסט זה מרחיב את היריעה בהקשר של לקוח שאינו מוכן לעזור לעצמו ולמצבים נוספים שבהם התוצאה היא שהלקוח אינו פועל בכלל או אינו פועל בעקביות לשיפור התנהלותו הכלכלית. 

 

התנדבות בכלכלת המשפחה עם יוצאי אתיופיה

כאשר סיימתי קורס יועצים לכלכלת המשפחה, לא מיד התחלתי לעבוד בשכר. היה מדובר בתחום חדש יחסית וכמה חברות ותיקות ביצעו את מרבית העבודה. יועצים חדשים, ללא ניסיון, ניסו לרכוש נסיון ולבצע פה ושם יעוצים מזדמנים בתשלום. 

מרבית מסיימי הקורס התנדבו בעמותת "פעמונים". 

אני לא התנדבתי ב"פעמונים". במקום זה בחרתי לסייע בהתנדבות ליוצאי אתיופיה בשכונת הקטמונים בירושלים. 

בשיחה הראשונה עם גברת צעירה יוצאת אתיופיה, שריכזה את הפעולות עבורם במתנ"ס, ביקשתי ממנה שתפנה אלי משפחות שיוכלו להפיק תועלת מהיעוץ שלי. 

אחת המשפחות הייתה דוגמה חיובית בולטת. הם הקשיבו לכל מילה שלי ופעלו על פי ההמלצות שלי. 

 

לעומת זאת נכשלתי לחלוטין עם אם חד הורית צעירה  שהופנתה אלי. הבחורה לא הייתה בשלה לייעוץ כלכלי ולא הייתה מסוגלת להפיק ממנו תועלת כלשהי. 

הרכזת הפנתה אותה אלי בגלל מצבה החריג והקשה  במיוחד, על אף שהבינה שהיא אינה עונה על הקריטריון שהצבתי.

גם אני הבנתי זאת, אבל גם רחמי נכמרו עליה. בפגישה הראשונה בקושי תקשרה איתי. לפגישה השנייה שקבענו לא הגיעה. לרכזת, שהתקשרה אליה, אמרה שהיא תיכף תגיע. היא לא הגיעה.

כמה שנים לאחר מכן

הבת שלי התנדבה בעמותת "שכן טוב", המחלקת מזון למשפחות במצוקה. במספר מצומצם של פעמים גם אני הצטרפתי וחילקתי מזון. 

פגשתי את הגבר מהמשפחה שהפיקה תועלת מהייעוץ שלי. כמוני, גם הוא חילק מזון.

פגשתי את הצעירה ללא יכולת ו/או רצון להתמודד עם הבעיות. במקרה חילקתי מזון גם לה. 

 

 תובנה

בזמן ביצוע הייעוץ לא היתה לנועצת יכולת כלשהי להתמודד עם שיפור ההתנהלות הכלכלית שלה. 

יכולת, נכונות, הבנה והסכמה

 

בהחלט יכול להיות שהלקוח מבין את העקרונות הבסיסיים ומקבל אותם אבל כמאמר הפתגם "בין אמר לבין עשה יש ת"ק פרסה", הוא אינו מבצע פעילות עקבית בהתאם להנחיות היועץ. 

האם זו חוסר יכולת? האם זו חוסר נכונות? 

לא תמיד ניתן לדעת ובמקרים רבים זה שילוב של חוסר יכולת ושל חוסר נכונות. 

ממש לא מהותי לנסות לנתח את זה. מבחינת היועץ המנסה להשיג תוצאות עבור הלקוח, זה חסר תוחלת כל עוד הלקוח נמצא בצד השמאלי של הגרף שבתחילת הפוסט מתחת לסף הקריטי. 

עדיף להשקיע את המאמץ בלקוח אחר שיוכל להפיק תועלת מהיעוץ. 

מנקודת המבט של הנועץ

צריך להבין, שבכל תחום, גם היועץ הטוב ביותר לא יבצע במקומך את מה שאתה צריך. 

אם אתה תפעל ברצינות, בהתמדה ובעקביות יכול להיות שיועץ טוב או מלווה טוב יעזור לך להגיע למקומות הרבה יותר טובים שבלעדיו אולי לא תגיע. 

עוד משהו

תוכלו לקרוא בפוסט דבר אחד שלמדת מניסיון של שנים רבות שגם לד"ר גדעון בן-נון מנכ"ל אג'יו, יש תפיסה דומה לתפיסה שלי בהקשר של ייעוץ בשוק ההון. 

כמובן שעוד רבים וטובים בתחומי ייעוץ רבים שותפים להשקפת עולם זו.

 

"אתה לא סוכן ביטוח" ובכל זאת

 

בפוסט מה זה מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)? תיארתי את תפקיד היועץ לכלכלת המשפחה. 

היועץ לכלכלת המשפחה רואה את התמונה הכלכלית המלאה של משפחה. הוא אינו מחליף בעלי מקצועות המטפלים בהיבטים כלכליים ספציפיים, כגון: רואה חשבון, סוכן ביטוח או יועץ השקעות והוא מתלווה למשפחה או "זז הצידה" כאשר הוא נעזר בבעל מקצוע כזה. 

הבטחתי להביא דוגמאות למצבים בהם "לא זזתי הצידה" כאשר היה מדובר בנושאים שבתחום התמחותו של בעל מקצוע כזה.

כיצד להתנהל בפעם הראשונה שאתם מבצעים עבודה במקצוע חדש?

ניסיון מקצועי הוא חשוב. הניסיון מקנה ביטחון. כשמבצעים מטלה ראשונה במקצוע  חדש נוטים להיזהר. נוטים להיצמד לכללים שלומדים במהלך ההכשרה המקצועית. 

חסר ביטחון לחרוג מהכללים.

הייעוץ הראשון שלי בכלכלת המשפחה: ביטוח אכ"ע

לפני קצת יותר מעשר שנים סיימתי קורס ליועצים בכלכלת המשפחה. 

בייעוץ הראשון חששתי. חששתי מטעויות שאעשה ואולי במקום להביא תועלת למשפחה אגרום נזק. 

החלטתי להיצמד בדיוק למה שלימדו אותי יוסי אש ונחמן לידור במהלך הקורס. 
החלטתי לפעול לאט וביסודיות.

בתחילת תהליך ייעוץ אוספים מידע כלכלי מהמשפחה. כך נהגתי. במקרה זה גיליתי בכל חודש תשלום של כמה מאות שקלים לביטוח אובדן כושר עבודה (אכע"). 

הרבה אנשים משלמים מדי חודש בחודשו לביטוח אכ"ע. חלקם במסגרת החיסכון הפנסיוני שלהם, הכולל גם מרכיב ביטוחי. 

היה משהו ייחודי במקרה הזה: האדם שבוטח לא עבד. 

הוא לא דיבר על חיפוש עבודה והיה בגיל המתקרב לגיל של יציאה לגמלאות.

בקורס נאמר לי שאם אינני סוכן ביטוח, ואני אינני סוכן ביטוח, אז אסור לי לייעץ ללקוחות ביחס לביטוחים. 

בפרספקטיבה של עשר שנים אחורה אני מבין מדוע זה נאמר לי בקורס? הדוגמה הבאה תבהיר זאת.

יועץ לכלכלת המשפחה מייעץ למשפחה במצב קשה שיש לה מה לאכול.

המשפחה רוצה לעשות ביטוח תרופות מחוץ לסל והוא אומר לה לשקול היטב האם העיתוי מתאים או לחילופין המשפחה שואלת: האם לבטל את אחד הביטוחים על מנת להקטין הוצאות? היועץ אומר: "תשקלו". המשפחה מחליטה לבטל ביטוח תרופות מחוץ לסל כי הם בריאים ו"לי זה לא יקרה". 

היועץ לא אמר: "תשקלו לבטל ביטוח מכונת כביסה, ביטוח מכשיר סלולרי אבל יש ביטוחים, כמו ביטוח תרופות מחוץ לסל שאל תבטלו בלי להבין את כל המשמעויות". 

כמה חודשים אחרי זה אחד מבני המשפחה נזקק לתרופה כזו בעלות של 20 אלף שקל לחודש (מספרים של 10,000-30,000 שקלים לחודש לתרופה כזו הם ריאליים). 

אפשר לתבוע את היועץ אבל אולי יותר חשוב: המשפחה תקרוס כלכלית וליועץ יש חלק בקריסה הזו. 

 

הדילמה  

אני כיועץ מבין שהמשפחה משלמת בכל חודש מאות שקלים לחברת ביטוח מבלי שייתכן אירוע ביטוחי שבעקבותיו חברת הביטוח תשלם למשפחה סכום כלשהו. מצד שני אינני סוכן ביטוח ואמרו לי לא לייעץ בנושא זה.

מה זה אכ"ע?

כאשר עובד אינו יכול לעבוד בגלל מצב בריאותו ויש לו ביטוח אובדן כושר עבודה הוא מקבל תשלומים חודשיים מחברת הביטוח. גובה תשלום הוא כ-70% מההכנסה שהייתה לו מעבודה.
התשלום אינו מידי הוא צריך להמתין מספר חודשים. 

בפוסט זה לא אכנס לדקויות של תוכניות אכ"ע שונות. כך למשל, יש כאלו שבהן מקבלים את התשלומים כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד בתחום המקצועי בו הוא עוסק, ויש אחרות בהן מקבלים תשלומים רק כאשר העובד אינו מסוגל לעבוד בעבודה כלשהי. 

לא צריך לשכוח שאדם שאינו מסוגל לעבוד עשוי להיות זכאי במצבים מסוימים גם לתשלומים מהמוסד לביטוח לאומי.

במקרים כמו הלקוח הספציפי שאינו עובד הוא עשוי לקבל גם קצבת אזרח וותיק תוך זמן לא ארוך. 

המשך בדיקה

מצאתי לא רק ביטוח אובדן כושר עבודה לאדם לא עובד. מצאתי גם ביטוח יתר לתכולת דירה ובעיות נוספות. ביקשתי מבני המשפחה שיבקשו מהסוכן העתק של כל הפוליסות שלהם. 

העובדה שהסוכן התחמק הייתה אות אזהרה נוסף.

פתרון הדילמה

החלטתי לא "לזוז הצידה" ובמקום זה לנסות לעזור למשפחה. 

המשפחה קיבלה ממני מסמך קצר.

בשורה הראשונה כתבתי באופן ברור: אינני סוכן ביטוח ואסור לי לייעץ בנושאי ביטוח. 

כותרות הפסקאות הבאות:

1. דעתי על תוכניות הביטוח של המשפחה
כך למשל, הבעתי דעה חד-משמעית ברורה שאין זה נכון לשלם על ביטוח אובדן כושר עבודה עבור אדם שאינו עובד במשך תקופה ממושכת ואינו מחפש עבודה.

2. שאלות שלדעתי צריך לשאול סוכן ביטוח.
הייתה חפיפה חלקית בין הנושאים בהם הבעתי את דעתי לבין השאלות.

השלב הבא, שהצעתי למשפחה, היה לגשת ביחד איתי לסוכן ביטוח אחר, שאני סומך על מקצועיותו ויושרו. להציג פוליסות או בהיעדרן את שמות תוכניות הביטוח ואת גובה תשלומי הפרמיה. 

ביקשתי את המשפחה לשאול אותו לדעתו וצרפתי את ההנחיה הבאה: בכל מקרה שבו דעתו תהיה זהה לדעתי קבלו את דעתי. 

כשדעתי שונה ולי אסור לייעץ, קבלו את דעתו. 

הביצוע

דעתו של הסוכן הייתה זהה לדעתי. המשפחה הייתה יכולה לקבל את דעתו.

היה רק שוני אחד. אני פספסתי החזר שהגיע למשפחה על סמך ביטוח בריאות. כשהסוכן שמע את תיאור המקרה הוא אמר שחברת הביטוח צריכה לשלם. הסוכן שביטח אותה אמר שלא, בנימוק שלא הייתה הצהרת בריאות. 

מה לעשות אבל עברו כחמש שנים מתחילת הביטוח. הכללים באותה תקופה (ואולי גם היום) היו, שאם אין הצהרת בריאות אז ההוצאות חלות על המבוטח, אם האירוע מתרחש במהלך השנה הראשונה. אחרי זה זו אחריות של הסוכן וחברת הביטוח. 

פעם ראשונה ולא אחרונה

זו הייתה הפעם הראשונה אבל לא אחרונה שנאלצתי להציג בגלוי דעה שונה מאדם שיש לו הסמכה בתחום מסוים. 

שלא תטעו, אני עושה את זה רק בתנאים קיצוניים של פגיעה לא מוצדקת במשפחה שאני מייעץ לה. 

מה זה מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)?

 

לפני יותר משבוע השתתפתי במפגש זום שארגן איגוד היועצים לכלכלת המשפחה. את המפגש העביר משה לרון מחברת רואי החשבון BDO. 

משה לרון מנהל במסגרת המכללה של חברת BDO את הקורס להכשרה של מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFP) המתקיים במכללה של החברה. 

משה דיבר על המקצוע של מתכנן פיננסי ועל תוכנית ההכשרה במסגרת המכללה. מספר יועצים לכלכלת המשפחה, שהשתתפו במחזור קודם של הקורס סיפרו על התרומה של הקורס לעבודתם.

מה זה CFP?

משה תיאר את התפיסה ההוליסטית של ה-CFP בהקשר של כלכלת המשפחה אותה הוא מלווה. הוא האינטגרטור המתייחס לכל האספקטים הכלכליים של המשפחה. 

כמובן שבמקרים רבים אין לו הסמכה בכל המקצועות הקשורים לכלכלת משפחה.

ברוב המקרים הוא לא רואה חשבון או יועץ מס, המתמחה בנושא של מיסים.

ברוב המקרים הוא לא יועץ השקעות.

ברוב המקרים הוא לא סוכן ביטוח.

כמעט אף פעם אינו עורך דין המתמחה בנושא של צוואות, ירושות והעברת נכסים מדור לדור. 

כמעט תמיד הוא אינו מומחה בניהול סיכונים. 

משה אמר, בצדק לדעתי, שזה לא בושה להיעזר בבעלי מקצוע אחרים. כשה-CFP מתלווה למשפחה בפגישה עם אותו מומחה יש לו ערך מוסף.

הוא מבין טוב יותר מהמשפחה את המושגים ויכול לעזור לבני המשפחה להבין את מה שאומר המומחה לאותו תחום.

הוא גם מכיר יותר לעומק את המשפחה וצרכיה מבעל מקצוע שאינו מלווה אותה.

לסיכום ה-CFP הוא זה העוזר למשפחה לנהל לאורך זמן את כל האספקטים של התכנון הכלכלי שלה.

Déjà vu 

כשמשה לרון תיאר את מה שעושה ה-CFP זה נשמע לי מוכר. 

מי שקורא את הבלוג הזה מבין, שזוהי בדיוק תפיסת העולם שלי כיועץ לכלכלת המשפחה. אני מתייחס לכל ההיבטים בראייה כוללת ונעזר במקרה הצורך בבעלי מקצוע מומחים בתחומם. 

יש הבדל אחד. אני מנהל סיכונים מוסמך ואני מתייחס לעומק גם להיבט הזה.

במפגש אחר של איגוד היועצים הוזכר שכשצריך לערב בעל מקצוע ספציפי "אנחנו (היועצים לכלכלת המשפחה) זזים הצידה".

אני לא זז הצידה. אני מלווה את המשפחה באינטראקציה מול בעל המקצוע הספציפי. 

ברוב המקרים מדובר באנשים המכירים היטב את תחום עבודתם וצריך לנצל את זה לטובת המשפחה.

כפי שציינתי, גם ליועץ לכלכלת המשפחה יש יתרונות.

היתרונות של יועץ לכלכלת המשפחה

 1. היכרות מעמיקה עם המשפחה

הוא מכיר את המשפחה הרבה יותר טוב: הוא מכיר את ההתנהלות הכלכלית בכל האספקטים, את היכולות והצרכים של המשפחה המורחבת, את החלומות והשאיפות שלהם וגם את המגבלות שלבני המשפחה, למשל בעיות בריאות המשפיעות על היכולת לעבוד. 

2. ראיית התמונה כולה ולא רק חלקים

היועץ אולי יודע פחות מבעל המקצוע הספציפי בתחום ההתמחות שלו אבל יש לו ראייה רחבה של מכלול האספקטים הקשורים לכלכלת המשפחה.

3. גם מי שמוסמך יכול לטעות

גם מומחים בתחומם טועים. כשהיועץ לכלכלת המשפחה שותף לאינטראקציה בין המומחה למשפחה,  יש מי שידע לשאול את השאלות הנכונות ולהסב את תשומת לב המשפחה לכך שייתכן שהמומחה טועה.

4. גם בין  מומחים בתחום עשויים להיות חילוקי דעות

הדוגמה הקלאסית הם יועצי השקעות. בקורס קצר על השקעות שהשתתפתי בו לפני מספר רב של שנים, תיאר המרצה את הגישות של המשקיעים באנלוגיה הבאה: "יש הרבה דגים בים". 

הגישה להשקעות אינה תלויה רק בידע או הבנה. היא כרוכה בקבלת החלטות בתנאי חוסר וודאות. מומחים שונים עשויים לבנות תסריטים עתידיים שונים. יש אוהבי סיכון ושונאי סיכון. יש כאלה המתרשמים יותר מגוף השקעות אחד ויש כאלה המתרשמים יותר מגוף השקעות אחר וכיו"ב.

5. אינטרסים

למומחה עשויים להיות אינטרסים שיועץ לכלכלת המשפחה חף מהם.
למשל: סוכן ביטוח מרוויח מזה שהוא מבטח.

יועץ טוב לכלכלת המשפחה ידע גם לספר למשפחה מה האינטרסים של המומחה.

בפוסטים הבאים  אביא דוגמאות לאינטראקציות עם משפחה ומומחה, שבהן "לא זזתי הצידה".

מה מבחין בין CFP ליועץ בכלכלת המשפחה?

אציין בקיצור כמה הבהקים עיקריים.

הסמכה

CFP היא הסמכה בינלאומית מוכרת. 

בתחום של ייעוץ בכלכלת המשפחה אין רגולציה ואין הגדרה של מי מוסמך או לא לייעץ.
יש כאלה שלמדו קורסים רציניים וסיימו אותם בהצלחה. יש גם כאלה שלמדו במסגרות פחות ראויות או שלא למדו בכלל. 

משך ליווי המשפחה

CFP מלווה משפחה לאורך זמן. הוא למעשה מתכנן ביחד עם בני המשפחה את ההיערכות הכלכלית שלהם  לאורך זמן.

זה לא בהכרח מה שקורה אצל יועץ בכלכלת המשפחה.

הייעוץ יכול להיות נקודתי וסביב נושא ספציפי. 

הוא יכול לכלול מספר פגישות שאחריהן המשפחה תתמודד לבד באמצעות ההכוונה והכלים שהיועץ סיפק. 

הוא יכול לכלול גם פגישות בקרה לאחר סיום הייעוץ.

הוא יכול להיות גם מתמשך וקבוע.

מצבן הכלכלי של המשפחות

CFP מתמקד במשפחות שמצבן הכלכלי טוב ויש להם נכסים פיננסיים. 

המשמעויות הן שצריך לחשוב כיצד להשקיע כסף ושניתן להיערך להגשמת חלומות או משאלות הכרוכים בהוצאה כספית.

לקוחות של יועץ לכלכלת המשפחה עשויים להיות מכל רמות העושר הפיננסי. במקרים לא מעטים כאלה שאין להם הרבה או אין להם בכלל נכסים פיננסיים.

מקצועות ליווי כלכלי למשפחות תחום ומתפתח

ההתמודדות הכלכלית של משפחות נעשית יותר ויותר מורכבת.

יציבות מקום העבודה, תחום העבודה והיכולת לעבוד כבר אינם מה שהיו פעם. 

פנסיה משמעותית אינה מובטחת. העולם הדיגיטלי החדש שונה ממה שהיכרנו. אמצעי התשלום משתנים. תחומי ההשקעות משתנים ומשברים קשים מתרחשים בתדירות הולכת וגדלה. 

התוצאה היא צורך הולך וגדל במקצועות המלווים משפחות כלכלית.

המקצועות החדשים האלה משתנים ומתפתחים. לפני כעשור, כשהתחלתי לעסוק בזה, היו מעט יועצים לכלכלת המשפחה. בהמשך התפתחה התמחות של יועצי משכנתאות. 

בשנים האחרונות נוסף גם המקצוע של מתכנן פיננסי. 

יותר ויותר פוגשים אנשים עם הכשרה ביותר ממקצוע אחד העוסקים בתחום. 

כך למשל, יש יועצים לכלכלת המשפחה שהם גם רואי חשבון או גם יועצים פנסיוניים. הסמכה כ-CFP והעשרה במהלך תהליך ההכשרה בהחלט תורמים ליכולות של היועצים, כפי שהעידו יועצים לכלכלת המשפחה שהוסמכו ב-CFP. 

הערות אישיות

כיועץ לכלכלת המשפחה יש לי ערכים מוספים שהעיקריים שבהם הם:

1. תואר שני בפסיכולוגיה. 

2. הסמכה וניסיון כמנהל סיכונים.

3. ניסיון של כארבעים שנה בהיי-טק ובכלל זה ייעוץ מתמשך במחשוב לגופים העוסקים או משפיעים בתחום הפיננסי: בנקים, חברות ביטוח, ארגונים בסקטור הציבורי, למשל: משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי וכיו"ב.

4. הרבה ניסיון

ניסיון בעבודה כשכיר במשרד ממשלתי וכעצמאי. ניסיון בנושאי מימוש פנסיה תקציבית וניסיון בחיסכון לפנסיה כעצמאי. עבודה מול עשרות ארגונים שונים, עבודה במספר תחומי עיסוק שונים. עבודה במקביל גם כמרצה.

גם כשאני נמצא בישורת האחרונה אני ממשיך כל הזמן ללמוד. בשבוע שעבר סיימתי קורס מרחוק של החברה הקנדית PECB בתחום של אבטחת מידע בענן (Cloud Security). מדובר בקורס חדש, שהקבוצה הגדולה שלמדה ביחד איתי הם אנשים באירופה, שעבדו עם החברה באופן ישיר או עקיף. 

אם אעבור את המבחן ואענה על התנאים הנדרשים הנוספים, תהיה לי הסמכה גם בתחום זה.

לא מן הנמנע, שלמרות גילי המופלג אשתתף בעתיד בקורס של BDO להכשרה של מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFP). 

זו אולי תהיה עוד סגירת מעגל, אחרי שכבר לימדתי בבית הספר היסודי בו למדתי ובבית הספר התיכון בו למדתי. 

מדוע סגירת מעגל? בין הייעוצים שנתתי במחשוב ובטכנולוגיית המידע היה גם ייעוץ קצר וממוקד ל-BDO.

האם ביטוח הוא ניהול סיכונים?

פוסט זה בסדרת הפוסטים על ביטוח הוא אולי הפוסט החשוב ביותר בסדרה. יש לו השלכות מעשיות משמעותיות. 

ניהול סיכונים מכסה מגוון רחב וגדול של מצבי אי וודאות. זה מתחיל בניהול סיכונים פשוטים של חציית כביש. 
בשביל לנהל סיכון של חציית כביש לא זקוקים לתקנים לניהול סיכונים, לא זקוקים לעקרונות לניהול סיכונים ולא זקוקים לתהליך מסודר של ניהול סיכונים. 

בקצה השני של הסקלה נמצא ניהול סיכונים בחברות גדולות, ארגונים גדולים או מדינות. מדובר בנושא מורכב ביותר.

להלן כמה הבהקים בהקשר לניהול סיכונים מורכב:

1. יש להתייחס למספר רב של סיכונים מסוגים שונים.  

2. יש לבצע תהליך מסודר ושיטתי של ניהול סיכונים.

3. ניהול סיכונים הוא דינאמי, מתמשך ואיטרטיבי.
נדרשת הערכה תקופתית חוזרת של סיכונים וטיפול בהם. נדרשת הערכה חוזרת במקרה של התרחשות אירועים משמעותיים.

4. ניהול סיכונים אינו מנותק מניהול היבטים אחרים בארגון. הוא צריך להשתלב עם המטרות והיעדים של הארגון.

5. נדרש שיתוף של בעלי תפקידים בארגון ושל אנשים רלוונטיים מחוץ לארגון, כגון: שותפים עסקיים ולקוחות.

6. נדרשת היערכות ארגונית וקביעת בעלי תפקידים בתחום ניהול סיכונים כגון: CRO) Chief Risk Officer).

7. עשוי להידרש שימוש בטכניקות לניהול סיכונים.

8. כמעט תמיד תתקבל החלטה מודעת להשאיר סיכונים ללא טיפול.
בחלק מהמקרים זו החלטה לא לטפל כלל בסיכון ובמקרים אחרים זו החלטה לא לטפל בסיכון השיורי (Residual Risk) אחרי שטיפול לא טיפל באופן מלא בסיכון.

ניהול סיכונים מורכב עשוי לחייב שימוש בתקנים לניהול סיכונים כמו ISO 31000. הוא עשוי לחייב שימוש במתודולוגיות ובנהלים, הדרכת עובדים, הקצאת תקציב ייעודי, קביעת עדיפויות ועוד.

היכן על הרצף של ניהול סיכונים פשוט - מורכב נמצא ביטוח?

בפסקה זו, ובפסקאות הבאות, איני מתייחס לביטוח של עסקים גדולים או קטנים. אתייחס לביטוח בהקשר של משפחות או יחידים.
נדמה לי שניהול סיכונים של עסקים נמצא על הרצף במקום מורכב יותר מאשר ניהול סיכונים של כלכלת המשפחה.
טענות המראות כי ביטוח של יחיד או משפחה הוא ניהול סיכונים מורכב תקפות גם לגבי ביטוח של עסקים.

מי צריך לנהל את הסיכונים הכלכליים של משפחה?

לפני שדנים בנושא זה צריך לשאול: מי אחראי על ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה? 
שני דברים ברורים לגמרי:
1. סוכן הביטוח אינו מנהל את הסיכונים של המשפחה או היחיד. 
2. חברת הביטוח אינו מנהלת את הסיכונים של המשפחה או היחיד.

כפי שלמדנו בפוסטים קודמים, חברת הביטוח וסוכן הביטוח הם גורמים שמנסים להרוויח כסף מחלוקת הסיכונים בין המבוטחים. תפקידים אינו בחינה האם למישהו יש סיכון כלשהו?
תפקידם אינו טיפול בסיכון.
אין להם שום צורך ושום עניין בהשקעת משאבים בניהול הסיכונים של יחיד או משפחה.

יתרה מזאת, סוכני ביטוח עשויים להיות מומחים במוצרים ביטוחיים אלה ואחרים לרוב אין להם מומחיות בניהול סיכונים.

מי שכן אחראי על ניהול הסיכונים של היחיד או המשפחה הוא היחיד או המשפחה.
גם ליחיד ולמשפחה ברוב המקרים אין מומחיות בניהול סיכונים. הם צריכים להיעזר בגורם שיש לו מומחיות בתחום ניהול הסיכונים. 

המישהו הזה עשוי להיות יועץ לכלכלת המשפחה. יועצים אלה לומדים משהו על ניהול סיכונים כזה במסגרת קורס יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה. 

המישהו הזה יכול להיות גם מישהו שהוא מומחה לניהול סיכונים ואינו מומחה לכלכלת המשפחה. במקרה זה תפקיד המשפחה להביא בפניו את הנתונים, ההנחות והניתוחים הכלכליים הרלוונטיים. 
גם את זה לא תמיד משפחה מסוגלת לבצע באופן סביר.

אנשים כמוני נותנים מענה טוב יותר לסוגיות כאלה: אני גם יועץ לכלכלת המשפחה וגם מומחה לניהול סיכונים. 

במסגרת ניהול סיכונים עשויים להגיע למסקנה שבסיכון מסוים אפשר לטפל באמצעות ביטוח. הצעד הבא הוא פנייה לסוכן ביטוח שיציג מוצרים ביטוחיים המנסים לטפל בסיכון הזה וימליץ באיזה מהם לבחור.

האם בביטוח נעשה ניהול סיכונים המתאים לרמת המורכבות?

כפי שניתן לראות בתרשים בתחילת פוסט זה, רמת המורכבות של סיכונים בכלכלת המשפחה אינה נמוכה.
לשם דוגמה, חישבו על הסיכון שקצבת הפנסיה לא תהיה בגובה מספיק בזמן פרישה לגמלאות בעוד כמה עשורים. ניתוח הסיכון והתמודדות איתו, אינם פשוטים כלל ועיקר.

בדיאלוג עם סוכן הביטוח, שכאמור אין זה מתפקידו לנהל סיכונים ובמקרים רבים אין לו מומחיות בתחום זה, מציג הסוכן לפני הלקוח מוצר המבטיח לו תמורה כספית מסוימת במקרה של התרחשות אירוע סיכון. הוא מציג בפניו גם את גובה הפרמיה שעליו לשלם. 

ברוב המקרים הניתוח, אם בכלל ניתן לקרוא לו ניתוח, של הסיכונים הוא פשטני וברמה נמוכה מהנדרש.

מכלול סיכונים או סיכון בודד?

בניהול סיכונים, שאינו בקצה הפשוט של הסקלה בתרשים, מנסים לזהות או למפות את הסיכונים, לנתח אותם ולהעריך אותם. עשויים להיבחן גם קשרים ותלויות בין סיכונים. מההערכה נגזרת תכנית פעולה. תכנית הפעולה מתעדפת טיפול בסיכונים מסוימים על פני סיכונים אחרים ומחליטה להימנע מלטפל בסיכונים מסוימים. אפשר להשתמש בטכניקות כגון FMEACA או טכניקות פושטות יותר הפועלות על עיקרון דומה, למשל: FMEA.

סיכונים בכלכלת המשפחה הם מורכבים מספיק על מנת לתעדף טיפול בסיכון מסוים על פני סיכון אחר.

סוכני הביטוח אינם עושים זאת. סוכן מציע ללקוח לבטח את עצמו כך שיקבל כסף, אם יתממש אירוע סיכון. הוא לא מתעדף את הביטוח להתמודדות עם סיכון אחד ביחס לביטוח להתמודדות עם סיכון שני. 

דוגמה טובה היא לקוחות שלי בכלכלת המשפחה, שסוכן הביטוח ביטח אותם בביטוח תאונות אישיות אבל לא ביטח אותם למצב בו יזדקקו לתרופות מחוץ לסל או ניתוחים בחו"ל. 
איני בא לקבוע באופן קטגורי שצריך להימנע מביטוח תאונות אישיות. כל מקרה הוא לגופו, כפי שתראו בפסקה הבאה. 

אני כן אומר באופן חד וברור שצריך לתעדף ביטוח תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל בעדיפות גבוהה יותר מאשר ביטוח תאונות אישיות. 
מי שיזדקק, חס וחלילה, לכספי ביטוח תרופות מחוץ לסל או לניתוח בחו"ל, עלול להידרש לשלם סכומים שהוא ומשפחתו לא יעמדו בהם. ברוב המקרים לא זה המצב בהתרחש תאונה אישית.

מדוע ביטח הסוכן דווקא בביטוח תאונות אישיות? 
על פי העיתונות הכלכלית המקוונת, הסוכנים מרוויחים יותר על ביטוח תאונות אישיות מאשר על ביטוחים אחרים. 

אל תבינו אותי לא נכון: אין לי טענות כלפי סוכן הביטוח רק צריך לזכור שתפקידנו לנהל את הסיכונים שלנו וזה אינו תפקידו של הסוכן. 

גובה סכום הביטוח

לפעמים יש שאלה ביחס לגובה סכום הביטוח, למשל בביטוח חיים. אפשר לשלם פרמיה קטנה ולקבל, חס וחלילה במקרה מוות, סכום קטן יחסית. 
אפשר לשלם פרמיה גדולה ולקבל, חס וחלילה במקרה מוות, סכום גדול יחסית.

סוכן הביטוח עשוי להשתמש בטבלאות המבוססות על כללי אצבע, כגון: גיל המבוטח, מספר וגילאי ילדיו והכנסתו החודשית. חברת הביטוח מספקת לו טבלאות האומרות מה גבוה הסכום המבוטח ומה גובה הפרמיה לתשלום.

זהו כמובן אינו ניתוח סיכונים. הוא אינו מביא בחשבון את כל המידע הרלוונטי. ברוב המקרים אין לסוכן הביטוח את כל או מרבית המידע הרלוונטי. 

הוא אינו יודע האם הוריו של המבוטח הם עשירים ויתמכו במשפחתו בכל סכום נדרש, אם, חס וחלילה, ילך לעולמו בטרם עת.
אם זה המצב, אין סיכון שצריך לבטח. עדיף לחסוך את הכסף שיועד לביטוח חיים במקום לבטח.

הוא אינו יודע מה הם נכסיו הפיננסיים של המבוטח? 
אם יש לו סכומי כסף גדולים במיוחד או מספר גדול של דירות, שהוא משכיר, ייתכן שאין סיכון וכדאי לחסוך כסף במקום לבטח. 

בלא מעט מקרים הוא גם אינו בודק ואינו יודע, האם יש כפל ביטוחים? כלומר: המבוטח כבר ביטח את עצמו במקום אחר כנגד אותו אירוע. יש ביטוחים, שאם, חס וחלילה, יתרחש אירוע סיכון המבוטח בכפל ביטוחים יקבל את אותו סכום שהיה מקבל לו היה לו רק ביטוח אחד ללא כפל.

מי שכן יודע פרטים כאלה ופרטים אחרים הוא יועץ לכלכלת המשפחה. זה אחד הדברים שאני עושה בשלב איסוף המידע. אני לא חריג. גם יועצים אחרים לכלכלת המשפחה עושים את מה שאני עושה.

נקודתי או דינאמי

בלא מעט מקרים אין טיפול דינאמי בביטוחים. אביא מספר דוגמאות.

ביטוח אובדן כושר עבודה לאדם שאינו עובד

מדוע לקוח שלי בכלכלת המשפחה, שלא עבד, שילם כל חודש כמה מאות שקלים לביטוח אובדן כושר עבודה?
לו היה מאבד את כושר העבודה שלו ממילא לא היה מקבל אפילו אגורה שחוקה מחברת הביטוח. 
איני חושד בסוכן שביטח אותו בביטוח הזה כשלא עבד. אני מניח שהוא ביטח אותו כשהלקוח עבד כעצמאי.
כשהפסיק לעבוד, אף לא אחד משניהם זכר שיש ביטוח כזה. הוראת הקבע מהחשבון המשיכה להזרים כסף לכיסם של הסוכן ושל חברת הביטוח.

ביטוח חיים

אדם צעיר ואב לילדים קטנים ביטח את עצמו בביטוח חיים. הביטוח נועד לענות על המקרה העצוב שהאיש ילך לעולמו בטרם עת ולא יהיה מי שיפרנס את ילדיו הקטנים. 

חלפו 20 שנים או 25 שנים. מצבו הכלכלי אולי השתפר ויש לו נכסים כלכליים.  הילדים כבר אינם ילדים. הם אולי עובדים או אולי בשלבים מתקדמים של לימודים אקדמיים ויתחילו בקרוב לעבוד. 

הסיכון כבר אינו קיים או מוזער באופן משמעותי. 
האם במהלך 20 או 25 השנים מישהו התאים את סכום הביטוח לשינויים?
האם מישהו שקל לבטל לגמרי את הביטוח אחרי ש"הגוזלים כבר עפו מהקן"?
בהרבה מקרים התשובה לשאלות הללו היא שלילית. 

ביטוח חיים לרווקים בקרן פנסיה

רווק ללא ילדים אינו זקוק לביטוח חיים. אף אחד לא יקבל כסף מהביטוח אם ילך לעולמו מוקדם מהצפוי.
הוא מחויב בביטוח כזה אוטומטית, אם המעביד שלו מפריש לו לקרן פנסיה. הדרך להימנע מהתשלום המיותר היא באמצעות מילוי טופס שבו הוא מבקש לא לשלם ביטוח חיים ומצהיר כי הוא רווק. 

הבעיה היא שאחרי שנתיים הוא מחויב באופן אוטומטי בביטוח חיים, אלא אם כן מילא שוב את אותו הטופס. 
לא בכל המקרים מישהו טורח לעדכן אותו שעליו למלא שוב טופס.
בכל שלוש הדוגמאות ראינו שאין ניהול דינאמי של הסיכונים ואין התאמה של הטיפול הניתן לסיכון ברמה החדש שלו.

סיכום

ביטוח אינו ניהול סיכונים. סוכן הביטוח אינו מומחה לניהול סיכונים ותפקידו אינו לנהל את הסיכונים הכלכליים של יחיד או משפחה.

מורכבות ניהול סיכונים תלויה במורכבות הסיכונים. כשיש סיכון בודד פשוט אין צורך בתקנים, טכניקות, מתודולוגיות ותהליכים.

ככל שמכלול הסיכונים יותר מורכב ניהול הסיכונים מורכב יותר.

ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה אינו פשוט. הוא ברמת מורכבות לא נמוכה.

העובדה שמשפחות או יחידים, שאינם מבינים בניהול סיכונים, מייחסים לסוכני ביטוח את התפקיד של מנהל הסיכונים (במקום לייחס אותו לעצמם) גורמת לכך שניהול הסיכונים הכלכלים של משפחות מנוהל באופן פשטני המתאים למצבים בהם יש סיכון אחד פשוט ולא באופן התואם את מידת המורכבות שלהם והצורך לנהל אותם כמכלול סיכונים.

פוסטים נוספים בסדרת הפוסטים על ביטוח

ביטוח: ממה מרוויחות חברות הביטוח

ממה עלולות חברות הביטוח להפסיד

ביטוח: הסוכנים

ביטוח: הקשר בין סוכנויות הביטוח לחברות הביטוח בישראל

אם כבר התחלתם בייעוץ כלכלי .... נצלו את זה עד הסוף

פוסט זה נכתב בגלל אי הבנה של אחד מלקוחותיי, שחיכה יותר מדי זמן לפני שפנה אלי במהלך ייעוץ/ליווי כלכלי. מטרתו לגרום ללקוחות נוכחיים ועתידיים לנהוג באופן נכון יותר.

סוף סוף הגעתם לייעוץ או ליווי כלכלי/פיננסי והתחלתם בתהליך שמטרתו שיפור ההתנהלות הכלכלית שלכם. 
הגעתם אלי לתהליך הסטנדרטי בתשלום וגם צלחתם פגישה ראשונה במתנה (ללא תשלום) והתחלתם תהליך ייעוץ כלכלי או הגעתם אלי לייעוץ/ליווי כלכלי במתכונת אחרת ללא תשלום או בתשלום. 

אתם  נמצאים באמצע תהליך הייעוץ או לאחר סיומו.

מעולם לא אמרתי ללקוח שאין מה לעשות

בכל תחום שבו אני עוסק כמקצוע או כתחביב איני חושב אף פעם שהכל אבוד ואין מה לעשות. 

יכול להיות שאגיד שאני לא זה שיכול לעזור לפתור את הבעיות.  לפעמים גם אציין גורמים אחרים שיוכלו לעזור לפתור אותן או אפילו אפנה אליהם.

יכול להיות שאסביר שיועץ לכלכלת המשפחה אינו הכתובת. בהקשר הספציפי של אותו פונה יש צורך להיעזר בבעלי מקצוע אחרים: יועץ מס או רואה חשבון, יועץ השקעות, בנקאי, סוכן ביטוח, מומחה נדל"ן וכיו"ב. בחלק מהמקרים אני גם מוכן ללוות את הנועץ לפגישה עם אותו בעל מקצוע.

ייתכן שאתנה המשך עזרה שלי בשינוי דפוסי התנהלות כלכלית. מדובר במקרים בהם ללא שינוי זה כל תהליך הייעוץ הוא בזבוז זמן ואם הנועץ משלם, זהו גם בזבוז של כספו.

חשוב להבין שאני או יועץ אחר לא מבצעים את השינוי בהתנהלות הכלכלית. היחיד או המשפחה הם אלה שעושים זאת. אנחנו שם בשביל לתת ידע, כלים, הכוונה וניסיון וללוות את תהליך השינוי. 

מקרה ספציפי

באופן ספציפי, היה מקרה של לקוח בכלכלת המשפחה שאמר לי שאמרתי לו שאין מה לעשות ולכן פעל באופן מסוים.

לו הייתי מקליט את הפגישה איתו, כל אחד היה מבין שזה רחוק מהמציאות. 
המציאות הייתה קשה ולא פשוטה לפיתרון. במהלך הפגישה תיארתי אותה ו/או ביקשתי מהנועץ להעריך אותה אבל גם:

1. הצעתי אפשרויות לדרכי פעולה לשיפור המצב.

2. ביקשתי מהנועץ רעיונות שלו להתמודדות עם המצב ושיפורו ועיבדתי ביחד איתו את הרעיונות שלו.

3. הצעתי פגישות המשך ופירטתי מסמכים שאם יביא אותם או יעביר אלי אוכל להציע תכניות קונקרטיות.

4. ביקשתי מהנועץ לבדוק אפשרויות נוספות והבטחתי בעצמי לבדוק אפשרויות נוספות.

כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ כלכלי או לליווי כלכלי?

1. בכל פעם שיש ספק או אי הבנה ביחס למה שאמרתי או למה שצריך לעשות יש לפנות אלי מוקדם ככל האפשר.

2. בכל פעם שמתרחש אירוע מהותי המשפיע על המתווה שגיבשנו יש לפנות אלי באופן מידי.

לא צריך לחשוש מכך שמעמיסים עלי או שאני לא פנוי. אם אינני זמין, למשל: טיול בחו"ל, לא אענה. במקרה שאי הזמינות שלי היא נקודתית משאירים הודעה ואחזור. 

3. אפשר ורצוי לפנות אלי במידת הצורך גם לאחר סיום תהליך הייעוץ או תהליך הליווי.
האפשרות לפנות אלי היא לכל החיים ואינה מוגבלת בזמן.

4. אם במהלך הליווי ייעוץ נפתרה בעיה או שלא הצלחנו לפתור אותה רצוי להמשיך בקשר איתי על מנת לנסות לטפל בבעיות נוספות שעלו.
בייעוצים/ליוויים לא מובנים ולא מלאים יש לפעמים לנועצים/מלווים נטייה לנתק מגע אחרי שנפתרה בעיה מרכזית או אחרי שניסיונות לפיתרונה לא צלחו.
זו טעות. הטעות דומה לטעות שעושים אלו הנמצאים חצי מהזמן בדיאטת הרזיה. בחצי השני הם חושבים שהשיגו את היעד ומפסיקים את הדיאטה ומשמינים שוב באופן קיצוני.

סיווג תהליכי הייעוץ/ליווי שאני מבצע

1. ייעוץ מקיף בתשלום
זהו תהליך בו אני מייעץ ליחיד או למשפחה במכלול התחומים של התנהלות כלכלית.
לקוחות כאלה נוטים לפנות יותר במקרים שציינתי לעיל. בייעוץ מקיף יש גם אפשרות לפגישת בקרה או פגישות בקרה, שמטרתה/ן להתאים את מתווה ההתנהלות הכלכלית למציאות בשטח. 

2. ייעוץ פרטני נקודתי
ישנן פניות ממוקדות או יוזמות ממוקדות שלי, למשל: 

א. חשיבה על אופן והיקף החיסכון הפנסיוני הנדרש.

ב. בחינת פרישה מוקדמת לגמלאות

ג. ניהול סיכונים
ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה או ניהול סיכונים ספציפיים בכלכלת המשפחה.

ג. בחירת דיור מוגן.
במקרה קונקרטי פנה אלי מישהו שבחר מקום אליו הוא מעוניין לעבור אבל ביקש עזרה בבחירת מסלול התשלומים.
המסלולים נבדלים זה מזה בגובה התשלום מראש ובגובה התשלום החודשי.
השיקולים הם שיקולים כלכליים הנובעים ממצבו הספציפי של כל פונה ושיקולים של תוחלת החיים של הפונה.
בהקשר של שיקולים כלכליים זה קל יחסית. איני מנסה לקבוע מהי תוחלת החיים של הפונה אבל אם הוא מעוניין לעשות זאת, אני מוסיף מידע כללי ויכולת חשיבה וניתוח.

ד. הגדלת קצבה של ניצול שואה
בגלל שינויים בחוקים או תקנות מי שפעם היה זכאי לקצבה שנתית זעומה עשוי להיות זכאי למענק חודשי. במקרה זה נעזרתי גם בעמותת אביב לניצולי השואה.
למותר לציין שבמקרה זה לא גביתי תשלום כלשהו.

בחלק מהמקרים מי שפנה לייעוץ נקודתי בחינם או בתשלום נמוך מרגיש לא נוח לפנות אלי במקרים שצוינו בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל. 
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.

ה. בחינת מעבר ממצב של שכיר למצב של עצמאי

3. ייעוץ/ליווי ללא תשלום
ניצולי שואה מקבלים ממני ייעוץ ללא תשלום.
בעבר עשיתי ייעוצים ללא תשלום ליוצאי אתיופיה.
במסגרת התנדבותי בעמותת "ה.ל.ל" אני מבצע ליוויים/ייעוצים כלכליים בהתנדבות. 
יש גם מקרים חריגים נקודתיים נוספים שבהם אני עושה ייעוצים ללא תשלום.

הייעוצים/ליוויים ההתנדבותיים עשויים להיות מלאים או נקודתיים. 

לא תמיד מי שמקבל את הייעוץ/ליווי בחינם מרגיש נוח לפנות אלי במקרים אותם ציינתי בסעיף "כיצד צריך לפעול מי שמגיע אלי לייעוץ/ליווי כלכלי ?" לעיל.
כאמור עדיף לפנות מאשר לא לפנות.

אני בחרתי לעשות את זה ללא תשלום. אין הבדל בין מי שמשלם לבין מי שלא משלם: כל לקוח שלי זכאי לפנות אלי בכל עת. 

4. סדנאות
הסדנה אינה פרטנית. יש בה מספר משתתפים ואיני מבצע ניתוח מלא של מצבו הכלכלי של משתתף זה או אחר.
היות שאיני מבצע ייעוץ, אין מתווה ספציפי למשתתף זה או אחר. ללא מתווה אין סטייה ממתווה. 

למרות זאת משתתפים בסדנה מוזמנים לפנות אלי במהלכה או אחריה.

חשיבות הפנייה המידית

הרבה שנים עסקתי במחשבים ובטכנולוגיית המידע. בהנדסת תוכנה ידוע שככל שמקדימים לגלות טעות ולטפל בה, כך קטן הנזק. אם מחכים וממשיכים לפתח, תיקון הטעות יקר וקשה יותר והנזק עשוי להיות גדול באופן משמעותי בהשוואה לטיפול מידי בתקלה.

חלק מהקוראים אינם מצויים בעולם המחשבים והתוכנה אבל בוודאי נזקקו לשירותיה של מערכת הרפואה. 
אין לי מומחיות בתחום זה, אבל גם המומחים וגם כאלה שאינם מומחים יודעים שככל שמקדימים טיפול בבעיית בריאות כך קל יותר לטפל בה וגם הנזק הבריאותי עשוי להיות קטן יותר, אם בכלל. 

טיפול מניעתי לפני מחלה או אבחון וטיפול בשלבים מוקדמים של סרטן למשל, עשוי להביא לחוסר מחלה או החלמה מלאה. דחיית הטיפול עלולה לגרום למוות.

אותו עיקרון של טיפול מידי התקף בשני התחומים שהבאתי כדוגמה,  ולא רק בהם, תקף גם בהקשר של התנהלות כלכלית.