איך באמת משפרים דירוג אשראי אישי?

 

בפוסטים קודמים התייחסתי בספקנות ובאירוניה לניסיונות למחוק דירוג אשראי שלילי. בפוסט זה אציג חלופה אחרת לשיפור דירוג האשראי האישי. 

אזהיר מראש, לא מדובר במטה קסמים, המוחק או משפר בבת אחת את דירוג האשראי האישי. מדובר בתהליך קשה וארוך של התנהלות טובה יותר. 

למעשה, מימוש תהליך כזה משפר את המצב הכלכלי של המשפחה או היחיד בגלל התנהלות נכונה יותר. אחד מתוצרי הלוואי עשוי להיות שיפור דירוג האשראי האישי. 

 

העיקרון הבסיסי

 

העיקרון הבסיסי בכלכלת המשפחה הוא: אי אפשר להוציא באופן עקבי יותר מההכנסות. 

מי שדירוג האשראי האישי שלו נמוך, ברוב המקרים, לא פעל על פי עיקרון זה. 

התוצאה היא לקיחת אשראי שהוא (יחיד או משפחה) התקשה להחזיר. הדרך אינה מחיקת דירוג האשראי השלילי ולקיחת  אשראי נוסף, שאולי לא יצליחו להחזיר אותו. 

הדרך הנכונה היא לא להוציא יותר מההכנסות ואז לאורך זמן ישתפר דירוג האשראי. 

המונח "לאורך זמן" בהקשר זה מתייחס למספר שנים ולא לימים או חודשים.

כמובן שיש מקרים חריגים בהם לא ניתן לפעול כך, למשל: מחלה סופנית קשה של בן משפחה.

 

לקחת פחות אשראי

 

ככל שלוקחים פחות אשראי הדירוג עשוי להשתפר. כל מה שצריך להגדיל את ההכנסות ו/או להקטין את ההוצאות. 

יותר קל להגיד את זה מאשר לעשות את זה. אבל גם אם זה לא קל, זה ניתן ברוב המקרים לביצוע.

אופטימיזציה של שימוש באשראי

1. החלפת הלוואות יקרות בהלוואות זולות יותר

אפשר להחליף הלוואות יקרות בהלוואות יקרות פחות. התוצאה היא הקטנת גובה התשלום החודשי.

2. התמקחות עם הבנק במטרה לקבל תנאי אשראי טובים יותר

אני לא מדבר על הגדלת מסגרת. אני מדבר על הקטנת שיעור הריבית. 

3. מרכוז הלוואות

מרכוז הלוואות הוא החלפת כמה הלוואות בהלוואה אחת גדולה הנמשכת זמן רב יותר. בחלק מהמקרים ניתן להוריד את הריבית. התועלת העיקרית היא שפריסה על פני טווח זמן ארוך יותר מקטינה את התשלום החודשי (אבל גם מגדילה את ההחזר הכולל) ומאפשרת למי שמתקשה לעמוד בהחזרים לעמוד בהם.

4. בחינת מספר כרטיסי אשראי ותנאי האשראי בהם

הקטנת מספרם מגדילה את השליטה בהוצאות. החלפת כרטיסים עם ריבית גבוהה במיוחד כגון: כרטיסי אשראי מתגלגלים, בכרטיסים אחרים עשויה להקטין את התשלומים.

פוסטים על דירוג אשראי

מהו דירוג אשראי אישי?

בעיות בדירוג אשראי אישי במדינת ישראל

הדינאמיות של דירוג האשראי האישי

האם וכיצד ניתן למחוק דירוג אשראי שלילי? 

 

האירוניה שבניסיון למחוק דירוג אשראי אישי שלילי

האירוניה שבניסיון למחוק דירוג אשראי אישי שלילי

 

בפוסט הקודם בסדרה התייחסתי בספקנות לניסיונות למחוק דירוג אשראי שלילי. 

משום מה נזכרתי בשיר של הגשש החיוור "כולם חכמים כולם" . השיר מדבר על כך שלומדים בבית ספר לא לסמוך על המזל אבל המימון מגיע ממפעל הפיס. 

ההקבלה ברורה: מי שצריך למחוק את דירוג האשראי השלילי הוא זה שמצבו הכלכלי רע במיוחד והוא זקוק להלוואות אבל לקיחת הלוואות נוספות מורידה את דירוג האשראי הנמוך בלאו הכי. 

אגב, לאותם מוחקים בפוטנציה חסר כסף על מנת לשלם לחברות ולעורכי הדין המבטיחים להם למחוק או לשפר את דירוג האשראי שלהם. 

אני מציע דרך אחרת לשיפור דירוג האשראי האישי. היא לא קלה והיא לא מהירה אבל ברוב המקרים עשויה לשפר את דירוג האשראי. על כך בפוסט המסיים את סדרת פוסטים זו.

 

 

האם וכיצד ניתן למחוק דירוג אשראי שלילי?

 

בפוסט הראשון בסדרה הסברתי מהו דירוג אשראי אישי? בפוסט השני התייחסתי לבעיות בדירוג האשראי האישי בישראל. בפוסט השלישי הסברתי שדירוג אשראי הוא דינאמי.

 

לא התייחסתי בפירוט למה צריכים לעשות בעלי דירוג אשראי אישי נמוך, שמסרבים לתת להם הלוואות ואשראי אחר. 

אנשים כאלה זקוקים לפעמים באופן נואש לכסף ורוצים לשפר את דירוג האשראי שלהם או פשוט למחוק את דירוג האשראי השלילי ולהתחיל מחדש.  

כפי שאנחנו יודעים גם מתחומים אחרים, ממש לא קל למחוק עבר שלילי ולהתחיל מחדש. 

כשמישהו מציע לכם למחוק את דירוג האשראי השלילי שלכם או "ה-BDI השלילי" שלכם, בלשון עממית עליכם להיזהר. 

בחיפוש ב-Google מצאתי לא מעט חברות שמציעות שירותים כאלה. 

מצאתי גם התייחסות באתר HON מדריכים פיננסיים, שאני מכיר אותו כאתר מכובד וראוי. 

כהתחלה אני מציע לאילו שמעוניינים לעשות זאת לקרוא את מה שכתוב באתר זה: מחיקת נתוני אשראי (BDI) שלילי: ממה ומאיזה חברות כדאי לכם להיזהר?

באופן כללי כותבים ב-HON, שמדובר בחברות מסחריות הגובות בין 3,000 שקלים ל-10,000 שקלים עבור השירות שלהן.  

קרוב לוודאי שכשאתם במצב נואש אין לכם את הסכומים האלה. 

הן עשויות להבטיח לכם לטפל בפריטי הדירוג השלילי באמצעות מציאת טעויות בדוח שלכם. 

ב-HON מציעים לכם להיזהר במיוחד מאלה המציעים לכם לטפל בכל הפריטים.  

הם מציעים לכם גם לבדוק היטב במי מדובר, באמצעות חיפוש ב-Google ובדיקת חוות דעת על החברות.  

הם גם מציעים לכם לא לשלם מראש.

מהמעט שאני מבין בנושא, לא בטוח שהחברות הללו יכולות להצליח לתקן באופן משמעותי את דירוג האשראי, אם בכלל. 

במקרים רבים אין טעויות: הצ'קים חזרו בגלל חוסר כיסוי ובהחזר ההלוואות פיגרתם או לא עמדתם בתשלומים, אתם פשטתם את הרגל וכיו"ב. 

גם במקרים אחרים זה מחיקת מידע של "BDI שלילי" רחוקה מלהיות פשוטה.  

זוהי הסיבה לכך שחלק מנותני השירותים למחיקת
"BDI שלילי" הם עורכי דין. 

על מנת שתתרשמו, שזה רחוק מלהיות פשוט גם במקרים, שלכאורה, לא הייתה לכם בעיה, אפנה אתכם לסרטון שבו שואלים שאלות עורכת דין המתמחה בתחום. לקישור לסרטון העוסק במחיקת רישום BDI לחצו כאן. 

בחלק מהמקרים הללו תידרש הגשת תביעה משפטית נגד חברת הדירוג.

 

 

הדינאמיות של דירוג האשראי האישי

 

לו דירוג האשראי האישי היה מתחשב גם בנכסים אפשר היה להתייחס אליו כאל מדד מהתחום של ניהול סיכונים. כידוע, ניהול סיכונים הוא דינאמי, כלומר: רמת סיכון מסוים עלולה או עשויה להשתנות. 

במובן הזה גם דירוג אשראי מתנהג כמו ניהול סיכונים: גם הוא דינאמי. 

במשך הזמן דירוג האשראי שלכם עשוי לעלות או עלול לרדת. צריכים להשתנות ערכי משתנים המשפיעים עליו. 

הלוואת בלון כדוגמה

כפי שראיתם בפוסט קודם גובה האשראי שחייבים הוא אחד הפרמטרים לקביעת דירוג האשראי האישי.

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים את כולה או את כולה, למעט תשלומי ריבית, בסוף התקופה. 

ניקח לדוגמה  משפחה של משפרי דיור. הם מוכרים דירה שבבעלותם קונים דירה יקרה יותר. 

נבחר דוגמה של משפחה הקונה דירה בעלות של 2 מיליון שקלים. 

מקורות הההכנסה שלה למימון הדירה החדשה שלה הם:

1. הדירה הנוכחית: 1,200,000 שקלים

2. חסכונות: 400,000 שקלים

3. משכנתא: 400,000 שקלים 

בהנחה שהמשפחה מתנהלת נכון כלכלית היא שריינה חסכונות, שהיא לא נגעה בהם על מנת לממן את הדירה:

5% מערך הדירה שוריינו לצורך הוצאות נלוות לרכישת הדירה, למשל: תשלום מיסים ותשלום לעורך דין. 

סכום של 20,000 שקלים כחיסכון לבלת"מ. 

הבעיה

המשפחה לא הצליחה למכור את הדירה עד למועד בו הייתה צריכה לשלם עבור הדירה החדשה שלה. נוצר פער של 1,200,000 שקלים בין הסכום שיש לה לבין הסכום שהיא צריכה לשלם.

איך פותרים את הבעיה?

לוקחים הלוואת בלון על סך של 1,200,000 שקלים. כאשר מוכרים את הדירה ומקבלים את התשלום על הדירה מחזירים מידית את ההלוואה. 

דירוג האשראי

סכומי האשראי שמישהו לקח משפיעים על דירוג האשראי שלו: ככל שהוא לקח יותר הלוואות או ניצל יותר אוברדרפט דירוג האשראי שלו נמוך יותר. 

במקרה של המשפחה בדוגמה: דירוג האשראי שלה לפני הלוואת הבלון יהיה גבוה יותר מאשר אחרי שהיא לקחה אותה.

אחרי שהיא תמכור את הדירה ותחזיר אותה דירוג האשראי יעלה. 

יש לנו השפעה על דירוג האשראי

אנחנו יכולים להשפיע על דירוג האשראי שלנו באמצעות ההתנהלות הכלכלית שלנו. הבאתי דוגמה קיצונית אבל קל להביא דוגמאות אחרות למשל:

פרעתם הלוואה בסכום גבוה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.

לקחתם הלוואה גדולה נוספת דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך יותר.

יש לכם כרטיסי אשראי של יותר חברות כרטיסי אשראי עם יותר מסגרות אשראי הדירוג שלכם יהיה נמוך יותר. 

החזרתם מספר כרטיסי אשראי והסתפקתם באחד עם מסגרת אשראי אחת הדירוג שלכם יעלה.

ניהלתם חשבונות בכמה בנקים עם מסגרת אשראי בכל אחד מהם הקטנתם את דירוג האשראי שלכם.

סגרתם אותם והסתפקתם בחשבון אחד עם מסגרת אשראי קטנה דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.