למה לשים לב בחידוש ביטוח רכב?

 

רבים מבטחים את המכוניות שלהם מה-1.1 ועד ל-31.12 של שנה קלנדרית. 

סוף השנה הוא גם מועד חידוש ביטח הרכב. 

פוסט זה אינו מדריך מקיף לביטוח רכב. הוא מעלה כמה נקודות שכדאי לשים לב אליהן.

הכי חשוב: לא לשכוח לחדש את הביטוח

פגשתי כבר אנשים שסיפרו לי שהם גילו שביטוח הרכב שלהם הסתיים והם שכחו לחדש אותו. 

ממש לא כדאי לשכוח. ברוב המקרים הסיכון שיקרה נזק גדול לרכב ו/או פגיעה בצד שלישי הוא גדול. 

השוו ובידקו הצעות

כמו בכל נושא, צרכנות נבונה מחייבת בדיקת מספר הצעות. 

יותר קל לחדש אוטומטית, אבל עלול להיות לזה מחיר כספי ניכר. 

חברות הביטוח רוצות להקל עליכם לבטח את הרכב אצלן. 

לחברה בה אתם כבר מבוטחים יש את כל הפרטים ולכן היא יכולה להציע לכם תהליך קל יותר לחידוש הביטוח.

במקרה שלי החברה בה אני מבוטח עד סוף השנה שלחה לי בלי סוף תזכורות לבטח. התזכורות כללו: תהליך קל ופשוט למילוי הטפסים הנדרשים, הנחות המגיעות לי בגלל שהייתי מבוטח בשנה הקודמת ופיתויים נוספים.

מי שמבין את המחיר של הלוואת אקספרס באמצעות לחיצה בודדת או מספר לחיצות במחשב או בטלפון החכם, צריך להבין שהמצב גם בביטוח רכב עלול להיות דומה: לרוב הלוואות אקספרס הן בריבית גבוהה יותר.

במקרה שלי, עם כל ההנחות והפיתויים ההצעה "הזולה" של החברה בה הייתי מבוטח הייתה יקרה ביותר מ-700 שקלים מהצעה אחרת שקיבלתי.

יתרון לגודל של קבוצות

אם אתם שייכים לקבוצה שבה הרבה מבוטחים סביר שיהיו חברות ביטוח שיתנו הצעה זולה יותר לכל המשתייכים לקבוצה. 

כשמקבלים משהו בהנחה ובמיוחד כשמקבלים משהו  בחינם חשוב להבין מה מרוויח מזה זה שנותן הנחה או בחינם. הניחו שתמיד הוא מרויח משהו. אין הנחות חינם.

כגימלאי של שירות המדינה (הקפאתי את זכויות הפנסיה שלי כשנאלצתי בעל כורחי לעזוב את שירות המדינה אחרי יותר מעשרים שנה ולהפוך לעצמאי) אני זכאי לביטוח של עובדי המדינה. זו קבוצה גדולה, שעושה בכל שנה מכרז בין חברות הביטוח. זוכות אלה שמציעות מחירים זולים יותר ו/או תנאים אחרים טובים יותר.

זה כמובן נכון גם לקבוצות עובדים אחרות ולמועדונים שבהם מספר רב של חברים.

היעדר תביעות

היעדר תביעות בשלוש השנים האחרונות מקנה הנחה בביטוח. 

שוב צריך לשאול מה מרוויחה חברת הביטוח מזה שהיא נותנת הנחה? 

ההנחה היא, שהסיכוי שמי שבאופן מתמשך אינו תובע יגיש תביעה בשנה הנוכחית קטן יותר מהסיכוי, שמי שהוא תובע סדרתי יגיש תביעה.

חברות הביטוח מעוניינות בלקוחות הטובים יותר עבורן ופחות, אם בכלל, מעוניינות במבוטחים לא טובים. 

בדיוק כמו הבנקים שמעוניינים בלקוחות מבוססים ואמינים, שיצרכו שירותים בנקאיים עם דגש על זה שדירוג האשראי שלהם טוב, כלומר: הסיכון שלא יעמדו בהחזרי הלוואות קטן. 

היעדר תביעות מזווית של שינויים בביטוח כלי רכב

כמו בכל שוק גם בשוק זה יש שינויים שכדאי לעקוב אחריהם.

אחד השינויים הוא האפשרות לעשות ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח מקיף או ביטוח צד שלישי בחברה אחרת.

הרגולטור רוצה לעודד תחרות. 

באופן אישי, נראה  לי שבמצב שלי ההפרש הלא גדול בעות ביטוח חובה לא מצדיק עבורי את המורכבות של ביטוח רכב בשתי חברות שונות.

בהחלט יש אנשים שמצבם שונה משלי ועבורם זה מוצדק. 

העלתי את הנושא של פיצול הביטוח רק משם שכמו שחברות הביטוח רוצות להקל על הלקוחות להמשיך לבטח אצלן הן מנסות להקשות על מעבר לחברה אחרת. 

לא בטוח שתהליך קבלת מסמך על היעדר תביעות בשנים הקודמות יהיה תהליך קל ופשוט.

לפני האפשרות להפרדה של ביטוח חובה וביטוח רכוש היינו מקבלים דוח פשוט של תביעות בשלוש השנים האחרונות. בכל שנה צויין היעדר תביעות או מספר תביעות. 

אם ביטחתם בחברה חדשה, צריך למסור לה את הדוח. 

גם השנה קיבלתי בדוא"ל דוח היעדר תביעות מהחברה בה ביטחתי את הרכב בשנה שעברה. 

הייתה רק בעיה אחת קטנה: היה כתוב שם שהוא מתייחס לביטוח חובה. 

היות שלא הייתי ער לשינויים שלחתי את הדוח לחברה החדשה בה אהיה מבוטח. 

התוצאה: אמרו לי שזה אינו מספיק אני צריך לצרף דוח על היעדר תביעות על ביטוח צד שלישי או מקיף על הרכב. את הדוח הזה כאמור לא קיבלתי מהחברה בה הייתי מבוטח. 

יש שתי דרכים להשיג דוח זה:

1. באזור האישי בחברת הביטוח.

במקרה שלי, קודם מקפיצים לך מסכים מביעי שמחה על זה שבחרת לחדש את הביטוח (לא מה שעשיתי או רציתי לעשות) ורק אחרי זה אתה מנווט לדוח המתאים.

2. בהר הביטוח של משרד האוצר.

מחיר זה לא הכל

אל תשכחו שיש גם איכות השירות ולא רק מחיר. במונחים אחרים: יחס עלות/תועלת. 

בלא מעט מקרים איכות הטיפול בתביעה חשובה יותר מהפרשים לא גדולים במחיר.

בעבר הרחוק יכולתי לעשות תהליכים מובנים לא מסובכים שבאמצעותם ידעתי להבחין בין חברת ביטוח טובה יותר לחברת ביטוח טובה פחות וגם בין סוכנים טובים לסוכנים גרועים. 

בעולם הדיגיטלי אני כבר לא מסוגל לעשות את זה במאמץ סביר. 

הדרך העיקרית לעשות זאת היא באמצעות התנסות. 

קיבלתם שירות גרוע או לא קיבלתם שירות כלל, על תבטחו יותר בחברה הזו. 

באופן דומה פעלתי בנושאי השקעות. את כל בתי ההשקעות, פרט לאחד, בחנתי לפי ביצועים ועלויות. את בית ההשקעות שהבנתי, על בסיס התנסות, שאני (וכל לקוח אחר) אינו מעניין את הבעלים, בחנתי לפי פרמטר אחר: האם התחלפו הבעלים או לא?

ביטוח רכב: האם אנחנו במאה ה-20 או במאה ה-21?

כאשר מוכרים רכב חשוב לבצע כמה צעדים נלווים. סיפור אמיתי ששמעתי בתכנית "יהיה בסדר" בגלי צה"ל מדגים מה עלול להתרחש כשלא עושים אותם.

אדם מכר את מכוניתו לאחר ושכח להסיר אותה מהמנוי שלו לכביש 6. 
הקונה נסע בכביש 6 והמוכר שהרכב כבר לא היה ברשותו חויב באלפי שקלים.

כנראה שהמוכר קיבל הודעות חיוב בדואר ומשום מה ההודעה הזו לא הגיעה אליו. לחילופין קיבל הודעות בדוא"ל וההודעה הגיע לתיבת דואר זבל.
החברה המפעילה את כביש 6 דחתה את פנייתו להחזרת הכסף בנימוק שבחוזה שחתם עליו כתוב שעל המנוי להודיע לחברה על הפסקת מנוי לרכב. 

מה מבחין בין המאה ה-20 למאה ה-21?

ההבחנה החשובה לצורך עניינו עוסקת בתהליכים ובמסמכים. 
התהליכים במאה ה-21 הם דיגיטליים או אינטרנטיים. במאה ה-20 השתמשו במסמכים המקוריים ולא בהעתקים דיגיטליים. 
התהליכים היו הרבה פחות זריזים.

התהליך הפשוט של הפקדת צ'ק מדגים את ההבדלים. 
עד לפני מספר שנים התבצעה הפקדה רק באמצעות הצ'ק המקורי. המחזיק בצ'ק היה צריך לחתום עליו ולמלא פרטים. הוא היה צריך להביא אותו פיזית לסניף בנק או לעמדת שרות עצמי שבה אפשר לבצע הפקדה. 

היום ניתן לחתום ולמלא פרטים, כמו בעבר, אבל ניתן להפקיד את הצ'ק באמצעות אפליקציה בטלפון חכם. 
האפליקציה מצלמת את הצ'ק בשני צדדיו והמפקיד ממלא פרטים בדו- שיח דיגיטלי והטופס והתמונות נשלחים להפקדת הכסף.

רשימת תיוג לאחר מכירת רכב

בפסקה זו אציג את רשימת התיוג לפעולות הנדרשות לאחר מכירת רכב. 
בנוסף לפעולות אשתף אתכם בניסיוני לאחר שמכרתי את הרכב המופיע בראש פוסט זה לפני זמן קצר. 
לגבי כל פריט ברשימה אציין האם בוצע תהליך המתאים למאה ה-21 או תהליך המתאים למאה ה-20.

כביש 6 

כפי שהבנתם מהפתיח של הפוסט חובה להוריד מרשימת הרכבים שלכם בכביש 6 רכב שמכרתם.
נכנסתי לאזור האישי שלי באתר של כביש 6 ובקלות הסרתי את המכונית מרשימת הרכבים של משפחתי.

תהליך של: המאה ה-21

הנתיב המהיר

מה שציינתי בתחילת הפוסט ביחס לכביש 6 עלול לקרות לכם גם בנתיב המהיר ובנתיבי אגרה אחרים של אותה חברה.
עשיתי מנוי לנתיב המהיר למרות השימוש שלי בו זעום משיקולים כלכליים. 
נכנסתי לאזור האישי שלי באתר של הנתיב המהיר ובקלות הסרתי את המכונית מרשימת הרכבים של משפחתי.

תהליך של: המאה ה-21.

פנגו 

אם לא תסירו את הרכב מהמנוי שלכם בפנגו או סלופארק, הקונה עשוי לחנות ואתם תשלמו.
אני מנוי בפנגו בלבד. מי שמנוי בסלופארק או בשתיהן צריך לבצע תהליך דומה בסלופארק. 

נכנסתי לאזור האישי שלי באתר של הנתיב המהיר ובקלות הסרתי את המכונית מרשימת הרכבים של משפחתי.

תהליך של: המאה ה-21

ביטול כרטיסי תדלוק

לכל חברת תחנות דלק יש כרטיס תדלוק. הכרטיס הזה הוא מעין כרטיס אשראי לתדלוק ולתשלום חודשי במועד קבוע מראש. 
לאחר מכירת הרכב מומלץ לגזור לחתיכות קטנות את הכרטיס ובמיוחד את הפס המכיל מידע. זה מה שאני עשיתי.
מומלץ גם להודיע לחברה המנפיקה את הכרטיס. 

החשש הוא שאם הכרטיס יגיע לידיים אחרות מישהו עלול להשתמש בו.

תהליך של: שימוש במספריים אינו תלוי מאה 

תווים אזוריים ותווי כניסה לחניות

יש לדאוג לתווי חניה אזוריים ותווי כניסה למקומות בהם יש לכם אישורי כניסה. 

במקרה שלי הייתי זקוק לשני תווים כאלה באופן מהיר. אני גר בשכונת מלחה בירושלים. השכונה נמצאת במצור כאשר מתקיימים משחקי כדורגל באיצטדיון "טדי". 

הכניסה היא עם תוו תושב שכונה. פניתי לכתובת דוא"ל מתאימה בעיריית ירושלים בצירוף מסמכים סרוקים. כעבור כמה ימים קיבלתי תו בדואר.

תהליך של: המאה ה-21

באופן דומה אני זקוק לתו של בעל כרטיס ירושלמי המקנה הנחות. אחת ההנחות הרלוונטיות היא הנחה בחניה בירושלים. ביצעתי תהליך דומה לתהליך של קבלת תו תושב שכונה. 

בבדיקה גיליתי משהו שלא ידעתי. כאזרח וותיק מגיע לי תוו בחינם ולתקופה בלתי מוגבלת בזמן. התו טרם הגיע בדואר.

תהליך של: המאה ה-21

רישום אזרחים וותיקים בחניונים 

אם אתם אזרחים וותיקים, יש חניונים בקניונים שמקנים לכם 4 שעות חניה חינם במקום שעתיים. 

תהליך הרישום הוא ידני. אתם חונים בחניון. ניגשים למשרד עם מסמכי הרכב ותעודת אזרח ותיק. ומוסיפים את המכונית למערכת. בירושלים אני מכיר שני קניונים כאלה: קניון מלחה וקניון הדר. בקניון מלחה הייתי ממילא וביצעתי את התהליך.

תהליך של: המאה ה-20

לא ממש נורא. אתם עושים את זה רק כשאתם ממילא נמצאים שם. 

ביטול הביטוח על הרכב

כשאתם מבטלים את הביטוח שעשיתם לשנה אתם אמורים לקבל החזר של החלק היחסי של השנה שבו הרכב אינו בבעלותכם.
פניתי באמצעות דוא"ל לסוכן הביטוח שלי. צרפתי העתק אלקטרוני של העברת הבעלות לקונה בדואר ישראל. 
הסוכן כתב לי שהוא צריך את תעודת ביטוח החובה. סרקתי את ביטוח החובה ושלחתי. "אני צריך את המקור" ענה לי הסוכן. לדבריו משרד האוצר דורש את תעודת ביטוח החובה המקורית כתנאי לביטול הביטוח. 

הדרך היחידה לביטול הפוליסה היא להגיע למשרדו של הסוכן עם התעודה המקורית. 

תהליך של: המאה ה-20תהליך המחייב את המוכר לבזבז זמן לא מועט.    

האם לא הגיע הזמן להתעורר במשרד האוצר? 

בהנחה שסוכן הביטוח שלי צודק, מישהו צריך להתעורר במשרד האוצר ולעבור מהמאה ה-20 למאה ה-21. 

אין שום היגיון בתהליך הדורש את תעודת החובה הפיזית על מנת לבטל את הביטוח. 

לטעמי אפשר להסתפק בהעתק אלקטרוני של העברת הבעלות. לא ברור לי מדוע צריך גם תעודת ביטוח החובה. ביטוח החובה נקלט כבר במחשבי חברת הביטוח. לחברה ולסוכן יש גישה אליו. ייתכן שיש גם עותק פיזי במשרדו של הסוכן. 

לא צריך אפילו העתק אלקטרוני של תעודת החובה. מילא, אם עומדים על כך אפשר לצרף העתק אלקטרוני אבל תעודת ביטוח חובה מקורית? 

אם כולם יכולים לבצע תהליכים דיגיטליים ואלקטרוניים, אולי הגיע הזמן שגם אתם תאפשרו לאזרחים תהליכים כאלה?

ביטוח רכב שכור בחו"ל: האם אתם באמת מכוסים?

ביטוח אמור לתת לנו שקט נפשי. כשמתרחש אירוע שאחרת היינו צפויים לשלם בו סכום כסף גבוה, הביטוח אמור לכסות את זה.

לא מעט נוסעים לחו"ל מוכנים לשלם יותר עבור ביטוח מלא לרכב. ביטוח הכולל גם ביטול תשלום ההשתתפות העצמית. 

ביטוח כזה מכונה בפוליסות ביטוח CDW. מסתבר שיש סוגים שונים של ביטוח CDW.

כמו בביטוחים אחרים, הכל יפה עד שיש נזק וצריך לפצות אתכם. אז תראו את ההבדל בין סוכן טוב לבין סוכן שדואג לעצמו ולחברת הביטוח. 
לא הכל התנהל כצפוי בהשכרת הרכב בטיול ממנו חזרתי מניו זילנד.
בפוסט זה אתאר את מה שקרה ואנסה להפיק לקחים.

לפני הטיול
בחרנו רכב גדול שיתאים למשפחה. הדגם המיצג את הקטגוריה הזו היה Toyota Previa. בהזמנה באמצעות אינטרנט בחרנו בביטוח המקסימלי האפשרי תחת הכותרת CDW. בביטוח כזה לא משלמים השתתפות עצמית במקרה של תאונה.

בטיול
Toyota Previa הוא רכב גדול אבל בסניף במרכז העיר אוקלנד (1,400,000 תושבים העיר הגדולה בניו זילנד) לא היה רכב כזה. במקום זה קיבלנו רכב הרבה יותר גדול: Hyundai I20. בסוכנות נאמר לנו שהוא שייך לאותה קטגוריה.
תראו בהמשך שהיו משמעויות מעשיות לדגם הרכב שקיבלנו.
לא היה כל כך קשה להסתגל לנהיגה בצד שמאל בניו זילנד. הרבה יותר קשה להסתגל לכבישים הצרים, בעיקר באי הדרומי. בלא מעט מקומות יש גשרים צרים מאד בהם יכול לעבור בקושי רכב אחד.

הכל בגלל צמיג לא קטן
חיכוך בשולי גשר צר כזה גרם לתקר חמור בצמיג. מיהרנו להתקשר לטלפון החירום של חברת ההשכרה מהעיירה הסמוכה הגיע מוסכניק שהחליף את הצמיג הקרוע, אבל לא היה ברשותו צמיג מתאים מהסוג שמתאים לרכב שלנו.
לא ממש מומלץ להמשיך לסוע עם צמיג רזרבי וללא צמיג חמישי. במיוחד לא מומלץ לעשות זאת באי הדרומי של ניו זילנד ששטחו גדול ואוכלסייתו דלילה. 

בטלפון החירום הפנו אותנו לצמיגיה מרשת העובדת עם החברה בעיר קטנה ולא מרוחקת. נאמר לנו ששם נמצא בודאות צמיג מתאים. 
הגענו ונאמר לנו שמצטערים אבל צמיג כזה אין. נשלחנו באדיבות לסניף אחר של רשת הצמיגיות בעיר קצת יותר גדולה, שבה בודאות יש צמיג מתאים.

אתם כבר יודעים מה קרה בעיר השנייה: גם להם לא היה צמיג כזה. מה שהיה שונה בעיר השנייה, שבשכנות הייתה צמיגיה שלא שייכת לרשת והפנו אותנו אליה.
כמו בכל המקומות האחרים, גם שם היו אדיבים, אבל צמיג מתאים לא היה. הופננו לספק עיר ספק עיירה שלישית, שבה אולי נמצא צמיג מתאים ברשת הצמיגיות הרשמית העובדת עם חברת השכרת הרכב.

למודי ניסיון החלטנו מיד לטלפן לשם ולשאול האם יש להם צמיג כזה?
איש המקצוע, בצמיגיה בה היינו, היה זה שתיאר להם את המפרט הטכני של הצמיג, על מנת שלא יהיה בלבול. התשובה היתה ברורה וחיובית.

למחרת בבוקר הגענו לעיירה השלישית. הפעם הסתבר שיש שני תת-דגמים לצמיג הזה ותת-הדגם שברשותם אינו מתאים לנו.

נשלחנו לצמיגיה רביעית באותה רשת בספק עיר ספק עיירה רביעית.
הפתעה: הפעם היה להם צמיג מתאים והצמיג הוחלף.

תמיד יש הפתעות
ניסויים בתחום של כשלים בקבלת החלטות מגלים באופן עקבי הטיות רגשיות. זה מה שקרה לי, כשהמוסכניק התקשר לחברת ההשכרה בהקשר של תשלום עבור הצמיג. 
נציגת החברה אמרה לי שהיתה תאונה ואני צריך לבחור בין שתי אפשרויות:

1. אני אשלם עבור הצמיג והביטוח ישאר כפי שהיה.
    מדובר בעלות לא גבוהה. 

2. החברה תשלם עבור הצמיג ואז יבוטל ביטוח ה-CDW וההשתתפות העצמית שלי, אם תקרה תאונה נוספת תהיה עד 2,000 דולר ניו זילנדי.

הסברתי לה שלא היתה תאונה, אלא נגרם נזק לצמיג עקב התחכחות בשולי הגשר. הגברת אמרה לי שהיא לא מאמינה לי. 
זה מאד הרגיז אותי ולכן בחרתי בהחלטה הלא רציונלאית, שהחברה תשלם ואם תהיה תאונה נוספת אצטרך לשלם עד 2,000 דולר. 

כמעט סוף טוב
תאונה נוספת לא היתה ולכן כלכלית ההחלטה שלי השתלמה. שקט שקונים בביטוח לא היה: כל הזמן חששתי מעלות גבוהה של תאונה נוספת חס וחלילה.

לקחים שאפשר להפיק מזה

1. כדאי לקרוא את הסכם ביטוח רכב חו"ל, כולל אותיות קטנות, ולשאול את כל השאלות העולות על דעתכם.

2. יכול להיות שיתברר לכם שביטוחים שלכאורה מכסים אתכם באופן מלא מכסים אתכם רק עד התאונה הראשונה.

3.  חברת השכרה עלולה להתייחס לכל תקר בצמיג כאל תאונה.

   

המזרח התיכון הפרוע של הביטוחים: מקרה אישי

פיל סוואנה אפריקאי.
מקור התמונה: ויקיפדיה

צפרדע. מקור התמונה: ויקיפדיה

בפוסט: המזרח הפרוע של הביטוחים: ביטוח אחריות מקצועית, תיארתי כיצד המבוטחים נתונים לחסדיהם של חברות הביטוח וסוכני הביטוח, כאשר מדובר בביטוח לא סטנדרטי. בפוסט: המזרח התיכון הפרוע של הביטוחים: מדוע איני מעונין בביטוח אחריות מקצועית?, הסברתי מדוע בראיה של ניהול סיכונים אינני מעונין בביטוח אחריות מקצועית על יעוצים בתחום טכנולוגיית המידע. 

בפוסט הזה, אספר לכם מה שקורה כששני הקוים האלה מצטלבים, כלומר: דורשים ממני לעשות ביטוח אחריות מקצועית כתנאי לקבל עבודת ייעוץ בתחום מערכות המידע, לאחר שזכיתי במכרז.

לאחר שזכיתי במכרז במשרד ממשלתי

השלב הבא היה חתימת חוזה. אני קורא חוזים במלואם לפני שאני חותם עליהם. גם לקוראים אני ממליץ לנקוט במדיניות דומה. ברור לי שקריאת חוזה במלואו זו מטלה קשה שרבים אינם מסוגלים לעמוד בה. 

לאלה שאינם מסוגלים לקרוא את כל החוזה, אני ממליץ לפחות לקרוא כותרות וחלקים שנראים לכם חשובים.

כבר היו כאלה שנזפו בי קשות על כך שחוזה שמתאים לכולם לא מתאים לי, אחרי שביקשתי לשנות סעיפים דרקוניים חד-צדדיים בחוזה.

היו גם כאלה ששינו את החוזה ונמנעתי מהפסד כספי לא קטן, לו היה החוזה נשאר כפי שהוא. 

היו גם כאלה שויתרתי על עבודה איתם, משום שלא היו מוכנים לשנות סעיפים לא הוגנים ולא הגיוניים בחוזה.

אחרי שקראתי את החוזה עם אותו משרד ממשלתי, ביקשתי בכתב לשנות שני סעיפים, שלדעתי אינם סבירים.

הסעיף הראשון: היועץ אשם תמיד

את האבסורד בסעיף הזה, המחשתי באמצעות תרחיש קיצוני: לו, חס וחלילה, השרה של אותו משרד הייתה נופלת במדרגות ונפגעת, המשרד היה יכול לדרוש ממני לפצות אותו על פי הסעיף הזה.

להזכירכם עיסוקי היה ייעוץ במערכות מידע, שאין שום קשר בינו לבין מצב המדרגות או מצבה הבריאותי של השרה.

לא שחשבתי שיתבעו אותי במקרה כזה, אבל כל תרחיש שהוא בתחום קרוב יותר לעיסוקי, שאין שום קשר בין עבודתי ובינו או שיש קשר אבל אין צל של ספק, שהאחריות היא של גורם אחר, עלול להוות עילא לתביעה נגדי.

מהלשכה המשפטית של המשרד ענו לי שאני צודק: הסעיף גורף מדי אבל... הם אינם יכולים לשנות אותו כי הלשכה המשפטית של משרד האוצר הכתיבה אותו לכל משרדי הממשלה. 

את הצפרדע הזו החלטתי לבלוע בלית ברירה. הנחתי שכפי שלא תבעו אותי במשך 30 שנה, לא יתבעו אותי גם במשרד ממשלתי זה. 

אם יתבעו אותי ותהיה לי אשמה כלשהי (תסריט בהסתברות אפסית), אחזיר חלק מכיר או את כל שכרי.

אבל אם יתבעו אותי ללא הצדקה, גם כן תסריט בהסתברות אפסית, אשכור את שירותיו של עורך דין ואלחם על שמי הטוב.

בתסריט הפחות גרוע לתביעה, יסירו אותה אחרי שעורך הדין יכתוב מכתב. לי זה יעלה סכום כסף לא גדול.

בתסריט האחר יבזבזו את זמני ואת כספי משלם המיסים הישראלי ובסוף יפצו אותי על זמני וגם על עוגמת הנפש והפגיעה בשמי הטוב.

את שכר הטרחה של עורך הדין ישלמו התובעים.

הסעיף השני: ביטוח אחריות מקצועית

גם את הסעיף הזה סרבו להוריד. ניחשתם, הנימוק היה אותו נימוק: הלשכה המשפטית של משרד האוצר חייבה את כל משרדי הממשלה להוסיף את הסעיף הזה לכל התקשרות עם יועץ או מבצע עבודה. מאוחר יותר סיפר לי סוכן ביטוח, שגם קבלן שזכה במכרז לתליית מודעות חויב לבטח את עצמו בביטוח אחריות מקצועית.

היות שמעולם לא ביטחתי את עצמי בביטוח אחריות מקצועית והיות שהייתי זקוק לשכר עבור עבודתי כיועץ עצמאי, החלטתי לבלוע גם את הצפרדע הזאת.

מייעוצים קודמים הכרתי היטב את הדינמיקה שבין אנשי האוצר לאנשי משרדי ממשלה אחרים בנושאים כאלה: אין לי שום סיכוי לשנות את הסעיף הזה, גם אם המשרד יחליט להילחם במשרד האוצר.

צפרדע או פיל?

כשפניתי לסוכני ביטוח על מנת לעשות ביטוח אחריות מקצועית, התברר לי שהעלות גבוהה באלפי שקלים מהעלות שהערכתי.

הסברתי לסוכני הביטוח שאני דומה לנהג שנוסע 30 שנה על הכביש ומעולם לא נתבע (אני במקצוע הזה יותר מ-30 שנה ומעולם לא תבעו אותי, כפי שקראתם בפוסט הקודם) ולכן אני צריך לשלם תעריף מופחת. 

הסיכון של חברת הביטוח במקרה שלי הרבה יותר קטן.

התשובות שקיבלתי:

1. אין דומה ביטוח אחריות לביטוח רכב

יש לנו ניסיון רב בביטוח רכב ולכן חברת הביטוח יודעת להעריך את הסיכונים ולכמת את הפרמיות בהתאם. ביטוח אחריות מקצועית פחות נפוץ ופחות מוכר ולכן הסיכון שלנו גדול יותר. אין לנו שמץ של מושג מה המשמעות של זה, שלא תבעו אותך במשך 30 שנים.

2. אנחנו לא יודעים מה זה יועצי מערכות מידע ולא ביטחנו אנשים כאלה

מבוטחי האחריות המקצועית שלנו היו רופאים או עורכי דין. לגבי מקצועות אלה יש לנו איזשהו קנה מידה.

אנחנו לא יודעים מה זה יועצי מערכות מידע, איזו הכשרה פורמאלית נדרשת לעסוק במקצוע כזה? האם יש התמחויות בתחום? מה המשמעות של ניסיון בתחום?

בגלל חוסר הידיעה, הסיכון שלנו גדול יותר ולכן התעריף גבוה יותר.

השורה התחתונה: אנחנו במזרח התיכון הפרוע. אתה נאלץ לבטח את עצמך. אנחנו נגבה סכום גבוה בגלל זה ובגלל, שלחברות הביטוח אין שמץ של מושג מה המשמעות של ביטוח אחריות מקצועית במקצוע, שאינו רפואה או עריכת דין.

מזל

"גרם מזל = קילו שכל". גם במקרה המתואר כאן הפתגם הזה עבד. אחד הסוכנים שפניתי אליו היה סוכן הגון ובעל השפעה בחברת הביטוח איתה עבד. היה לו כמובן אינטרס, שאמשיך לעבוד איתו במגוון רחב של ביטוחים, שעשיתי אצלו בתחומים אחרים.

שילמתי הרבה כסף לביטוח אחריות מקצועית, אבל בלעדיו זה היה עולה לי עוד כמה אלפי שקלים.

הערת שוליים

זו הייתה הפעם הראשונה והפעם האחרונה שעשיתי ביטוח אחריות מקצועית בתחום של ייעוץ במערכות מידע. חברות פרטיות גמישות יותר ממשרדי הממשלה. הן מצאו דרך לבטח אותי בסכום אפסי שספגו, אחרי שביקשתי למחוק את הסעיף הזה מחוזים שקראתי.