גירושים: סיפור מקרה של חלוקה על פי איזון משאבים

 

חלק מהעובדות שונו במתכוון. כל השמות הם בדויים וגם חלק מהפרטים. 

אורן (שם בדוי) ורינת (שם בדוי לא פחות) מתגרשים לאחר 25 שנות נישואים בהסכמה בעזרת מגשרת. 

אורן היה קצין בצבא קבע ופרש לגמלאות בשנות ה-40 של חייו. ברוב השנים בהם שירת היה ביחידה קרבית.  הוא מקבל פנסיה תקציבית של כ-30,000 שקלים לחודש. לאחר פרישתו הפסיק לעבוד והתחתן עם רינת. 

אוכל הוא אחד התחביבים של אורן. הוא מבשל והוא זה שהכין את הארוחות המשותפות בביתם. בנוסף, הם הרבו לאכול במסעדות.

הוא מרבה לנסוע לטיולים בחו"ל. בעיקר למדינות אקזוטיות רחוקות.

רינת היא עובדת סוציאלית הממשיכה לעבוד וצפויה לפרוש לגמלאות בעוד שנה. שכרה החודשי ברוטו הוא כ-10,000 שקלים לחודש. היא עשתה שנת שירות אחרי שסיימה את לימודיה בבית הספר התיכון. שרתה שירות צבאי מלא ואחריו נסעה לטיול של שנה בדרום אמריקה. היא למדה באוניברסיטה לתואר ראשון ולתואר שני ובתקופת לימודיה לא עבדה.

המעביד מפריש לה לקרן פנסיה חדשה צוברת. ההערכה היא שלאחר הפרישה הפנסיה שלה תגיע לכ-6,000 שקלים לחודש.

לזוג אין ילדים. יש להם חסכונות משותפים של כשלושה  מיליון שקלים והם מתגוררים בדירה בבעלותו של אורן מלפני הנישואים. 

לאורן יש קופת גמל נזילה בשווי 500 אלף שקלים.

לרינת קרן השתלמות בה חסכה יותר משש שנים בשווי 200 אלף שקלים.

אורן נוסע במכונית חדשה יקרה וגדולה. רינת במכונית עממית הנמצאת עשר שנים על הכביש.

המגשרת הסבירה להם את העיקרון של חלוקה על פי איזון משאבים.

המגשרת שלחה אותם גם לאקטואר, שבדוח שכתב העריך את שווי הפנסיות וקבע את אופן החלוקה שלהן בין בני הזוג.

 

הנכסים הפיננסיים המשותפים והחלוקה על פי חוק

 

דירה

לפני הנישואים הוסכם בכתב שהדירה תהיה של אורן במקרה של גירושים.

הדירה נשארת של אורן. 

קרוב לוודאי שרינת תצטרך לשכור דירה.

 

חסכונות משותפים

צריכים להתחלק שווה בשווה.

רינת תקבל כמיליון וחצי שקלים ואורן יקבל כמיליון וחצי שקלים. 

 

קופת גמל נזילה

החיסכון בקופת הגמל נחסך בתקופת השירות הצבאי של אורן. זה היה לפני הנישואים.

האקטואר קבע שאורן מקבל את קופת הגמל לפי החוק. 

פנסיה תקציבית של אורן

הפנסיה היא על תקופת השירות הצבאי של אורן. זה היה לפני הנישואים.

האקטואר קבע שאורן מקבל הפנסיה התקציבית שלו במלואה. 

 

חיסכון פנסיוני של רינת

החלק של החיסכון עד לנישואים שייך לרינת. החלק מתחילת הנישואים ועד למועד הקרע בין בני הזוג צריך להתחלק שווה בשווה.

בשנות העבודה הראשונות היה שכרה של רינת נמוך מאוד. בחלקן היא הועסקה במשרה חלקית. בשנים האחרונות הייתה עלייה משמעותית בשכרה.

על פי התחשיב של האקטואר כאשר רינת תפרוש אורן יקבל כ-30% מהפנסיה שלה.

כאשר רינת תפרוש לגמלאות היא תקבל מעט יותר מ-4,000 שקלים לחודש. אורן יקבל כ-2,000 שקלים לחודש. 

 

קרן ההשתלמות של רינת

הצבירה והרווחים בקרן ההשתלמות של רינת במשך שנות הנישואים צריכה להתחלק שווה בשווה בין שניהם.

רוב או כל קרן ההשתלמות צריך להתחלק שווה בשווה משום שנצבר במהלך שנות הנישואים. 

 

מכוניות

שווי המכוניות צריך להתחלק בין שניהם.

ניתוח והמלצות של יועץ לכלכלת המשפחה

 

פנסיה

אין ספק שלרינת עלולה להיות בעיה של קצבת פנסיה שלא תספיק לה כאשר תפרוש מעבודה. 

קצבת הפנסיה של אורן גבוהה וללא התנהלות חריגה לרעה תספיק לו.

במקרה שזה לא יספיק יוכל לקבל פנסיה גם מקופת הגמל.

לרינת חשוב לשמור את כל החיסכון הפנסיוני שלה. לאורן אין צורך בשליש מקצבת הפנסיה שלה.

היועץ לכלכלת המשפחה יכול להמליץ להם להמיר את החלק המגיע לאורן מהקצבה של רינת במשאב כספי אחר לא פנסיוני בשווי דומה. 

לכאורה, נראה שזה יבוא מהחסכונות המשותפים. אורן יקבל יותר ורינת פחות. רינת תשמור את כל החיסכון הפנסיוני על שמה. 

שימו לב שלא ניתן לעשות הערכה מדויקת של שווי החיסכון הפנסיוני. לא ברור מה תהיה התשואה נטו עד לקבלת הפנסיה.

אקטואר יוכל להציע הערכה משוערת של שווי החלק הפנסיוני המגיע לאורן. 

אורן זקוק לכסף לטיולים יקרים למדינות רחוקות ולכן יש לו עניין לקבל חלק גדול יותר מהחסכונות.

 

מכוניות

בהחלט סביר להניח שכל אחד ירצה להמשיך לנהוג במכונית בה נהג. לא הגיוני למכור את שתי המכוניות באופן שבו שניהם יפסידו כסף.

היועץ לכלכלת המשפחה עשוי להמליץ שכל אחד מהם יקבל את המכונית בה הוא נוהג. 

המשמעות היא שאורן יצטרך לשלם לרינת מחצית מהפרשי השווי בין המכוניות. 

סביר להניח שזה יתבצע על חשבון החלק המגיע לו בחשבונות המשותפים.

 

תהליך הייעוץ הכלכלי

היועץ לכלכלת המשפחה מגבש את ההצעות שלו על פי שיחות עם בני הזוג, שבה כל אחד מהם יתאר את מה שחשוב לו ועל מה הוא מוכן לוותר.

כמובן ששניהם צריכים לאשר את ההמלצה של היועץ. לא מן הנמנע שבמהלך השיחות יעלו רעיונות נוספים ונושאים נוספים.

הערת שוליים

לא מן הנמנע שרינת, שהיא הצד החלש מבחינה כלכלית, תרצה לקבל ייעוץ כלכלי הקשור בהתנהלות שלה אחרי הפרידה.

השכר שלה לא גבוה. היא תצטרך לשכור דירה ואם לא תתנהל באופן סביר מבחינה כלכלית החסכונות עלולים להתכלות.

 

 פוסטים נוספים על גירושים

גירושים מאוחרים 

הגירושים החדשים 

 

הדילמה הכמעט בלתי אפשרית של נישואים, גירושים וכסף

 

גירושים: מתי בכל זאת עשוי אחד מבני הזוג לקבל כסף או רכוש שיהיה רק שלו?

 

גירושים: איזון משאבים

  

גירושים: מועד הקרע

גירושים: איזון משאבים

 

בפוסט קודם כתבתי, שמי שהביא לקשר הנישואים יותר נכסים כלכליים, עשוי ברוב המקרים לא לקבל יותר נכסים בגירושים. ברוב המקרים, הנכסים הכלכליים, שהובאו לקשר הנישואים, יתחלקו שווה בשווה.

היבטים משפטיים, שאיני מוסמך לדון בהם, והשאלה מי יגדל ילדים קטינים, עשויים לגרום לחלוקה אחרת.

 

נכסים שהושגו במהלך הנישואים

 

הבנתם מהפוסט הקודם שנכסים מלפני הנישואים ששותפו, יתחלקו שווה בשווה, אבל מה עם נכסים שהושגו במהלך הנישואים?

להפיכת הדיון לפשוט יותר אניח שהילדים, אם יש בכלל ילדים, כבר בוגרים ולא צריך לשלם עבורם.

אתאר שני מקרי קיצון.

 

מקרה קיצון: תרומה אפסית של הבעל

האישה הייתה המפרנסת העיקרית במשך כמה עשורים של שנות נישואים. היא גם זו שגידלה את הילדים והחזיקה את הבית. הבעל בקושי עבד ולא השקיע מאמץ בטיפול בילדים ובתחזוקת הבית.

מקרה קיצון: תרומה אפסית של האישה

הבעל עבד קשה והרוויח הרבה. הבעל אולי גם השקיע בתבונה את הכספים והשיג תשואות גבוהות.

האישה לא בישלה ולא כיבסה. הבעל אכל בעבודה. האישה הזמינה אוכל מוכן או שהלכו למסעדות כשלא היה בעבודה. 

אם תעקבו אחרי העיתונות הכתובה או הדיגיטלית,  תיתקלו במקרים של בעל שהוא איש עסקים עשיר ואישה שהיא אינה עובדת או עובדת מעט. במשפט הגירושים עורך דין, ממולח ויקר, המייצג את הבעל, תובע יותר ממחצית הרכוש. 

בלא מעט מהמקרים הללו האישה מקבלת מחצית הרכוש.

 

גם בשני המקרים הקיצוניים הללו סביר שהנכסים הכלכליים שנצברו במשך שנות הנישואים יחולקו שווה בשווה. המונח המתאר זאת הוא: איזון משאבים.

כמובן שרוב המקרים אינם דומים למקרה הקיצון וכל אחד מהצדדים תורם לצבירת הנכסים המשותפים.

 

איזון משאבים

 

כל הנכסים שנצברו במהלך שנות הנישואים מתחלקים שווה בשווה בין בני הזוג. 

ההנחה היא שלא נכון, ובדרך כלל גם בלתי אפשרי, לכמת את התרומה של כל אחד מבני הזוג. 

יכול להיות שאחד מבני הזוג ויתר על קריירה, באופן מלא או באופן חלקי, על מנת לטפל בהיבטים משפחתיים אחרים, למשל: טיפול בילדים או תחזוקת הבית. 

יכול להיות, וזה קורה גם לא מעט, שבת הזוג תמכה בבן הזוג במשברים ובהחלטות שלו במהלך הקריירה ובלעדי התמיכה הייתה קריירה הרבה פחות מוצלחת והרבה פחות מניבה.

האמרה: "מאחורי כל גבר מצליח עומדת אישה" לא מנותקת מהמציאות. 

באילו נכסים מדובר?

למעשה בכל הנכסים. אדגים באמצעות כמה סוגי נכסים שבדרך כלל זוגות צוברים.

דירה למגורים

הדירה צריכה להתחלק שווה בשווה. כמעט תמיד ברור שלפחות אחד מבני הזוג יעזוב את הדירה המשותפת. 

החלופות הנפוצות הן:

1. אחד מבני הזוג ישלם לבן הזוג השני, שיעביר לו את הבעלות על החצי שלו בדירה.

2. הדירה תימכר וכל אחד מבני הזוג יקבל מחצית מהתמורה.

3. אחד מבני הזוג יישאר לגור בדירה וישלם לבן זוגו מחצית מדמי השכירות על הדירה.

זה יכול להיות פיתרון לזמן מוגבל עד מכירת הדירה. 

 

לצורך הערכת השווי יש צורך להסתייע בשמאי נדל"ן. 

דירה להשקעה

הפיתרון דומה לפיתרון ביחס לדירה למגורים. 

זה יותר קל לביצוע משום שהמשפחה אינה מתגוררת בה. 

עשוי להיות גם פיתרון של שמירה על בעלות משותפת על הדירה וחלוקת דמי השכירות בין בני הזוג. זה עלול להיות פיתרון מוצלח פחות משום שלא בטוח שהם יצליחו להגיע להסכמות ביחס להתנהלות השוטפת של תחזוקת והשכרת הדירה.

 

מכוניות

בני הזוג עשויים להיות בעלי מכוניות. בחלוקת הרכוש צריך לקבוע מי מקבל מכונית ואם יש יותר ממכונית אחת איזה מכונית מקבל כל אחד מבני הזוג? 

לא בהכרח שווי המכוניות דומה. עשויה להיות מכונית אחת חדשה וגדולה ומכונית שנייה קטנה בת יותר מעשור. 

סביר להניח שמי שיקבל מכונית ישלם את מחצית משוויה לבן הזוג השני.

 

חסכונות והשקעות

השקעות בשוק ההון. 

פיקדונות ותוכניות חיסכון.

קרנות השתלמות.

חסכונות פנסיוניים

קרנות פנסיה.

ביטוחי מנהלים.

פנסיה תקציבית.

קופות גמל. 

קושי מובנה באיזון משאבים בחסכונות פנסיוניים הוא,  שמדובר בחסכונות ארוכי טווח שהתחילו לפני הנישואים ובמקרים רבים נמשכים גם אחריהם. 

צריך לחלק שווה בשווה רק את מה שנצבר במהלך הנישואים. זה לא פשוט כי הצבירה נושאת רווחים. 

על מנת לחלק חסכונות פנסיוניים יש צורך להיעזר באקטואר. 

גם נטלים

 

צריך לבצע איזון לא רק לגבי נכסים אלא גם לגבי נטלים. הכוונה היא להלוואות, משכנתאות, תשלומים נדחים בכרטיסי אשראי, אוברדרפט, ארנונה, חשבונות חשמל, חשבונות מיים  וכיו"ב. 

השורה התחתונה

נדרש לביצוע תהליך מורכב של איזון משאבים, המחייב סיוע של מומחים מקצועיים בנוסף להסכמה בין בני הזוג. 

עשויות להיות חלופות שונות לחלוקת הנכסים הפיננסיים והרכוש, שכולן עונות על הדרישה לאיזון משאבים. 

רצוי להשיג הסכמה לבד או באמצעות תהליך גישור. 

החלופות העונות במדויק על הכללים עשויות להיות מסוג Win-Win עבור בני הזוג.

הן עלולות גם להיות מסוג Lose-lose.

לפעמים ניתן לבנות חלופות יצירתיות מסוג Win-Win במקום חלופות קשיחות העונות בדיוק על חלוקה חצי-חצי מסוג Lose-Lose. 

יועץ לכלכלת המשפחה עשוי לעזור במציאת חלופות כאלה ובמימושן, בכפוף להסכמה בין בני הזוג.  

כיועץ מנוסה בכלכלת המשפחה, שעבר לפני מספר חודשים הליך של גירושים, אשמח לעזור לזוגות המתגרשים באמצעות תהליך גישור או בהסכמה אחרת על חלוקת רכוש, במציאת חלופות יצירתיות כאלה שיהיו טובות לשני הצדדים.

פרטים טלפון: 054-4480616

 

 

 

מי יכול להרשות לעצמו להתגרש?

 

עולם העבודה כבר מזמן אינו דומה לעולם העבודה שהכרנו לפני כמה עשרות שנים: יותר דינאמי, פחות יציב, רבים כבר לא עובדים כשכירים במקום עבודה קבוע במשך עשרות שנים או אפילו שנים.

מה שנכון לגבי עבודה, נכון גם ביחס להרבה דברים אחרים. גם בהם יש קצב שינוי מהיר, תזזיתיות וחוסר יציבות. 

לא מפליא שגם שיעור הגירושין גבוה ובישראל מתגרשים יותר זוגות מאשר בעבר. על פי פרסום של הלמ"ס, בשנת 2016 היה בישראל שיעור גירושין של 26%-27%. מאז הוא עלה.

בעבר היו מסגרות השתייכות, שרק משהו קיצוני גרם לאנשים לשבור אותן. 

היום אנשים הרבה יותר אינדבידואליסטים ומסתכלים גם על קשר זוגי ארוך שנים כמשהו שניתן להפסיק אותו, גם כשלא מתרחש משהו קיצוני. 

כמי שנמצא היום בתהליך פרידה וגירושין מזוגתי במשך יותר משלושים שנים אני חווה את זה.  

כפי שכבר קראתם, בפוסט קודם, אני מנסה להבין גם את המשמעויות הכלכליות והמשמעויות האחרות בהקשרים רחבים יותר.

פוסט זה עוסק באספקטים כלכליים של גירושין. כמובן שיש קשרי גומלין בינם לבין אספקטים אחרים.

גירושין זה עסק יקר

משמעות גירושין היא שבמקום משק בית אחד לזוג או זוג עם ילדים נוצרים שני משקי בית. יש צורך לרהט בית נוסף. יש צורך לשלם שני תשלומי ארנונה, חשמל, מים, אינטרנט, טלוויזיה וכיו"ב.

ההכנסה הכוללת לא גדלה. הוצאה גדלה. 

לא כל זוג יכול להרשות את זה לעצמו מבחינה כלכלית. 

 

בזמן משבר הקורונה המתמשך קשה יותר להתגרש מבחינה כלכלית. ההכנסות של משפחות רבות קטנו בהשוואה למצב לפני הקורונה. 

 

העתיד הכלכלי לוט בערפל, לפחות לחלק מהמשפחות, מהמעמד הכלכלי הבינוני והנמוך. 

 

תהליך הגירושין הוא תהליך יקר

 

במקרה הטוב תהליך הגירושין נעשה בהסכמה ובשיתוף פעולה. עדיין יש צורך בתשלומים לא זניחים לאנשי מקצוע: מגשר, אקטואר, שמאי, עורך דין להעברת דירה לאחד מבני הזוג או לצורך מכירת הדירה ועוד. כפי שציינתי בפוסט הקודם, עשויה להיות תועלת גם לשימוש בשירותיו של יועץ לכלכלת המשפחה. 

במקרה הפחות טוב שוכרים את שירותיהם של עורכי דין. זה אינו מייתר את הצורך בקבלת שירותים של אקטואר, שמאי ובעלי מקצועות נוספים. נהפוך הוא. כשאין הסכמה יתכן שכל צד ישכור את איש המקצוע שלו.

העלויות במקרה הפחות טוב הן בדרך כלל גבוהות מהעלויות במקרה של שיתוף פעולה.

ברוב המקרים תהליך גירושין אינו נוצר בחלל ריק. יש סימנים מוקדמים וניסיונות להציל את הקשר, למשל: טיפול זוגי, טיפול פסיכולוגי אישי, נסיעה משותפת לטיול בחו"ל או לנופש בארץ וכיו"ב.

גם לניסיונות ההצלה שקודמים לתהליך הגירושין יש עלות.  

 

דיונים בבית משפט לענייני משפחה ובבית דין רבני כרוכים אף הם בעלויות, למשל: תשלום אגרות.

 

לא שכחתי את האמרה הידועה: " Time is Money". גם לזמן המוקדש לתהליך יש עלות.

יש הבוחרים בחלופה אחרת

החלופה של לחיות ביחד, אבל כל אחד לחוד היא חלופה נפוצה. זה זול יותר מאשר להתגרש. כל אחד חי את החיים שלו. לפעמים עם קשר כלשהו, זכר לעבר. לפעמים בהתעלמות זה מזו וזו מזה. לפעמים בתיעוב הדדי או בתיעוב של אחד/אחת מבני הזוג. 

בחלק מהמקרים יש להמשך המשותף מחיר כבד. לא כלכלי באופן ישיר, אלא בשאיבת אנרגיה.

בימים אלה כשאני מספר שאנחנו מתגרשים, הרבה אנשים מדברים איתי על כך שהם חיים זה בצד זו וזו בצד זה ולא ביחד. 

יש גם זוגיות טובה

כאשר פרידה היא אופציה חברתית לגיטימית לא פלא שזוגות רבים נפרדים או חיים בנפרד זה לצד זו וזו לצד זה. 

תחשבו על שני אנשים, שונים זה מזו, המתחילים בגיל צעיר דרך משותפת. לאחר שחולפת ההתלהבות של יצירת משהו משותף הם עשויים לראות את השונה וגם את הפחות יפה. 

תחשבו על כך שכל אחד מהם מתפתח או משתנה במהלך שנות הנישואים. זה כבר לא אותו בן זוג או אותה בת זוג שהיכרנו. 

ההסתברות בכל זאת יישאר קשר מופלא או אפילו קשר טוב היא לא גבוהה. 

היא הרבה יותר גבוהה מההסתברות לזכות בפרס ראשון בלוטו. אפילו בלוטו יש כאלה שזוכים. 

טיב הזוגיות הוא רצף מהטוב ביותר ועד לגרוע ביותר. יש זוגות שצירוף של מזל והתנהלות נכונה נמצאים בחלק הטוב של הרצף.

לקשר כזה יש יתרונות אישיים אבל גם יתרונות כלכליים.

בנימה אישית

אני יכול לראות בעצמי בר מזל משום שהיו לנו הרבה שנים טובות כזוג. לצערי זה השתנה. 

אין טעם להתמקד בעבר. כדאי להתמקד בהווה ובעתיד. אני לא שולל את האפשרות, שבעתיד תהיה לי זוגיות חדשה טובה או אפילו יותר מזה.

אז מי יכול להרשות לעצמו להתגרש?

התשובה המקובלת היא שזוגות שמצבם הכלכלי טוב יכולים להרשות לעצמם להתגרש כי הם יכולים לשאת בהוצאות ולשמור על רמת חיים סבירה. 

כך חשבתי גם אני עד היום. בחיפוש באינטרנט מצאתי גם טענות אחרות. 

כך למשל, אותו ניתוח של הלמ"ס משנת 2016, מביא ממצאי מחקר על פיהם "השכלת האישה, ותק בנישואין, בעלות על דירה ונישואין של בני זוג ממוצא זהה מקטינים את הסיכויים של נישואין להסתיים בגירושין."

במקום אחר מצאתי טענה ששיעור המתגרשים שמצבם הכלכלי טוב פחות הוא גבוה. הטענה היא שזוגות כאלה אינם יכולים לממן טיפולים שמטרתם לשפר או לשקם את הקשר ולכן הם נוטים יותר להתגרש. 

השורה התחתונה: גירושין זה עסק יקר אבל יש כאלה שאינם יכולים להרשות את זה לעצמם ובכל זאת מתגרשים.

לא כל כך מפתיע בתרבות שבה אוברדרפט כל כך נפוץ. 

 

להוציא מהלימון לימונדה

 

הגרושין שלי עצובים ומרים לי. מהלימון הזה אנסה גם להוציא לימונדה. 

לא רק בניסיון לחיים טובים יותר. גם בכניסה לנישה של ייעוץ בכלכלת המשפחה במהלך תהליך גירושין. 

במהלך תהליך הגירושין, למדתי לא מעט על הנושא הזה. 

כפי שאמר האקטואר ד"ר רון קדם, בהרצאה לארגון היועצים לכלכלת המשפחה "הסכמה בין בני הזוג היא מעל לחוק".

יש לא מעט מצבים שבחלוקה על פי החוק שני הצדדים יפסידו. יועץ לכלכלת המשפחה יכול למצוא פיתרון אחר, בהסכמת שני הצדדים, כך שחלוקת הרכוש תהיה הוגנת, על פי תפיסתם, ולא ייגרם לשניהם נזק כלכלי.

 

 

איזון משאבים בגירושים: הממשק בין אקטואר ליועץ בכלכלת המשפחה

 

איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, בו אני חבר, ראוי להרבה מחמאות על סדרה של הרצאות מקצועיות בזום לחברי האיגוד. במהלך ההרצאות יועצים גם מבטאים את דעתם וניסיונם ושואלים שאלות. 

לצערי הרב, המפגשים מתקיימים בדרך כלל בשעה בה אני מלמד ברידג'.  

היום (18.11.2021) שמעתי הקלטה של הרצאתו של האקטואר ד"ר רון קדם, שנושאה הוא הכותרת של הפוסט הזה. 

כמי שנמצא בתהליך של פרידה מבת זוגי ב-33 השנים האחרונות, הנושא מעניין אותי לא רק כיועץ בכלכלת המשפחה אלא גם באופן אישי. 

ד"ר קדם הוא מקצוען אמיתי, שרואה גם אספקטים שלא כל המומחים בתחומו רואים. 

 

תהליך הגירושין או הפרידה

תהליך של גירושין או של פרידה הוא תהליך קשה לבני הזוג הנפרדים במגוון רחב של היבטים, אציין כמה מהם:

1. היבט רגשי

פרידות הן כמעט תמיד קשות. 

2. הליכה מהנודע אל הלא נודע

השגרה הידועה נשברת וכל אחד מבני הזוג יצטרך להתרגל אחרי הפרידה לדפוסי חיים חדשים.

3. היבט כלכלי

במקום כלכלת משפחה אחת של בני הזוג נוצרות שתי כלכלות משפחה עם זיקה כלכלית ביניהן. זהו מודל יעיל פחות שכמעט תמיד יש בו יותר הוצאות ובלא מעט מקרים גם פחות הכנסות.

 

לא בכדי, ציין ד"ר קדם שהאיזונים צריכים להביא בחשבון יכולת השתכרות בעתיד. הדוגמה שהביא היא משמורת משותפת לילדים. גם הורה שמקבל את הילדים ליום בשבוע עלול להיאלץ לא לעבוד באותו יום בשבוע. המשמעות היא הקטנת ההכנסות שלו.

 

4. תהליך הפרידה

תהליך הפרידה כרוך בהוצאות כספיות גדולות בהקשר של חלוקת המשאבים הכלכליים המשותפים ואלה המשויכים לאחד מבני הזוג. 

בני הזוג צריכים להסתייע במומחים כגון: אקטוארים, שמאים, מגשרים, פסיכולוגים ולפעמים, לא עלינו, אפילו עורכי דין וטוענים רבניים. 

 

מומחים המלווים את תהליך הפרידה

ד"ר קדם טוען שגם ליועצים בכלכלת המשפחה עשוי להיות תפקיד בתהליך. 

חשוב שכל בעל מקצוע יעסוק בתחומי מומחיותו ובהקשר ששוכרים אותו. 

כך למשל, אקטואר אינו יכול להיות גם יועץ. עליו לנתח נתונים ולהציג דוחות במטרה לשקף את סטטוס הנכסים. 

 

כשמומחה מבין משהו גם בתחומים משיקים ולא מחליף את מי שמתמחים בהם, עשוי להיות לו ערך מוסף. ההיבטים השונים כרוכים זה בזה.

האקטואר והמגשר חייבים להיות ניטרלים. 

האקטואר אינו יכול להציע חלופות. יועץ לכלכלת המשפחה יכול להציג חלופות שונות לחלוקת נכסים על פי מתווה האקטואר. 

האקטואר

תחום הליבה של עיסוק האקטואר הוא איזון זכויות סוציאליות. בעיקר מדובר בנכסים הפנסיוניים. 

הוא עשוי לגעת גם בתחומים אחרים כגון: הערכת שווי עסק ושווי חברות, הערכת מוניטין עסקי ומוניטין אישי, היוון מזונות ונושא חדש צמח בשנים האחרונות בעקבות ארה"ב שהוא נכסי קריירה. אחד מבני הזוג, ברוב המקרים זה הגבר, משלם לשנייה או לשני על התמיכה בקריירה על חשבון הקריירה העצמאית שלו או שלה. 

העיקרון שד"ר קדם מציב הוא שההסכמה בין בני הזוג קודמת לחוק. 

לא תמיד היצמדות לחוק היבש היא לטובת בני הזוג. יש מצבים שבהם שניהם עלולים להפסיד, אם יצמדו לחוק. לפעמים ניתן למצוא פיתרון אחר המקובל על שניהם ומיטיב עם שניהם.

המגשר

למגשרים יש תפקיד חשוב בתהליך. הם עשויים לחסוך מבני הזוג תהליך קשה ויקר של התדיינות משפטית. בסופו של תהליך כזה עלול להיות צד מפסיד. 

בתהליך הגישור ניתן למצוא לפעמים פיתרונות של Win-Win. 

הבעיה של מגשרים היא, שלרובם אין ידיעה והבנה מספיקים של הנושאים הכלכליים. נישה שאליה יכול להיכנס יועץ לכלכלת המשפחה העובד בשיתוף עם המגשר.

התרשמתי עמוקות מיכולתו המקצועית של ד"ר קדם וההבנה שלו באקטואריה ובתחומים משיקים. לד"ר קדם יש גם רקע אקדמי מרשים בתחום הפסיכולוגיה. 

בפוסטים הבאים אתיחס גם לחלק מהתובנות הספציפיות שלו.

הערת שוליים

לא מן הנמנע שבעתיד אנסה להשתלב כיועץ לכלכלת המשפחה בסיוע למומחים אחרים בתהליך פרידה. 

יש לי יתרונות יחסיים במרכיבים הבאים: 

 

1.ניסיון החיים שלי כפנסיונר המכיר לעומק כלים פנסיוניים בכלל ופנסיה תקציבית בפרט.

2. ניסיון מקצועי כיועץ לכלכלת המשפחה, שנתן ייעוצים גם בהיקשרים של פרישה. 

3. מומחיות בניהול סיכונים

 

הגירושים החדשים

 

לא מפתיע שבשבוע אחד נתקלתי בשתי התייחסויות מפורטות לגירושים. שתיהן מצד עורכות דין. 

ההתייחסויות למשבר הנוכחי הן בעיקר מזווית של הדבקה ומחלה ומזווית כלכלית אבל למשבר הזה יש הרבה השלכות אחרות שנמצאות פחות במוקד העניינים. 

המצב המתמשך גורם להרבה מתח להרבה אנשים. אחד הביטויים שלו היא עלייה בשיעור הגירושים. גם לפני הקורונה הוא כבר עבר את ה-30%. 

המשותף בין מפגש הזום המעניין עם עו"ד שגית ארגמן-הוט, שארגן איגוד היועצים לכלכלת המשפחה לחברים בו, לבין הכתבה של מירב מורן במוסף "הארץ" של יום שישי בה מרואיינת עו"ד מיכל פיין, הוא ששתיהן מצביעות על שינוי מהותי באופן בו מתבצעים גירושים בישראל.

עו"ד מיכל פיין סייעה לח"כ מירב מיכאלי בהכנת הצעת החוק שלה (ביחד עם ח"כ יריב לוין מהליכוד וח"כ לשעבר שולי מועלם מהבית היהודי). החוק הוחל כהוראת שעה לפני 4 שנים ואושר לאחרונה. החוק מחייב זוגות לקיים פגישות הידברות עם מטפל לפני שפונים להליך של גירושים. 

במקרים רבים חסך החוק תהליך משפטי שבו עורכי הדין של הבעל והאישה מכפישים את בן הזוג שאינם מיצגים כשלא תמיד יש בסיס עובדתי לטענותיהם. העיקר הניצחון במאבק המשפטי והרווח הכספי. 

צריך לזכור שיש גם מי שמפסיד מההליך הזה. אני לא מדבר רק על בני הזוג הנפרדים. אני מדבר בעיקר על הילדים המשותפים שלהם. 

בכתבה טוענת עו"ד פיין ששיעור הזוגות המתגרשים הפונים לבית משפט לענייני המשפחה או לבית דין רבני ירד לכ-50% מאז שמומש החוק בשטח. 

מה עושים הזוגות שלא פונים לערכאות שיפוטיות?

הם מגיעים להסכמה באמצעים לא משפטיים ובסוף פונים לערכאה משפטית שמאשרת אותן ונותנת להן תוקף פורמלי. 

אין ספק שהדרך הזו זולה יותר מאשר תשלום סכומי כסף גבוהים לעורכי דין.  

כמובן שלא כל זוג מתגרש מסוגל להגיע להבנות כאלה. אלה שלא מגיעים להבנות ממשיכים לפנות לעורכי דין. 

גישור

 

אחת הדרכים החלופיות היא תהליך של גישור. בגישור זה לא הכל או לא כלום: או שניצחת או שהפסדת. 

בתהליך של גישור מנסים, בשלב הראשון, להקשיב לצד השני ולנסות להבין אותו. 

לפעמים ללא גישור שני הצדדים נפגעים רגשית וכל צד מקשיב רק לעצמו. 

אחרי שמקשיבים גם לצד השני ומבינים את עמדתו המגשר או המגשרת  מנסה ביחד עם הצדדים להעלות רעיונות יצירתיים לפיתרון הסכסוך. 

לפעמים אפשר למצוא פיתרונות יצירתיים שיהיו לטובת שני הצדדים. 

דוגמה כזו הביאו בקורס גישור, שלמדתי בו לפני מספר רב של שנים (לא השלמתי הכשרה מעשית נדרשת). 

סכסוך חמור בין עיריית ירושלים לבין בעלי עסקים במרכז העיר בתקופה שבה הוקם קו הרכבת הקלה במרכז העיר הגיע לגישור. 

בעלי העסקים סבלו מפגיעה בעסקיהם בגלל העבודות. בין השאר בגלל חוסר חניה להם וללקוחות. העירייה חשבה שהם מעכבים את התהליך החיוני של הקמת הקו. 

בתהליך הגישור הציע נציג העירייה לתת להם למשך תקופת העבודות חניה בחינם בחניון בניין העירייה. באותה תקופה החניון עוד לא היה מלא, כך שלעירייה לא הייתה עלות ולבעלי העסקים הייתה תועלת מרובה. 

ללא תהליך הגישור, נציג העירייה לא היה מבין בכלל שיש בעיה כזו. כמובן שצעד כזה הביא גם לרצון טוב מהצד השני. 

אזהרה: לא כל תהליך גישור מצליח. כשניגשים לגישור צריך להביא בחשבון שזה גם עלול להיכשל.

על מה המחלוקות בין זוגות מתגרשים?

שני הנושאים המהותיים הם: ילדים וכסף ורכוש. 

מפגש הזום עם עו"ד שגית ארגמן-הוט

עו"ד ארגמן-הוט עובדת כמגשרת בענייני משפחה. בהרצאה שלה נגעה רק בנושא השכיח של גירושים. 

למדתי כמה דברים מהותיים שלא ידעתי קודם או ידעתי באופן מעומעם.

היא אומרת שהחוק שונה לחוק שיוויוני יותר בין נשים לבין גברים. זה כבר לא מצב שכמעט באופן אוטומטי האישה מקבלת מזונות.

כך למשל, אם לשניהם הכנסות דומות מעבודה ייתכן שלא ייפסקו מזונות. הנושא הכלכלי העיקרי שיידון יהיה חלוקת ההוצאות עבור ילדים משותפים. 

היא אומרת גם שמערבים בתהליך הגישור בעלי מקצוע נוספים, למשל: רואה חשבון וכמעט תמיד אקטואר. 

היא הזכירה גם את הצורך להגדיר מראש אלמנטים מסוימים מחלוקת הרכוש, אם חס וחלילה ייפרדו, למשל: ירושות ומתנות שקיבל אחד מבני הזוג לפני הנישואים ובמהלכם.

לפעמים בית משפט לא יחלק את זה על פי מה שאתם חושבים שזה הגיוני. כך למשל עשויה להיות הבחנה בין רכוש שירש אחד מבני הזוג (דירה למשל) לבין פירות הרכוש (תשלומים מהשכרת הדירה ועליית ערך הדירה). 

תפקיד יועצים לכלכלת המשפחה

להפתעתי, אמרה עו"ד ארגמן-הוט שיש לפעמים גם צורך ביועצים בכלכלת המשפחה במהלך תהליך הגישור. 

זה קורה כשלפחות אחד מהצדדים אינו מבין את ההשלכות הכלכליות של החלטות בתהליך הגירושים. 

דוגמאות שנתקלתי בהן בהקשר של גירושים, ללא קשר לדישור, הן למשל: החלטה על מכירת דירה. 

להחלטה כזו עשויה להיות השפעה גדולה על מצבם הכלכלי של בני הזוג בעתיד. 

מכירת דירה משותפת בגירושים?

1. מכירה מידית של הדירה

ברוב המקרים זה תהליך שגוי כלכלית. שני צדדים המסוכסכים ביניהם וזקוקים לכסף מבצעים תהליך מהיר של מכירת הדירה.

הם כנראה ימכרו אותה במחיר נמוך בהרבה ממחיר השוק של הדירה.

2. אחד הצדדים נשאר בדירה ומוכר אותה

הכסף מהמכירה מתחלק בין שני בני הזוג. בן/בת הזוג שנשאר/ת בדירה משלם מעין שכירות על מחציתה לבן/בת הזוג שעזב/ה. 

היתרון: אפשר לנהל תהליך רגיל של מכירת דירה ולהשיג מחיר שוק של הדירה.

3. אחד הצדדים רוכש את מחצית הדירה מהצד השני.

זה עשוי לגרום לכך שרכוש משותף אחר עובר לבן הזוג השני. לפעמים זה גם כרוך בלקיחת הלוואה או בויתור על תשלום מזונות.

במצבים מסוימים עדיף לבת הזוג או לבן הזוג, הממשיך לגדל את הילדים, להשאיר אותם בסביבה המוכרת להם. לפעמים זה עשוי להיות נכון גם מבחינה כלכלית.

כשרק אחד מבני הזוג מנהל את העניינים הכספיים המשותפים

במצב הזה בן הזוג השני, כמעט תמיד זו בת הזוג, זקוק לצידו למישהו שמבין בנושאים כלכליים.

יועץ לכלכלת המשפחה הוא אכן אדם כזה.

מדוע נזקק בן הזוג הפסיבי כלכלית למומחה מהחוץ? 

1. אין לה (בפסקה זו אשתמש בלשון נקבה על אף שיש גם מעט יחסית מקרים שזה נכון לבן הזוג) ניסיון וידע בהתנהלות כלכלית.

במסגרת חלוקת התפקידים במשפחה זה הוגדר כתפקידו של הבעל ולכן הוא זה שצבר ניסיון וידע בהתנהלות הכלכלית של המשפחה.

2. אין לה היכרות עם מכלול הנכסים הפיננסיים של המשפחה.

יהיו מקרים בהם הבעל מסתיר ממנה חלק מהנכסים הפיננסיים המשותפים.

3. אין לה ביטחון

כל כך הרבה לקוחות שלי, בעיקר נשים, סבלו מחוסר ביטחון בנושאים כלכליים. אני לא מדבר דווקא על הקשר של גירושים.

אני מדבר למשל על הקשר של רווקה הנותנת ליועצי השקעות ולפקידים של הבנק לקבל עבורה את ההחלטות הפיננסיות.

ראיתי כבר לא אחת את ההבדל בתוצאות בין המצב שבו לקוחה, חסרת ביטחון בעניינים כספיים, שלי ושל הבנק מגיעה בגפה לבנק או שאני (או כל יועץ אחר לכלכלת המשפחה) מתלווה אליה לבנק.  

4. אלימות כלכלית 

ברוב המקרים יש גם רקע כלכלי לגירושים. במקרים קיצוניים יש נשים הסובלות מאלימות כלכלית מהבעל. היכולת שלה להתמודד איתו לבד דומה ליכולת של אישה מוכית פיזית.

לשם המחשה, אזכיר מקרה בו נתקלתי בו לאישה העובדת במקצוע חופשי, והייתה המפרנסת העיקרית של משפחתה, לא הייתה זכות חתימה בחשבון אליו נכנסה המשכורת שלה. 

עד לגירושים, היא הייתה צריכה לבקש כסף מבעלה כשהייתה צריכה. הוא כמובן גם חקר אותה עבור מה היא צריכה כסף.