ב-1 ביוני תתבצע רפורמה בביטוחי בריאות בישראל.
היות שמבוטחים צריכים לקבל החלטה לפני תחילת הרפורמה והיות שהם לא יקבלו הודעה על כך חשוב שיהיו מודעים למשמעויות.
גילוי נאות
אינני סוכן ביטוח. פוסט זה אינו יעוץ אישי לקבלת החלטות. הוא רק מנסה להציף את הסוגיות העיקריות של החלטה ביחס לרפורמה.
לפני פירוט הסוגיות
1. הרפורמה חלה על ביטוחי בריאות פרטיים שנעשו החל משנת 2016.
2. היא אינה חלה על ביטוחים קיבוציים שנעשו על ידי מעביד.
3. אם לא תודיעו לסוכן הביטוח שום דבר לפני ה-1 ביוני תועברו אוטומטית למסלול החדש.
4. לסוכני הביטוח יש אינטרס.
אם הם ימליצו לכם לא לעבור למסלול החדש, תדעו שהם מרוויחים מזה.
זה לא אומר האם עליכם לקבל את ההמלצה שלהם או לא. ההחלטה היא החלטה אישית ותלויה בנסיבות כמו: מצב כלכלי, מצב בריאות וגיל.
המצב הקיים
מרבית האוכלוסייה במדינת ישראל מבוטחת בביטוח שב"ן של קופות החולים. שב"ן הן ראשי תיבות של שירותי בריאות נוספים.
זהו רובד נוסף מעל לרובד הראשון אליו זכאים כל אזרחי ישראל באמצעות ביטוח הבריאות הממלכתי בישראל המבוסס על תשלומי חובה של כל האזרחים של מדינת ישראל לביטוח לאומי וממומש באמצעות קופות החולים.
השב"ן כרוך בתשלום חודשי לקופות החולים.
רובד נוסף הם ביטוחי בריאות באמצעות חברות ביטוח.
יש כפל ביטוח בין ביטוחי בריאות פרטיים לבין שב"ן.
כפל ביטוח פירושו תשלום לשני גורמים על אותו ביטוח. רק גורם אחד משלם כשקורה אירוע ביטוחי.
מהות הרפורמה
מי שלא יבקש להישאר במסלול הקיים יועבר למסלול שבו קופות החולים הן נותנות השירות. רק במקרים שבהם אין לקופת החולים אפשרות לתת את השירות המבוקש יינתן השירות באמצעות פנייה לחברת הביטוח.
המסלול החדש
אין כפל ביטוח. העלות למבוטח תקטן. הוא ישלם לחברת הביטוח פחות.
המסלול הקיים
יישמר כפל הביטוח.
הוא יוכל לפנות לחברת הביטוח ישירות לפני שהוא פונה לקבלת שירות מקופת חולים.
הוא עשוי לחסוך זמן וביורוקרטיה. הוא עשוי לבחור רופא מועדף עליו שאולי אינו עובד עם קופת החולים שבה הוא מבוטח.
הבעיה היא שחברות הביטוח שהכנסותיהם צפויות להיות קטנות יעלו משמעותית את גובה הפרמיה החודשית.
ה-Tradeoff
מסלול הרבה יותר יקר (הפער עלול להגיע למאות שקלים בחודש) לעומת מסלול הרבה יותר זול העלול להיות כרוך ביותר המתנה ובפחות בחירה של נותני השירות הרפואי.
המסלול היקר יותר מתאים לאנשים מבוססים כלכלית החוששים מטיפול רפואי לא מיטבי.
המסלול הזול מתאים לאלה שמצבם הבריאותי טוב והפער במחירים משמעותי עבורם.
המסקנות שלי אינן מדויקות. כך למשל, שמעתי מישהו שמצבו הבריאותי קשה במיוחד ואינו יכול להרשות לעצמו מעבר למסלול הזול.
הוא אינו יכול לעבור לקופת חולים אחרת שאולי תיתן לו שירות טוב יותר משום שלטענתו אף קופת חולים לא תקבל אותו או לפחות לא תקבל אותו ללא החרגת מצבו הבריאותי.
המלצות ואזהרות
1. אל תימנעו מבדיקה ומקבלת החלטה המתאימה לכם.
2. המצב החדש אינו בהכרח מצב סופי.
כך למשל, לא ברור מה יבחרו לעשות רופאים בכירים. האם לתת שירותים גם דרך קופות חולים או רק באופן פרטי?
3. המודל עשוי להשתנות בעתיד. גם המחירים והפערים בין מחירי המסלולים.
4. אל תבטלו פליסות ביטוח בריאות פרטי בלי לבדוק לעומק.
הביטוחים הכי קריטיים הם בנושאים בהם עלולה להיות קטסטרופה בקרות אירוע ביטוחי.
הכוונה היא לביטוח תרופות מחוץ לסל ולביטוח ניתוחים והשתלות בחו"ל.
העלויות של תשלום מכיסכם הפרטי עלולות להיות גבוהות מאוד.
